浅析江苏省农村金融的问题与对策.doc

南京晓庄学院2012届本科毕业论文分类号：学校代码：11460 学 号：12201337 南京晓庄学院本科生毕业论文 浅析江苏省农村金融的问题与对策Problems and countermeasures of jiangsu province rural finance is analysed所属院(部)：商学院 学生姓名：周沫指导教师： 研究起止日期：二一五年十一月至二一六年五月【摘要】：加快新农村建设、服务三农、缩小城乡差距是改革开放后我国民生工作中的重要内容。农村金融作为农村经济发展中的主要产业之一，对农业、农村经济、农民生活质量等各方面都具有巨大的影响。推动农村金融发展，有利于为新农村建设、提高农民生活质量打下良好基础，是我国特色社会主义新农村建设目标实现的一个有效途径。从实际出发，本文以江苏省农村金融为研究对象，首先对江苏省农村金融发展现状进行分析，找出其中存在的主要问题，然后对这些问题产生的主要原因进行探析，最后针对这些问题制定出有效的解决对策，旨在促进江苏省农村金融快速发展，农村金融能够更好的服务于新农村建设。【关键词】：农村金融；金融监管；金融创新；非正规金融【Abstract】:To accelerate the new rural construction, agriculture, rural areas and farmers services, to reduce the gap between urban and rural areas is the important content in the work of the peoples livelihood of our country after reform and opening-up. Rural finance as one of the main industry in the rural economic development, the agriculture, the rural economy and farmers quality of life and so on various aspects have a huge impact. Promote the development of rural finance, conducive to the new rural construction, improving peasant quality of life lay a good foundation, is Chinas characteristic socialism new rural construction goal of an effective way. From actual conditions, this article takes jiangsu province rural finance as the research object, first of all, analyze the current situation of the development of rural finance of jiangsu province, find out the main problems, and then carries on the analysis of the main causes of these problems, and finally work out effective countermeasures to solve these problems, to promote the rapid development of the rural finance of jiangsu province rural finance can better serve the new rural construction. 【Key words】: Rural finance; Financial regulation; Financial innovation; Informal finance 目录一、引言1二、江苏省农村金融发展现状1（一）江苏省农村金融发展现状1（1）江苏省农村金融机构数量逐年增加1（2）江苏省农村金融机构农业贷款比例呈增长趋势2（3）江苏省农村金融规模逐渐扩大、业务种类逐渐增多2（二）江苏省农村金融发展存在问题3（1）区域差异明显3（2）农村金融服务机构不健全3（3）农村信用社、银行等金融机构项目类型单一3（4）非正规金融有碍金融宏观调控4三、江苏省农村金融问题产生原因分析4（一）农村保险发育不完善4（二）农村金融监管体制缺失4（三）农村金融产品缺乏创新5（四）小额贷款业务不充分5四、解决江苏省农村金融问题的有效对策5（一）加快农村保险发展，稳定农业生产5（二）完善农村金融监管体制，健全金融服务机构6（三）加强农村金融产品创新，丰富服务项目类型6（四）提高小额贷款充分性7五、总结7参考文献9致谢10一、引言 江苏省是我国经济发达地区之一，位于我国东部沿海地区，与其他大多数省份相比，经济发展速度快，且地理环境、行政管理环境与经济服务环境优越，为该地区农村经济发展与农村金融行业发展提供了有利的社会保障与便利的条件。