保险学期末题目.doc

第一章名词解释损失概率：又称损失机会，是指危险损失在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失数量的比值。静态危险：在社会经济正常的情况下，由于自然力的的不规则运动和人们的过失行为所造成的危险。危险管理：指在经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。危险转移：通过合理的措施，将危险及其损失从一个主体转移到另一个主体，即转移损失发生及其程度的不确定性。简答试简述危险、危险管理和保险的关系答：危险，危险管理与保险有着密切的关系。主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。危险分哪几种？ 1自然危险和社会危险2静态危险和动态危险3基本危险和特殊危险可保危险应满足的条件：1、危险损失可以用货币度量2、危险的发生具有偶然性3、危险的出现必须是意外的4、危险必须是大量标的均有损失的可能性5、危险应有发生重大损失的可能性第二章名词解释1、保险的定义：是集合同类危险聚集建立的资金，对危害后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。2、保险对象的定义：指保险标的物，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也叫做保险标的。3、强制保险的定义 又称法定保险，指国家或者政府根据法律 法规或者行政命令，在投保人和保险人之间建立的保险关系。4、再保险的定义即分保险，保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给其他一个或几个保险人承担。简答1、保险的性质是什么？1， 从经济角度看：保险是经济行为，其产品是无形服务；保险是金融行为；保险起到国民收入再分配的作用。2， 从法律角度看：保险是一种合同。3， 从社会功能看：保险是一种危险损失转移机制。2、什么是社会保险？指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动力或失业时提供一定的物质帮助以保障社会稳定的一种社会保障制度3、保险的代价有哪些？1保险组织运营的成本；2.解决逆向选择问题的成本；3.解决道德危险的成本第三章名词解释1、最大诚信原则-保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约和履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。2、损失补偿原则-指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人同时也不能因损失而获得额外的利益。3、保险利益指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。4、保险利益原则保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。简答1、最大诚信原则的规定基于哪些原因？答;保险经营的特殊性、保险合同的附和性和不确定性。2、坚持保险利益原则的意义答：1、 为了防止赌博行为的发生。2、 为了防止道德危险的发生。3、 保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高限额。3、简述重复保险的损失分摊方式答:主要有三种方式：（1） 比例责任分摊是由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。用公式表示为：各保险人承担的赔偿金额=损失金额承保比例；承保比例=该保险人承保的保险金额 / 所有保险人承保的保险金额总和（2） 限额责任分摊是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔偿金额=损失金额赔偿比例；赔偿比例=该保险人的赔偿限额 / 所有保险人的赔偿限额的总和（3） 顺序责任分摊由先出单的保险人首先承担损失的赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保险金额时，才顺次承担超出部分损失赔偿。第四章名词解释保险合同：保险合同是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议。订立是保险当事人双方的法律行为，在满足一定条件时，保险合同具有法律效力。保险所体现的经济补偿关系必须通过保险合同才能实现。保险合同的生效保险合同是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。在我国，保险合同的生效起始时间采用“零时起保”方式确定。当然，投保然与保险人也可在保险合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力。保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。