每日一读的网贷知识小故事.doc

故事1大家好，我叫小白，不是因为肤色白，而是因为我对理财一无所知，白乎乎的，跟二傻子一样。最近上网的时候，老是看到一些关于网贷的新闻，好的也有，坏的也有。身边，也有人不断的讨论着P2P的事情，整的一副很NIUBILITY的感觉。我也想在装A和装C之间徘徊一会。可是，就是不知道网贷是个啥子东西哟。为了洗脱掉网贷小白的称号，我踏上了了解网贷的漫漫之路。听说隔壁的王大妈，也投资了P2P（网贷），于是乎，我就找到了王大妈。在人声鼎沸的广场上，我看见了王大妈，她正在兴奋异常的随着节奏，跳着小苹果。“王大妈，王大妈。”我用力喊了两声。“哦，是小白啊，你有啥子事吗？”王大妈，转身问道。“王大妈，听说你投了P2P（网贷），那网贷究竟是个神马玩意啊？”我大声问道。“什么P2P啊，神马网贷啊，网贷，网贷，故名思议，就是网络借贷嘛。就是你通过网络把钱借给别人，然后收取利息啊。真是个白乎乎的孩子，大妈跳舞去了。”王大妈，回答完，又继续她吸食她的小苹果之毒去了。“网贷，网贷，网络借贷。”小白一边嘀咕着，一边去找王大妈的儿子，王博士，想问个清楚。“小白，啥事啊？”王博士，带着厚厚的眼镜问道。“王博士，啥子是P2P（网贷）么？”小白一脸不解的问道。“所谓P2P（网贷）么，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。尤其去年美国的P2P代表LENDINGCLUB上市，给很多P2P公司指明了方向.”王博士，开始摇头晃脑的解释到。小白听了一会，就溜出去了，他真的听不懂王博士在唱的哪出戏，他打算去找卫欧巴问个究竟。“卫欧巴，P2P（网贷）是个啥子东西嘛？”小白一见到卫欧巴的面，就问。“小白啊，内什么，听说你二大爷要开一间包子铺，连店面和设备都整好了，咋还没开业呢？”卫欧巴并没有直接回答小白。“听二大爷说，他购买设备和店铺的钱已经花秃噜了，现在没钱买做包子陷用的面粉和肉呢。他正发急呢，到处想办法筹钱呢。”小白回答到。“那你二大爷为啥不去银行借款，为啥不向亲戚借呢？”卫欧巴继续引导到。“二大爷去了一趟银行，说是没有信用报告啥玩意的，上头不给批。就算批，也不知道啥时候才能发下来。艾玛，亲戚，你就可别说了。有钱的不看好二大爷的包子铺，都不借，没钱的帮不上忙。”小白回答到。“小白啊，邻村的大户李有钱，临县的富人孙土豪，还有隔壁市的赵大富。他们手里都有点钱呢，放在银行嫌利息太低，放在股市嫌风险太大，所以他们就想找一个利息比银行高，风险比股市小的项目投资点。你去问问你二大爷，我能撮合一下他们，只要你二大爷出的利息比银行高，把他的设备和店铺做个抵押。你去问问你二大爷，他同意不？”卫欧巴，催促到。小白跑了，一会又跑回来了，他说他跟他二大爷说了，他二大爷也同意了。“小白啊，你看啊，这是我做的一个网站，上面有你二大爷的详细借款信息，以及抵押品。李有钱，孙土豪，赵大富他们也上网站看过了，不仅他们看了，他们也推荐给了他们的亲朋好友。你看啊，大家都觉得你二大爷的包子铺靠谱，所以，大家你一元，我十元，他百元的，当然也有投上千元的，你二大爷所需的5万元就这么有了。 一个月后，你二大爷的包子铺也走上正轨了，开始还本金和利息就行了。万一真的还不上，你二大爷的设备也值八万多。”卫欧巴，给小白演示着。“那大家伙凑的钱，都在哪呢？我怎么没有看到？”小白感觉到有点不可思议。“那，这是我在第三方上开立的一个账户，到时候，直接划拨到你二大爷的银行卡上就行了。”卫欧巴，给他展示一下账户上的数额。“怎么，还有其它人来借款呢？”小白，看着网页上，还有其它人的信息，跟他二大爷的信息很像。“这些人，都是像你二大爷一样的人，急需用钱，愿意付出比银行高的利息来借钱。他们就来我的网站上登记发布需求，我呢，则派人去看看他们的实地情况是不是跟他们描述的一致。如果描述的是真的，我就把他们的借款需求和信息公布出来了。全国各地的李有钱啊，孙土豪啊，赵大富啊，还有像你小白一样的人啊，就可以来投钱了，等到期了，就能拿回本金和利息。”卫欧巴进一步解释到。“哦，这就是在网上通过一个值得信赖的平台，向陌生人借款，借钱给陌生人么。”小白似有所悟的说到。