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长沙融城民间借贷服务有限公司民间投融资居间服务管理实施细则第一章总则第一条为规范公司民间借贷居间服务业务的贷前贷后管理，完善公司居间服务贷前、贷后督导管理机制，以及各类风险防控措施，建立统一的、规范的贷前、贷后居间服务管理体系，提高贷前、贷后管理的有效性，有效防范和控制借贷款风险的发生，特别制定本实施细则。第二条本实施细则所称“贷前、贷后管理”，是指借贷客户申请“民间借款”居间服务前至贷后到本息收回或担保授信完全终止前各项管理工作的总和。包括客户申请的受理与调查、风险评价与会审、对接项目信息发布与合同签订、借贷双方对接、贷后各项管理，贷前、贷后内部管理工作的考核与奖惩等。第三条本实施细则适用于公司所有的民间借贷居间服务业务。第四条贷前、贷后管理工作要遵循以下原则：（一）“第一责任人”原则。风控经理是贷前、贷后管理的第一责任人。公司总经理是贷前、贷后管理的经营主要责任人。（二）“及时性、有效性”原则。贷前、贷后管理人员应及时发现借款人和担保公司预警信息，有效识别风险点，并及时采取处理措施。（三）“定期检查与动态跟踪”相结合的原则。本实施细则要求的贷前调查和贷后检查频率和内容是最低要求，公司总经理应在此基础上，结合实际业务情况组织具体检查工作，实施动态跟踪。第二章部门工作职责第五条公司风控管理部门的职责（一）根据本实施细则，组织和推动公司的贷前、贷后居间服务管理工作；（二）审阅风控经理的贷前调查询问情况报告、贷前各项资料的完整性和合法性、贷后检查报告、贷后借款企业经营情况信息公示，监督、检查风控经理的贷前调查和贷后检查执行情况；（三）负责引入担保公司前期资质审查和担保后的常规检查；（四）参与重点客户或有重大风险预警客户的现场检查；（五）负责公司的风险预警管理；（六）负责主持公司融资项目风险审查委员会的全面工作；（七）负责公司贷前、贷后居间服务的检查队伍的建设、管理、培训和考核；（八）负责公司问题借款的处置、清收和管理。第六条风控经理的职责：风控经理是公司贷前、贷后居间服务管理的直接责任人，负责对借款人和担保公司的贷前、贷后的各项检查工作：（一）借款资金的用途检查，防止短借长投和非法使用；（二）及时、完整的收集与借款人、担保公司（或抵（质）押物）有关的各种信息、资料，并建立借款人、担保公司、抵（质）押物基础电子信息数据库和财务报表信息数据库；（三）核实信息、资料的真实性、有效性和合法性。核实财务状况及变动情况，现金流情况，核实借款资金使用情况及使用效果，信用状况以及外部媒体信息的真实性等；（四）负责贸易背景的真实性检查；（五）负责重大风险信息的预警及上报；（六）负责跟踪落实借款人、担保公司、抵（质）押物中各项贷前、贷后管理要求；（七）负责到期借款业务的跟踪和管理，督促提示借款人、担保公司按期付息和还本；（八）负责问题借款的日常管理工作，协同公司风控主管、投资人和律师做好问题借款的处置工作。（九）负责建立公司借款相关的基础电子信息数据库并及时填报和更新，按要求将公司贷前贷后管理资料归档移送行财部保管。第三章居间服务（业务）操作流程内容步骤部门工作内容节点营业部行财部风控部董事长审委会第一步：借贷信息登记、受理、调查（节点1）：前台值班经理登记借贷信息经理统计汇总信息报送行财部（节点2）：接受营业部信息将借贷信息分类将借款信息报送风控部（节点3）：接受行财部信息内部初步评审确认初步受理通知申请人接受现场初步调查将初步调查报告报送董事长（节点4）：接收风控部报告确定是否递交审委会（节点5）：审查初步调查报告决定是否正式受理（节点6）：执行审委会决议通知申请人（审委会决议正式受理的，要求担保公司做