投保单投保单是指投保人想保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”和“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。宝箱公估人保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。简答比较保险合同的终止和中止。答：保险合同的终止是指在保险期限内，由于某种法定或是约定是由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。而保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。所以，两者的区别在于：1、两者发生的原因不同保险合同的终止，除因解除而终止外，一般不存在当事人违约的问题，是合同的自然消灭；保险合同的效力中止是因投保人违约而造成的，即投保人支付首期保险费后，超过规定期限60日未支付当期保险费。2、两者产生的后果不同保险合同的终止，是合同权利义务的消灭，不存在恢复效力的问题，当事人如需维持保险关系需另订合同；保险合同的效力中止后，根据当事人就是否恢复合同效力所达成的协议，合同可能复效也可能被解除。保险合同有哪些特点？答：保险合同具有以下特点：（1） 保险合同是有名合同；即保险合同是法律直接赋予名称的合同。（2） 保险合同是要式合同；即保险合同应当以书面形式订立，详细记载双方当事人的权利义务。（3） 保险合同是附和性合同；即保险合同事先由保险人拟定，投保人只有接受或不接受条款的选择，不能对条款进行修改或变更。（4） 保险合同是有偿合同；即享有权利的同时必须承担义务的合同，这也是保险合同的本质所在。（5） 保险合同是双务合同；即保险人和投保人相互享有权利，同时也承担义务的合同。（6） 保险合同是最大诚信合同；最大诚信原则是保险的基本原则，从事保险活动必须遵守之。无论被保险人和投保人是否为同一人，被保险人成立都应该具备哪些条件？ 答：第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。保险合同是通过对被保险人的财产或者人身的保障，来实现对可能发生的保险事故造成的损害进行补偿，因此，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。 第二，被保险人必须享有保险金请求权。保险金请求权是指被保险人因保险合同的订立而享有的，在保险事故发生后可行驶的，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。被保险人的财产、人身受保险合同保障，保险事故发生后，被保险人的财产、人身等受到伤害，被保险人有权要求保险人赔偿或者给付保险金。因此，享有保险金请求权是被保险人成立的一个必要条件。保险合同的争议处理方式有哪些？保险合同的争议处理方式主要有四种：（1）、协商：是在争议发生以后，双方当事人在平等、互相谅解的基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。是最常用、最基本的方法。（2）、调解：是在协商无效的情况下，由双方接受的第三者出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续履行的方法。根据第三者的身份不同，可分为行政调解、仲裁调解和法院调解。（3）、仲裁：是指当事人双方发生争议时，由双方认可的第三方来解决，并在裁决后双方有义务执行的一种处理争议的方式。该方式的选择依据有关仲裁法律进行，具有一裁终局，与法院裁决具有等同效力等特点。（4）、诉讼：是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。该方法实行二审终审制度。法院有权强制执行判决。保险合同解释所遵循的基本原则有哪些？保险合同首先是合同，因此，保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般原则，及在坚持合法、公平、诚信、互利的基础上根据整体内容和当事人定立合同的目的，对保险合同条款进行全面、公正的解释。同时，保险合同的解释还应坚持保险的基本原则。一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。第五章名词解释1、存款保险制度通过对存款进行保险，在非常情况下，由存款保险机构对金融机构支付必要的保险金，以维护存款者的利益，维护金融体系的安全与稳定。2、贷款保险 即贷款信用制度，属于国内信用保险，是对银行或其他金融制度与企业之间的贷款合同进行投保并承保其信用风险的保险。3、保单贷款 又称保单抵押贷款，它是保单所有者一保单做抵押，向保险公司取得的贷款（注意不同于以保单作为抵押向银行或其他金融机构取得贷款）。保单之所以能够被抵押，是由于其具有现金价值。4、保险资产证券化 主要指保单贷款证券化，保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种资金获得资金：一是以保单作抵押向银行或其他金融机构取得贷款；二是根据保单从保险公司获得贷款，即保单贷款。