邮政储蓄业务的定位.doc

代理金融要加快发展方式转变发布日期：2011-06-30在邮储银行“自营+代理”的管理运行模式下，邮政代理金融业务在2010年取得了长足发展。截至2010年底，代理储蓄网点存款余额达到20633亿元，活期占比达到40.57%，代理储蓄余额总规模、年度净增余额和增幅均创历史新高。支付结算业务快速增长，2010年新增发卡5608万张，其中，发放绿卡通卡1208万张，新增商易通签约客户4.39万户，发展网银客户359万户，有力拉动了储蓄余额的快速增长。此外，理财业务也得到了稳步发展。面对2011年复杂的外部经济环境，邮政代理金融业务有何新的发展思路，发展重点是什么，将如何发展？中国邮政集团公司市场经营部副总经理罗高飞阐述了邮政代理金融2011年的发展思路。他表示，邮政代理金融业务将坚持错位经营，着力推进四个转变，夯实管理基础，实现全面发展。在今后的发展中，各级邮政企业要深入分析代理金融业务发展面临的形势与挑战，提高认识，加快推进代理金融发展方式的转变。一是要从粗放式管理向精细化管理转变。要逐步转变过去凭经验、靠关系及依靠成本拉动的业务发展模式，将业务发展目标与客户综合金融服务科学结合起来，转变管理理念，加强数据分析，逐步增强网点的经营能力和服务能力。二是要从注重经营产品向注重经营客户转变。要注重优质客户的挖掘，重点发展优质网络型客户、中小企业主、城市白领及大中专院校学生等客户群，要以价值客户为中心，从客户的消费习惯、实际需求出发，针对不同客户群提供与之相适应的金融产品和服务。三是要从标准化服务向差异化服务转变。要加强客户结构分析，科学划分客户层次，合理分配资源，为不同客户群体提供差异化服务。更要针对中高端客户需求，为其设计个性化服务方案。四是要从经营单一客户向经营网络型客户转变。要充分认识网络型客户在拓展业务领域、降低经营成本、抵御市场风险等方面的优势，依托邮政金融全网优势，积极拓展网络型客户，向其提供集结算、代收付、融资等多项业务于一体的综合金融服务，通过深化与网络型客户的合作，提高赢利水平和核心竞争力。经过两年的实践摸索，邮政企业和邮储银行各自的优势进一步凸显。邮储银行自营主要以信贷、公司等资产类业务客户为主，大力发展高风险、高收益的高效业务，形成新的收益增长点。邮政代理金融要继续发挥点多面广的优势，扎根于金融零售市场，与邮储银行自营错位经营，持续做好基础金融服务，把自己擅长的事做好做实。代理金融发展的重要任务是加快储蓄业务发展。代理储蓄业务是代理金融的木本业务，也是代理金融实现可持续发展的基础和动力。要坚定发展信心不动摇、明确发展方向不动摇、落实发展措施不动摇，始终坚定不移地保持邮储余额稳步增长，进一步巩固和扩大市场份额，进一步提高自然吸储能力，进一步优化储户结构。代理金融发展的重要方式是做大做强结算业务。要量质并举地积极发展绿卡通和商易通业务；要加快地市级POS收单二级市场建设，积极拓展特约商户，深入挖掘大型零售、通信、烟草、速递物流等领域的网络型企业和集团客户；要努力做好军人保障卡和中职学生资助卡服务，积极拓展军营和校园市场；要继续做好农民工卡服务和“新农保”业务的宣传、推广工作，培养和增强农村客户群体使用绿卡的主动性，满足农村地区支付结算需求。代理金融发展的重要方向是充分发挥电子渠道作用。要重视网上汇款业务对促进汇兑业务发展的重要意义，加大宣传力度，促进汇兑业务旺季发展。网上汇款业务是传统邮政汇兑业务服务渠道的有效补充与完善，缓解了前台的服务压力，提高了经济效益。要丰富宣传手段，不断扩大邮储银行电子渠道的社会认知度，大力发展个人网银业务。代理金融发展的重要途径是规模发展理财业务。理财业务是实现“以客户为中心”经营理念的战略性重点业务，是代理金融未来发展的收入增长点。各级邮政企业要紧抓理财产品销售，尽快做大理财业务规模，不断创造和加强为中高端客户提供综合金融服务的能力，提升代理金融内生增长动力。代理金融发展的重要基础是不断提升邮政金融服务“三农”水平。要充分发挥邮政金融扎根城乡的网络优势，大力宣传邮政金融支持社会主义新农村建设的成绩，积极向当地党委、政府汇报，为邮政金融在农村地区扩大优势、提高市场竞争力争取更多的政策支持。要通过全面提升在服务“三农”、支持社会主义新农村建设中的作用，进一步树立邮政金融的服务形象。邮政金融体制改革以来取得的成绩证明了邮银和谐是邮储银行、邮政全行业健康发展的重要基础，只有“共举邮政大旗”、“共享全网资源”才能“共创美好未来”。各级邮政企业与邮储银行只有相互支持、密切配合，发挥各自优势，坚持错位经营，携手共进，才能实现邮政金融全面、快速、健康发展。开局2011年邮政金融业务大家谈栏目至本期结束，感谢各业务部门负责人对栏目的大力支持！编辑猜想：理财发展会有多快？邮政代理金融业务错位经营的思路日益明确，其发展的两大支柱一是储蓄、二是理财。在保持储蓄规模稳步扩大的同时，邮政代理金融将发展的着力点放到了理财业务上，以加速增长方式转变。庞大的渠道优势相对于目前理财业务较小的规模，也让我们看到了理财业务可挖掘的潜力。