旅客意外伤害保险的经典案例分析.doc

旅客意外伤害保险的经典案例分析讨论组成员表学号姓名班级10130513董悦统计一班10130534 黄莲仙统计一班10130512姜金池统计一班10130520杨莹统计一班10130521张佳玥统计一班10130523胡可青统计一班10130511沈丹丹统计一班【案例】2005年8月5日，王慧敏（原告袁军的母亲）从哈尔滨乘坐哈北公司黑A84892号客运汽车前往黑河，途中由于驾驶员操作失误，在哈黑大公路发生交通事故，包括王慧敏在内的8名乘客当场死亡。同年8月16日，在交警部门的主持下，袁军与哈北公司达成调解协议，哈北公司赔偿袁军死亡赔偿金、丧葬费、交通费、误工费等合计139566元，并已将款项支付给了袁军。 袁军后来发现，其母亲当时购买的客车票中含有2%的旅客意外伤害保险费。袁军随后找到中国人寿哈尔滨市动力支公司提出保险赔偿。保险公司告诉袁军此保险款项已支付给哈北公司，故不同意再支付保险赔偿金，同时让袁军去找哈北公司协调此事。袁军与中国人寿多次协商未果，2006年初，袁军将保险公司告上了法庭，要求中国人寿给付人身意外伤害保险金5万元、交通费1437元。 哈尔滨市香坊区法院认为，根据保险法和合同法的有关规定，王慧敏在购买车票时就与客运公司、哈北公司和中国人寿建立了旅客客运合同和保险合同关系，这一事实有客运公司在售票处公路乘客人身意外伤害保险须知及王慧敏持有的客票为证。因此，法院判决保险公司应给付原告袁某保险赔偿金5万元。但考虑到中国人寿已将此款实际支付给哈北公司，故哈北公司应向袁军支付讼争的5万元保险赔偿金。【相关定义及法律条款】1.旅客意外伤害保险含义旅客意外伤害保险是指当作为被保险人的旅客在保险期间内因遭受意外伤害导致残废或死亡时，由保险公司按约定给付保险金的一种意外伤害保险。2.旅客意外伤害保险有以下主要特征被保险人以持有效客票的旅客为限。持有效客票是旅客乘车的前提，旅客意外伤害保险合同的被保险人限于持有效客票的旅客。无有效客票的人和旅客以外的任何人不得为该保险的被保险人。旅客意夕临害保险所承保的风险为旅行风险，旅客以外的任何人所受意外伤害，不属于旅行风险的范畴。保险期间以旅客乘坐客运交通工具的起点到终点所需期间为限。保险人仅对被保险人乘坐约定的客运交通工具过程中发生交通意外事件承担保险责任，被保险人在旅行开始前或者旅行终了后发生的意外伤害，保险人不承担保险责任。保险代位求偿权的禁止。旅客意外伤害保险是意外伤害保险的一种形式，其标的为被保险人的身体利益，不能用确定的金钱价值予以衡量，所以不能适用保险法险代位求偿权：因此，第三人对被保险人的人身伤亡应当负赔偿责任的，被保险人或受益人在请求保险金时，仍可以享有向该第三人请求损害赔偿的权利。3.旅客意外伤害保险内容 (一) 保险条件凡持有效客票乘坐约定的从事合法客运的机动车辆、船舶、轮渡、火车等客运交通工具的旅客。(二) 保险责任旅客意外伤害保险提供下列保障：1死亡保险金给付。被保险人在乘坐约定的客运交通工具过程中，因该交通工具发生交通事故而遭受意外伤害而致死亡，由保险公司给付死亡保险金。2残疾保险金给付。被保险人在乘坐约定的客运交通工具过程中，因该交通工具发生交通事故而遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体残疾的，依人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，按意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。3医疗费用给付。被保险人乘坐约定的客运交通工具过程中，因该交通工具发生交通事故遭受意外伤害而发生医疗费用支出的，在意外伤害医疗保险金额范围内，给付医疗保险金。(三) 除外责任(1)投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；(2)被保险人故意犯罪或者拒捕；(3)被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、注射毒品；(4)被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；(5)被保险人疾病、流产、分娩；(6)核爆炸、核辐射或者核污染；(7)战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；(8)爬、跳交通工具等违反客运规章的行为；(9)当地社会医疗保险主管部门规定不可报销的费用。