“是啊，理就是这么个理，这就是P2P啊，你二大爷是左边的那个P，我就是中间的这个2，李有钱他们一帮出钱的就是右边的这个P。现在明白了吧，你看，你不知不觉中，也参与了一次P2P的借贷。”卫欧巴笑呵呵的说到。“欧巴，我懂了，那也就是说，通过你的平台，我既能像王大妈那样借款给别人收取利息，也能像二大爷那样，从这里向陌生人借钱啊。”小白，感觉已经理解P2P了。“可以啊，小白，也不是那么白忽忽的啊。”卫欧巴笑着说到。故事2话说小白自从得到了卫欧巴的表扬之后，对P2P网贷心向往之，跃跃欲试，也想在这波财富盛宴中，分得一杯羹。但是去哪里找平台涅，可是愁坏了小白，他对P2P完全不懂啊。不过没关系，有问题，他可以问度娘的么在搜索栏输入P2P网贷几个关键词后，度娘DUANG的一下，显示出了不少平台的链接和信息。小白挨个点进去之后，看的那叫一个两眼冒金花。眼花缭乱的，网站上，图片，数字，像天书一般在他的眼前晃来晃去。就在小白百无聊赖之际，他看到他刚才在第三方论坛上，参与回帖的那篇：“理财小白，求推荐靠谱平台。”的帖子，有人回应了。并且那个回应的人，还发了私信给小白，让小白加他为好友。“你好，请问，你能给我推荐几个靠谱平台么？”小白小心的发了一条信息过去。“哦，小白吧？我这里有不少的靠谱平台哈。”对方回应到。“哦，那你跟我说说吧？”“其实吧，我之前跟你一样，也是一个网贷小白，但是自从投了*之后，我的收益蹭蹭的窜了上去。*贷老总在当地很有实力，是业界牛逼的人物，还上过CCAV的牛逼网贷一哥栏目，许多牛逼的媒体都报道了他们。”“哦，辣么厉害啊？”“那可不，并且，我还专门去考察了一下，发现*贷高端大气上档次，本息担保，绝对不会跑路的。年化收益24%，你就放心投，好了。”“哦，那我去投。”小白被对方说的有点动心了。小白关了电脑，就哼哧哼哧跑出去转钱去了。“小白，你这火急火燎的去哪儿啊？”隔壁的二麻子，拦住小白的去路。“我去银行转钱，我要投资P2P网贷了。收益，比银行利息高多了。”小白，兴奋异常的说到。“投啥屁网贷啊，你把钱给我，我让我大舅给你放出去，不久完事了么？整那么复杂干哈玩意？”二麻子，一听到小白说钱，两眼放精光。“你大舅是干嘛的啊？”小白愣了愣。“我大舅放高利贷的啊，你把钱放我这里，我给你1毛5的利息。比你那屁网贷强多了吧？你那屁网贷，收益能有多少啊？我也就是拿你当哥们看，才帮你放的，其它人，求我我都不答应的。”二麻子，搂着小白一脸关心的说到。“哦，这么高的利息啊？那好啊，那你等我拿完钱，我去找你。”小白听二麻子一说，不禁又改变了主意。还没有到银行取到钱，小白的利息就已经翻了很多了，这着实让他高兴了一把。“小白，小白，你干啥呢？中奖了？看你一脸高兴的样子？”在二大爷的包子铺前，卫欧巴拦住了他问道。“我要去取钱，我要去放贷。”小白就把刚才的见闻告诉了欧巴。“小白，你先别急，听我给你算一笔账。咱就以你二大爷家的包子铺为例，我观察了一下，你二大爷家的包子铺最大客流量是早上，大约有120人左右，上午和下午的零星客户加起来大约有80人。也就是说，你二大爷家的客户量在一定的时间内是固定在200人左右。”卫欧巴，拿出计算机，开始噼里啪啦的给小白算到。“好像是哎，我也是感觉他们这里早上人多，晚上人少。”小白赞同到。“一个包子2元钱，一包豆浆2元钱，我们就按人均消费10元来算，那么你二大爷家的包子铺一天的营业是1600元，一个月的营业额是48000元.在这一个月里，你二大爷要扣除三个工人的工资总计是3X3000=9000元，一个月的机器损耗和原料采购大约是20000元，房租是6000元。毛利润=48000-9000-20000-6000=13000元，毛利润率27%。这期间，还不算其它的意外开支。”卫欧巴，把手中的数据拿给小白看。“对的啊，那又说明什么呢？”小白，一脸疑惑的问道。“辣么，问题来了。你刚才说的别人给你推荐的第一家平台年化收益可以做到24%，按照如此收益推断的话，那么该平台向你二大爷收取的费率大约是34%40%。而你二大爷最理想的毛利润率才是27%，你想想你二大爷会是什么结果？”卫欧巴，不断的引导着。“那我二大爷的利润都不够偿债的啊！岂不是开不下去了？”小白突然明白起来。“是的啊，你二大爷27%的利润率已经是非常理想的情况了，万一某几个月生意不好，你二大爷还不上债，他们就会来催收。