人生三阶段.doc

人生三阶段王先生，那保险对于我们的人生各个阶段到底能够解决什么样的家庭责任呢？通常我们把人生分为三个阶段：1、0到30岁，是我们人生的“成长期”，这个阶段我们要靠父母供养。2、30岁到60岁，这是人生的“重大责任期”。因为这个阶段我们上有老、下有小，对吧？ 3、当然，我们都希望60岁的时候能够顺利退休，这个阶段我们称之为“退休期”。（其实人生的每个阶段所承担的家庭责任是不一样的。随着生活压力的越来越大、疾病年轻化等等因素，意外还有疾病会让有些家庭责任没办法完成。这是我要跟王先生您探讨的问题，在探讨这个问题之前，我想跟王先生您分享一组权威机构的发布统计数据。请您看到这里。）接下来，我们假设有100个30岁的人，我想请您猜一下，有多少人可以顺顺利利地走到60岁？您可能会说不知道，也可能会随便说出一个答案。正确答案是：84人，这个数据是国际性的专业再保险机构提供的权威数据，是有科学依据的。实际上因为疾病、意外的高发，大概只有84个人能活到60岁。 那您看，这中间就代表少了16个人，而这16人是这样的：30岁到40岁少2个；40岁到50岁少4个；50岁到60岁少10个，所以从30岁至100岁就少了16人接下来，这84个人又可以分成2组数字，分别是48和36。这48个人人生的前半部分很拼命，劳累了一辈子，身体不太好，亚健康。这部分人陆陆续续能活到70岁左右。另外这36个人是比较幸运的，可以平平安安安享晚年，可以活到80岁甚至90岁。其实这就是为什么我们说人的平均寿命有80岁的原因。那我想请教一下王先生，这里有三个数字，16、48、36，所有人都一定是这三个数字里边其中一个，您希望您是哪个数字呢？但是到底属于哪一个数字，这是不由我们自己决定的，这是老天爷决定的，这就是风险。接下来，我想请王先生思考一下，这三组人群，一旦风险发生在他们身上，他们的家庭将会产生什么家庭财务担忧呢？首先，这16个人一旦离开，他们的家人还要继续生活对吧？家人依然会有生活费的支出，小孩也还要上学，有教育费的支出，老人也还要养老，还需要养老的一笔钱，还有房贷、车贷等等。接下来这48个人他们因为身体不太好，优先要考虑一笔医疗费用的支出。其次，也需要养老的费用。最后，这36个人，他们的晚年同样有担忧的问题，晚年比较长，所以有可能人生前半段赚的钱不够花，没法保证生活品质，对吧？ 其次，随着年龄越来越大，也会有一笔医疗的费用。 不管在哪个数据中，这些费用您估计要花多少钱？肯定是一大笔，具体多少谁也不知道？ 那如果从你的立场来看，一个家庭有这么大一笔要支出的话，你希望自己掏钱还是由别人为你掏钱？ 谁会为你掏这个钱？. 这就是保险，那保险对于我们人生的各个阶段到底能解决您什么担忧呢？ 其实，保险的功能有这么几个，请您看一下。第一， 保险能够转移您家庭的重大财务责任（展开解释）。第二， 说到保险，很多人的不喜欢，但谈到钱，肯定不会有人拒绝对吧？其实保险就是特定时刻的一笔大钱（展开解释）。第三， 保险就是有事应急，没事养老（展开解释）。（根据客户类型补充：锁定财务目标、防止资金挪用、强制储蓄、避税避债、资产保全与传承） 总结 这就是我今天来的目的，因为我们中国平安有多年的经验，为无数的家庭提供家庭保障，对人生的重大问题也有比较深入的研究，所以，今天我想请王先生以一家之主的身份，或者是一个父亲的立场考虑一下，未来我们的家庭都有哪些重大家庭责任（思考以下保障的必要性）四、计算寿险缺口 （王先生，35岁）您的基本信息*退休前生活支出 基本支出（ ）元/月*12月（ ）年= 元父母赡养（ ）元/年*（ ）年= 元 元子女教育（ ）元/年*（ ）年= 元 “您的家庭现在每月的基本生活支出大概多少钱？主要是吃、穿、住、用、行等这些家庭基本费用支出” -4000元 “您现在35岁，假定60岁退休，也就是说还需要你照顾整个家庭25年，那么25年合计的基本支出就应该是：4000元*12个月*25年= 160万，对吧?” -是的。“你孩子现在几岁了？” -6岁， “您预估平均下来每年的教育费用支出大约是多少呢？” -2万左右 “那16年总的教育费用就是32万（22岁-6年）*2万。你父母退休后虽然还有收入，但每年 还是要孝敬一点，假定两家每年10000元，25年的费用应该是25万” （1万*25年） “还有没有其他的支出呢?”没有。“那么这三项相加后，就可以计算出你退休前生活支出共计为230万（160万+32万+25万）”*负债 35万 *已有保障 18万 其他（8万 ）元车贷（ 10万）元房贷（20万）元重疾保障（ 8 万 ）元寿险保额（ 10 万 ）元“再来看看您的负债情况。目前您的房子是否有房贷？”-有20万“车贷呢？” -10万“还有没有其他借款?” -5万“你有买过什么寿险吗？” -10万“那有买过什么重疾险吗？” -8万“我们来计算一下你的寿险保障缺口。根据公式应该是生活支出230万，加上负债35万，乘以你的收入占比，再减去已有寿险保障。不知道你的收入在家庭总收入中占比多少？那粗略计算得出你目前的保障缺口就是233万了。”计算寿险缺口（非单一经济支柱）99万 =（生活支出 160 万 + 负债 35万）* 收入占比 60% - 已有寿险保障 18万 。*保障缺口“也就是说假如你现在补足99万的寿险保障，加上你另一半应有的寿险保障，未来某一天万一有风险发生，也能够保证20万的房贷可以还清，车贷10万和5万借款可以还清，不会给家人带来负担。同时未来25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有1万元的赡养费。孩子所需要的教育费用32万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。”（单一经济支柱）177万 =（生活支出 160 万 + 负债 35万）* 收入占比 100% - 已有寿险保障 18万 。*保障缺口“也就是说假如你现在补足177万的寿险保障，未来某一天万一有风险发生，也能够保证35万的借款可以还清，不会给家人带来负担。同时未来25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有1万元的赡养费。你的孩子所需要的教育费用16万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。”= 重疾保障 - 已有重疾保障 。*重疾缺口注释：重疾保障=重疾治疗费用+五年的生活开支。 重疾治疗费用： 5年的生活开支： 20万 30万 50万 100万以上 + 基本额度 一般额度 理想额度 5年基本生活开支 5年基本生活开支 5年家庭收入补偿 = 元/月*12月* 年 （加上配偶2年收入） （自己五年收入+太太五年收入*养老缺口选择重疾缺口 “另外就是重大疾病方面，目前平均的重疾治疗费用是20-50万不等，甚至还会高 于5