某农村信用社促进就业小额担保贷款操作办法.doc

农村信用社促进就业小额担保贷款操作办法第一章总则第一条为规范全省农村信用社促进就业小额担保贷款管 理，防范贷款风险，支持创业，促进就业，根据国务院关于做 好促进就业工作的通知、促进就业小额担保贷款实施 办法、促进就业小额担保贷款有关操作细则及湖 南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）等相关规定，制定 本办法。第二条促进就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款） 是指法人行社（含农村信用社、农村合作银行、农村商业银行） 发放的，由县级（含县级，下同）以上就业服务管理机构所设立 或指定的小额担保贷款信用担保机构（以下简称担保机构）提供 担保，用于支持促进就业的贷款。第三条小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、机构担 保、财政贴息、到期归还”的原则。第四条小额担保贷款的发放原则上应集中在法人行社指 定的一个网点办理。第二章贷款对象、条件、用途、额度、期限、利率第五条小额担保贷款对象。经市、县（区）政府就业服务 管理机构审查同意，担保机构愿意提供担保的个人、劳动密集型 小企业可以向法人行社申请小额担保贷款。(一）在法定劳动年龄以内，诚实守信，具备一定创业能力 和创业愿望，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的 下列个人，其自筹资金不足的部分，可以向法人行社申请小额担 保贷款：1.持就业失业登记证人员；2.军队退役人员；3.高校毕业生；4.失地农民和返乡创业的农民工；5.残疾人和创业妇女。(二）符合贷款条件的劳动密集型小企业（除广告业、桑拿、 按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外，下同）， 当年新招一定数量的下岗失业人员或高校毕业生就业的，新招用 符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数 30% (超过100人的企业达15%)以上的，由担保机构审查同意 承诺担保并经财政部门复审同意的前提下，可以向法人行社申请小额担保贷款。第六条小额担保贷款的条件(一）符合本办法第五条第一项条件的申请贷款对象必须同 时具备以下条件：1.经工商部门登记注册；2.有固定的经营场地和一定的自有资本金；3.自筹资金不低于项目所需资金的40%;4.无不良记录、信用良好；5.原则上应通过创业培训，取得创业培训合格证。(二）申请小额担保贷款的劳动密集型小企业必须符合以下条件：1.经工商、税务部门登记注册；2.有固定的经营场地和一定的自有资本金；3.从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定;4.具备还贷能力；5.与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签定1 年以上期限劳动合同，并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保 险、工伤保险和失业保险费。第七条小额担保贷款只能用于符合贷款条件的人员自谋 职业、自主创业或其合伙经营实体及劳动密集型小企业的开办经费和流动资金。贷款用途须明确合法。第八条贷款额度法人行社按担保机构存入担保基金额度的5倍以内确定最 高担保贷款余额。单户小额担保贷款额度由各法人行社根据各市州政府相关 部门制定的实施细则及担保机构经政府部门同意与法人行社签 订的担保合同确定。原则上个人申请小额担保贷款的最高额度为 10万元。对符合条件的人员合伙经营和组织起来就业的，可按 其吸纳人员的人数和人均10万元以内的额度发放贷款，最高不 超过人民币100万元。劳动密集型小企业申请小额担保贷款根据 其实际招用人数合理确定贷款额度，最高不超过人民币300万 元。第九条贷款期限。贷款期限最长不超过2年。借款人提出 展期且符合贷款展期条件的，经县级以上担保机构审核同意，出 具书面同意提供继续担保意见后，法人行社可按相关规定展期一 次，展期期限不得超过1年。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，经就业服务管理机构、担保机构审查同意后可给予二次贷款。第十条贷款利率。对个人新发放的小额担保贷款，其贷款 利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个 百分点。劳动密集型小企业小额担保贷款利率由借贷双方协商确 定。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整， 均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。第三章贷款担保第十一条担保基金。担保基金应存入发放小额担保贷款的 法人行社辖内营业网点，进行专户管理。按存入担保基金额度确 定最高担保贷款余额，最高担保贷款余额控制在担保基金的5倍 以内。在5倍额度内签订最高额担保合同，明确担保金额和期限， 最高额担保合同实行一年一签。