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金融体系基础知识 银行篇 课程目标 通过本次课程 学习了解关于金融体系结构中各组成部分的概念和基础知识本次课程为银行篇 银行篇 银行的起源与发展 央行的概念和职能 银行主要盈利模式 银行其他职能 培训内容 1 2 3 4 互联网金融 信托 保险 证券 银行 15年1季度规模超10万亿元 资产规模近16万亿 资产规模12 07万亿元 A股市值总额52 96万亿元 银行业金融机构总资产194 1748万亿元 2015年数据引用至各监管机构发布统计报告 资产管理业务总规模约38 20万亿元 最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦 那时的寺庙就已有经营保管金银 发放贷款 收取利息的活动 近代银行起源于中世纪的欧洲 1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用 银行 名称经营业务的 1694年 英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行 英格兰银行 标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生 我国的银行业也具有悠久的历史 周礼 中就有 泉府 的记载 即办理赊贷业务的机构 春秋战国时 借贷行为已经很普遍 到了商业发达的唐代 不仅开办了称为 飞钱 的汇兑业务 还出现了 质库 即当铺 以及后来宋朝设置的 便钱务 金代的 质典库 元代的 解典铺 明代的 钱庄 和清朝的 票号 都是从事货币经营业务的机构 我国的第一家银行是1845年英国在香港成立的丽如银行 即后来的东方银行 1897年在上海成立的中国通商银行 是我国自己创办的第一家银行 标志着我国现代银行的产生 随着资本主义经济的进一步发展 政府对社会经济生活的干预不断加强 产生了建立中央银行的需要 1844年改组后的英格兰银行则被普遍认为是真正中央银行的开始 1844年 英国通过 英格兰银行条例 即皮尔法案 英格兰银行获得独占货币发行的权力 成为真正的中央银行 美国到1913年才开始建立联邦储备体系 中国最早的中央银行于1905年8月在北京开业 它是清末官商合办的银行 模仿西方国家中央银行而建立 1928年11月1日 法定中央银行为国家银行 行使中央银行职责 1948年12月1日 中国人民银行在石家庄正式宣告成立 四大国有银行 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行股份制商业银行 中信实业银行 恒丰银行 广东发展银行 深圳发展银行 光大银行 兴业银行 交通银行 民生银行 华夏银行 上海浦东发展银行 招商银行 浙商银行 城商行 城市商业银行各大城市商业银行 农信行 农村商业 合作银行 省联社 邮储银行 目前中国有中国邮政储蓄银行合作银行 比如农村信用社及一些农村商业银行与农村合作银行政策性银行 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 美联储 1913年成立 英格兰银行 1694年成立 欧洲中央银行 1998年成立 发行的银行银行的银行政府的银行 一 中央银行是发行的银行国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权 成为国家唯一的货币发行机构 二 中央银行是银行的银行具体表现 1 集中存款准备金 2 对银行融通资金 3 组织银行间的清算 4 主持各外汇银行的外汇头寸抛补业务 三 中央银行是政府的银行具体表现 1 代理国库 2 对政府融通资金 3 代理政府金融事务 包括代理国债发行与偿还 代管黄金和外汇储备等 4 代表政府参加国际金融活动 处理国际金融事务 四 中央银行是管理金融的银行具体表现 1 制定和执行货币政策 2 制定和执行金融法规与银行业务基本规章制度 3 监督和管理各金融机构的业务活动 我国对货币层次的划分是 M0 流通中的现金 狭义货币 M1 M0 企业活期存款 广义货币 M2 M1 准货币 定期存款 居民储蓄存款 其他存款 另外还有M3 M2 金融债券 商业票据 大额可转让定期存单等 其中 M2减M1是准货币 M3是根据金融工具的不断创新而设置的 货币就是毛爷爷吗 利率表示一定时期内利息量与本金的比率 通常用百分比表示 按年计算则称为年利率 通常由国家的中央银行控制 所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一 当经济过热 通货膨胀上升时 便提高利率 收紧信贷 当过热的经济和通货膨胀得到控制时 便会把利率适当地调低 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的 是缴存在中央银行的存款 中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 中央银行通过调整存款准备金率 可以影响金融机构的信贷扩张能力 从而间接调控货币供应量 在存款准备金制度下 金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款 必须保留一定的资金即存款准备金 以备客户提款的需要 