尽职调查并要求借款人及担保公司备齐资料）第二步：风险评价与会审（节点7）：接受借款人、担保人资料审查资料是否符合要求查验影印资料是否与原件一致资料符合要求后报送风控部（节点8）：接收行财部报送的资料复核资料的完整性、真实性、合法性确定是否报送董事长（节点9）：接收风控部报送的资料复审资料的完整性、真实性、合法性确定是否递交审委会（节点10）：审查借款、担保的可行性决定是否对接和对接金额（节点11）：执行审委会决议拟定项目对接信息书送主管投资的副总经理，做好项目对接准备内容步骤部门工作内容节点营业部行财部风控部董事长审委会第三步：合同签订与对接信息发布（节点13）：将融资项目对接信息书分别发送到各营业部并在大厅电子屏上对外发布按照融资项目对接总金额合理搭配投资人数与投资人签订四方合同，并协助客户到银行打款组织员工开项目信息答疑会（节点14）：接收营业部投资合同信息与借款人、担保人核对当日到账款项（节点12）：通知借款人、担保人分别签订协议与借款人、担保人签订“四方合同”拍摄“四方合同”借款人、担保人面签现场照片第四步：贷后管理（节点16）：接收行财部本息支付信息做好投资人的回访服务老客户、开拓新客户（节点15）：催收借款人支付中介费收付利息向营业部发布利息支付信息各类合同归档保管（节点17）：贷后月度、季度检查处理贷后异常事件开发新借款人、担保人每月10日前向投资人发布所投项目经营信息（节点18）：督促检查风控部贷后管理工作考核评价风控部各项工作配合风控部处理贷后异常事件（节点19）：评价风控部贷前、贷后各项管理工作决定贷前、贷后各项制度及流程的实施第五步（节点20）：公司整个运营主动接受省、市、区政府金融办的指导、监督、管理，每季度向市、区政府金融办汇报“本公司民间投融资居间服务运营情况”。第四章担保准入与考核第七条公司民间资金对接平台引入担保机构为借款人提供民间资金借款担保，其担保机构必须同时满足以下条件。（一）担保机构注册地和经营场地坐落在长沙市辖区内；（二）取得湖南省人民政府金融工作办公室批准文件和颁发中华人民共和国（融资性担保机构经营许可证）；（三）注册实缴资本金（货币资金）1亿（含）人民币以上；（四）登记注册成立3年（含）以上，且正常开展担保业务2年以上；（五）年银行授信额度5000万元以上；（六）年内在保余额未超过实缴资本金5倍；且代偿率低于10%；（七）股权清晰，有健全的“权责对称、责任明晰、管理规范”的项目议事规则和决策机制等。第八条公司对引入的担保机构进行年度综合考核，考核权重总分为300分，得分为270分（含）以上的，公司下年度将继续与其授信，否则，停止与其合作。考核权重标准如下：（一）“项目担保资料”全部符合本公司要求的，记满分100分；（二）在保项目动态跟踪和管控到位，担保借款本息未出现逾期现象的，记满分100分；（三）在保项目借款本息出现逾期现象，按借款合同和担保合同约定要求按时代偿的，记满分100分。第五章受理与调查第九条借款客户上门、担保公司推荐等，各营业部前台（值班经理）应负责接受借款人咨询，由借款申请人亲笔填写民间资金借款申请书。第十条借款人指：经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的、具有完全民事行为能力的自然人。第十一条借款人咨询、填写民间资金借款申请书后，营业部前台或风控经理应及时报送总经理（风控主管），总经理综合评估各方面因素，在2个工作日内回复借款申请人是否受理，不能受理的应及时通知申请人并解释清楚。第十二条总经理同意初步受理后，应组织公司“融资项目审查委员会”成员到借款申请人所在地现场（经营场地）进行调查了解，同时要求借款申请人亲笔填写民间资金对接贷前调查询问情况并调查人和被调查人同时签字确认。