有了2010年大规模培训的铺垫和今年发展思路的调整以及外部经济环境的激发，2011年邮政代理金融理财业务的发展给我们带来了更多的遐想空间。中国邮储银行：代理金融要加快发展方式转变在中国邮政集团公司中国邮储银行“自营+代理”的管理运行模式下，邮储银行代理金融业务截止到2012年6月中旬年取得了长足发展。截至目前，中国邮储银行代理储蓄网点存款余额达到20633亿元，活期占比达到40.57%，邮储银行代理储蓄余额总规模、年度净增余额和增幅均创历史新高。另外，中国邮储银行支付结算业务实现快速增长，今年上半年年新增发卡5608万张，其中，发放邮储银行绿卡通卡1208万张，新增邮储银行商易通签约客户4.39万户，发展中国邮储银行网银客户359万户，有力拉动了中国邮储银行储蓄余额的快速增长，并且，中国邮储银行理财业务也得到了稳步发展。面对2012年复杂的外部经济环境，中国邮储银行邮政代理金融业务有何新的发展思路，发展重点是什么，将如何发展成为中国邮储银行面临的最大问题。中国邮政集团公司市场经营部副总经理罗高飞阐述了中国邮储银行邮政代理金融2012年的发展思路，他表示：中国邮储银行邮政代理金融业务将坚持错位经营，着力推进四个转变，夯实管理基础，实现全面发展。预计，今后中国邮储银行各级邮政企业将会深入分析代理金融业务发展面临的形势与挑战，提高认识，加快推进代理金融发展方式的转变。一是要实现中国邮储银行从粗放式管理向精细化管理转变。要逐步转变中国邮储银行过去凭经验、靠关系及依靠成本拉动的业务发展模式，将中国邮储银行业务发展目标与客户综合金融服务科学结合起来，转变管理理念，加强数据分析，逐步增强中国邮储银行网点的经营能力和服务能力。二是要从注重中国邮储银行经营产品向注重经营客户转变。要注重中国邮储银行优质客户的挖掘，重点发展中国邮储银行优质网络型客户、中小企业主、城市白领及大中专院校学生等客户群，要以价值客户为中心，从客户的消费习惯、实际需求出发，针对不同中国邮储银行的客户群提供与之相适应的金融产品和服务。三是要实现中国邮储银行从标准化服务向差异化服务转变。要加强中国邮储银行客户结构分析，科学划分客户层次，合理分配资源，为中国邮储银行的不同客户群体提供差异化服务。更要针对中国邮储银行的中高端客户需求，为其设计个性化服务方案。四是要中国邮储银行从经营单一客户向经营网络型客户转变。要充分认识网络型客户在拓展业务领域、降低经营成本、抵御市场风险等方面的优势，依托中国邮储银行邮政金融全网优势，积极拓展网络型客户，向其提供集结算、代收付、融资等多项业务于一体的综合金融服务，通过深化中国邮储银行与网络型客户的合作，提高中国邮储银行赢利水平和核心竞争力。中国邮政集团中国邮储银行经过两年的实践摸索，邮政企业和邮储银行各自的优势进一步凸显。中国邮储银行自营主要以信贷、公司等资产类业务客户为主，大力发展高风险、高收益的高效业务，形成新的收益增长点。中国邮储银行邮政代理金融要继续发挥点多面广的优势，扎根于金融零售市场，与中国邮储银行自营错位经营，持续做好基础金融服务，把邮储银行擅长的事做好做实。中国邮储银行代理金融发展的重要任务是加快储蓄业务发展。代理储蓄业务是代理金融的木本业务，也是代理金融实现可持续发展的基础和动力。中国邮储银行始终坚定不移地保持邮储余额稳步增长，进一步巩固和扩大市场份额，进一步提高自然吸储能力，进一步优化储户结构。对中国邮储银行市场定位的再认识随着中国邮政储蓄银行的成立，邮政储蓄由非银行金融机构转型为商业银行。在面临国际严峻金融形势和国内激烈市场竞争的情形下，中国邮储银行必须改变传统的经营思想，走出原有的经营方式，按照商业银行的经营模式来运作，以现代商业银行的经营理念来指导其发展。中国邮储银行转型中面临的矛盾和问题由于具有丰富的个人客户资源和广泛分布的城乡网点，中国邮政对邮储银行进行了充分准确的市场定位：“根植城乡，服务大众”。应该说，中国邮储银行成立以来，取得的直接效果和社会综合效益是十分突出的。然而，伴随着改革与发展，也逐步凸现出一些难点问题。难点一：中国邮储银行网点布局与发展高效业务的矛盾。当前城市金融的资源聚集度、市场成熟度和竞争激烈程度远远超过农村，一些银行甚至已经撤出经济欠发达的县市，将战略重心转向城市，重新优化网点的设置和布局。城市金融市场成为四大国有商业银行和股份制商业银行的必争之地。以公司业务为例，它是商业银行一个重要的利润来源，各家拼争相当激烈。而中国邮储银行在这一领域并不具备更多的优势，加之进入较晚，市场基本已被各家银行分割完毕，再想挖掘新的市场空间，困难可想而知。虽然公司业务可以依托现有的城市网点逐步展开，但要从各家商业银行“口中夺食”，难度很大。难点二：中国邮储银行赢利模式的拓展与创新。2003年8月1日起，邮政储蓄在人民银行的存款资金开始实行新老划段逐年转出政策。随着邮政储蓄开始自主运用资金，从人民银行获取固定利息收入的赢利模式也在发生根本改变。受宏观经济环境和邮储自身风险控制能力的影响，自主运用资金收益率具有较大的不确定性，因此必须研究新的赢利模式，切实转变收入增长方式。难点三：中国邮储银行人力资源紧缺且配置不合理。