(四) 保险金额和保险费1意外伤害保险金额和意外伤害医疗保险金额相等，最低各为10000元人民币。2保险费是按公路、铁路、轮船、轮渡不同种类的费率标准计算。(五) 保险期限保险期限自被保险人购票踏入约定的客运交通工具时起至离开约定的客运交通工具时止。4.旅客意外伤害保险应注意的问题1在保险有效期间内，被保险人乘坐约定的客运交通工具过程中，因该交通工具发生交通事故遭受意外伤害而导致死亡、残疾或者发生医疗费用支出的，保险人也可参照国务院道路交通事故处理条例的规定范围执行，在意外伤害保险金额范围内承担死亡保险金、残疾保险金(含残疾用具费、抚养费)，在意外伤害医疗保险金额范围内承担医疗保险金(含伙食补助费、误工补助费、护理费)。2当约定的机动车辆乘坐人数超过投保人数时，发生意外伤害事故致使被保险人死亡、残疾或者发生医疗费用支出的，保险人按投保人数与实际乘坐人数的比例给付各项保险金。3保险金额分为两项：意外伤害保险金额和意外伤害医疗保险金额，保险人给付的各项保险金以相应保险金额为限。4属于“交强险”保险责任范围的，应按2006年7月1日起实行的机动车交通事故责任强制保险条例执行。5.公路汽车旅客意外伤害保险办法 第一条：凡国营、集体、个体、公路客运经营者，均须依照本办法规定向中国人民保险公司(以下简称保险公司)投保公路汽车旅客意外伤害保险。第二条：保险有效期自旅客验票进站或中途上车(含到站补票者)后开始,到达旅程终点出站(或中途下车)为止。第三条：旅客所乘的汽车，中途因事故停驶而改乘客运经营者指定的其他车辆者，在继续旅程中保险仍然有效。 第四条：旅客在旅程中途，自行离站不再随同原车旅行者，其保险责任于离站时即告失效。但经客运经营者签字证明原票有效者，从旅客重新验票进站后，保险效力即行恢复。 第五条：付给旅客的意外伤害保险金额，全票旅客及半票儿童每人最高为人民币五千元，免票儿童每人最高为人民币三千元。 第六条：旅客的保险费已包括在票价内，不另给据。公路客运公司按票之二向保险公司缴付一次裸险费。 第七条：旅客在保险有效期内，因发生意外事故遭受伤害需要治疗者，由保险公司按医院出具的医疗证明付给医药费用、住院费(按普通病房计)、住院伙食费(以医院普通伙食为限)等费用，其数额不得超过保险金额全数。因特殊情况，其超过部分，由保险公司支付的费用，最高不得超过一千五百元。受伤旅客的直系亲属从外地前来探望的旅费、食宿费一般可在保险金中支付，但探望日期最多不得超过三天，超过部分不予承担。如果伤势严重，医院认为需要专人照顾者，可酌情处理。 第八条：旅客在保险有效期内，因发生意外事故遭受伤害，以致死亡、残废或身体某部分丧失机能者，除依照第七条规定办理外，另由保险公司依照下列规定给付保险金：一、死亡者，给付保险金额全数；二、双目永久完全失明者，或两肢永久完全残废者，或一目永久完全失明且一肢永久完全残废者，给付保险金额全数；三、一目永久完全失明，或一肢永久完全残废者，给付保险金额半数； 第九条：由于下列原因致使旅客遭受伤害者，保险公司不负给付保险金或医疗费用的责任：一、疾病、自杀、畏罪潜逃、殴斗或其它犯罪行为；二、扒车、跳车、戏耍、头伸窗外或其它严重违犯乘车规则的行为；三、战争或其它军事行动；四、有企图骗领保险金或医疗费用的欺诈行为；五、旅客受伤后在治疗中不听从医生指导，不遵守医院制度，或未经医生许可私自治疗发生的医疗费用。 第十条：旅客随身携带的行李物品，因发生意外事故遭到损失，保险公司不负赔偿责任。 第十一条：旅客遭受意外伤害时，公路客运经营者应采取紧急措施进行抢救，并立即报告当地公安、交通部门和保险公司,共同做好善后处理工作。 第十二条：旅客遭受意外事故致残、致伤者，应由客运经营者持医院的诊断证明及公安、交通监理部门的事故处理文件，由保险公司根据有关证明确定给付保险金。 第十三条：旅客遭受意外事故以致死亡者，应由其法定继承人取得公证机关提供的证明，并由客运经营者签证，向保险公司领取保险金。 第十四条：申请领取保险金，自意外事故发生之日起两年内办理，过期丧朱申请的权利。 第十五条：保险金的给付，保险公司一般应在接到申请的十五日内办理。 第十六条：被保险人或其法定继承人对保险公司的保险金给付数额发生争执时，应协商解决。