商业银行个人理财业务发展研究.doc

个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务” 、“家庭金融“和“家庭理财”等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。个人理财业务包括个人结算业务，个人贷款业务，个人投资业务，个人代理类服业务，个人理财咨询业务和综合理财服务这主要的六大类。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服的新阶段。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大己成为不争的现实。尤其近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了一定的成绩。2007年，是银行理财业务高速发展的一年。根据数据显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品； 2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。以2007年第1季度为例，国内各商业银行就推出了375款理财产品，其中，绝大部分与海外的股票、基金、各类指数挂钩，收益率远远高于银行储蓄定期存款和其他与汇率、利率挂钩的产品。我国商业银行个人理财业务发展存在的问题：1、理财方案大众化、理财产品同质化的现象较为普遍目前商业银行的个人理财业务，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘发现目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品服务方案，导致理财产品的差异性和个性严重不足，产品同质化现象非常明显。2、市场营销能力欠缺金融机构在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。近几年，我国银行都逐步设立了产品研发部门，但迄今为止，却未看到哪家银行建立有专门开拓市场的部门。有些银行虽有专门负责广告、宣传的部门，但其领域过于狭窄，远没有把这个过程提升到“服务”的高度。3、银行忽视理财风险管理商业银行个人理财业务风险包括信用风险、市场风险和狭义的操作风险，同时还有法律风险、汇率风险、信誉风险等。个人理财业务相对于商业银行表内资产业务，虽然从总体上看风险较低，但并不能说没有风险，像那些提供保底收益的理财产品，其市场风险其实并不低。而一些或有负债业务，例如金融衍生业务，它的风险甚至比信贷风险还要高。尤其是由金融衍生品组成的理财产品具有很高的杠杆效应，保证金越低，杠杆效应越大，风险也越大4市场细分和理财服务对象定位的限制 目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。推进商业银行个人理财业务发展的对策1加大创新力度，拓展理财业务品种一是加强理财产品和服务的整合。整合具有竞争性的、有特色的存款产品、中间业务产品、资产业务产品，突出这些产品的亮点，作为理财产品的主打产品。二是加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。2创新营销方式，提高营销效果开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深”的观念，应采取积极的营销策略，激发客户的理财意识和需求。在对个人理财业务进行宣传方面，具体可采用以下三种方法：一是广告促销。如电视广告、车身广告、网点内的橱窗展架等，以各种不同的方式，多角度、全方位地推广个人理财业务。二是要进行营业推广。通过营业柜面、客户经理，采取直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围，提供多渠道的理财咨询服务。三是公关促销。采取多种方式与客户加强沟通和联系，举办产品推介路演以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力。3加大银行风险防范力度一 金融理财风险防范必须具备系统性，理财业务风险应当纳入金融机构的整体风险管理体系。商业银行应该在完善现有内控体系的基础上，建立和健全风险管理系统，并将操作风险作为一种主要风险来管理，确保操作风险管理系统受到内审部门全面、有效的监督。二 增加风险评估的透明度。首先，构建高透明度的沟通渠道，使柜员、上级主管部门、行领导、稽核部门都有较好的交流渠道。建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告。其次，定期向监管当局