因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付 随着金融制度的发展 存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具 当中央银行降低存款准备金率时 金融机构可用于贷款的资金增加 社会的贷款总量和货币供应量也相应增加 反之 社会的贷款总量和货币供应量将相应减少 存款准备金率历次调整一览 汇率 又称外汇利率 外汇汇率或外汇行市 两种货币之间的对换的比率 亦可视为一个国家的货币对另一种货币的价值 一般来说 本币汇率降低 即本币对外的比值贬低 能起到促进出口 抑制进口的作用 若本币汇率上升 即本币对外的比值上升 则有利于进口 不利于出口 实例 印度的包老板在3月份向欧洲人拿了1000万美金 以当时的汇率计算 相当于4 5亿卢比 借款期6个月 而随着卢布的贬值 9月份他们要还这1000万美金 就需要花费5 3亿卢比 这多出来的8000万卢比 对很多企业都可能造成致命性的打击 同时 印度的很多制造业的配件和原材料都是通过进口获得 在卢比贬值时 他们进口的成本也不断增加 因此最终只能通过涨价 将成本提升带来的压力转嫁给消费者 人民币汇率就是中国外汇交易中心的人民币交易价格 中国外汇交易中心是一个会员制市场 像所有的市场一样 买卖双方自愿交易 供求关系决定了价格 但中国人民银行是市场中的最大玩家 对人民币汇率有近乎决定性的作用 1994年汇改之前 我国对中资企业施行强制结售汇制度 后来又实施了半自愿的外汇留成制度 但总之是没有一个统一的市场 这无形之中就打击了企业出口赚外汇的积极性 1994年汇改后 结售汇都变成了自愿 个人拿着外汇去银行 银行们拿着外汇再去中国外汇交易中心买卖 买卖规则就像所有市场一样 谁愿意出高价谁就买的着 谁愿意便宜卖就能卖得出去 完全自愿 人民币汇改 中国人民银行和银监会 证监会 保监会通常被并称为 一行三会 同属正部级单位 是金融行业最主要的行政管理部门 不存在相互隶属关系 在各自领域对金融业进行管理 但人行和后三者最明显的一个区别在于 人行是最核心的 国务院组成部门 之一 而三会是正部级的 国务院直属事业单位 证券市场的监管权由人行转到国务院证券委和中国证监会 人行不再负责对证券公司监管 交由中国证监会来管理 中国保险业的监管大权移交至新成立的中国保监会 对银行业的监管正式转交给新成立的中国银监会 最大的盈利靠存贷利差 就是贷款利息收入除去存款利息支出之后的收益 另外银行的中间业务 如代销基金 网上银行等的收益 代理业务 代售国债 企业债 保险等 代理业务收益银行的对外投资 股票溢价收益等都是银行的主要盈利来源 在我国的银行业中 利差收入占的比重相当大 而在国外就相反 他们的非利差收入占据相当大的比重 非利差收入是通过中间业务来实现的 比如说银行收取的年费 办理承兑 资金证明等业务收取的手续费等等 银行理财产品的申购起点最低5万 稳健型以上的10万 产品投向包括储蓄 国债 金融债 货币基金 银行票据 保本 稳健型 高评级地方债或企业债 股基 商业票据 平衡型 股票 贵金属 外汇 期货 金融衍生品等 进取 激进型 目前 市场上常见的银行理财产品以稳健型或平衡型为主 收益率在4 6 左右浮动 基本刚性兑付 基本上所有的金融工具都遵循两个原则 1 申购金额越高 收益越高 2 申购期限越长 收益越高 国债 金融债 中央银行票据分别是财政部 大型银行和央行发行的债券 期限通常为3 5年 收益为3 6 不等 风险极低 高信用级别的企业债 公司债 短期融资券 超短期融资券 中期票据 非公开定向债务融资工具 资产支持证券 可分离交易的可转债中的公司债部分 是规模较大的企业通过券商发行各类型债券 期限长短不一通常为在2 5年 利率通常在5 6 货币型证券投资基金 债券型证券投资基金 是基金公司的投资组合 投向与银行理财类似 流动性极好 但收益波动性比较大 银行存款 债券回购 资金拆借 是银行间金融工具 无风险 收益及流动性兼顾 从流动性看 1 随时赎回型 2 固定期限不可赎回型 3 循环投资型 从风险级别来看 1 保证收益型 2 保本浮动收益型 3 非保本浮动收益型 中间业务 是指商业银行代理客户办理收款 付款和其他委托事项而收取手续费的业务 银行不需动用自己的资金 依托业务 技术 机构 信誉和人才等优势 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项 提供各种金融服务并据以收取手续费的业务 银行经营中间业务无须占用自己的资金 是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的 并可以促使银行信用业务的发展和扩大 中间业务占银行收入比重逐年加大 人行建立征信系统 金融机构可以通过这个接口向征信系统报送数据 一般报送的都是授信业务这些信息包括但不限于你的姓名 证件号 住址 配偶 婚姻情况 房产情况 贷款还款记录 信用卡还款记录 工作单位 职务 征信与授信 同业拆借 同业拆借 是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为 目的在于调剂头寸和临时性资金余缺 金融机构在日常经营中 由于存放款的变化 汇兑收支增减等原因 在一个营业日终了时 往往出现资金收支不平衡的情况 一些金融机构收大于支 另一些金融机构支大于收 资金不足者要向资金多余者融入资金以平