简答题1.简述存款保险制度对银行体系的保障作用: (1) 存款保险制度能够提高存款人对银行的信任度和投资信心；（2）存款保险制度有利于稳定金融秩序； (3)存款保险制度可以促进银行业的适度竞争 (4）存款保险制度出于自身的考虑，会加强对银行经营活动的监督，起到了配合中央银行监管的作用。2.简述保险与财政的关系:（1）保险和财政在灾害损失补偿方面有互补的关系；（2）对社会保险来说，财政有不可推卸的责任。3.谈谈对金融服务一体化的理解:当一种金融机构运用已久的金融工具和服务被另一种金融机构采用时，就形成了金融服务一体化。而且随着金融服务一体化的发展，一种金融服务产品开始逐渐带有另一种金融产品的特点，这种金融产品的融合反过来成为金融服务一体化的重要推动力量。金融服务一体化是世界金融业发展的大势所迫，许多历史上坚持分业经营原则的国家正逐渐放宽这方面的限制。4.简述通货膨胀对保险的影响:通货膨胀时期，资本市场的名义收益率会出于非常高的水平。保险资金为保障安全起见，多投资于债券、不动产和银行储蓄。其收益率与资本市场的收益率相比显得过低，如果通货膨胀率太高，保险投资实际收益率甚至有可能为负，这将大大影响保险公司的盈利水平。第六章名词解释：1、责任保险：是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。2、工程保险：是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险3、运输保险：承保各种交通运输工具以及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失4、财产保险：以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的紧急损失为基本目的一种社会化经济补偿制度。5、火灾保险：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。简答：1、财产保险有哪些特征？保险标的为各种财产物资以及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容具有复杂性单个保险关系具有不等性2、 请简述家庭财产保险的基本特征家庭财产保险是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险。其有如下特征：（1） 业务分散，额小量大（2） 危险结构有特色（3） 保险赔偿有特色（4） 保险设计更具灵活性3、 请简述货物运输保险的分类(1) 根据货物运输是否超越国境，分为国际或涉外货物运输保险和国内货物运输保险。(2) 按运输工具分，分为航空货物保险，水路货物运输保险和陆上货物运输保险。(3) 按承担保险责任的方式划分，分为货物运输基本险、货物运输综合险、货物运输一切险、以及附加险。第七章名词解释：1.生存保险 是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险，分为单纯的生存保险和年金保险。2.两全保险 是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人给付的保险金。3.人身意外伤害保险 指被保险人在保险有效期内应遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合用约定给付保险金的保险。4.健康保险 是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人生保险。5.人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。简答题：(一)从人身保险事故和人身保险产品两方面分析人身保险的特点：由于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，具有特殊性。人身保险事故的特点：1、人身保险事故发生通常具有必然性；2、人身保险事故的发生具有分散性，一般不会发生大量保险标的同时发生保险事故的情况；3、人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加。人身保险产品的特点：1、人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大；2、人身保险的保险金额是依据多种因素来确定；3、人身保险的保险金给付属于约定给付；4、人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系；5、人身保险的保险期具有长期性的特点；6、寿险保单具有储蓄性。（二）简述变额人寿保险产品与传统寿险产品相比较具有的特点：一、其保费的缴纳与传统寿险产品相同，是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动，变额寿险产品因此而得名。变额寿险的保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资收益。二、开设分立账户。