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汽车保险浅析车辆工程2班 周日蔚 20080410130摘要：汽车保险越来越引起人们的关注，在国外发达的汽车保险业影响下，我国汽车保险也逐步健全。本文浅谈汽车保险的起源、现状，以及保险种类和投保理赔。关键词：汽车保险 起源现状 保险种类 投保理赔起源汽车保险起源于19世纪中后期。随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。现状目前美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管、保险种类，保险费率都充分体现了从人主义。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就可以上升个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会被调低个等级。 相比之下国内首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。而且由于我国汽车保险起步较晚，随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品都将随行就市，纷纷成立。国内保险公司很难在短时间内适应，有序有力的监督、管理、规范和引导也亟待解决。保险种类交强险：被保险机动车在保险期间发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的赔偿。2008版（新版）的交强险责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额），全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险：指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。盗抢险：全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。座位险：指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的保险责任。玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。自燃险：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。车身划痕险：在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。不计免赔率特别约定：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20），由保险公司负责赔。除以上的保险种类之外，还有可选免赔额特约，新增加设备损失保险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，随车行李物品损失保险，附加交通事故精神损害赔偿责任保险，附加油污污染责任保险，附加机动车出境保险等。投保理赔出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外,还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故,另一方面也可以向保险公司咨询如何处理和保护现场,保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程:出示保险单证出示行驶证出示驾驶证出示被保险人身份证出示保险单填写出险报案表详细填写出险经过详细填写报案人、驾驶员和联系电话检查车辆外观,拍照定损理赔员带领车主进行车辆外观检查根据车主填写的报案内容拍照核损理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品交付维修站修理理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间车主签字认可车主将车辆交于维修站维修。及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况,然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔,尽量减少损失。同时,车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时,关于价格问题要与保险公司及时沟通,避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失,应及时通知保险公司,由保险公司进行二次查勘定损。最后车主在出现交通事故后不应该出现两个极端: 在发生交通事故后私了。结果是耽搁了理赔的时间得不到赔偿。很小的事情（比如