农村小额贷款公司的经营现状与发展.doc

农村小额贷款公司的经营现状分析与发展对策研究摘要：我国的农村小额贷款公司起源于2005年，经过了7年时间的发展，有效引导和鼓励了一部分民间资本参与国家的经济社会建设，为我国的金融市场注入了新的生机和活力，已逐步成为现行农村金融体系中一支不可或缺的补充力量，但因其自身性质的特殊性、业务范围的局限性和客观环境的非兼容性，成长过程中必然面临诸多的困难和问题，需要加以重视和解决。关键词：农村小贷公司 特殊性 局限性 非兼容性 对策研究小额贷款公司是由自然人、企业法人以及其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，主要从事小额贷款业务的信贷机构。它的产生与发展，引导和鼓励了一部分民间资本从地下活动走向阳光操作，参与和支持了地方经济的运行与建设，并为我国的金融市场注入了新的生机和活力，迈出了构建多层次金融体系的新路子，同时为缓解一部分中小企业、微型企业、个体经营者、农户以及自然人客户的融资难问题，助推经济增长，促进劳动就业，普惠中小企业，构建和谐社会发挥了积极而富有成效的作用。然而小额贷款公司由于其自身性质的特殊性、业务范围局限性和客观环境的非兼容性，加之银行业与之合作尚有一定的条件约束，使其在成长过程中必然伴随着一些实际困难和问题，需要加以重视和解决。（文中的有关数据以江苏省的农村小额贷款公司发展情况为例）1.近几年小额贷款公司的运行成效1.1引导民间资本规范经营，业务运作规模不断扩大自2005年我国的第一家农村小额贷款公司在山西省兴办以来，经过了近7年时间的发展，全国的农村小额贷款公司的总数量持续上升，业务的覆盖面不断扩大，社会的影响力逐步增强。仅以江苏省为例，该省2008年7月份成立了第一家农村小额贷款公司，截止2012年2月份，该省的小额贷款公司已经发展到420家，其中农村小额贷款公司390多家，科技小额贷款公司20多家，覆盖了全省近300个乡镇和部分城市郊区的涉农街道，3年多累计发放贷款2600多亿元，贷款余额已近1000亿元，业务总量已占到了全国小额贷款公司经营总规模的四分之一。小额贷款公司的发展，不仅在全省范围内进行了大胆地普及推广和尝试，而且有效地引导了一部分民间资本通过规范经营走向阳光操作，同时在一定程度上发挥了民间资本支持实体经济发展的作用，有效地缓解了一部分中小微型企业和农户的融资难问题。目前，该省有56家民营企业排居在全国的民营企业500强之中，其中有27家企业作为发起人成立了小额贷款公司，个体、分散的民间资本通过这种有效方式的集聚，较好地发挥了服务社会、众人共享的催化作用。1.2贷款发放的灵活分散，发挥了信贷盲区的补充作用从小额贷款公司已经发放的贷款情况看，其主要对象是面向“三农”和中小型、微型企业，以及广大的个体生产经营者，而这正是各家银行都说给予支持但又力度不大，或是一时难以落实到位的信贷盲区的贷款客户。由此看出，小额贷款公司的产生，有效地弥补了这一金融服务的真空层面。目前该省已先后支持了10万多农户和相当数量的中小型、微型企业，充分体现了小额贷款公司“贴近小客户，服务千万家”的正规金融信贷业务补充和助推地方经济有效运行的职能作用，其投资主体的多元化、业务定位的差异化、客户服务的便利化、贷款利率的市场化特点，正在顺应着众多的中小微型企业、个体经营者以及广大农户的业务需要，较好地发挥了“小额、分散、快捷”的业务特色优势，走出了一条小额贷款公司“江苏模式”的新路子。1.3遍及城乡的机构布局，形成了普及民众的服务体系根据该省人民政府金融办公室的发展规划，农村小额贷款公司的机构设置，要分布到全省的每一个乡镇，要惠及到广大中小型、微型企业和城乡居民。其业务触角要延伸到金融机构没有覆盖的广大乡村和边远社区，就是要把有效的资金服务到急需帮助的中小企业和农户、居民手中。为此，该省金融办提出经济发达地区的企业要到经济欠发达、不发达地区设置小额贷款公司，江南地区经营效益好、运行规范的小额贷款公司要到苏北欠发达地区去增设分支机构，发挥好资金的跨区域“输血、造血”功能，成为当地农村金融体系中一支很有生命力和深受中小、微型企业和广大农户欢迎的信贷补充力量。1.4简明快捷的业务处理，有效释放了助推经济的能量相比于银行而言，小额贷款公司的业务流程较为简洁明了。