对应于传统终身寿险的保单责任准备金的资产都记入保险公司的综合投资账户，而对应于变寿保险的保单责任准备金的资产则单独开立一个或多个分立账户，由投保人或保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金公司专业经营。三、变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值。（三）人身意外伤害保险的特点：1. 被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。2. 意外伤害保险承保的条件一般较宽。对高龄的人也可以投保，对被保险人也不必进行健康检查。3. 意外伤害保险的保险责任的特点和保险责任期限的特殊性。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，并在责任时期内造成了死亡或残疾的后果，保险人就承担保险责任。4. 意外伤害保险的给付方式为定额给付和不定额给付相结合。5. 意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。（四）健康保险的特点：1、健康保险具有综合保险的性质一般来讲，凡不属于人寿保险和意外伤害保险的人生保险，都可以归为健康保险。2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性在健康保险中，保险人支付的保险金具有补偿选择。只有在发生由疾病或生育导致残疾或死亡，需要保险人承担保险责任时，保险金的支付才是给付性质。3、健康保险是不定额保险与定额保险的结合对于疾病和生育，以及由其所致残疾，保险人在保险金额限度内按实际支出予以补偿；而因疾病或生育致死的保险，则属于定额保险，要进行定额赔偿。 4、健康保险中保险人拥有代位追偿权在健康保险中，被保险人的医疗费用支出后，如果已经从第三方得到全部或部分补偿，保险人就可以不补偿或仅补偿第三方补偿后的差额部分，若事故责任应有第三方承担，而保险人已赔偿被保险人时，则保险人拥有代位追偿权。5、健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性健康保险事故的数量和损失程度越来越难以估计，使赔付的次数和数量总是处于变动之中。另外，医疗费用开支中有不少人为因素存在，使赔付的支出是否合理难以区分。6、健康保险合同多为短期合同一般以1年为期，保险人没有权利终止保险合同。第八章名词解释：1. 再保险：也称分保，是对保险人所承担的危险赔偿责任的保险。保险人在原保险合同的基础上，通过和其他保险人签订再保险合同，支付规定的分保费，将其承保的危险和责任的一部分转嫁给其他保险人，以分散责任，保证其业务经营稳定性，也就是保险人向另一个保险人投保。2. 保险准备金：是分出公司留存一部分应付再保险费作为准备金，以确保再保险人能依照合同履行义务。3非比例再保险：是指原保险人和再保险人以危险事故损失为基础来确定各自的保险责任，因此也称为损失再保险、超损失再保险。3. 临时分保：是指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。4. 合同分保：是指原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。简答题：1.简述比例再保险与非比例再保险的区别（1）在比例保险中，原保险人和再保险人划分保险责任的依据是保险金额，而非比例再保险依据的基础是赔款（2）在比例保险中，原保险人和再保险人按照固定的比例分担保险责任，而非比例再保险则不按什么比例（3）在比例在保险中，再保险人向保险人收取的再保险费是按照原保险费率来计算的。而非比例在保险费率的计算与原保险费率没有关系，采取单独的费率制度。（4）在比例再保险通常有再保险佣金的规定，而非比例再保险中则无此规定2原保险与再保险有什么区别?两者的主要区别在于：（1）保险标的不同。原保险合同的保险标的是被保险人的财产或人身及有关利益；而再保险合同的保险标的是原保险人分出人根据原保险合同所承担的契约责任，是原保险转移过来的赔偿责任，不是具体标的物。（2）合同当事人不同。原保险合同的双方当事人是投保人和保险人；再保险合同的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。（3）保险合同的性质不同。原保险合同具有经济补偿性或者保险金给付性；而再保险合同具有责任分摊性或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊。3.为什么划分危险单位很重要？再保险合同一般规定如何划分危险单位由分出公司决定。危险单位划分的恰当与否直接关系到再保险当事人双方的经济利益甚至影响到被保险人的利益因而是再保险实务中一个技术性很强的问题。我国保险法第101条规定保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划应当报经保险监督管理机构核准4.再保险的作用微观作用（1）再保险对保险人业务上的作用第一：可以扩大保险人的承保能力，增加业务量。第二：可以控制保险人的责任，保证经营稳定性。