融资担保保后管理办法.doc

黑龙江省大和融资担保有限公司保后管理办法第一章 总 则第一条 为进一步规范和加强担保业务包后管理，有效防范和控制担保风险，根据和反担保管理办法等规定，特制定本办法。第二条 本办法所指保后管理是指在担保业务发生后直至信用结束期间所实施的全过程管理行为，主要包括账户监管、台账登记、包后检查、信用等级复测、担保管理系统数据维护、风险预警、担保风险分类、已形成风险保证财产处置、档案管理等。第三条 本办法所指担保业务是指本公司接受担保申请人的申请，为其在依法投资、生产、经营过程中发生的借贷、买卖、货物运输、工程投标等融资活动提供的有偿担保服务。第四条 保后管理要坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。第五条 本办法是公司保后管理工作的行为准则和操作规范，是落实相关责任和实行奖罚的管理规则。第二章 保后工作的层次管理第六条 保后管理实行主责任人负责制。主责任人负责保后管理工作的组织领导、保后风险预警信号的处置及上报、保后管理措施的组织实施。第七条 保后管理实行“部门横向制约”机制。风险控制部门要配备风险部负责人。风险控制部为保后管理的风险监控主责任人，负责监控保后风险。风险部负责人主要通过担保管理系统监测和检查等方式，督促业务部门按规定实施保后管理，定期进行风险分析，发布预警报告，向业务部提示风险并限期处理。业务部经理、风险部负责人在担保业务全过程中相互制约。第八条 保后管理实行重点客户管理制度。集团客户、系统性客户、行业龙头客户为保后管理的重点客户，有本公司按担保额度或授信额度、风险程度等因素予以确定，实行目录管理，动态调整。第九条 业务部长及风险部负责人的配置。业务部门配置项目经理，落实客户主责任人；风险部负责人的职责资格由上级部门认定。第十条 主责任人须以书面形式在保后管理责任人表中明确，并存入担保档案。责任人发生变化的，要办理交接手续。第三章 风险控制工作的部门职责第十一条 风险控制部是保后管理工作的具体实施部门，只要职责是：1、客户监管和保后检查。监管客户日常生产经营情况，跟踪检查担保贷款是否按规定用途使用，担保限制性条款是否得到落实；了解掌握客户生产、经营及财务状况，反担保保证人和抵（质）押物的变化情况；搜集客户行业信息及其他相关信息，进行保后服务。2、风险预警。在保后管理工作中及时发现风险预警信号，要按规定报告提出风险化解措施。3、风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级；根据对客户监管和保后检查情况及时进行资产风险预分类；整理收集担保客户档案相关材料，维护保后管理电子台账，并做好台账数据备份。4、定期报告。每季度至少召开一次保后管理分析会，对客户担保资产风险分类结果进行初步认定（年中还要对客户信用等级复测结果进行认定），分析客户群体的现状、变化趋势、业务需求，提出相应的建议和措施，形成客户保后管理情况书面报告。5、重点客户管理。对列入重点客户目录的客户，也是保后管理的重点客户。风险控制部在按规定对其实施全面保后管理的基础上，重点进行保后检查。第十二条 业务部门保后管理工作的具体职责是：1、指导、监督业务人员保后管理工作。2、重点客户管理。业务部门业务经理为本公司重点客户的管户主责任人，负责制定保后管理方案并组织落实；每年至少参加一次现场检查，并通过担保管理系统实时监测客户的用信情况；实施风险预警及处置，落实保后管理工作内容。3、重点客户维护。负责建立定期联系协调机制，定期联系重点管理客户，收集客户公开信息及其他相关信息。4、配合风控部门制定重点管理客户的不良贷款担保资产处置方案，并组织实施。5、定期报告。对重点管理客户的用信情况和风险状况形成书面报告，按季向上级汇报并向风险控制部门备案。第十三条 风险控制部是保后管理的风险监控部门，要按规定配备作为风险监控主责任人的风险控制部负责人。具体职责是：1、现场检查。对业务部门保后管理情况实施现场监督、检查，经本部门负责人同意，可以延伸到风险较大或信用额度大、管理难度大的客户进行检查，深入了解客户风险情况。