在业务流程的设计上，每笔贷款的处理也划分了前台调查和后台审查，但在具体操作上却采用后台前移的方法，前、后台信贷人员一起到客户单位去进行贷前调查。如遇特殊客户和特殊业务时，公司的决策岗人员也会一起到客户单位去进行现场调查，现场议定贷款的可行性，具体分析实际情况，以最短的时间给客户一个贷与不贷的明确答复，极大的方便了广大客户的业务需求，创出了小额贷款公司的业务特色，深受广大贷款客户的欢迎，较好地发挥了小额贷款助推地方经济发展的促进作用。2.目前面临的困难和问题2.1现有的客户群体难以稳定由于农村小额贷款公司成立时间较短，社会上又存在着诸多的各种类型的贷款公司，加之这些公司在经营上的趋利性和宣传上的随意性，容易让人将其混为一谈，由此带来社会公众的褒贬不一。同时，各个小额贷款公司的经营团队风险偏好亦各不相同，导致一些本来就在银行信贷盲区得不到贷款支持的资金需求者，在小额贷款公司的门前仍然得不到贷款支持。如果不按银行的贷款流程操作，又怕风险控制不到位，出现经营差错得不偿失。这样就形成：拥有资产抵押的客户可以到银行申请低利率的贷款，无资产抵押的客户保证条件又达不到要求，行业情况不熟悉的客户小额贷款公司也不敢贸然介入；“三农”客户符合贷款条件的又比较少，支持力度难以达到预定的要求；跨地区的客户又有政策限制不能操作，公司自己营销的客户还有一个寻找、培育和成长的过程；单一客户的贷款额度又有明确的规定，超出部分又会违反省市金融办的相关要求，等等。这些问题的存在，已在一定程度上导致小额贷款公司在一定时期内难以拥有相对稳定的客户群体，贷款发放的随机性、临时性的占比还是比较大。2.2目前经营内容比较单一顾名思义，小额贷款公司就是从事贷款业务的、规模比较小的公司，由此带来其业务内容较为单一的特征。虽然营业执照的经营范围允许开办保险代理、委托代理、信托代理、租赁代理业务和从事融资性担保业务，但其真正做起来还需达到一定的条件，这里既有合作对象是否允许准入代理的问题，又有国家政策是否支持这样做的问题，还有社会客户能否接受这一业务的问题。再就是可为开户企业办理应付款保函承兑的业务，目前该省的多家小贷公司也只开办了7000多万元的额度，由此看出，这一业务虽然等同于银行的承兑汇票业务，但其客户的认同度和社会的接受度还有一个漫长的适应过程，可持续发展的问题是一个十分棘手和迫切需要重视并加以解决的问题。2.3资金的总量增加颇为艰难小额贷款公司开办初期，只能利用自己的实收资本进行运作，按照该省金融办的规定，可以在一定条件下通过银行融资和股东借款来补充一部分营运资金，但从实际情况看，银行融资的取得也是困难重重，首先是小额贷款公司不属于金融性质，无法在金融同业拆借中获得必要的资金支持，只能以经济实体的身份向银行申请贷款。二是能为小额贷款公司提供融资的银行数量很少，目前已经融入到的资金只占可以融入资金总量的一半，绝大部分的银行不愿意向小额贷款公司提供贷款支持，小额贷款公司可向银行融资的渠道十分狭窄。三是小额贷款公司的股东结构难以满足部分银行的规定要求。四是如要获得其融资，必须为其提供符合条件的担保，而目前小额贷款公司的名下都没有资产可供抵押，反担保措施也无法满足要求，就又是一个难以逾越的门槛。五是该省的金农公司已经设立的现金池，小额贷款公司要想从中获取一定量的临时性资金支持，也应达到必要的条件才能取得，而且拆借数额也有一定的限制，这在一定程度上也限制了小额贷款公司运作资本的增大能力，相当部分的小额贷款公司只能利用自有的资金进行循环营运。六是已经启动的股东特别借款，由于规定了明确的使用时间和利息支付额度的限制，这样也难以解决较长时间的公司营运资金不足的问题。2.4业务的运行方式较为松散小额贷款公司都是由不同的股东投资成立的，具有独立的法人资格，都在规定的区域范围内中开展业务经营，相互之间处于一种既同性质、又无联系地半封闭运营状态。尽管他们拥有统一的机构名称，统一的运作模式、管理要求，但却分布在不同的区域范围，按照不同的经营思路，不同的风险偏好在发展业务，形成不了业务集聚、信息共享的集团性的经营效应。尤其是在贷款客户的行业把握上，企业运行状态的了解上，以及企业产品的市场销售情况方面，只能依靠自己的力量来进行调查分析和研究决策，各自为阵的选择客户、把控风险，公司之间不会主动地相互联系、相互交流、相互通报情况。