协商无效，可向人民法院起诉。6.关于受益人的定义及相关情况 定义：保险人可以指定一人或者多人为意外身故保险金受益人。 意外身故保险金受益人为多人时，可以确定受益人顺序和受益份额；如果没有确定份额，各意外身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定意外身故保险金受益人。 保险人在被保险人身故前可以变更意外身故保险金受益人、受益顺序或者受益份额，并书面通知我们。收到变更的书面通知后，将及时在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，变更的生效时间以批注或者批单中载明的时间为准。 在指定和变更意外身故保险金受益人、受益顺序或者受益份额时，必须经过被保险人同意。 被保险人身故后，有下列情形之一的，意外身故保险金作为被保险人的遗产，由我们依照中华人民共和国继承法的规定履行给付意外身故保险金的义务：（1） 没有指定意外身故保险金受益人的，或者意外身故保险金受益人指定不明无法确定的；（2） 意外身故保险金受益人先于被保险人身故，没有其他意外身故保险金受益人的；（3） 意外身故保险金受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他意外身故保险金受益人的。意外身故保险金受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定意外身故保险金受益人身故在先。除另有指定外，意外残疾保险金受益人为被保险人本人。若受益人故意造成 被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。【案例分析】 在此案中，首先我们需明确乘客王慧敏与保险公司是否存在合同关系。由于客运公司是中国人寿的保险兼业代理人，负责代收代缴客车票中2%的保险费。故我们可以认为客运公司与保险公司之间是一种委托代理关系，王慧敏与客运公司签订了合同，该行为的结果归属于被代理人中国人寿，认故为王慧敏与中国人寿不存在保险合同关系的观点是不能成立的。 其次，需明确车票上注明的“保险金”是“意外伤害险保险金”还是“运输责任险保险金”。王慧敏当时购买的客车票中载明：票价139元，含旅客保险金、附加费等。售票单位哈尔滨公路客运公司（以下简称客运公司）在售票处悬挂了公路乘客人身意外伤害保险须知。须知上标明了保险对象：凡持有在哈尔滨客运总站所辖各站购买的有效车票，并乘坐公路客运部门营运客车的旅客均为被保险人，旅客如遭受意外伤害致死，给付意外人身事故保险金5万元；保险期间为，自旅客购票后在指定候车区域时起，至旅客达到车票载明或约定的旅程终点下车时止；保险费为基本票价中所含2%的旅客身体伤害赔偿责任保险金，各客运站在售票中直接扣除并统一缴到中国人寿并为旅客进行投保。通过上述事实完全可以判断出王慧敏所购买的是意外伤害保险，而不是运输责任保险，故一审判决是合理的。【争论焦点】 经小组讨论同学们对本案审理结果基本无争议，但在下列问题中仍存有疑问并在讨论后给出了如下分析：（1）乘客王慧敏与保险公司之间是否具有合同关系？ 我们可以知道保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”（在本案中，客车票即属于保险合同的其他书面形式，完全可以证明保险合同的合法存在） 在本案中，王慧敏在购买车票时就与客运公司、哈北公司和中国人寿建立了旅客客运合同和保险合同关系，这一事实有客运公司在售票处公路乘客人身意外伤害保险须知及王慧敏持有的客票为证。该保险合同是在双方意思表示真实的情况下签订的，而且并不违反法律的强制性和禁止性规定，所以合同合法有效，应受法律保护。 而且在本案中客运公司属于中国人寿的保险兼业代理人，故而王慧敏与客运公司签订了合同，该行为的结果归属于被代理人中国人寿。因此，我们可以知道乘客王慧敏与保险公司之间确实存在合同关系。 （2）意外伤害保险是否应当独立于旅客运输合同？ 在原告母亲购买车票时是否知道自己所购买的车票中含有2%的客运意外伤害保险费？由此我们可以引出一系列的问题和争议，包括：（1）保险合同当事人是否履行了最大诚信原则？（2）乘客是否是自愿购买保险，这种所谓捆绑销售是否合理？ 