第七章 信贷法律制度.doc

第七章 信贷法律制度信贷是借贷活动的总称，是以偿还为条件的货币资金融通。 信贷主要包括金融机构信贷和民间信贷两大类，前者是社会筹集和分配资金，或者说，资源配置的主要途径。在我国现行金融法制下，银行信贷是金融机构信贷的主要部分，因此，通常所说的信贷即指银行信贷。一、存款法律制度（一）存款的概念与基本分类 1 存款的概念 2 存款的法律特征 （1）存款机构主体的特定性 存款业务与非法吸收公众存款 （2）存款方式的多样性 （3）存款行为的合同性 存款合同成立的时间。存款合同具有实践性 （4）存款资金所有权的转移性 存款被冒领后存款损失之承担 3 我国商业银行存款的分类 （1）单位存款和储蓄存款 （2）活期、定期和定活两便存款 （3）人民币存款和外汇存款 4 商业银行存款业务基本规则 （1）存款业务经营特许制 （2）存款机构依法交存存款准备金 （3）存款机构依法留足备付金 （4）存款机构依法确定并公告存款利率 （5）财政性存款央行专营 （6）存款机构以合法正当的方式吸收存款 （7）保护存款人利益（二）储蓄存款法律制度 1 储蓄的概念与种类2 储蓄原则（1）存款自愿（2）取款自由（3）存款有息（4）为储户保密 3 储蓄机构 4 储蓄业务基本规则 （1）个人存款帐户实名制规则（2）储蓄存款利率、计息、结息规则（3）储蓄存款利息税收规则（4）存款支取规则（5）挂失规则（6）协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则（7）存款人死亡后存款的过户或支取规则 遗产存款不足200元但公证费用200元起。（8）储蓄业务禁止规则（三）单位存款法律制度 1 单位存款的概念与种类2 单位存款的基本规则（1）财政性存款央行专营（2）强制交存（3）限制支出（4）监督使用3 协助查询、冻结、扣划单位存款规则（四）存款纠纷及其处理 1 一般存单纠纷 一般存单纠纷中银行的举证责任 2 以存单为表现形式的借贷纠纷以存单为表现形式的一般借贷纠纷中银行的举证责任 “委贷”与一般借贷之区分 3存单质押纠纷二、贷款法律制度（一）贷款的概念与基本分类 1 贷款的概念 2 贷款的基本分类 （1）依照贷款法律关系的主体，分为： 商业性贷款与政策性贷款 金融机构贷款与民间贷款 单独贷款与银团贷款 工商企业贷款与项目融资 （2）按照贷款法律关系的客体，分为： 人民币贷款与外汇贷款 （3）按照贷款法律关系的内容，分为： 自营贷款与委托贷款 信用贷款与担保贷款流动资金贷款与固定资产贷款短期、中期与长期贷款固定利率贷款与浮动利率贷款（二）贷款经营的原则 1 安全性原则 2 流动性原则 3 效益性原则（三）贷款的基本程序 1 贷款申请 以“以贷还贷”为贷款用途的借款合同的效力及该类合同中保证人的责任承担 P278 2 贷款调查和审批违法发放贷款及其法律后果（违法发放贷款罪与违法向关系人发放贷款罪）违法发放贷款罪（刑法第186条第2款），是指银行或者其他金融机构及其工作人员违反法律、行政法规的规定，玩忽职守或者滥用职权（罪与非罪），向关系人以外的其他人发放贷款，造成重大损失的行为。 违法发放贷款罪的主体，是特殊主体，只能由中国境内设立的中资商业银行、信托投资公司、企业集团服务公司、金融租赁公司、城乡信用合作社及其他经营贷款业务的金融机构，以及上述金融机构的工作人员构成，其他任何单位包括外资金融机构 （含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）和个人都不能成为 违法发放贷款罪主体。 所谓违反法律、法规的规定，是指违反商业银行法、担保法、贷款通则、贷款证管理办法、信贷资金管理办法、合同法等等一切法律或行政法规有关信贷管理的规定。如依法应对借款人是否符合有关贷款的条件进行审查而不审查；依法应对借款人的信用等级以及借款的安全性、合法性、盈利性进行调查、评估却不调查、评估；依法应与借款人签订借款合同而不签订合同；对借款人是否符合条件虽然进行了审查，但在审查中是否马马虎虎、应付从事，不作认真、细致、全面、深人的审查就作出合格的决定；明知申请借款人不符合条件，但为了向其发放贷款，而向有关批准贷款的领导谎报情节或隐瞒真相；明知借款人不符合条件，但由于人情关系或接受了借款人贿赂及某种利益，利用自己的职权擅自向其发放贷款；违反中国人民银行贷款利率上下限的规定，擅自提高贷款利率而放松其他条件发放贷款；签订贷款合同，利用手中职权指使或亲自就一些重要条款如还款期限、还款方式、违约责任不予以明确；超越自己的职权，擅自批准发放贷款等等。 3 签订借款合同有名合同，规定在合同法第十二章中，除依意思自治约定贷款之金额、用途、还款方式、借贷双方权利义务以及违约责任之外，还应注意现行法律法规关于借款合同的规定：（1）借款合同主体之资格、达成借贷交易之法定条件、借贷双方之行为限制（2）贷款期限与利率管制按照央行规定，借贷利率高于法律允许的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)3倍的为高利借贷行为。最高人民法院也明确规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)，超出部分的利息不予保护。 4发放贷款 如果是分期提取贷款，则贷款人可以在合同中设定防止损失扩大的措施：在贷款合同中约定提取贷款的“先决条件”conditions precedent 5 贷后检查 贷后检查的目的是发现贷款风险程度的不利变化以便贷款人及时采取补救措施。所以，贷后检查应有明确的判断借款人履约情况的标准（在国际商业银行的标准化贷款合同中表现为说明与保证representation and warranty、约定事项 covenant、违约事件 default and cross default）。 贷款风险分类：07年银监会贷款风险分类指引P280贷款五级分类的含义、贷款分类监督管理（银行自身、银监会）、贷款损失准备的提取与核销6 贷款归还贷款债权保全和清偿管理P279（四）贷款管理责任制 P 280 1 行长负责制 2 审贷分离制 3 贷款分级审批制 4 信贷工作岗位责任制 5 离职审计制（五）民间借贷1 民间借贷的概念与特征 2 民间借贷合同第一百七十五条 【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。 根据刑法修正案（六）增加：“第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。”该条的罪名为“骗取贷款、票据承兑、金融罪论罪”。 信用卡取现不同于信用卡提现，信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。透支取现是需要支付利息，并且是从你提取现金的当天就开始计算利息，而溢缴款取现则不需要支付利息。 “信