商业银行经营管理.doc

浅谈商业银行经营管理之负债管理对于商业银行而言，充足和稳定的资金来源是保证银行生存和发展的关键，但是不同的资金来源有不同的风险，其相应的筹资成本也就不同，因而对于商业银行的经营业绩影响也就不同。商业银行不仅要力图以最低的风险、最小的成本获取最大的资金保障，同时还要面对其他非银行金融机构的严峻挑战， 因此商业银行的经营管理十分重要。商业银行的内部管理包括银行的资本金管理、资产与负债的管理、资金流动性管理、财务管理等，只有每一部分都运作好才能让银行整体处于一个良好的运营状态。在商业银行的资产负债表中，资产由负债和资本相加而成，在融资的结构中，负债占的比重相当高，所以传统商业银行日常的融资管理主要是负债业务管理。就此我想结合资产负债表着重叙述一下我所理解的负债管理。银行在管理负债时，要考虑如何以最低的成本吸收负债，银行需要多大规模的负债才能维持其经营。银行负债业务包括传统的存款业务、同业借款、向中央银行借款、发行大额可转让定期存单、发行金融债券、结算占用他人资金，而负债业务的管理主要是存款管理。 张三银行这是张三银行成立的图表，由图表可以看出在银行负债中存款占很大一部分，银行要将吸收来的资金用于事业、金融投资再用所得的收益来进行本息返还，在资本管理的部分中还要进行利润分配，从这些差额中得到利润，以此来进行商业银行的运营。鉴于商业银行存款管理的目标是保持存款的稳定性，降低存款的成本率，提高存款的增长率：商业银行在争取存款时，往往喜欢稳定性强，市场风险小的存款，所以在核心存款与易变性存款之间，应扩大核心存款的比例。为降低商业银行的存款成本，应尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数，正确处理不同存款利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。对于提高存款的增长率，要采取银行存款的营销策略，如首先要研究客户的金融需要，以及自身的实际需要，分析市场竞争的情况，可针对客户的存款动机推出相应的存款品种，规划心的服务或改善原有的服务，同时还可以在不违背存款利率策略的前提下，运用好浮动利率政策，开办不同种类的存款业务，并实行公平、合理的金融服务产品价格。上面的图表是张三银行经营不善想继续经营下去的图表。在图表中可以看到如要将两笔200万的存款都提取出来，筹措30万的四个途径。除去增加资本，负债中的存款、借款、发行债券的业务来帮助其渡过难关。较于存款成本低，但不稳定，且缺乏主动性；债券则较为稳定，主动性强，但受制于信用评级及当时的债券市场；借款及时性强，但大都是短期性的，主要起救急作用；增加资本较为稳定，但成本高，且受制于当时的股票市场。为了保证商业银行资金的稳定，银行发行中长期债券所承担的利息成本较高，促使商业银行不得不去经营风险较高的资产业务，从而从总体上增大了银行经营的风险。而对于发行中长期债券，我国不同于西方国家对此有非常严格的限制，商业银行通过发行中长期债券获得的融资比例很低。而借款突破了银行现有存贷关系的束缚，筹资范围更加广泛，不受银行所在地区资金状况和银行网点分布的限制，从而得以减少对低收益高流动性资产的持有，将释放出来的资金用于贷款和投资。对于借款的管理，需要确定借款的适度规模，银行先要科学的预测流动性需要量和存款量之间的资金缺口，保证借入资金能合理使用，避免资金闲置，同时要考虑借入资金的成本。不仅如此银行借款量须以自身的清偿能力为度，避免为填补资产超负荷扩张形成的运营资金缺口而过量借款，如果利用借款所承担的成本与风险过高，就不应考虑继续利用借款渠道，而应通过调整资产结构的方法来保持流动性，或者通过进一步挖掘存款潜力扩大资金来源；除此还要根据各种借款来