保险学原理(2)(1).ppt

信用保险及保证业务与一般保险的区别 1 信用保险及保证业务合同有三方 2 保险费是服务费 3 保险人有权向被保险人 或被保证人 取得损失补偿 4 保证人为被保险人 或被保证人 提供的是保证而不是损失补偿 投资保险 为外商在我国投资由于我国政治动乱 没收 征用而可能导致外商的损失提供保险赔偿 忠诚保证保险 雇主为其重要雇员投保 保险公司对企业雇主因其雇员的不诚实行为 如 贪污 挪用 诈骗所遭受的损失提供保险保障 我国目前责任保险以及信用保证保险业务量较小的主要原因 消费者索赔意识淡薄 生产企业产品质量差 生产企业投保意识淡薄 2 人身保险 以人的身体或生命作为保险标的其中包括 人寿保险 意外伤害保险和健康保险 A 人寿保险 1 死亡保险定期死亡保险终身死亡保险 2 普通生存保险 3 两全保险 4 年金保险普通生存保险与年金保险的区别 普通生存保险是生存到期一次给付保险金而年金保险则是周期性支付保险金 年金保险的种类 即期年金与延期年金短期年金 最低保证年金与终身年金趸缴保费年金与分期缴费年金个人年金和联合年金定额年金和变额年金 5 特种人寿保险 简易人身险团体人寿保险分红人寿保险弱体人寿保险万能人寿保险投资连接保险 万能寿险和投资连接保险的区别 万能寿险的投资风险由保险公司部分承担 投资连接保险的投资风险完全由投保人承担 分红人寿保险中红利的来源 死差益费差益利差益 分红的方式 抵充保险费提高保险金增加附加险种每年领取红利 B 健康保险 1 医疗保险包括 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险和大病保险 2 丧失工作能力收入损失保险C 意外伤害保险 人寿保险 意外伤害保险和健康保险的联系与区别 联系 都是以人的身体或生命作为保险标的的保险区别 1 人寿保险是长期保险和给付性质的保险 2 意外事故伤害保险是短期保险和给付性质的保险 3 健康保险绝大多数是短期保险和补偿性的保险 作业 1 以保险对象分类有哪几种保险 它们的定义是什么 2 普通生存保险与年金保险有什么异同点 3 分红保险与投资连接保险的区别是什么 人身保险的保险利益本人 本人本人 直系亲属本人 有赡养关系的亲属雇主 雇员债权人 债务人 4 何时具有保险利益人身险 投保时财产险 保险事故发生时 3 补偿原则 PrincipleofIndemnity P106 补偿性合同具体规定了被保险人不应该取得多于损失的实际现金价值的赔偿 实际现金价值 发生损失时的资产重置价值 按重置价值计算的折旧费 关于补偿原则的几点补充规定 1 代位求偿权 subrogation 保险人取代被保险人向第三者索赔的地位 P110 对行使代位求偿权的几点说明 P111 保险人先行赔偿后方可取得代位追偿权 被保险人不能损害保险人的代位求偿权 在一些特殊情况下保险人无代位求偿权 代位求偿权不适用于人寿保险和大多数健康保险 保险人一般不能对自己的被保险人行使代位追偿权 除保证业务外 2 关于委付 委付是指放弃某项权利的行为 3 重复保险 投保人以同一个保险标的向数家保险公司投保 且保险金额总和超过该保险标的的实际价值 如何处理 他保条款或几家保险公司共同分摊 三种分摊方式 1 比例责任分摊 按保险金额的比例分摊赔偿金额计算公式 书P114 例 P115 2 限额责任分摊方式 按赔偿责任限额分摊赔偿额 什么是责任限额 在没有重复保险的情况下 各保险公司按其承保的保险金额独自应支付的赔偿额 计算公式 P115 例 P115 5 2 2 顺序责任分摊方式 按出单顺序进行赔偿 4 近因原则 PrincipleofAccessibleCauses P104 近因 直接的或具有支配作用的原因 例1 一场大火使建筑物的人字板墙处于危险状态 地方当局命令拆掉该墙 拆墙的时候墙倒下来毁坏了邻近的建筑物 邻近的建筑物是保了火险的 被保险人就邻近的建筑物的损失向保险人提出索赔 试问 保险公司该不该赔偿这笔损失 为什么 例2 在一场大火中 火使墙的稳固性变弱 但是 这墙不会倒倒 墙 几天后 一场猛烈的暴风雨将其吹倒下来毁坏了邻近的保险 火险 财产 试问保险公司对于该财产的损失是否负有赔偿责任 为什么 1 单个原因直接造成损失 火 房子燃烧 财产损失间接造成损失 火 房子燃烧 拆房隔离 房屋损失 2 多个原因造成损失 找近因 案例讨论 1992年4月13日 地铁在Chicago隧道行驶时与隧道壁相撞 通常 这类事故引起的损失不会太大 可是由于该隧道穿越芝加哥河 250万加仑的河水随即流入 引起了3000万美元的损失 其中很多损失是间接的 问 这件事故的近因是什么 保险公司该不该赔偿这笔损失费用 为什么 习题 1 假定一个代理人把一项价值为2000万元的财产安排给三家保险公司承保 这三家保险公司的保险金额分别为1000万元 500万元 700万元 再假定发生的损失金额是800万元 试分别用比例分摊赔偿责任条款和限额责任分摊赔偿责任条款确定每家保险公司的赔偿金额 第二节保险合同一 保险合同的法律要求 要约与承诺保险中的要约 投保人提出投保申请 保险中的承诺 保险人同意投保人的要约 对价 当事人具有法定资格 合法的目的 二 保险合同的特征 P59 射幸合同 aleatorycontract 单务合同 unilateralcontract 只有一方需要作出法律上需要强制执行的允诺 有条件的合同 conditionalcontract 要式合同 contractofadhesion 2 比例赔偿方式 计算公式其中 L 损失额 AI 保险金额 RV 实际价值 例 已知 AI 100000元 RV 130000元 L 50000元 则 P 100000 130000 50000 38461 535 元 但是按第一损失赔偿方式 应赔偿50000元 因此 第一损失赔偿方式会鼓励投保人不足额投保 3 限额赔偿方式 A 超限额赔偿方式规定一定的限额 超过限额则赔偿该限额称之为免赔额 绝对免赔额 straightdeductible 相对免赔额 franchisedeductible 两种免赔率 绝对免赔率SD相对免赔率SD以绝对免赔率计算赔偿金额的计算公式 其中LR 损失率以相对免赔额计算赔偿金额的计算公式 例 已知 AI 5000元 SD 10 FD 15 LR 50 试计算赔偿金额以绝对免赔率计算 P 5000 50 10 2500 元 以相对免赔率计算 因为 LR FDP 5000 50 2500 元 A 不足限额赔偿方式 P LH AHLH 限额AH 实际额度例 一公顷水稻的一般收获量为