算算退休需要多少钱教你轻松赚够养老金.doc

算算退休需要多少钱？教你轻松赚够养老金钱是身外之物，人最痛苦的是什么，人死了，钱没花完。最最最痛苦的是人活着，钱没有了。年轻人很少会考虑老年的生活会是怎样，或者是把老年生活想的太过简单和轻松。中国人大概在45岁左右才会考虑养老问题，而英国人在32岁左右就开始为老年生活做准备。大家不要忘了，我们的养老规划期和孩子的教育规划期是相吻合的。也就是大家常说的孩子大了我们也老了。因为我们的养老体系比较薄弱，我们更要重视养老问题，而不应过于轻松。明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？首先我们算算退休到底需要多少钱？第一步，测算自己的养老金总需求计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。第二步，测算养老金赤字养老金赤字养老金总需求既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。例如：上一案例女士，每月基本养老保险(资讯,产品,论坛)200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862464538750324元，即大约75万元。也就是说，女士的养老金尚有75万元的缺口。第三步，测算目前需达到的储蓄额根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如：女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。养老钱从哪来？在一项在城镇养老保障制度调查中，提供了下列选项：1.大幅度提高工资，通过个人储蓄来解决养老保障2.必须参加养老保险，依靠养老保险来解决养老问题（57.7%）3.从年轻的时候就参加社会统筹，退休后领取退休金（39.2%）4.由子女和家庭解决养老问题5.提高在职职工的工资，不再给退休金，完全由子女来赡养老人（ 2.2%）6.国家和社区大量发展老年公寓、社会福利院解决养老问题7.年轻时应该多挣钱，储蓄起来，将来老了就有保障了8.享受退休制度，退休后有保障所以现在少挣点钱没关系9.年轻时就应该享受，多挣多花，至于老了怎麽办不想那么多（1.2%）10.积极参加社会统筹，依靠社会保险制度解决养老问题先看看自己，为养老我们是做了些准备的：缴纳社保养老金、购买商业养老保险、投资有升值空间的固定资产、进行金融资产的投资组合、拼命存钱或者再生个儿子？但调查显示，大多数人真正实施的只有一到两项，而且缺乏长远考虑。我们习惯这样思考：我们的父母在年轻时候也没有精心准备，但现在他们不是正在安度晚年么？而且除这些方法外，我们还能做什么？本篇探讨的不是要准备多少养老金才可以安度晚年的老话题，用大多数人的说法：穷人有穷人的养老方式，富人有富人的。所以，我们更愿意分析一下，那种养老方式最适合你。1. 社保养老金性质：社会福利保障实施条件：定期缴纳一定时间后，拥有到达法定退休年龄后定额支取的权利保障性：钱经评级*按照目前的标准，最早开始领取社保的年龄是55岁，也就是说，1953年前出生、城镇户口、有固定职业的部分人员已经开始享受这种社会福利了。同美国的“婴儿潮”一代一样，1953年前出生的人也同样带有时代性：大多数生于人口高峰期，有110个甚至更多的弟兄姐妹，职业生涯开始于20岁左右，有储蓄习惯；他们中年时经历过房屋改革，每个家庭至少拥有一套住房，他们的子女一般在大学阶段才面临学费的压力，他们的父母同样拥有住房，一般由兄弟姐妹共同赡养；他们中的多数人一生最大的消费支出就是孩子结婚和置业，即便如此，手中仍握有大规模的现金存款这就是我们的父辈，他们中的有些人现在领取的退休金甚至高过青壮劳动力的工资。除了“高收入、无消费”的特点外，他们还享受了人口红利期创造的高额退休金。试问，我们能达到如此的资产结构么？简单来说，我们赡养上一辈和抚养下一代的压力更大，现金不足，资产太少，而且我们退休时根本没有所谓的人口红利存在了。对于70后而言，完全依靠社保金养老的可能性不高。目前收现付养老金制度面临的最大挑战是人口急剧老龄化和计划生育政策造成的现代家庭缺乏赡养父母能力。