目前，虽然各个市都相继成立了小额贷款公司的行业协会，但这只是一种活动形式上的组织机构，缺乏权威性的指导帮助和组织协调能力，难以在经营和管理上发挥一定的作用，这对推进小额贷款公司的业务经营产生不了实质性的意义，做大、做强、做好小额贷款公司的业务总量还是存在着相当大的难度。2.5贷款的利率把握难度较大根据金融政策规定，小额贷款公司的贷款利率可以按照中国人民银行规定的同档贷款利率的四倍掌握，但在具体操作上，有的地方又规定了发放贷款的年化利率原则上不得超过15%，这是每个小额贷款公司申请开业时必须承诺的一项内容。这一规定确实符合小额贷款公司的长远利益。但从现实情况看，这与公司股东的投资意愿和以求的净资产回报率的期望值难以一致，容易造成小额贷款公司的股东与公司经营层之间的工作不协调，如果达不到其确定的年度经营指标要求，又会影响公司经营层的经济利益。实际工作中，已有部分小额贷款公司根据现有客户不同情况，在政策规定的利率范围内，通过不同的方式增加营业收入，这又使客户产生了小额贷款公司利率偏高的印象。这样做虽然在利率许可范围内，但与创立小额贷款公司服务“三农”的宗旨又存在着一定的距离，同时较高的贷款利率也自我限制了一部分客户的正常合作，难以找到高质量的、较长久的业务合作伙伴。2.6系统的行业管理相对粗放由于小额贷款公司属于分散独立的经营主体，金融办在监督管理上还没有设立专门的部门，配备一定数量的专职人员履行检查监督职能，只是借助外部的会计事务所等部门来进行分期检查，发现问题再进行分析研究和查处、纠正，有些工作只能通过发送文件的方式进行转达和通报。由此形成了小额贷款公司的设立通过省、市金融办进行把关和审批，而监督管理主要借助外部力量，自己还没有专职的部门和力量适时进行系统内业务监管。同时从现有小额贷款公司的人员结构看，特别是从高管人员的从业经历看，绝大部分缺乏较为系统的金融知识和银行信贷工作经历，相当部分来自于担保行业或其他岗位的人员，内部制定的业务流程和风险防控措施也不尽相同，由此形成系统管理的难度还比较大，管理质量还有待于进一步提高。目前各地的小额贷款公司行业协会也在积极尝试行业管理的模式，但其兼职从事行业管理的人员素质又各不相同，其作用还有待于进一步挖掘和提升。3.破解小贷公司发展难题的几点建议面对复杂多变的国内外经济形势，必须进一步有效配置金融资源，合理引导民间资金，共同参与经济社会建设，稳增长，调结构，积极应对和有效防范各类问题的发生。前不久，国家已在浙江温州进行金融综合改革试点工作，并在深圳进行金融创新方面的改革，最近国务院又出台了鼓励民间资本进入多个领域参与经济建设的意见，而小额贷款公司正是符合这一要求而活跃于地方经济建设之中，在支持中小微型企业和“三农”经济发展中发挥着一定的助推作用。为促进小额贷款公司的稳健发展，提出如下建议：3.1结合自身特色，培植适应自我生存发展的客户群体小额贷款公司成立时间比较短，社会上的认同度还不太高，同时小额贷款的支持对象又主要围绕“三农”、中小微型企业和个体工商业主，因此就形成其客户主体必然为银行常规信贷业务中的相对盲区，他们的业务经营和发展思路，就应该立足于自有的身份特征来决定总体取向，要以当好金融行业的补充配角为基础，并结合自己的具体实际来进行工作推进。一是在业务营销上，应该注意贴紧现有熟悉的信贷客户，尤其是在起步阶段要先做自己了解的行业、企业和放心的客户业务，确保经营初期稳中求进，摸索工作经验。二是在重点把握上，要注意多选择小客户、小额度的贷款业务，始终把握经营方向循序渐进，尽管在一定期限内政策允许对单一客户可以发放较大额度的贷款，但在具体实施上还是应该严格控制，这也是符合省市金融办的政策规定，符合小额贷款公司的成立宗旨和工作要求。三是在经营策略上，应该以围绕地方经济的发展重点为基础，力所能及地帮助一些急需资金支持的客户缓解短期融资难问题，既要关注行业动态，又要落实具体企业；既要支持法人业务，又要扶持个人需求；既要抓好“三农”服务，又要支持科技创新。同时还要走进市场了解、发展和争取一批符合贷款支持条件的信贷客户，发挥好地方经济发展的助推作用，尽快建立符合自己业务发展和生存要求的客户群体。3.2加强业务合作，借助金融的力量来提升经营层次一是要在客户融资担保业务上取得新的突破，积极寻找能够开展业务合作的银行。