第十二条担保比例、方式。小额担保贷款担保机构以担保 基金为质权，与法人行社签订整体担保合同。在整体最高额担保 合同可担保限额之内，贷款不需逐笔签订担保合同，法人行社以 担保机构出具的担保书视作单笔贷款的担保合同。小额担保贷款担保方式为连带责任保证，担保合同中应约定 借款人不履行合同义务时，法人行社有权从担保方担保基金账户 中扣划担保基金偿还贷款本息。第四章贷款审查及发放第十三条贷款申请、推荐和资格审查、项目评审(一)贷款申请、推荐。凡申请小额担保贷款的个人，可向 本人创业所在地的社区劳动保障服务中心或街道（乡镇）劳动保 障服务站（支持妇女创业、就业的贷款由借款人向当地妇联组织) 提出申请，经街道（乡镇）劳动保障服务站初审后，向县级以上 担保机构推荐。凡申请小额担保贷款的劳动密集型小企业，直接 向县级以上担保机构提出申请。(二）贷款资格审查及项目评审。县级以上担保机构对贷款 申请人进行资格审查，对就业再就业项目进行评审并签署意见。第十四条贷款申请资料。法人行社分支机构在收到经担保 机构资格审查和评审后的贷款申请资料后，应及时对相关资料进 行审查。(一)个人申请贷款的，贷款申请资料包括以下：1.申请人的身份证复印件；2.就业失业登记证或军队退役人员证件或高等院校学 生毕业证或失地证明或由街道（乡镇）劳动保障服务站出具的 返乡创业证明复印件；3.营业执照副本复印件；4.就业再就业项目计划和贷款申请书，主要审查经营项目的 可行性及投资效益分析；5.促进就业小额担保贷款申请审批表；6.促进就业小额担保贷款项目评审意见书；7.按法人行社贷款操作要求需提供的其他有关资料。(二）劳动密集型小企业贷款资料需提交办理对公客户贷款 所需资料外，还需提交劳动密集型小企业小额担保贷款申请审 批表和促进就业小额担保贷款项目评审意见书。第十五条贷款调查。放款行社应及时指派双人实地调查， 主要负责对申请人及担保情况的真实性、准确性、完整性性进行 调查核实，撰写调查报告。借款人有结欠到逾期贷款和利息情形的，要求该借款人在清 偿原欠到逾期贷款和利息的前提下，方可办理小额担保贷款。第十六条贷款审查（审议）。审查人员负责对相关资料和 调查内容的合法合规性、完整性、合理性进行全面审查。重点关 注调查人员尽职情况，并对额度、期限、利率等要素合规性的执 行情况以及借款人偿还能力、担保情况、风险程度等作出风险评 价。对有疑问的，可向调查人员提出质疑，由调查人员负责解释， 必要时可在调查人员陪同下进行现场审查。第十七条贷款审批。贷款审批手续可适当优化，贷款审批 流程按审批权限办理，有权审批人应该对贷款发放提出明确的同 意或否决审批意见。法人行社须自收到贷款申请之日起，于10 个工作日内完成贷款审查审批手续。符合贷款条件的，及时发放 贷款；不符合贷款条件的，及时向担保机构反馈，说明原因并退 回相关资料。放款行社可设立专人专柜，以提高办理小额担保贷 款效率，建立小额担保贷款发放“绿色通道”。第十八条贷款发放与支付。小额担保贷款应通过信贷管理 系统中的“促进就业小额担保贷款”进行发放和管理。放款网点 在落实贷款条件后，按照审批意见发放贷款，按照支付管理的要 求支付信贷资金。第五章贷后管理第十九条贷款贴息。个人申请的小额担保贷款，由财政部 门据实全额贴息。对符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款，由财政 部门按人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，差额部 分由借款人支付。展期期间财政不再贴息。对同一贷款对象发放的第二次贷款 按法人行社办理一般贷款规定的程序发放，利率视同一般贷款执 行，财政不再贴息。第二十条贷款结息。小额担保贷款实行季度结息，经办行 社于每季度末月20日打印计息清单，明确本季度贴息金额，报 担保机构审核后，由担保机构报财政部门审核审批后拨付贴息资金。贴息资金原则上应于每季度末月30日前入账。第二十一条 放款行社应按制度要求对小额担保贷款进行 贷后检查，发现风险，应及时通知担保机构，共同釆取有效风险 控制措施。第二十二条放款行社应在贷款到期前1个月、到期前1个 星期积极主动向借款人催收；贷款逾期后，应及时通知和协助担 保机构催收；贷款逾期3个月应由担保基金代偿本息，对恶意欠 款的，法人行社可向法院提起诉讼，通过法律途径确保贷款资金安全。第二十三条当法人行社小额担保贷款不良率达到20%以上 时，应停止发放新的贷款，并同时向担保机构及就业服务机构等 有关部门报告，担保基金经清偿降低贷款不良率达到要求后，再 恢复受理贷款申请。第二十四条法人行社应及时向担保机构、财政部门、就业 服务管理机构以及省联社等部门报送相关业务数据，建立信息共 享机制。第二十五条法人行社应配合担保机构、财政部门如实做好 呆账核销工作。第二十六条财政部门对当年小额贷款收回率达到90%(含) 以上且当年新放贷款放大倍数达到2倍以上的法人行社，按其实 际新发放贷款金额的0.5%给予手续费补贴。以上奖励所需资金 由省财政按当年新发放小额担保贷款总额的1%从贴息资金中安 排，不足部分由同级财政安排。法人行社应加强小额担保贷款手 续费管理，不得违反财经纪律。第二十七条法人行社要根据本办法的要求，结合当地的实 际情况，随时掌握开展小额担保贷款