咨询机构麦肯锡发表过观点，由于政府养老金缺口到2010年或将达1100亿美元，因此建议中国向固定缴款型模式转化，同样由雇主和雇员缴款，但委托指定的基金(资讯,净值,排名,论坛)管理，养老基金托管方要提供资质证明，保证一定的长期回报可能。这一模式的效果是，可以使养老金实现稳定增值，但巨大的缺口和有限的收益率是需要足够的时间才能拉平的。而且即使是在美国这种养老体系发达的地方，也由于金融危机造成的养老金收益下降，导致适龄人口不得不延长工作年限应对。可实现性：60%。完全依靠社会保险(资讯,产品,论坛)养老，最大的可能性就是延长工作时限，也许你要工作到65岁，而且需要被动承受养老金政策变化可能产生的成本。2.商业养老型保险性质：拥有一定保障性的金融产品实施条件：按照投保类型，缴纳足够金额既拥有拆借或是存款功效。如疾病发生时可实现短期金融杠杆或有限金额返还。保障性：钱经评级*商业养老年金保险是寿险的一种，一般是从年轻时开始定期缴纳保险费，到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高，缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见它需要尽早开始积累，但我们这一代的现实是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作压力外，生儿育女、供房和供车等生活压力同样是最高峰，而在有限的回报率面前，摆着的同样是巨大的养老金缺口。可实现性：40%。大多数商业保险不具备抗通胀功能，而且中国的保险市场尚不完善，监管和保单设计均存在一定漏洞，把保险产品视做养老保障不切实际，不如当作是锦上添花。3.储蓄，还是储蓄性质：最基础最通俗的养老方式实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多保障性：钱经评级*据说很多发达国家的养老政策已经在向鼓励个人储蓄上倾斜，原因就是没有一个国家能够免受人口老龄化的影响，这导致银行存款余额停止增长、导致自工业革命以来一直稳步提升的生活水平停滞不前。中国的储蓄率虽然全球最高，但并不是由最需要储蓄的人创造的，年轻一代比上辈人挣得多、存得少，负债更高。一般劳动者储蓄高峰期在30岁50岁，此后储蓄率将下降，退休后家庭储蓄减少并开始花费过去积累的资产。然而，正值收入高峰的年轻一代正在变得全球化，我们没有前辈的节俭，却有更高的支出要求。对于美国来说，即使她的出生率较高，又有稳定的移民涌入，但在婴儿潮一代达到退休年龄之前，储蓄率就已经低得惊人，只能依靠来自他国的资本流入来弥补经常账户的赤字。中国的情况好很多，老实说，在金融投资存在巨大风险和资产泡沫化程度高的情况下，老老实实储蓄确实是必要之举，养老金专家建议，靠推动经济增长不能解决所有问题，提高退休年龄、放宽移民限制或鼓励生育的效果显现又太久，只能靠增加储蓄率并在已有资产上获取更高回报才可以。可实现性：80%。虽然有购买力下降的风险，但更为稳妥，而且储蓄是一切投资实现的基础。仅从数据上看，70后缺乏足够的时间来弥补储蓄不足和未来需要增加之间的矛盾，只能靠加大储蓄量来弥补。4.建立投资组合性质：以钱生钱，用时间换收益实施条件：了解各种投资产品的性质，根据自身需要制定收益目标和投资策略，稳定持有并实施质量监控保障性：钱经评级*及早建立投资组合，保证资产稳定增值是理财(资讯,论坛,产品)专家最为推崇的养老方式。一定程度看来，如果可以实现长期稳定收益的话，这是最为理性的养老方式。投资组合中：包括土地和房屋在内的不动产具有长期抵抗通货膨胀和实现一定增值的可能性，股票、基金(资讯,净值,排名,论坛)等金融资产具有很强的变现性和实现高收益的可能，黄金、原油等实物资产可以降低投资组合的风险并对抗经济周期的轮换，收藏性艺术品可在怡情养性之余有机会获得超额回报总的来说，投资的象限越多，互补性就越高，风险周期的差别就越大，资产就越安全。当然，投资组合法也存在弱点：第一必须要用大量的资金和时间去建立投资组合，第二由于市场的变化的，确保组合的有效性同样需要精力和专业性。广泛的投资组合理论包含了所有养老方式，但狭义的投资组合一般只是固定资产和金融资产的简单配比，使其收益确保退休后几十年生活所需的难度同样很大。可实现性：80%。