第三：可以均衡保险人的业务结构，分散风险。 (2)再保险对保险人财务上的作用第一：可以降低保险人的经营成本。第二：可以增加保险人的可运用资金。第三：可以增加保险人的佣金收入。(3)再保险对保险人管理上的作用主要表现在可以促进保险人加强管理。再保险要求保险人具备丰富而全面的专业知识尤其要提高风险管理和业务管理水平与国际接轨否则就不能合理有效地分散风险也不会被国际保险市场所接受宏观作用再保险对保险业的作用主要是为保险业的健康发展提供保障。再保险对国民经济的作用第一：是国家进行国际经济合作的重要手段。第二：为国家创造外汇收入。第三为国民经济发展集聚资金。再保险对社会公众的作用第一， 保障了社会公众的利益。第二， 第二方便社会公众转移风险。第九章名词解释：1、 农业保险：在国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿。2、 政策保险：指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务，是为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。3、 海外投资保险：是一种政府提供的保证保险，属于非营利性的政策性险种。该保险是鼓励企业对外投资，保证海外投资企业规避各种由于政治风险和信用风险所产生的不确定性损失。4、 出口信用保险：是以出口贸易和海外投资中的外国卖方信用危险为承保责任的一种信用保险简答题：1、出口信用保险和海外投资保险各有何特点？出口信用保险是以信用危险为承保责任的政策保险业务，特点如下：（1） 不以营利为经营目的（2） 政府参与程度高（3） 危险管理要求高海外投资保险是一种输出保险，实质上是一种保证保险业务，特点如下：（1） 它是政府提供的保证保险（2） 它促进了私人海外投资（3） 它既是单边投资保险也是双边投资保险2、农业保险的基本特点农业保险是指国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿，其具有以下特点：（1） 农业保险涉及的范围大（2） 农业保险受多重危险制约（3） 保险经营投入大、赔付率高（4） 农业保险展业难度大这是基于农业保险上述特点，一般商业保险机构对农业保险业务经营很自然地存在着畏惧心态，以至于国家不得不通过相关政策法规的扶持直接推动农业保险的发展3、农业保险的保险责任的确定方式（1）单一责任保险：保险人仅对某一种危险所造成的经济损失给予补偿的保险。在农业保险开办初期，单一责任保险是一种常见的农业保险方式。（2）混合责任保险：又被称为综合责任保险，他承认的危险责任不是一种而是多种。（3）一切险：对农业成产过程中一切可能发生的危险都提供保障的保险形式，在具体的保险经营实践中，农业保险的承保人较少采用这种责任承担方式。第十章名词解释：1.失业保险：是指在劳动年龄之内，具有劳动能力，又要求就业的部分人员尚未能就业的一种社会现象。2. 医疗保险：是指社会劳动者因为疾病、受伤等原因需要诊断、检查和治疗时，由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物资帮助的一种社会保险制度。3. 养老保险:国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄，按国家规定解除劳动义务后，给他们提供一定的物质帮助以维持其基本生活水平的一种社会保险制度。4. 工伤保险:是指劳动者因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡，暂时或永久丧失劳动能力时，从国家和社会获得医疗、生活保障及必要的经济补偿的社会保险制度。简答题：1. 社会保险与商业保险的区别。答案：（1）商业保险只对那些有经济条件参加保险的人提供保障，保险范围比较窄，而社会保险具有社会性的特点。（2）商业保险投保人想要得到较为充分的人身保障就必须缴纳高额的保险费，而实际上大量需要生活保障的普通劳动者难以承担这种经济负担，而社会保险福利性的特点部分解决了被保险人经济负担过重的问题 （3）社会保险还增开了商业保险所不宜承保的险种，从而维护了社会的稳定。（4）社会保险的强制性特点要求人们都参加保险，是人们在实践中提高保险意识，对商业保险的普及十分有利。（5）社会保险的发展也使得商业保险公司意识到如果只依靠传统业务，必然要降低利润税品，这就刺激了商业保险为寻找，弥补社会保险的不足而不断设计新险种，创造新业务。2.请简述社会保险的原则和功能。答案：社会保险的原则：（1）强制性原则（2）基本保障性原则（3）公平性原则（4）互助互济性原则（5）社会性原则社会保险的功能：（1）维持社会稳定（2）社会保险的经济补偿可使劳动力再生产过程得以延续，使社会化大生产得以顺利进行。（3）调节社会成员收入差距，有利于实现社会财富的公平分配。（4）社会保险基金可对经济发展起到一定的支撑作用。3.什么是社会保险基金？它有什么特点？答案:社会保险基金是国家为举办社会保险事业而通过多渠道筹集经费建立起来的基金。社会保险基金一般由养老保险基金、医疗保险基金、失业保险基金、工伤保险基金和其他社会保险基金组成。