一个你二大爷不还不要紧，要是平台上多数像你二大爷这样的还不起，平台就无以为继了，只能跑路了。别说你的利息了，就是本金，你也拿不到啊。”卫欧巴，循循善诱的劝解着，“第一个给你推荐平台的人，很可能是穿着马甲的平台运营人员哦。”“那第二个二麻子大舅放贷的事情呢？”小白，还是有点不甘心。“那就是民间高利贷，利息超过银行基准利率4倍以上的，国家法律不予保护。到时候，就算是二麻子大舅带着你钱跑了，你也无可奈何。”卫欧巴，继续解释到。小白，低头不说话了，好像是做错了事情一样。“小白啊，投资网贷，首先的观念就是保本啊，宁愿少赚一点，也不能单纯为了贪图高息而损失本金啊，得不偿失啊！”卫欧巴，开解着小白。故事3小白听从了卫欧巴的建议后，没有把钱放给二麻子的二舅当高利贷，也没有投到第一个平台中。而是，继续挑选平台。 这天，他在网上看到一个名为“小傻子投资”的网贷平台，平台上的标的和宣传信息深深的吸引了他。小傻子投资平台，号称傻子也能投资赚钱。提供的年化收益比较正常在14.7%左右，完全是市场上的正常利率么。再看看小傻子投资平台所获的各项荣誉和奖杯，小白有点心动了。关键是小傻子平台的各项标的，都有担保公司提供担保啊。 至于担保公司是个神马东东，小白还真有点不知道。这时，他突然想起了卫欧巴。或许，卫欧巴能解答他这个疑惑。“欧巴，我有个问题想问问你呢？你方便不方便回答我么？”“可以啊，小白，你问吧。”卫欧巴很纳闷，小白最近怎么变得这么好学了。“欧巴，神马是担保标的啊？”小白，开门见山直接问到。“担保标，就是有担保公司提供的标的啊。”卫欧巴简单的解释到。“可是，担保公司是干神马的呢？这是怎么回事呢？”小白，对担保公司真的没有一点概念。 “哦，这样跟你解释吧。小白你不是想开个养鸡场么，于是乎，你就跑到银行里去贷款。银行一查，你不符合贷款条件，把钱贷给你，你很有可能还不上，所以，就拒绝给你放贷。”卫欧巴开始解释。 “好像是的哦，除了一个养鸡场的规划，我貌似一无所有啊。”小白自言自语到。“这时候，你就去找到你二大爷，你二大爷的包子铺最近走上了正轨，火的一塌糊涂。于是，你二大爷就带着你去银行，向银行拍着胸脯保证，说可以替小白做担保。小白还不上的话，二大爷替你还，因为你二大爷知道，小白你家的十多亩老杨树足以抵押你的借款。于是乎，银行就立马对你二大爷做调查，发现你二大爷的资质不错。就算你小白不还款，你二大爷也能替你还上。所以，银行就把钱放给你了。”欧巴继续解释到。 “银行还是聪明的，那跟担保公司有神马毛线关系啊？”小白，还是一头雾水。 “听说你通过你二大爷的担保贷款成功了之后，村里的二狗啊，邻村的黑蛋啊，七里八乡的都去找你二大爷了。你二大爷对这些人的情况熟啊，谁家能还上，谁家还不上，他很清楚。所以，你二大爷就挑选了一些比较靠谱的借款人，推荐给银行。银行跟你二大爷做的次数多了，发现你二大爷的成功率还蛮高。就加大了与你二大爷合作的力度。后来，那些借到款子的人，为了表示对你二大爷忙前忙后的感谢，都拿了一笔钱，给你二大爷。你二大爷的钱逐渐多了，经验也逐渐丰富起来。” “那他一个人干，还不要累死啊？”小白问道。 “是啊，所以，你二大爷就拉了一帮人，成立了一家公司，专门给人做担保，收取提成费。这样，银行也省心了，把钱放出去，反正还不上，就找你二大爷。而你二大爷，则成了贷款包工头，一方面积极寻找那些想贷款的优质客户。另一方面，为了防止坏账率，同时要积极跟踪那些已经从银行贷了款的。”欧巴，喝了一口水打算继续解释到。 “那为什么，有的网贷平台上，也出现了我二大爷这样的担保标的呢？”小白，感觉到自己快要问道问题的实质了。 “你二大爷的贷款端做的越来越大，银行同时要控制风险，所以有些项目他们就不会放款。而你二大爷认为这些项目是比较可靠的，所以他就向资产端寻求合作。于是，就找到了网贷平台，拍着胸脯对网贷平台说，那啥，你帮这个项目筹款，我可以为这个项目做担保。逾期的话，我可以先行垫付本息。当然了，你平台可以拿一定的折扣，也不是让你白忙活的。双方一拍即合，也就有了你所看到的平台上的担保标。”卫欧巴，讲完了，不知道小白听懂了没听懂。 “哦，我明白了，也是说，我二大爷把原本一些给银行的风险性比较大的项目拿到了网贷平台。然后网贷投资人再投资这个项目，如果项目