2、风险分析。按季对客户或重点管理客户及其他所处行业、担保评审委员会审批的担保业务进行风险分析。3、风险预警。工作中发现风险预警信号要及时报警，并向业务部门发布预警提示及相关信息，督促业务部门限期处理。风险控制部发布的预警提示及相关信息要上报风险控制委员会，若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的要上报总经理；风险控制部发布的预警提示及相关信息要同时通报业务部门。4、定期报告。至少每半年所监控的经营单位（客户）保后管理情况及总体（客户）风险状况。第十四条 风险控制部除承担担保业务客户保后管理的风险监控外，还要负责保后管理的风险监控的指导、监督，组织风险控制部门检查业务部门保后管理情况，督促业务部门按规定实施保后管理。第十五条 其他相关部门的保后管理主要职责为：1、财务部门负责监控客户账户资金的流向。配合业务部门做好账户监管、本息扣划工作，严控资金流向；对客户账户和资金的异常变动，立即通知业务经理。2、法务部门负责为保后管理提供法律支持，积极防范担保风险。3、评审委员会和风控委员会为保后管理的后监督部门。要定期和不定期对保后经营管理的情况进行再监督。第四章 保后检查第十六条 台账登记。项目经理应建立保后管理台账，在担保业务发生当日，要及时登记手工台账。第十七条 账户监管。项目经理应会同相关人员，定期或不定期对客户的资金往来进行统计分析，掌握客户资金流动情况。第十八条 首次跟踪检查。新发生的担保业务，项目经理必须按规定进行首次跟踪检查。重点检查客户担保贷款出账方式、用途和去向，核实是否按照约定用途使用担保资金；检查担保业务限制性条款落实情况、抵质押物及相关登记文书的保管是否已到位，保证金、手续费是否按规定缴纳，有无其他风险因素等。第十九条 日常定期检查。项目经理要定期对法人客户进行日常跟踪检查，填制担保业务发生后定期检查表和保后管理分析评价表;对重点管理客户、发现风险预警信号客户，还须在每次定期检查的同时附专题保后检查报告。第二十条 保后定期检查的内容。1、流动资金担保保后检查的主要内容。（1）客户用信情况及信用状况。客户对我公司贷款担保、银行承兑汇票、信用证等信用使用情况，是否按规定用途用信、有无挤占挪用担保贷款的情况；担保业务限制性条款的落实情况；客户在我公司合作银行结算情况及信用记录，贷款归行率、存贷比率、到期信用偿还率等情况。（2）客户整体风险状况。客户的资产和生产经营、财务状况是否真实、正常；资产损失程度、账龄在三年以上的应收账款、存货中的潜在损失等；母公司及主要子（分）公司的经营管理情况；客户主要原材料、主要产品的市场变化及生产技术的变化是否影响产品的销售和经营效益；客户财务指标、现金流量变化是否影响偿债能力；客户机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将要影响客户生产经营；客户经营的合规合法性，是否涉及法律诉讼；客户与其主要原材料供应商、主要销售客户及主要债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户对外投资、关联交易及关联企业的经营管理情况等。（3）担保情况。反担保保证人的经营、财务状况是否正常，保证能力是否变化，机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将要影响客户生产经营；抵（质）押物的完整性和安全性状况，价值是否受到损失，是否出现贬值、损毁或流失等状况；抵（质）押权是否受到侵害；质押物的保管是否符合有关规定。（4）其他事项。银行承兑汇票、信用证是否反映客户真实交易；出口退税账户托管担保项下客户出口退税账户的资金收支情况；非融资性银行保函（保证）、担保证明等或有负债业务还需通过台账列明所对的工程项目、投标日期、企业中标情况、业务有效期、已收回的保函或担保证明等相关信息，定期了解项目投标及进展情况等。