特点为：（1） 政策目的性。一旦民众遭遇社会危险时，国家将使用社会保险基金，对人民给予救助，向其提供基本的社会保险基金，确保社会稳定。（2） 法定强制性。社会保险费的缴纳是由国家强制规定的，雇主和雇员都必须定期缴纳法定数额的保险费。（3） 政府干预性。政府负担一部分社会保险费。（4） 支出增长刚性。在各国社会保险制度发展中，社会保险基金表现出规模巨大且支出呈刚性增长的规律。第十一章名词解释1.保险代理人：是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为其办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或个人。2.保险市场：是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。3.保险经纪人：是指基于投保人利益，代表投保人与保险人签订保险合同，并向保险人收取佣金的企业和个人。4.保险公估人：是指依照法律规定设立，受保险人或保险人客户委托，向委托人收取佣金，办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算并予以证明的企业和个人。简答题1.简述保险市场的类型。答案：（1）完全竞争型保险市场（2）垄断型保险市场（3）垄断竞争型保险市场（4）寡头型保险市场2.简述保险市场中介的含义和内容。答案：（1）含义：保险市场中介是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽，危险管理与安排，价值衡量与评估，损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的企业和个人。（2）内容：保险代理人，保险经纪人，保险公估人等。3.保险市场机制的原理答案：（1）市场竞争是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互关系、相互作用、互为因果的关系。（2）价值规律是商品经济的基本规律。供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。竞争规律是市场活动的典型规律，它是市场经济的灵魂。第十二章名词解释（4个）大数定律：说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列统称，是保险经营的重要数理基础。保险费率：保险费与保险金额的比例，保险费率又称保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示。保险费：投保人未获得经济保障而缴纳给保险人的费用，通常由纯保险费和附加保险费构成。纯费率：用语弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额。简答题（3个）一、保险费率厘定的基本原则？1、公平合理原则，公平有俩方面的定义，对保险人来说，其收取的保费应与其承担的危险相当，对投保人来说，其负担的保险费与被保险人获得保障相对称，保险费率制定尽可能合理。2、充分原则，收取的保费在支付赔款及合理的营业费用、税收后，仍有一部分利润。3、相对稳定原则，在一定时期内应保持费率的稳定。4、促进防灾防损原则，保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。2、 保险费率的厘定方法 保险费率的厘定，从理论上讲是在依据损失概率测定纯费率的基础上，再加上附加费率得到的市场保险费率或毛保费率。在实际业务中，因为保险费率的测定还需要必要的技术支持，所以存在不同的费率厘定，即有各种不同的厘定方式。一般来说，保险费率的计算方法大致可分三种：分类法、增减法、观察法。3、 生命表的内容第十三、十四章名词解释1.保险准备金：是指保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给付义务而提取的、与其所承担的保险责任相对应的基金。2.保险投资：是指保险公司为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在各国资本市场上进行的有偿营运。3.保险核保：是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。4.保险理赔：是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。简答题1.简述保险投资的原则。答案：（1）稳妥性原则（2）分散性原则（3）择优性原则（4）收益性原则（5）流动性原则2.简述核保的环节与程序。答案：（1）制定核保方针、编制核保手册（2）收集和整理核保信息（3）作出核保决策（4）签发正式保险单（5）单证管理3.财产保险的理赔程序答案：以财产保险为例，理赔通常需要经过受理赔案、初步审核、确认损失原因、旅行保险赔偿、损余处理和代位追偿以及人身保险中的给付义务。第十五、十六章名词解释：1. 内部控制机制：内部控制机制是保险监管体系的一部分，是保险公司管理层为保证企业经营管理整体目标的实现，制定并组织实施的对内部各部门和人员进行相互制约和相互协调的一系列制度、措施、程序和方法。