建立投资组合的最困难之处在于对收益和对应时间的要求，没有任何一种投资是不包含风险的，如果建立的时间太短或是对收益率要求过高，就会降低整个组合的风险弹性。5.养儿防老？性质：最基础最通俗的养老方式实施条件：开一个或多个银行账户，长期坚持，积少成多保障性：钱经评级*依靠后代赡养，这更符合中国传统文化，但问题是下一代也许“有心无力”。目前正处在收入高峰期的我们这一代的父母，他们本身具备一定的自我养老能力，国家投入在其身上的养老金又很充足，因此给儿女造成的压力并不大。有些父母甚至可以反过来为儿女提供帮助，尽管我们不够节俭、消费增加、普遍负债，但也许还会有财产上的继承。但随着社会化和全球化进程加快，人与人之间的个体竞争加大，我们的婚姻和生育期在逐渐推后，为了使下一代更具竞争实力而延长子女的教育期或是加大对他们的教育投入，很可能导致自我养老投入周期和子女教育周期有一定的重合就是说，养儿未必能防老，反而会分流部分你的资金储备。更严重的一点，就是观念的滞后：不久前的一项统计表明，城市居民和农村居民对于“养儿防老”的认识有所差异。如果只有四种方式，城市居民，49.1%的人会选择把花在子女身上，老了靠子女；34.2%的人愿意自己储蓄养老；28.2%选择参加社会养老保险(资讯,产品,论坛)；3.0%的人愿意买商业保险。但在农村，老年人把子女作为第一选择的人数高达82.0%。城市化进程的现实，即可能会迫使这82.0%的人扭转目前的观点。可实现性：40%。靠子女远不如靠自己的确定性更高，计划生育形成的421家庭结构让年轻人的家庭负担加大，社会结构的变革又让他们在社会上的竞争加剧、拥有资产的成本变高，未来更缺乏保障。没有一种养老方式是100%确保有效的这个结论看似无用。但其实，如果你能意识到此前自己关于养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理论，如果不能成为占世界人口比例20%的有钱人，就需要用80%的收入为自己的将来作打算，如果你的准备不足、投入不够、资产单一还没有大笔的遗产可以继承，晚景凄凉就不仅是个威胁了。退休后谁管你 教你轻松赚足养老钱4种以房养老方式中国的传统养老方式养儿防老，是与住房密切相关的：父母把以房产为重要内容的财产交给子女继承，由子女承担赡养的责任。这可以说是中国式的以房养老模式，主要取决于子女的孝心和孝行。传统的养儿防老目前已不能解决养老问题，市场经济意义上的以房养老应时而生。以房养老是从西方发达国家引进的一种新型的养老方式，指的是老人将自己的产权房出售、出租或者抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。发展至今，在我国主要出现了4种典型形式，如下表所示。租售换养适合人群：城市居民拥有1套以上住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；城市居民对住房有较高升值预期、追求退休后高品质生活的中高收入者以房养老最简单的形式，是把手中的房产出租或变现，以租售所得收入来作为养老金。在当前的高房价下，仅依靠此种方式即可轻松支付2位老人的养老支出。但前提是必须拥有1套以上的住房，而且该住房不存在儿女继承的问题。另有一些人对住房有着较高的升值预期而且手头比较宽裕，他们利用房产投资的方式来优化养老规划。钟先生于离休的前一年在北京市二环附近买了一套120m2的房子，从2004年的7000元/m2飞涨到2007年的最高18000元/m2，一直是他的得意之笔。用钟先生的话说，单靠这套房子，无论租还是卖，都可以让他和老伴后半生衣食无忧。对于钟先生来说，如果把房子出售，按照当前17000元/m2的市价，可获得204万元的差价款来补充养老金账户。以退休后30年的预期寿命和6%的年利率计算，平均每月可为养老金账户增加12000多元。如果出租，也可每月增加5000元左右。这两种方式都属于自助养老的范畴。随着市场培育程度的提高，机构养老开始步入人们的视线。典型的是南京汤山温泉留园老年公寓于2005年5月推出的“以租换养”模式。老人将房产交给养老院出租，而自己入住相应的养老院，由养老院工作人员负责老人的生活起居，身故后房产归养老院所有。这开创了我国新型养老模式的先河，引起了社会各界的广泛关注。但是由于多方面原因，汤山温泉模式作为一个典型个案失败了。