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关注农村金融边缘化问题 段雄 2008年04月23日16:07 【字号 大 中 小】【留言】【论坛】【打印】【关闭】 2005年10月，党的十六届五中全会提出了当前和今后一段时期我国建设社会主义新农村的重大历史任务。2006年2月，中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见，从战略和全局的高度明确了推进新农村建设的总体要求和重大方针政策。2008年1月，中央1号文件进一步提出了加强“三农”工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设的更具体要求。社会主义新农村建设需要大量的资金投入，除加大各级财政投入以外，更离不开金融业的强力支持。改革开放以来，在体制变革和金融创新的有力推动下，我国的金融业飞速发展。但是，就金融发展的地域结构看，城乡发展很不协调且呈加剧之势，金融二元结构特征明显，农村金融被严重边缘化，抑制现象严重，已严重阻碍了新农村建设，阻碍了“三农”发展，阻碍了城乡和谐。因此解决农村金融边缘化问题已刻不容缓。一、农村金融边缘化的主要表现1.农村金融机构萎缩，加大城乡金融发展的差别。县级金融机构大撤并导致农村金融体系严重萎缩，以致有些贫困地区出现金融“真空”。1998年以来，四家国有商业银行按机构改革的要求和效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。除粮棉油等政策性收购业务放款由农发行承担外，农村的金融供给实际上已由农村信用社一家独自支撑。农村金融机构的萎缩，城市金融业务的扩张，加大了城乡金融发展的差别，使农村金融越来越不能与城市金融协调发展。2.农村资金大量外流，加剧了“三农”建设资金短缺。国有商业银行县支行的贷款权被上收后已演变成单纯的存款机构，它们吸收的存款大多通过上存流向城市。邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流城市的资金也有数千亿元。上述两只“漏斗”造成农村资金大量外流，再加上银行信贷资金投放不足，进一步加剧了“三农”资金的供求矛盾，破坏了农村金融生态环境，也直接导致当前新农村建设资金的严重不足。3.农村金融服务弱化，不能适应新农村建设需要。由于机构缩减，缺乏竞争，农村金融趋于组织单一化、业务商业化和垄断化，金融服务不到位。农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。由于农村资金大量外流，农业贷款比率逐年下降。农业贷款结构不合理，短期贷款比重较大，农业贷款效率不高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。4.农村保险严重落后，难以抵御农村“双重风险”。农业作为弱质产业，面临着自然风险和市场风险的双重压力。农民是弱势群体，其自身抗风险能力很差，要实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要国家包括以农业保险手段在内的方式加以保护。但是，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后一直停滞不前，严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司，农业保险方面的保费收入尚不足全国财险保费收入的1%。5.资本市场尚未涉农，影响农村经济又好又快发展。资本市场的触角没有延伸到农村，证券公司的营业网点主要分布在大中城市，只有极少数经济发达的县级市设有证券服务部，结果使广大农民不能享受到资本市场发展给人们带来的财富增值效应。县域范围内的企业很难通过直接融资手段筹措资金。深交所设立的中小企业板市场虽然有利于拓宽企业融资渠道，但因其仍主要适用主板市场的上市标准，不能有效缓解包括农村企业在内的中小企业融资难问题，影响农村经济又好又快发展。二、消除农村金融边缘化的对策和建议农村金融边缘化，农村金融对“三农”的支持乏力，已成为农村经济发展的“瓶颈”，成为新农村建设的重要制约因素。因此，建设新农村必须振兴农村金融，改变农村金融边缘化的现状，优化农村金融生态环境。1.构建农村金融多元化组织体系，适应新农村建设需要农村金融需求是多方面的，单靠任何一个金融机构都难以满足日益增长的农村金融需要。当务之急是加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，培养多元化的农村金融服务主体，促进多种金融机构协调发展，进一步提高资金配置中的竞争效率和规模效益。一是坚持农村信用社“支农”定位，突出其农村金融主力军作用。