第十三条公司“融资项目审查委员会”根据调查询问情况和现场察看的实际情况，进行综合评价，一致同意的情况下，确定正式受理。第十四条确定正式受理后，由风控经理向借款申请人和担保公司发放申请对接融资资料一览表，要求担保公司组织进行尽职调查，并形成正式的尽职调查报告和真实、完整的借款人、担保公司资料（分别装订一式4本）。所有资料影印件必须加“与原件相符”印章，风控经理必须当面校对原件。第六章风险评价与审批第十五条公司总经理（风控主管）应树立风控全流程风险管理观念，充分认识各环节的风险点，并做出书面的“项目风险评估报告”，评估报告内容分别为：借款人基本概况、借款人生产经营及经济效益情况，结论等方面。第十六条项目风险评估报告要求要真实可信，逻辑清晰，事实与数据相对应，经得起推敲，可重复核对。第十七条公司总经理（风控主管）组织召开公司“融资项目审查委员会”全部成员审批会。要求委员会全体成员认真听取项目风险评估报告并查看核实借款人、担保公司提供的资料，审查资料的完整性、真实性和合法性。第十八条“融资项目审查委员会”在集体审议审批中，要求审委会委员要仔细分析借款人资格、信誉、还款能力与还款意愿，独立判定，审慎决策，从借款人、项目合规性、技术可行性、财务可行性、产品市场分析、还款来源可靠性、担保（抵（质）押）可行性等角度进行风险评估。第十九条在集体审议审批会议中，风控主管负责人应对项目详细了解分析，对审查委员会成员做专题介绍情况，接受委员质询，并解答委员的疑问。第二十条审查委员会集体审查无任何异议后，决定借款人借款金额、借款期限、担保措施等。委员会全体成员在项目借款审批表上签字，并由风控主管通知借款人、担保公司。第七章合同签订与对接信息发布第二十一条借款人、担保公司和投资人应与我公司法人书面签订融资居间服务协议、民间资金借款引入担保协议和投资居间服务协议，并告之我公司民间借贷居间服务的相关规章制度。第二十二条借款人、担保公司应书面预签民间资金借款合同和借款借据，并在规定时间、规定的地点借款人（法人或实际控制人）、担保公司（法人或实际控制人）、我们公司法人当面书面签订民间资金借款合同和借款借据，加盖公章和手印，并用照相机拍好现场面签的照片以作存档。公司经办人应与借款人、担保公司办理所签合同份数交接手续。第二十三条总经理（风控主管）拟定项目融资对接信息书，发送给公司主管投资业务的副总经理，副总经理收到并复核后，发送给公司各营业部经理，并在本营业部大厅的电子显示屏上对外公开发布。对外公开发布之前，公司总经理和主管投资业务的副总经理一并主持“融资项目情况介绍解答会”，各营业部全体业务人员参加，确保在营销过程中及时准确解答投资客户的各种疑问。第二十四条公司各营业经理到行财部领取有借款人、担保公司、本公司法人面签的民间资金借款合同和借款借据，并办理相关手续，投资客户正式签订后及时交回行财部备案、存档、对账等。借款合同和借据业务人员与客户签订之前，必须认真细致通篇阅读，发现问题和疑问及时向营业部经理反映，确保合同和借据准确、及时、完整签订。第八章贷后管理第二十五条每一投资客户借款合同、借据签订完毕和投资款完全支付后，公司监事（后勤）应积极协助各营业部经理按照公司档案管理要求及时交行财部立卷归档，行财部凭借据和客户的银行支付凭证登录业务台账和应收本息台账。第二十六条公司行政财务部应做以下工作：（一）每月按合同约定的付息日按时足额支付投资人投资利息，并通知各营业部经理做好客户回访和收息确认工作；（二）提前告之债务人、担保公司借款担保本息支付期限，以便其提前准备；（三）如遇逾期情况及时通知风控主管或风控经理，由其采取相应的强制措施。第二十七条贷后检查：整个项目对接资金完毕后的10个工作日内由公司风控主管负责并组织对借款人、担保公司进行贷后检查。