2. 财务分析：以财务报表和其他资料为依据和起点，采用专门方法，系统分析和评价企业过去与现在的经营成果、财务状况及其变动，目的是了解过去、评价现在、预测未来。财务分析的最基本功能，是将大量报表数据转化为对特定决策有用的信息，为决策提供比较科学的参考意见。3.公示主义：公示主义是国家监管保险的一种方式，即国家将保险公司及保险中介人的经营状况和其他相关事项予以公布，而对其不加任何直接监管。保险业的组织、保险合同的设计、保险资金的运用等均由保险公司自主决定，政府不做过多干预，由保险客户和公众自行判断和选择。公示主义的优点在于允许保险公司自主经营，使其在自由竞争的环境中得到充分发展；缺陷是普通公众难以准确把握判断保险公司优劣的标准，并且对保险公司的不当经营行为也无能为力。4.偿付能力：所谓偿付能力，是指保险公司偿付其到期债务的能力。当公司变卖其资产后仍有未清偿的债务时，就说公司偿债能力不足。尽管偿付能力不足的现象并不经常发生，但作为保险监管机构，为谨慎起见，通常规定最低资本金和盈余要求来防止保险公司出现偿付困难。简答题1.目前各国存在哪几种保险监管的方式？ 根据监管的宽严程度不同，保险的监管方式可分为三种：公示主 义、准则主义、实体主义。(1)公示主义是一种比较宽松的监管方式，国家将保险公司及保险中介人的经营状况和其他有关事项予以公布，而对其不加任何直接监管。其优点在于允许保险公司自由经营，缺点在于普通公众难以把握评判标准，对不正当经营的行为也无能为力。 (2)准则主义是一种比较严格的监管方式，由政府规定保险业经营管理的一些基本准则，要求各保险公司共同遵守，并在形式上监督实施。其优点是国家对保险公司有明确规定，缺点是政府往往从形式上加以审查，由于保险技术性强，内容十分复杂，有些法规难以适用。 (3)实体主义建立了比较完善的保险法律制度和管理规则，设立健全且权威的保险监管机构。这种监管要求严格，因此相对于前两种更严格更全面，被现在绝大多数国家所采用。2.保险合同在哪些情况下可以终止？答：保险合同的终止是指保险关系的消灭。这主要有以下几种情况：（1）保险合同规定的保险期限自然届满；（2）保险合同规定的赔偿义务履行完毕；（3）超过保险合同规定的中止时效；（4）被保险人在签订保险合同或保险合同履行过程中，违背最大诚信原则，没有履行如实告知义务，甚至故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。3.简述兼并的好处及监管措施。在世界经济一体化的总体趋势下，在资源配置全球化的思想指导下，保险业出现兼并浪潮。兼并之所以频频发生，在于它能带来良好的经济效益。一方面，兼并可产生规模效应和范围经济效应。规模效应是指保险企业通过兼并形成较大的保险集团，面对更广泛的客户提供更多产品，使有限的金融资源得到更合理的配置和使用，减少经营费用，降低产品的平均成本。同时，兼并还能带来范围经济效应，即同时提供几种产品的支出比分别生产的支出更少。这主要是由于投入要素的共享，如共享技术和信息资源带来的。另一方面，兼并还可以产生名牌效应。作为资金融通中介的保险机构，其独特的资产负债结构决定了公众对其信心的大小，对公司维系、发展至关重要。通过强强联合、强弱兼并，会使有形资产急剧增加的同时，大大增加公司的无形资产，提高公司的美誉度和知名度，在竞争中赢得优势。保险兼并在一定程度上是受到鼓励的，在原则上也是自由的，在完全的自由往往会破坏公平原则。因此有必要制定适当的法律法规，对兼并行为加以规范、限制，一般来说，各方面的约束主要包括：（1）反垄断法限制。公司兼并后如有可能造成垄断，则保险监管部门不予批准。（2）公司组织形式上的限制。有的国家规定，只有股份有限公司之间及有限责任公司之间可以兼并，相互保险公司与其他形式的保险公司一般不能兼并。相互保险公司如果兼并，必须先改组为股份有限公司。（3）股东利益上的限制。有的国家规定，对可能严重侵害股东和社会利益的兼并也不予批准。此外，兼并还涉及破产清算法、资产评估法等问题，受这些法律规定的制约。各国保险监管部门对敌意收购也往往会特别关注。案例分析题第1例王某，女，2岁时母亲去世，随外公外婆在A地生活，3岁时上幼儿园，日常所需费用由王某父亲承担。4岁时王某父亲再婚，王某遂与其父、继母在B地生活，故从A地幼儿园转至B地某幼儿园。在转幼儿园前三个月，王某外公替她投保了少儿平安险，并指定自己为受益人。在转幼儿园后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公报了案并请求保险公司支付保险金，但保险公司以王某外公对王某不具有保险利益为由予以拒绝，双方遂引起争议。第2例 某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。第1例 赵某投保了一份终身寿险险合同，2009年10月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2010年10月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？第2例 去年张先生为自己十四岁的儿子投保了学生平安险，保险金额为六千元，保险期限为一年。