针对以上疑问与争议，通过查阅资料及上网思考我们可以知道从2006年1月1日起，根据黑龙江省有关部门的规定，运输部门使用新的客票，新客票票面不再含保险金字样的内容，保险费另行制作保险单，票面分别为1元、2元，保险金额分别为2万元、4万元，在售票时一并售给乘客。而这种做法无疑可以解决以上问题并减少因此而造成的纷争。（3）保险受益人是谁？根据公路汽车旅客意外伤害保险办法第十三条条例规定，旅客遭受意外事故以致死亡者,应由其法定继承人取得公证机关提供的证明,并由客运经营者签证,向保险公司领取保险金。本案中，王敏没有特别指定其保险受益人，故根据上述办法，王敏的保险金应有其法定继承人获得。【相似案例】相似案例1相似案例2案例描述2005年7月20日，红星五金有限责任公司委托航空公司运200台29英寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万元，飞机在降落时，发生机械故障，致使200台电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认后，赔付红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限责任公司为第三人。肖某参加人身意外伤害险附加医疗险，保险金额五万元。某日，肖某被张某撞伤，立即被送往医院，花去医疗费壹万元，并留下残疾。（根据保险条款，残疾应支付保险金额）肖某先向张某索赔，然后再向保险公司索赔，则张某和保险公司应该怎么赔？案例分析保险公司有权要求航空公司赔偿。依据是中华人民共和国保险法第60条之规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。先向张某索赔，则张某应赔医药费1万加协商的残补，之后保险公司支付2w残补。不可以向张某代位追偿，因为保险公司没有代偿（因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利）之后保险公司支付2w残补。不可以向张某代位追偿，因为保险公司没有代偿。与原案例异同1相同点第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，关键点在于第三者是否赔偿，赔给保险人还是受益人，受益人能否接受重复赔偿。2 不同点，本案例为财产保险，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，而原案例为人身保险，保险人没有代位求偿权，受害人直接向负责任的第三方索赔。1相同点，这里的残补属于人生损失。保险法规定而人生保险没有代位追偿，但是受害人（被保人）可以接受多方赔偿，因为身体的损失是不能以货币衡量。2本案例还涉及财产保险可以代位追偿，以免被保人重复获利。【引发思考】一、本案例主要涉及的关键即买了保险之后应付责任的第三方是否应该赔偿，以及第三方的赔偿后保险人是否应该正常赔偿。 若所有的情况都一概而论必然导致社会混乱，必须具体情况具体分析。依据是中华人民共和国保险法第60条之规定；第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。如果不对此项加以说明，有许多人就会对保险质疑，认为保险并不能带来实际保护。我们必须看到这项规定的合理性以及具体的应用。首先，第三者既然犯了过错就必须赔偿。而对于一些财产来说，若是保险公司与第三者都赔偿，价值很可能会超过财产本身价值，一些不法分子以此投机会给社会以及保险业带来混乱。保险人可在第一时间进行较为充足的赔偿也省去了受害的耗费大量人力物力去追讨赔偿。再来看看代位求偿权的具体应用：（1）如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者处取得的赔偿金额。（2）保险人依法向第三者请求赔偿时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。即被保险标的的、代位求偿权是指，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（3）在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。在实践中有如下情况不适用代位请求赔偿：（1）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任，以维护自己合法的利益。