农村信用社要坚持服务“三农”的根本宗旨不动摇，将新增贷款的绝大部分投向“三农”，进一步提高农业贷款比例，积极支持特色优势农业发展。在满足农户小额信贷资金需求的基础上不断增加对涉农中小企业的支持力度，推进农业现代化建设。二是积极拓展国家政策性银行对社会主义新农村建设的扶持领域。各级财政可列出一部分预算用于政策性贷款的风险补偿基金，向政策性金融机构提供贴息资金和呆账损失的弥补。通过鼓励政策性银行在商业性金融机构业务活动薄弱或遗漏的领域开展活动，与商业性金融形成互补而非替代、竞争的关系，使农村金融体系的整体功能更加完善。三是继续发挥国有商业银行在新农村建设中的作用。要勇于把大客户、优质客户给国有商业银行，吸引国有商业银行支持新农村建设。充分发挥农业银行在扶持优势特色农业产业化龙头企业发展的主力作用，用良好的回报和更低的风险吸引国有商业银行为新农村建设提供资金支持。四是鼓励发展社区金融组织，规范民间借贷。积极探索，开展社区银行试点，吸收社会资金建立专门服务于新农村建设的小银行，把闲散的社会资金集中起来服务于“三农”。同时，要规范民间借贷，既要严厉打击高利贷等违法借贷，又要合理保护民间借贷双方的合法权益，通过规范发展，使民间借贷成为新农村建设的重要补充力量。要认真研究通过填补空白、强化服务等经济手段抑制民间借贷畸形发展的问题。2.创新农村金融服务产品业务，提高农村金融服务质量一是创新农村金融政策，放开农村利率市场，提高农村金融服务的收益，简化农村金融服务的手续，健全农村金融中介服务体系，吸引更多的资金流向农村。尤其要指出的是，农村利率市场的严格控制不符合市场经济规律。由于农村金融服务成本高、风险大，适当的高利率才是符合经济规律的。大量民间高利贷的存在和迅速扩张也充分证明了这一点。二是创新农村金融产品，农村金融机构也要向农村居民和企业提供多样化的金融服务，如信用卡服务、代理服务等都可以适当向农村延伸。三是扩大农村金融服务范围，如助学贷款、劳务输出贷款、扶贫贷款、住房贷款、农用车贷款等都可以向农村居民开放。四是创新农村金融服务方式，国家政策性银行和国有商业性银行可以按照“利益共享、风险共担”的原则通过与地方政府、中介组织合作开展金融业务，也可以通过委托农村信用社利用农村信用社的业务网络开展信贷业务，占领农村市场。如邮政储蓄存款资金可以按照一定比例以较低利率贷给农业发展银行或者农村信用社，用于投放到新农村建设中。五是支持和鼓励证券公司到县及县以下设立分支机构，以满足城乡居民股票、债券投资的需要。同时要注意加强资本市场的相关制度建设，让更多的资金通过直接融资渠道进入农业生产领域。3.建立农村金融风险保障机制，防范农村“双重风险”由于农业的特殊性，投入大、产出小，易受自然、市场等外部因素影响，农村金融资金也存在着运行成本高、风险大的问题。因此风险防范和应对机制的建立就显得非常重要。具体做法一是建立信贷投入激励机制，促进资金回流农村。尝试建立贷款风险补偿机制，增加对农业贷款的贴息率，使它能够弥补贷款风险溢价。建立重大自然灾害和农业病虫害防治储备金制度，由各级财政出资铺底，组织农业产业化龙头企业和种养大户出资加入，滚动用于抵御农业风险，从而保全农村信用资金的安全性。建立农业贷款和涉农中小企业贷款担保中心，完善“三农”贷款担保机制，防范农业贷款的风险。二是积极发展农业保险，抵御自然风险。按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。通过商业保险对农业和农户的自然风险和市场风险进行有效防范，从而为农村金融提供相对良好的服务条件。三是探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对“三农”的信贷投放。也可以探索亲属联保、社区联保等多层联保方式，确保贷款按期回收。还可以将农民住房、农地使用权等作为抵押物进行抵押贷款。当订单农业开始出现的时候，订单抵押也应该成为抵押品替代的一种形式。四是加强农村金融机构监管，健全内控体系。要加强外部审计监督，增加透明度，定期公布财务报表和审计报告。农村金融机构内部要设立防火墙式的专户资金管理系统，建立风险责任追究制度，增强员工责任意识和风险意识，防范道德风险。4.改善农村金融生态环境，着力打造农村良好信用环境金融生态包括诚信、明礼的人文环境、公正有效的法制环境、公平竞争的市场环境。各级党政组织要花大力气改善农村金融生态环境，要把农村信用建设作为社会主义新农村建设的重要内容，全面纳入社会主义新农村建设的战略规划之中，着力打造新农村建设的良好信用环境。一是要培育市场主体，完善要素市场，完善相应的市场中介。农民的住房也要明晰产权，逐步流转起来。对农村私人房屋也应实行房产证制度，培育农村的房地产市场，为农户贷款形成一种新的可供担保的抵押品。二是完善农村金融发展的征信环境，把征信体系延伸到农村，解决信息不对称问题。要开展诚信教育，普及法律知识和金融知识，构建奖励激励和惩戒机制，营造良好的诚信氛围。政府部门应该建立信用环境治理机构，建