2、固定资产建设项目担保、房地产开发担保保后检查的主要内容。（1）项目进展情况。项目建设进度是否与计划相符；项目选址、布局设计、主要技术、工艺流程、关键设备选项是否发生较大变更；设备订货、到货、安装、调试情况；项目能否按期竣工；项目竣工是否经有权部门验收等。（2）项目资金情况。项目资本金、自筹资金是否按计划及时足额到位并与担保配套使用；项目资金是否按规定用途合理使用，有无挤占挪用担保资金的情况；项目建设投资是否出现超概算现象，超概算原因是否合理及超概算资金是否落实等；项目累计完成工作量与项目资金支出配比是否适当，后续资金是否落实。（3）项目投产后的经营状况。项目竣工、试产、投产情况，是否按计划如期达产；项目产品的产销变化情况、市场变化情况；项目是否达到预期盈利水平等。第二十一条 法人客户保后定期检查的频率。1、按月检查的对象：风险分类为次级类的担保客户每月至少检查一次。2、按季检查的对象；项目担保客户，风险分类为关注类的担保客户，信用等级为A级（含）以下的正常类担保客户，与我公司担保关系未满一年的新客户每季至少检查一次。3、按半年检查的对象。信用等级在AA级以上（含）的正常类担保客户（不含与我公司担保关系未满一年的新客户）每半年至少检查一次。4、按年检查的对象。仅与我公司发生低风险业务的客户，每年至少检查一次。5、随时检查的对象：对于出现逾期、欠息、信用等级降级或按五级分类担保形态恶化等风险预警信号的客户，业务经理应及时进行检查。第二十二条 项目经理应按规定的检查频率及时将保后检查相关信息以书面形式交风险控制部门调查。第二十三条 客户信用等级复测和资产风险分类。业务部门对法人客户信用等级至少每半年复测一次，必须测定资产负债率、到期信用偿还率、利息偿付率、现金流量等限定性指标。信用等级复测结果下降的，业务部经理要将复测结果形成书面材料交风险控制部门审查、总经理审批后，由风险控制部门将复测认定结果进行备案。业务部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入担保管理系统。第二十四条 风控部负责人的监督检查。风险部负责人检测检查客户保后管理情况，重点监测重点管理客户的保后管理情况。风控部负责人要定期或不定期进行现场检查，对风险较大的客户，风险部部长可随时对保后管理情况进行检查。现场检查分为内部检查和外部检查。（1）内部检查指对所监管单位的检查。风险部负责人要填制保后管理监督检查表，对检查发现的问题，要向被监管单位提出整改意见，并限期纠正。检查内容包括：A、担保运行状况。客户担保业务调查、信用等级评定是否真实，是否按规定和审批要求办理担保业务，是否落实了担保条件和管理要求，担保业务手续是否完备，担保资料及内容填写是否齐全、合规，担保档案是否保管完好。B、保后管理状况。是否按规定配备业务经理；业务经理是否按规定建立了保后管理台账，登记是否及时、准确、完整，是否进行了有效的账户监管，抵（质）押物保管措施是否得当，是否按要求进行了保后检查，是否按规定复测客户信用等级，是否及时调整担保风险预分类，是否按规定将有关信息及时录入担保管理系统，对出现风险预警信号的，是否及时汇报并采取了有效地风险控制和化解措施，风险控制和化解措施是否落实到位等。（2）外部检查指经部门负责人同意后对风险较大或信用额度较大、监管难度大的客户的延伸检查。风险部经理要填制保后管理监督检查表，检查的主要内容包括客户信用状况及财务、经营状况是否良好，担保人的担保能力是否变化等。3、风控部负责人工作中发现客户信用等级、贷款担保资产风险分类发生重大变化等风险预警信号，要按规定移交业务部门限期处理；发现所监控单位的保后管理工作存在问题，提示业务部门及时整改，或由风控部部长现场查明后，填制保后管理监督检查表，向业务部门提出加强管理的具体要求，并限期整改。第五章 担保风险预警及处置第二十五条 担保风险预警是指担保工作人员对在保后管理过程中所发现的可能危及本公司信用安全的信号所做出的风险提示。业务部、风险部等工作人员发现风险预警信号，必须及时报告。第二十六条 风险预警信号的反馈。