检查的内容：借款用途检查，月度常规检查，季度全面检查。参加检查的人员为部分审查委员会委员（具体由风控主管确定并通知）。所有的检查要求形成检查情况报告，并报送公司董事长阅读后存档。（一）借款用途检查：借款人的借款是否符合借款申请和合同约定要求；是否有相关财务支付凭证；是否短借长投或非法使用；（二）月度常规检查：1、月度常规检查应采取现场回访和非现场检查相结合的方式进行；2、定期、不定期对借款人、担保公司进行回访，通知与法人代表或实际控制人或财务主管面谈，及时了解和掌握借款人、担保公司管理层及股东变化情况，企业生产、经营、市场、销售、经营策略及其他方面的软信息；3、要及时分析借款人、担保公司在回访过程中收集的财务资料和有关信息，包括经常通过网络查询客户是否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息，对重大变化项目要及时进行调查和核实，进行借款和担保的风险分析，并将核实、分析的情况反映在月度检查情况报告中。（三）季度全面检查：1、检查内容：检查借款人、担保公司主要股东、领导层变化情况，企业的主要经营策略、市场是否发生重大变化，借款人及其主要关联企业内外部之间是否涉及重大法律纠纷，主要管理层个人是否涉及重大法律纠纷。企业主要领导对我们公司合作的态度是否发生变化，偿还债务的意愿和担保人担保意愿是否发生变化等。企业是否存在固定资产出售、新投资大型项目、其他突发事件等。分析股东、领导层、经营策略和市场等变化对本借款的影响；2、检查企业生产经营情况：了解企业主营业务发展方向和趋势，检查企业产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场是否发生变化。企业生产经营是否合法、有无经济纠纷。分析与供应商合作情况以及销售模式和销售情况等；3、检查借款人、担保人财务状况及信用状况。核实企业提供财务资料的真实性，分析企业资产、负债总量及结构的变化情况，产值、销售、利润的变化情况，现金流量的变化情况，在金融机构和其他民间借贷融资总量（包括信用证、银行承兑汇票）的变化情况以及履约情况，对外担保及其他或有负债情况，通过贷款卡查询检查企业在银行的信用状况以及企业资产对外抵押情况等。通过对财务状况的比较，分析财务状况发生变动的原因，以及对本借款风险的影响；4、检查担保或抵（质）押状态检查担保人担保能力、担保意愿的变化情况，担保法律手续情况。检查抵（质）押物价值是否发生变化，抵（质）押品所有权人是否发生变化，抵（质）押物变现情况以及抵（质）押价值变化对本借款风险的影响等；5、检查本借款资金是否按合同规定使用，是否达到预期效果等；6、核实外部媒体对借款人、保证人的有关报道及对本借款风险的影响（包括经常通过网络查询该客户是否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息）；7、分析宏观经济政策和行业政策对本借款的风险影响；8、其他。第九章借款资产风险预警管理第二十八条根据预警信号的紧急程度和对我公司信誉和投资人资金安全可能造成的影响程度，预警信号分为特殊预警信号和一般预警信号。第二十九条在检查中或通过其他任何信息渠道发现的预警信号的，风控主管须立即向公司董事长汇报，同时与法律顾问商量，并迅速采取紧急措施保全借款资产。第三十条风控主管或风控经理对于从各种渠道发现的预警信号要进行评估统计和汇总，并视预警信号的严重程度直接参与或督促担保公司采取措施。第三十一条在贷后检查中如发现借款企业出现下列预警信号之一的，经公司风控主管认定后，要将该企业列为“不良信用客户名单”：（一）向我公司提供虚假财务报表或情况；（二）未经我公司同意，擅自处理和解押抵（质）押物；（三）有意拖欠到期借款或借款利息；（四）通过各种形式逃废借款债务。