近几年来，在农村金融改革步伐不断加快与改革力度不断加大的推动作用下，江苏省农村金融发生了巨大的变化，农村金融服务机构逐渐趋于完善，农村金融服务水平逐渐提高。但与此同时，也暴露出了诸多问题。而只有对这些问题进行分析并解决，江苏省农村金融才会得到进一步的发展。二、江苏省农村金融发展现状（一）江苏省农村金融发展现状 （1）江苏省农村金融机构数量逐年增加江苏省位于我国物产丰富、美丽富饶的长江三角洲地带，全省占地面积约10.3万平方米，由13个地级市，55个市辖区，25个县组成，旱地与水田所占比例分别为40%和60%，以农业经济发展为主，是我国农业发达地区之一。随着新农村建设进程的不断加快，江苏省农业建设取得了较大的进步，农业经济水平的提高带动了农村金融的快速发展，根据江苏省统计年鉴所得调查统计数据得知，2011年至2015年江苏省农村金融机构总体数量逐年增加，截止2015年农村金融机构总数共达13872家，其中县级和乡镇金融网点有7946家，占总比例的57.3%。具体见表1。表1江苏省2011年-2015年农村金融机构数量统计年份农村信用社邮政储蓄中国农业银行2011年8729018642012年1054128311372013年1419234425062014年2396381537292015年401758234849备注：数据来源于江苏省统计年鉴。（2）江苏省农村金融机构农业贷款比例呈增长趋势 图2是根据江苏省统计年鉴所得2011年至2014年江苏省农村金融机构农业贷款比例数据，从这一数据中我们可以看出，江苏省农村金融机构发展不平衡，金融机构种类较少，项目较为单一。虽然近几年各农村金融机构农业贷款比例均有所增加，但整体上看，这种差异与不协调性依旧没有得到很好的改善。 图2江苏省2011年-2014年农村金融机构农业贷款比例备注：单位为%，数据来源于江苏省统计年鉴。（3）江苏省农村金融规模逐渐扩大、业务种类逐渐增多 江苏省13个地级市平均拥有金融网点数为188家，说明江苏省农村金融机构建设规模近几年有了较大的提升，尤其是苏南地区，但苏北地区农村金融机构发展相对苏南较为迟缓，金融机构种类也较为单一。不仅金融机构规模有了明显提升，而且金融业务种类与经营规模也有了一定丰富，如车保、人保、养老保险、小额贷款、信用卡、基金、证券、股票等等。另外，在当地经济的推动下，江苏省农村非正规金融机构也到了较快的发展，规模较之以往也有了一定幅度的扩大，如从2013年的9517家增加到2015年的12083家。整体而言，江苏省农村金融机构发展较为迅速，但在发展过程中所暴露出的问题也逐渐增多。（二）江苏省农村金融发展存在问题（1）区域差异明显 就江苏省农村金融行业整体发展现状而言，金融服务体系在区域上呈现出明显的差异，且这种区域差异集中表现在南部区域、中部区域与北部区域。相对中部区域与北部区域而言，江苏省南部农村金融在银行数量、存贷款比例、资产与金融机构经营效益等许多方面都具有明显的优越性1。也正是这种优越性差距使得江苏省农村金融出现区域发展不均衡问题，整体呈梯形状分布。若农村金融在区域内发展不均衡、不协调，那么整个省内农村金融发展都将会受到限制。（2）农村金融服务机构不健全 虽然江苏省在国内属于经济强省，农民经济收入水平整体也处于较高状态，但银行、农村信用社等金融机构业务却没有很好的发展起来，大多数农村金融机构业务基本上只停留在信用合作、农业银行层面。实际上，现代金融服务体系早已不同于以往的金融服务体系，它不仅包括资金管理与信贷，还包括证券、保险、基金等多种其他业务，这是金融服务体系发展趋于完善的一个直观充分体现。但江苏省农村金融并没有做到这一点，其现有金融机构主要以农业银行和农村信用社为主，其他类型金融机构较少，如保险、证券、商业银行等。（3）农村信用社、银行等金融机构项目类型单一由于农村经济欠发达，客户资源稀少，各种行业发展程度低，拥有的金融机构也非常少，长期以来，深入农村的金融机构只有邮政储蓄、农业银行和农村信用社，而像商业银行、保险公司等金融机构几乎很少向农村发展2。由于金融机构类型单一，使得农村信用社、农业银行、邮政储蓄等提供的业务类型也较为单一，即使农民收入水平较高的江苏省农村金融机构也不可避免的存在这样的问题。例如，部分农村信用社只提供信贷业务，农业银行资金服务对象局限于部分龙头企业，邮政储蓄业务存在较多漏洞，缺乏高端、先进业务项目与管理手段，金融服务人员缺乏创新能力与职业素质等。