业务部、风控部负责人在保后管理过程中发现风险预警信号后，必须填制风险预警信号处理表，提出初步处理意见，向总经理报告，并按以下程序办理：1、公司审批的担保业务出现风险预警信号，总经理在风险预警信号处理表签署处置意见后，有业务部门负责组织落实。总经理认为有必要召开保审会的，要按以下程序办理：风险控制部审查风险控制委员会董事会审批业务部门负责落实并反馈落实结果。2、公司审批的担保业务出现风险预警信号三个月内未消除或预计三个月不能解除的，经营主责任人要形成书面报告，连同风险预警信号处理表一并逐级上报。上级部门要及时提出处理措施或建议。报董事会签署处置意见。第二十七条 预警信号发现和处理的相关信息要及时录入担保管理系统。第二十八条 对于客户出现的临时性、季节性财务指标变化或其他临时性风险预警信号，应列入重点观察名单，同时采取增加担保或停止发放新贷款等风险防范措施；对于客户挪用担保贷款但还不足以影响实质偿债能力等风险预警信号的，应采取限期纠正或停止发放新担保贷款等风险防范措施；对于客户擅自处理抵质押物、逃废银行债务、财务经营状况恶化等严重风险预警信号的，应及时采取停止发放新担保贷款、要求增加担保贷款、收回已发放担保贷款等经济及法律措施控制风险。对风险预警信号未解除的客户，不得发放新担保贷款。第六章 到期担保业务的处理第二十九条 即将到期担保业务的管理。对于法人客户担保，业务部项目经理应在担保到期前20天，手工填制或利用担保管理系统打印一式三联的担保到期通知书，或采取其他有效方式，及时通知客户；银行承兑汇票、信用证等其他业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，要及时通知客户将足额资金存入账户。对于到期通知采取担保到期通知书以外其他有效方式进行到期通知的，项目经理应相应在工作日志中对通知的方式、客户账户资金余额情况及客户反馈结果进行详细记载。第三十条 提前到期担保的管理。发生合同约定事项导致贷款担保提前到期的，报经总经理同意后，由业务部门向借款人送交担保提前到期通知书，办理相关手续。第三十一条 逾期担保业务的管理。对未按期偿还的担保业务项目经理要及时报告主要责任人，列入逾期催收管理。三个月仍不能偿还或预计预期三个月仍不能偿还的，业务部门要及时按规定调整风险分类，并报告风险控制部门。第三十二条 担保展期及借新还旧的管理。因特殊原因客户到期无力偿还担保时，可按规定条件、程序和权限办理担保展期或借新还旧。第七章 贷款资产风险分类及不良贷款的管理第三十三条 项目经理应对所负责客户的担保业务进行风险分类。项目经理要在保后检查的基础上，根据担保风险分类的分类的定义、特征，按照操作流程及时进行担保形态的认定和分类结果的调整，真实、动态地揭示担保质量和潜在风险。第二十四条 不良贷款的管理。不良贷款的管理实行部门分工负责制，由业务部门负责制定不良贷款担保处置（含重组、清收）方案，经风险控制部门按不良资产管理权限审查，经审批后，由业务部门负责牵头组织实施，按相应规定管理。第三十五条 不良担保的处置原则。不良担保应根据企业具体情况的不同采用不同的处置方案，做到一户一策，在掌握并控制企业的主要资产、逐步降低担保的现有风险、有效收回企业担保费用的基础上，可按照规定的盘活条件进行盘活，实行逐步退出；否则应进行积极地清收，通过债权保全、诉讼补偿、抵押物清偿、以资抵债等手段保全我公司担保资产。对于符合核销条件的，按规定程序逐级申报，经批准后办理呆账核销手续。第八章 担保档案的管理第三十六条 担保档案是本公司提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和担保运作档案库。负责人应建立完整、规范的担保档案库，统一管理担保资料。第三十七条 担保档案库由风险控制部门、财务部门统一管理。风险控制部门建立担保运作档案库，负责保管客户基础资料原件、保后管理资料等原始担保资料以及本公司审批的担保业务内部运作资料。第三十八条 财务部门建立重要文件档案库，负责保管本公司担保决策所依据的有关资