各家银行应该转变观念，把小额贷款公司视作为一个经济实体，而区别于社会上的担保公司、贷款公司，争取迈出提供担保业务的第一步，同时对小额贷款公司的担保额度提出一个限额比例，使其在确定的担保能力之中为银行提供配套服务，银行该做的业务可以做起来，小额贷款公司的业务空间也就得到了新的拓宽。二是小额贷款公司要加强与银行的工作联系，积极争取业务合作的机会，从中筛选一些符合条件的信贷客户，利用小额贷款公司快捷、便利的服务特色，配合他们做一些暂时难以到位的业务。同时，小额贷款公司已经合作的，而且符合银行准入条件的信贷客户，应积极推荐给银行，双向建立业务互动、资源共享的合作伙伴关系。三是要研究新的业务空间，争取通过银行的多样化合作，从中探索一些新的业务合作方式，当好银行机构的助手，做好银行业务的替补，借助银行有利的条件，做好做活小额贷款公司力所能及的业务。3.3适度把握利率，树立良好的社会影响和品牌形象小额贷款公司要在业务经营中确立长远发展、多元化营运的工作理念，要针对不同的客户对象确定不同的利率标准，不能笼统地认定一个利率水准，只要是在政策许可范围内，客户的风险又能控制的条件下，区别不同的客户情况来制定利率标准，该高一些的可以适度上浮，该低一些的坚决不定高。尤其是一些涉及“三农”方面的业务，要做到适度让利，充分体现农村小额贷款公司的经营本色，让社会来重新认识小额贷款公司，理解小额贷款公司，从而使更多的客户接受小额贷款公司的服务。这里又要涉及到公司的股东们利益回报问题，各地的政府金融办公室可以分别层面，分类指导，按照经济区域划分不同的地区，分别确定小额贷款公司比较适中的年化贷款利率和股东的净资产回报率，让他们知晓金融政策的有关规定，了解贷款利率和净资产回报率的参照值，力争把股东的社会责任和自身的经济利益有机结合起来，理解公司经营层的综合收益尺度，以此树立小额贷款公司的良好社会形象。3.4深化市场调研，不断寻求和积极探索新业务空间鉴于农村小额贷款公司的行业特殊性，自身应该经常研究市场，分析客户；研究同业，分析业态；研究产品，分析对象。工作思路上注意做好四件事：一是注意做市场，增加公司的社会知名度。小额贷款公司要走进市场拓展适合自己生存发展的业务，除了加大自我宣传以外，关键是要做出一批客户的业务，让市场认识你、了解你、接受你。二是注意做客户，培植公司的信贷业务群体。就是要分析行业、产品、企业，了解国家的政策规定，边做业务、边选择，逐步建立长期合作的、较为稳定的客户关系群。三是注意做规模，实现公司业务的多元化发展。要在做好信贷业务的同时，加强与银行、保险等金融机构的工作联系，还要加强与同业之间的工作合作，已经允许开办和具备条件开办的业务，要积极努力地做起来，使主体的信贷业务和各项代理业务，以及能够增加营业收入的中间业务同抓并举，提高公司的综合收益率。四是注意做品牌，力争排在同业的较前位置。要让小额贷款公司的众多股东认识到，自己闲置的产业资本向金融资本转移既是一次质的变化，又是二次创业的一种特殊尝试，有责任把公司开办好，创出自己的新兴产业品牌。只有让小额贷款公司坚持不懈地研究分析和认真思考，才能保持自己的良好发展态势。3.5细致协调指导，帮助小贷公司搭建有效经营平台由于种种条件的不确定性，致使小额贷款公司的经营发展不可能一帆风顺，各级政府的金融发展办公室应该多想办法来进行指导和协调。一是在银行业务的合作上，要多牵线，多帮助，积极为各地的小额贷款公司创造有利条件，搭建合作平台，争取在融资业务上寻求能够通行的路径，其重点是在小额贷款公司向银行融资的担保方式上，早日取得实质性的工作进展。二是在业务产品的准入上，只要是已经通过了省金融办组织的业务技能培训，已经具备了开办相关业务的条件时，能做的业务就放手让各个小额贷款公司酌情去办理，但在业务监管上要多指导、多过问，使得各项业务逐步推开。三是在“现金池”的操作上，要体现多存放的多受益，使大家养成空余资金集中存放的习惯，短缺的资金能够及时得到支持，形成以省为范围的集中调剂使用。要通过有效组织领导，使小额贷款公司在起步中发展，在运营中壮大，真正发挥好支持“三农”、支持中小微型企业成长发展的作用，成为助推地方经济长效运行的有生力量。3.6强化监督管理，组织引导小贷公司有效稳健运行由于小额贷款公司股东构成的差异性和业务人员的多样性，而且业务运行和人员上岗基本上是边干边