（4）非正规金融有碍金融宏观调控 根据政府宏观调控取得成效来看，非正规金融机构的存在能够在一定程度上减弱金融宏观调控的力度，降低金融宏观调控实效性。与正规金融相比，非正规金融业务操作简单，贷款成本低，且在信息、担保方面占据更大优势，因而针对有小额贷款需求的农民群众来说非正规金融往往是大多数人的首选对象3。然而，由于其属于非正规金融，长期以来不受我国相关法律保护，这就为一些不法分子、利益驱使者提供了便捷的通道与平台，为他们做出违法金融活动创造了有利的条件，如非法集资、欺诈等违法行为，从而严重影响了农村金融正常发展，大大降低了政府金融宏观调控的力度。三、江苏省农村金融问题产生原因分析（一）农村保险发育不完善 江苏省农村保险发育不完善，是造成该省农村金融机构不健全，金融业务类型单一的主要原因之一。由于农村保险业务与保险市场发展不成熟、不健全，使得江苏省农村经济与农村金融的进一步发展在很大程度上受到了阻碍。尽管江苏省是我国农业大省之一，且近两年来在农业机械化、“三农”政策、先进农业生产技术等的推广应用下，农业生产力水平有了显著的提升，农民经济收入有了明显的增加，但洪涝、干旱等自然灾害以及市场风险给江苏省农业所造成的经济损失依旧非常严重，为农业产业投保，提供保险保障迫切需要4。若农村保险业务得不到很好的发展，保险市场不能发育成熟，那么江苏省农村金融机构不健全、业务类型单一问题也将无法得到有效的解决。（二）农村金融监管体制缺失 从城乡差距角度考虑，农村金融在机构设立、金融业务、金融服务团队、监管体制等几乎各方面都较为薄弱，尤其是金融监管方面。这是造成江苏省农村金融发展缓慢，金融业务处理不规范，非正规金融负面影响大的主要因素。当前江苏省农村金融现行监管制度滞后于农村金融行业发展进程，无法满足农村经济发展需要，难以对农村金融机构进行全面有效的监管，在金融市场秩序维护、金融活动规范方面所起到的监管作用更加微弱5。金融监管体制缺失突出表现在：农村新生金融机构还没有建立起一套科学完整的监管机制，各种金融机构使用的监管机制在内容上与形式上一成不变，缺乏针对性、有效性和适用性。现有金融监管机制对金融市场限制过多，降低了金融市场的开放性，金融监管队伍整体力量薄弱，监管技术落后，各监管机构监督工作缺乏沟通与交流，整体不够协调，在很大程度上也降低了农村金融监管力度。（三）农村金融产品缺乏创新 金融产品作为金融服务的重要载体，其质量、种类对金融服务水平高低有着直接而紧密的联系，由于江苏省农村金融产品种类单一，产品缺乏创新性，难以满足不同层次、不同农民的金融需求，这就在一定程度上限制了农村金融发展，降低了农村金融服务水平，制约了农村经济前进。目前，江苏省农村金融机构提供的产品服务基本以存储、贷款和转账为主，保险、证券、基金等其他金融产品发展还不够成熟，甚至没有提供这些产品。另外，信用卡业务、金融理财业务、网上银行业务、中间结算业务等近几年新兴起的金融业务也没有在农村金融机构大范围推行，即使有些金融机构提供有这些业务也发展的较为缓慢和滞后。从农村金融产品服务现状与现有类型来看，不得不说江苏省农村金融产品整体缺乏创新性，金融服务团队缺乏创新能力。（四）小额贷款业务不充分 小额贷款是农村金融发展的主要业务类型之一，其面向的对象是城乡低收入群体，它符合大多数农民金融业务需求。银行等金融机构通过向贷款申请人提供一些风险小、利息小、规模小的贷款业务，提供一定资金，能够帮助农民缓解一时的经济窘境，是农村金融机构发展的重点项目之一6。但是，江苏省农村小额信贷业务目前发展的还不够充分与成熟，主要是因为小额信贷业务面向的低收入群体，经济收益低，难以保证所有贷款人都能够按时偿还贷款，加之小额信贷现有担保机制形式的单一与不健全，导致农村金融机构面临贷款拖欠或无法偿还的风险，从而给银行等金融机构带来一定经济损失。另外，利率机制不够科学合理、不够规范完善也是造成小额信贷业务发展不够充分的主要因素。由于小额信贷利率较之其他业务较低，大多数情况下都无法弥补银行成本费用，从而降低了银行发展能力，并给银行等金融机构带来其他问题，如金融风险、业务单一等。四、解决江苏省农村金融问题的有效对策（一）加快农村保险发展，稳定农业生产农村保险业务的开展旨在为农民农业生产、人身安全、养老等提供多一层保障，减少农民损失，增加农民收入，改善农民生活质量。然而江苏省当前农村保险市场发展不够成熟，自然风险对农业生产造成的损失巨大，作为农民支柱产业的农业保障力度不足。因而在农村保险方面需要健全保险市场发展机制，加快农村保险业务发展，通过宣传等方式让更多的农民深入了解各种农村保险类型，如抵押贷款保险、养老保险、人寿保险、土地保险等，并向农民传播参与农村保险的重要性和好处，让他们切身感受到保险给自身利益带来的保障，实现农业的稳定发展9。