对列入“不良信用客户名单”的企业，报告市金融办及相关有权部门。第三十二条对列入“不良信用客户名单”和高风险企业，与资金出借人、担保公司、法律顾问共商应对措施，采取提前收回借款等强制措施。第十章贷后档案管理第三十三条贷前、贷后档案管理实行“分类管理、分级建档、专人负责、动态更新”的原则。第三十四条贷前、贷后所有资料必须及时移交行政财务部按照公司制定的档案管理办法规定保管。第十一章贷前、贷后管理工作检查第三十五条由公司董事长对风控部门行使检查权（一）检查的重点：检查风控部门重点是贷前、贷后管理制度的执行情况、贷后管理工作水平和贷后管理工作效果等。对检查发现的突出问题，书面下达整改通知书，限期整改。主要内容有：1、检查贷前、贷后制度落实和效果情况，包括是否按规定进行贷后检查，贷后检查是否连续，贷后检查的各种报告是否真实、客观等，贷后检查是否真实反映了借款风险等，贷后检查报告是否按时提交；2、检查借款、担保条件落实情况：检查借款、担保条件是否真正落实，对审查委员提出的问题的后续改进管理是否到位，借款资金使用是否符合合同要求等；3、风险预警情况，对借款、担保风险是否及时进行预警，对预警客户是否采取了及时的防范措施等；4、贷后档案管理情况，是否按时移交贷前、贷后管理档案，贷前、贷后档案是否完整。（二）检查的方式公司董事长对风控部门的检查包括非现场和现场检查：1、非现场检查的重点：检查分控主管贷后检查报告提交的及时性和完整性、贷后档案移交的及时性和完整性、风险预警的及时性等；2、现场检查的重点包括风控部所建立借款、担保抵质押物台账管理情况、档案管理情况、内控管理情况、贷后管理工作的有关工作底稿及其他贷款担保制度执行的情况。董事长可要求风控主管配合对重点客户进行现场检查和回访；3、原则上董事长对风控部门、借款企业和担保公司的现场检查每年不少于两次。第十二章贷后管理工作的考核与奖惩第三十六条公司董事长负责对风控主管及风控部门贷前、贷后管理工作的考核，对考核不合格的，董事长有权要求其对存在的问题进行整改或调整风控人员。第三十七条对董事长提出的整改意见风控部门或风控主管落实不到的，应当接受如下处罚：1、提出一次整改意见不落实，当面警告批评；2、提出三次整改意见落实不到位的，酌情经济处罚；3、由于整改落实不到位或严重失职、渎职的，给公司和投资人造成重大损失经济损失，依法追究责任。第三十八条公司整个运营置身于内外监督管理之中，各业务部门应主动接受公司审委会的检查监督，以及投资者的监督之外，还应自觉和主动接受省、市、区政府金融工作办公室的指导、监督、检查等（每季度末向市、区政府金融办汇报运营情况）。第三十九条本实施细则由董事长负责解释和修订。第四十条本实施细则经公司“融资项目审查委员会”全体委员讨论通过，自发布之日起执行。二零一五年元月三十日附后（附件）：贷前管理资料模版贷前管理资料模版1、民间资金借款申请书2、民间资金对接贷前初步调查问卷情况3、初步审查决定受理书4、申请对接融资资料一览表（借款人/担保公司）5、法定代表人身份证明书（借款人/担保公司）6、实际控制人身份证明书（借款人/担保公司）7、借款用途承诺书（借款人）8、连带责任担保承诺书（担保公司）9、担保项目推荐书（担保公司）10、股东会（董事会）决议11、本息按期支付保证函12、公司印章、印签证明（借款人、担保公司）13、资料真实性承诺书（借款人、担保公司）14、融资居间服务协议15、民间资金借款引入担保合作协议16、投资居间服务协议17、民间资金借款合同18、借款借据运营基本准则八个坚决不推介1、 借款人主体资格不合法的坚决不推介；2、 借款