企业委员会会员联保互保贷款运行方案.doc

企业委员会会员联保互保贷款运 行 方 案目前我县中小企业，特别是民营中小企业，不同程度受到融资难的困扰，金融海啸加剧了中小企业资金链的紧张，企业发展面临更多不确定因素。为积极应对国际金融危机带来的严峻挑战，全力以赴保增长、促发展，围绕中央和省委、省政府有关扩大内需、促发展的决策部署，针对中小企业发展面临的突出困难与问题，引导广大中小企业振奋精神，积极应对，努力缓解中小企业融资难题，积极为银、企双方搭建供需平台，促进融资及服务产品创新，进一步完善我县的担保体系建设。根据我县各中小企业的实际需求，特制定企业委员会会员联保互保贷款运行方案。一、会 员凡在独山县境内依法登记注册企业，依法成立并进行注册登记，产权关系明确，有健全的财务制度和管理制度，企业生产、经营状况良好，财务状况稳定。经本企业申请符合条件的均可吸收为“企业委员会”会员。二、企业委员会根据独山县企业的特点，可分别成立“冶金行业委员会”、“工商业会员委员会”和“个私协会员委员会”。亦可合并成立“企业委员会”。三、企业委员会工作职责、权利与义务 企业会员委员会对担保中心的风险分摊起重要作用，会员之间承担着互保和监督关系。其权利和义务有下：1、负责吸纳、审批有关企业成为会员；2、负责对每笔担保业务进行前置审核；3、会员企业在担保中心享有获得一定数额借贷担保权利；4、会员企业享有对其他会员企业向担保中心申请借贷担保时的知情权和投票权；5、参与对担保业务的保后监管，及时向担保中心提供真实的预警信息，并配合担保中心进行追偿。四、企业委员会会员授信额度及管理授信额度是指在一定金额及期限内，向借款人授予的可循环使用的授信，一次授信，循环使用。根据我县企业的情况，拟采用如下办法：1、授信额度原则上根据会员企业的法人信誉，生产及资产状况，以及所交纳的风险保证金（或称会员基金）额度进行确定，具体授信额度为：、5万元为A级；、10万元为AA级；、20万元为AAA级；、50万元为AAAA级；、80万元为AAAAA级。授信额度确定后，会员企业之间如双方协商一致，其授信额度可以互相拆借。2、授信管理A、会员企业提出授信申请后，由中心成立“授信调查小组”对企业进行调查。调查范围包括：受信人的法律地位、资产状况、市场表现、组织结构、银企关系以及是否对外担保；销售情况、生产活动研究和开发能力；财务分析，以赢利、偿债、营运能力三项进行分析；行业现状及发展趋势、经营战略、风险分析及风险防范措施等。B、调查小组根据调查提出初审意见，交会员委员会再审。C、会员委员会依据调查小组的初审意见，召集会员企业对该申请授信的企业进行审查，并提出审查意见，交审担委员会续审。D、审担委员会结合调查小组，会员委员会的审查意见，对申请授信企业的授信额度进行审定。3、授信期限管理会员企业获得授信达到一定期限后，中心采用一年一审的办法，对会员企业的信用程度进行复审。复审时对授信企业的还贷信用、履约能力、法人信誉、生产经营状况、财务状况等调查、分析。对符合授信条件且又符合产业发展要求，信用良好的会员企业继续授信，及增加授信额度，对不符合授信条件、信用程度差的企业减少授信额度或取消授信。五、企业委员会会员联保互保贷款额度企业委员会联保互保贷款业务由会员向企业委员会提出贷款申请，企业委员会初审后统一向担保中心申请贷款，会员按比例缴纳风险保证金，风险保证金（或称会员基金）由担保中心统一管理，会员企业之间可以互借，分户定额，随用随贷，按月结息，按期偿还，随贷随还。但所借额度原则上不大于所交纳的风险保证金，担保费由担保中心按照贷款利率的30-50%收取，贷款利率由借贷会员企业双方协商确定，利率不得低于商业银行同期贷款利率。另会员所交纳的风险保证金该企业可以全额借回，不收取利息。借款人申请贷款担保，除了按银行贷款规定办理有关手续外，还必须与担保中心签订反担保合同。在抵押、质押物不足值情况下，可启用互相联保方案。每宗贷款担保反担保合同最少有个以上第三人联保签名，第三人由借款人负责联系落实并出具授权证明报担保中心审定。 担保中心拟定互相联保标准：1、贷款额10万元29万元，需四个级、一个级的第三人联合担保；2、贷款额30万元49万元，需二个级、二个级、一个级的第三人联合担保；3、贷款额50万元99万元，需二个级、二个级、一个级的第三人联合担保；4、贷款额100万元199万元，需二个级、二个级、一个级的第三人联合担保；5、贷款额200万元300万元，需一个级、二个级、二个级的第三人联合担保。联保人必须出具联保人自愿同意为借款人担保的证明，并在所有相关担保合同及手续上签字捺印。在借款人不能履行债务时，联保人须负其在担保合同中所担保份额的清偿责任。在借款人按期偿还借款的情况下，由担保中心按各联保人在其所担保的份额内计算约定利息。六、贷款担保操作流程担保中心接到借款人的借款担保申请及其提供的资料后，中心即开展对借款人的经营状况和资信情况以及借款担保反担保、互相联保等情况进行贷前调查，并撰写调查报告，交由中心评估部门进行综合评审和调查论证，作出担保评估和风险评估报告交中心评审小组评价审核，作出项目总评，符合担保条件的交总评小组审核，作出决议并执行，对符