当地政府可以设立农业保险专项基金，当干旱、洪涝、冰雹、冰冻等自然灾害给农业造成巨大损失时，使农民可以享受到一定数额的补偿，减小农民经济损失。此外，提高农业保险公司的偿付能力，制定风险分散政策，构建政府帮扶、多金融机构参与、市场运作金融服务模式，对信贷担保制度、抵押贷款保险制度等各项制度进行规范与完善。参与农村保险，当农村金融机构发生抵押贷款无法偿还时，可以通过保险得到一定的补偿，从而降低抵押贷款风险对农村金融机构产生的不良影响。（二）完善农村金融监管体制，健全金融服务机构农村金融监管体制的建立是保障农村金融机构正常有序运行，农村金融市场稳定规范运转，以及农村金融服务质量提高的重要工具。为建立出一条切实符合江苏省农村金融监管需要，能够促进江苏省农村金融快速健康发展的监管体制，首先就需要政府加强立法，完善相关法律法规体系建设，在此基础上对现行农村金融监管体制进行修正与完善，如在监管体制中对金融违法行为、对农村金融市场违法乱纪行为，扰乱市场秩序行为加大打击力度与惩处力度，利用法律具有的权威性和公正性对农村金融市场进行规范，加快推动江苏省农村金融市场走向法制化。其次，对农村金融监管内、外部体制进行完善7。在金融企业内部引入现代企业法人治理结构，将经营、决策与监管三者相分离，达到一个相互制衡的治理效果，完善内部监管措施。在协调保监会、银监会等金融监管部分监督工作的同时，促进各监管部门监督职能充分发挥，为农村金融行业发展与农村金融服务营造良好环境。完善的农村金融监管体制应将现场检查与非现场检查结合起来，利用先进计算工具对金融企业财务信息进行统计与风险评估，提高农村金融企业风险评估能力。农村金融机构的健全需要江苏省政府领导带头，建立农村金融机构安全预警机制与市场退出机制，利用安全预警机制维护农村金融市场秩序，减少混乱现象出现。利用市场退出机制规范各农村金融企业行为与业务处理流程，提高农村金融发展规范性。 非正规金融虽然能够对农村正规金融机构造成一定负面影响，制约正规金融机构向前发展，但非正规金融的存在有一定道理和价值，在对其进行管理时不应全部禁止，而应对非正规金融实施积极引导、规范发展管理政策，尤其是那些金融服务较好的非正规金融。对非正规金融经营与发展进行规范，引导其按照政府提出的政策方针走，使之成为正规金融的重要辅助，是解决江苏省农村金融发展过程中存在问题的有效对策之一。为进一步规范农村借贷行为，需要当地政府加大对农村借贷的整治力度，保证农民借贷渠道与非正规金融业务的合法性。同时，在自愿、合法的前提下，对非正规金融活动与私人金融活动进行指导与监督。（三）加强农村金融产品创新，丰富服务项目类型较之城市金融企业相比，农村金融产品与服务项目种类单一，产品类型少，尽管农村人民在金融方面的需求要小于城市居民，但江苏省农村金融现有产品与项目依旧难以满足当地人民的需要。所以，加快农村金融行业发展，就必须增强农村金融产品的创新能力，丰富金融服务项目的种类8。通过发展多样化的、创新的金融产品与项目，势必会吸引更多人参与到农村金融活动当中，从而为农村金融行业发展带来更多生机与活力，促进江苏省农村金融行业整体快速繁荣发展。例如，在农村小额贷款服务项目方面，农村金融机构应创新担保方式，探索更为合理有效的担保、抵押方式，以降低农村金融机构在小额贷款方面易发生的拖欠、不偿还等风险；在农村居民住房与土地财产规划方面，农村金融机构应探索更多有效的、新型转让、担保与抵押形式。同时，在适当范围内降低农民获取贷款的难度，为广大农民提供便捷的贷款通道，提供多样化的、多功能与多层次的金融产品与金融服务项目。江苏省还应充分利用经济服务环境优势提高农村金融服务水平，加快农村经济发展，利用行政管理环境优势加强对农村金融机构与金融市场的监管，加大对农村金融机构财政扶持力度，鼓励各金融企业积极引进国内外先进金融产品开发技术与先进金融人才，提高自身产品创新能力，依据不同层次农民需求发展多种金融项目，以扩大农村金融机构服务范围，让尽可能多的农民享受到良好的金融服务。 （四）提高小额贷款充分性要想提高江苏农村金融小额贷款的充分性，首先就必须得缩小区域之间的差异，然后借助大众媒体向广大农民群众宣传小额贷款的好处与利益，让他们意识到小额贷款可以为他们农业生产等提供多一层保障，增加农民收入。在缩小区域间差异方面，需要当地金融机构配合当地政府利用现代化手段，如计算机网络、通信技术、电子技术等搭建区域合作平台，加强江苏省南部区域、中部区域与北部区域金融机构间的沟通交流与合作，借鉴农村金融服务水平高的区域金融机构拥有的优秀服务项目与金融产品，实现各金融机构间信息的共享与各区域农村金融的平衡发展，促进各区域金融间的互帮互助，相互帮扶，进而实现江苏省农村金融的整体协调均衡发展。通过政府的市场调节与引导，鼓励苏南地区商业银行在苏北地区开设支行，改善苏北地区银行业务体系单一状况，