当年期末考试后，其子因成绩较差而被学校做留级处理，当天返家后即遭其父的责骂和毒打。第二天张先生下班归家发现其子失踪，离家出走，便和亲属四处寻找，至今半年仍音信全无。无奈之下，张先生请求人民法院宣告失踪，并持法院的失踪证明请求给付保险金。第3例2005年8月5日，王慧敏（原告袁军的母亲）从哈尔滨乘坐哈北公司黑A84892号客运汽车前往黑河，途中由于驾驶员操作失误，在哈黑大公路发生交通事故，包括王慧敏在内的8名乘客当场死亡。同年8月16日，在交警部门的主持下，袁军与哈北公司达成调解协议，哈北公司赔偿袁军死亡赔偿金、丧葬费、交通费、误工费等合计139566元，并已将款项支付给了袁军。袁军后来发现，其母亲当时购买的客车票中含有2%的旅客意外伤害保险费。袁军随后找到中国人寿哈尔滨市动力支公司提出保险赔偿。保险公司告诉袁军此保险款项已支付给哈北公司，故不同意再支付保险赔偿金，同时让袁军去找哈北公司协调此事。袁军与中国人寿多次协商未果，2006年初，袁军将保险公司告上了法庭，要求中国人寿给付人身意外伤害保险金5万元、交通费1437元。第1例某外贸公司以承兑交单90天（D/A90天）条件出口一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1.56%。那么，该公司应交纳的保险费为多少万美元？第2例 某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？第3例 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢?第4例 某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？第5例 某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：（1）本案的险种属于什么险种？（2）保险合同关系存在于哪两个当事人之间？（3）受害人家属对被保险人的索赔是否有效？ （4）受害人家属是否能向向保险人索赔？（5）各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？ 第6例2007年4月25日，龙华迎宾馆司机驾车行驶至沪杭高速公路时，将步行进入高速公路的罗某父子撞死，交管部门在事后作出的“道路交通事故责任认定书”中确定事故是由罗某父子违章进入高速公路造成的，驾驶员不负事故责任，但根据新交法明确的“无过错赔偿”原则，龙华迎宾馆在与死者亲属协商后，支付给其4万元赔偿金。投保了第三者责任险的龙华迎宾馆方面以为，在对死者亲属进行赔付后，应该可以“有凭有据”地获得第三者责任险规定的赔偿。第三者责任险中的“第三者”是指车祸中被撞一方，若该司机投保了第三者责任险，那么他将不必承担全部事故责任和经济赔偿，而由保险公司来分担一定的经济赔偿。当时有分析认为，第三者责任险强制实施后，一旦发生车祸事故，责任人、被撞人的经济利益都得到保障，同时保险公司的承保面以及保费都将成倍扩大，所以它将促成一个三赢的局面。但本案中的被告方华泰保险认为，根据机动车辆综合险条款，保险公司依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任，但对被保险人自行承诺和支付的赔偿金额，保险公司有权不予赔偿，而本案中交管部门已认定龙华迎宾馆驾驶员无责任，因此保险公司不应承担赔偿责任。第7例A国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少？第8例 某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些? （2）保险人采取什么赔偿方式？（3）保险人应该支付的保险赔款是多少？（4）某公司应该自负的财产损失是多少？第9例 若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不考虑免赔率）第10例 某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题: （1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害？（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁？（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2，则保险人负责的损失是多少？（5）如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？第1例田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？第2例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？第3例 一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ 第4例 用户张某在2000年8月购买了一台N公