（2）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 （3）被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金，以使被保险人就自己的过错分担部分责任。（4）代位追偿权的情况。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。二、呼吁公路旅客意外伤害保险速实行实名制 近日，黑龙江省发生一起特大交通事故，致多人死亡。有关部门在进行善后处理时遇到了难题：因个别死伤者车票没有找到，因而无法确定这些乘客是否购买了公路旅客意外伤害保险（以下简称“公意险”)，保险公司也就无法进行赔偿。而在这里有几个关键问题。（1）公意险“按位”出售，出险时难理赔 11月15日16时26分，哈尔滨市开往宝泉岭农场的省农垦百通运输公司金龙牌客车(黑R10319)，行驶到依兰县境内同三公路294公里处发生侧翻，造成死亡11人(包括驾驶员)、伤49人(重伤3人)的重大道路交通事故。据了解，事故车辆实际承载59名乘客，有35名乘客在哈尔滨市南岗客运站售票窗口随车票购买了一份保险，有个别受伤或死亡的投保乘客因丢失保单、车票，保险公司认为无法确认是否投保。（2）无记名保单难确定投保人 之所以出现这种尴尬，首要原因是保险凭证不记名，在保单毁损、灭失的情况下，乘客利益无法得到保证。有过购买航空旅客人身意外伤害保险(简称航意险)的旅客都知道，在购买航意险时，必须要出示乘客本人的机票、身份证后才可以购买航意险。乘客的个人 信息如姓名、身份证号码、乘机具体日期、班次、航班号、座位号、订立航意险的时间、受益人、受益人的受益份额的指定等，这些关系到乘客理赔的信息必须是完 全的。而且上述信息在航班起飞后，机场和承保保险公司的计算机系统将锁定购买航意险的乘客的各种信息。发生保险事故时，即使乘客手中的机票、保险凭证没有了，甚至是乘客失踪了，也不会影响到乘客的保险理赔。在任何情况下，保险消费者的合法利益都会得到实现。“保险业的发展必须建立在对保险消费者合法权利充分保护的基础上，公意险如果不落实乘客实名制，类似的事情必将再次发生”。 窗体顶端窗体底端首先，公意险的承保方式违法，存在准强制保险的行为。原交通部早在2000年2月2日下发的关于允许水路道路客运站点代办旅客保险业 务的通知中早已经明确规定，公路客运站在代理保险业务的过程中，要遵循投保人自愿购买和客运站代售保险窗口与客运站售票窗口相分离的原则。而实际上，客运站在销售保险时，代售保险窗口与售票窗口没有分离，同一个窗口既卖客票也销售保险。而且，售票员在售票时不向乘客报票价，而是向 乘客报“含保险”后的“票价”，导致大部分乘客不明就里地购买了车票和保险。这种捆绑式的销售方式，涉嫌变相强制乘客购买该保险。其次，保险凭证不记名，在保单毁损、灭失的情况下，乘客利益无法得到保证。保险法第19条明确规定，保险合同应当包括投保人、被保险人名称 和住所等信息。而乘客被搭售的公路旅客意外伤害保险凭证上，没有乘客的任何可以确定身份的信息;没有乘客乘车的时间和乘坐的车次信息;保险单上没有加盖日 戳，也没有任何与车票相关联的信息;没有订立合同的日期该保险是随机销售给任何一个班次和车次的乘客的，保险公司并没有留存乘客的任何个人信息。可以想见，当发生保险事故时，如果乘客因种种原因导致保险单毁损、灭失的话，保险公司和客运站又都没有购买保险的乘客名单和乘客信息，乘客或是乘客的法定继承人将无法主张权利，乘客合法的合同利益将无法得到保障。保险公司在被保险人的保险单灭失的情况下，完全可以不承担给付保险金的合同义务获得不当利益。第三，公路旅客意外伤害保险不要求被保险人亲笔签字，违反保险法的强制性规定，可能给被保险人、其他乘客及社会带来极大的道德风险。保险法第56条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。另外，公路旅客意外伤害保险，涉嫌有关医疗保险责任虚设，违反风险理论和的禁止性规定。就目前国内保险业对待医疗险的理赔原则而言，各保险公司 均强调乘客的医疗费的理赔适用补偿原则，乘客是不能够获得重复赔偿的。也就是说，乘客是不可能在获得承运人的赔偿后，再根据保险合同的约定重复要求保险公 司再次给予理赔的。同理，保险公司也不