由于中国邮储银行组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。另一方面，中国邮储银行人员配备不合理，呈现结构性缺员和结构性冗员的状态。具体表现为管理人员和后台人员占比过高，而业务开发人员、营销人员占比较低。我省中国邮储银行的管理人员占比为17.2%，后台人员占比为23.3%，面向市场的营销和服务人员不足60%。人员结构不合理，不仅制约了业务的发展，而且增加了管理成本，削减了企业利润。难点四：中国邮储银行人员劳动生产率偏低。与省内各家银行相比，中国邮储银行的人均劳动生产率是比较低的，只有8万多元，而商业银行中高的多达40多万元。可见，中国邮储银行的劳动生产率与其他商业银行还有相当大的差距，而这种差距也极大地影响了企业与员工的收益水平。求真务实研究中国邮储银行的市场定位面对中国邮储银行转型过程中的诸多矛盾和问题，我们必须坚持发展是硬道理，始终把发展作为第一要务这一科学发展观的基本观点，在改革中求发展，在发展中促改革，使中国邮储银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型。-选准市场的主攻方向中国邮储银行成立之初，势必面临激烈的市场竞争，因此，在竞争战略的选择上，作为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，必将面临较高的经营成本。这就决定了中国邮储银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂回战术，走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，打造核心竞争力。相对于其他商业银行，中国邮储银行最大的比较优势在于网点众多，这在农村地区尤为突出。全国邮储营业网点已超过36000个，汇兑网点达45000个，县及县以下农村网点占2/3以上，这是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的;同时，依托广布的网点而形成的人脉优势，也为中国邮储银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。营销学的“长尾理论”指出：大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。因此，乡镇一级邮储网点的存在，使得中国邮储银行能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，准确地了解贷款申请人的各方面信息，在一定程度上，也降低了审核和发放贷款的经营成本。因此，在确定中国邮储银行的市场定位时，必须牢牢把握我们的网络优势特别是在农村地区的网点优势。在当前党中央、国务院着力解决“三农”问题的大背景下，中国邮储银行的市场定位首先应高度关注农村，立足农村“主战场”，利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向。-找准中国邮储银行的价值点在促进农村经济发展，深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构的进程中，中国邮储银行应当找准自己的角色，做出其应有的贡献。从现阶段农村金融发展的现状来看，金融服务远远不能适应建设社会主义新农村的要求，主要表现在：农村金融组织单一、业务商业化和垄断化、服务不到位，供给与需求严重不平衡。在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，中国邮储银行正好可以弥补农村金融服务主体单一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。中国邮储银行是目前国内银行中覆盖城乡二元经济面最广、营业网点最多的金融机构。党中央提出要“建立城乡统筹发展长效机制”，其中就要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持。这将对加快建立以工促农、以城带乡的长效机制起到关键作用，而邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。中国银监会在中国邮储银行开业的批复中明确中国邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。这样，定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的中国邮储银行，将填补我国银行县域金融服务的空白地带。同时，中国邮储银行可以改善城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展。因此，在农村地区的网络布局以及监管部门的支持，都是中国邮储银行将来占领农村金融市场制高点的有利条件，中国邮储银行应该而且必将为促进农村经济发展和城乡二元经济互动协调发展发挥重要作用。-与优势相匹配的业务定位与其他商业银行