以大换小适合人群：大中城市仅拥有1套较大住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中等水平收入者以大换小的方式可以是出售也可以是出租。对钟先生来说，如果购入60m2的商品房，按照当前17000元/m2的市价，可获得102万元的差价款来补充养老金账户。以退休后30年的预期寿命和6%的年利率计算，平均每月可为养老金账户增加6000多元。如果出租，租入60m2的商品房，以当前的出租价格，也可每月增加2000元左右。典型的机构参与模式是寿山福海国际养老服务中心和中大恒基房地产公司于2007年10月在北京石景山联合推出的“养老房屋银行”。养老房屋银行由政府主办，凡年满60岁以上入住养老服务中心的空巢老人，可以将原住房委托给养老房屋银行的房产运营方出租，所有租金用于抵扣老人在养老中心产生的相关费用，所需费用多退少补。这种模式与出租型的以大换小没有明显差别，只是由于机构的参与，所谓的“小”变成了养老中心。售后返租适合人群：大中城市仅拥有一套拥有住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活但不愿意搬离原住处的中等水平收入者售后返租又称“以房自助养老”，然而实际并不是自助养老方式，而是由机构主导，最早由上海公积金中心于2007年5月推出。具体模式是，凡65岁以上的老人，通过将名下的房产出售给公积金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中的资金向公积金管理中心重新租住这套住房，租期由双方约定，租金与市场价等同并一次性付清。租期届满，如果老人还健在，续租的租金全免；如果老人在租期内去世，剩余的租金归老人的遗产继承人。以钟先生为例，如果采用以房养老的方式，可一次性收取房款204万元，然后按照30年的租期、6%的年利率、每月5000元/月的租金一次性向公积金中心支付83.4万。以120.6万元的差价款来补充养老金账户，则平均每月可增加7000多元。倒按揭适合人群：大中城市拥有住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中高水平收入者倒按揭又称“住房反向抵押贷款”，是西方发达国家采用的主流模式。在中国，倒按揭这一概念于2003年首次提出，近年来逐步受到人们的重视。孟晓苏在幸福人寿几年来大力推动的倒按揭，是专为以房养老设计的险种。该险种的投保人要求是62岁以上的老年人。投保人将房屋产权抵押给保险(资讯,产品,论坛)公司，保险公司按月向投保人支付给付金，直至投保人亡故，保险公司收回该房屋销售、出租或拍卖。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中。即：每月给付金额(房屋现值房屋折损房屋增值预期保险公司预支贴现利息)/(预期寿命投保时寿命)12。举例说明。王先生，62岁，经评估房屋现价150万元。按我国男性人均寿命71岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。10年后房屋折损30万元，房屋与土地增值预计20万元。保险公司扣除预支贴现利息38%(按年息8%计算)，按62%计算给付额为86.8万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到7233元。孙大妈的老伴常年有病，老俩口的退休金加在一起每月才1800元，日子过得紧巴巴的。两个儿女都刚刚成家买了房，经济上也不宽裕。这一天，孙大妈听邻居说起有地方可以办倒按揭，就指望上了家里两居100m2的房子。遗憾的是，虽然呼声很高，但由于观念差异、制度障碍、市场成熟度低和存在技术难题等原因，倒按揭在我国迟迟未能推出，孙大妈的失望可想而知。收藏为养老锦上添花养老，是绝大多数人生命过程中一道怎么也绕不过去的命题。然而，如何在赚钱能力较强时，为自己的晚年筹措到吃饭钱、救命钱和维护人格尊严的钱，以达成终身快乐的财务目标，除了各种主流理财(资讯,论坛,产品)方式，还可以在玩文化、玩历史、玩收藏的唯美追求中，积累财富，增值财富，为自己攒足养老金。养老要打好地基养老，实际上是一个家庭资产的战略性配置问题，其到期可支配收入必须具有计划性、可预见性、流动性和抗风险性。因此，社会基本保险(资讯,产品,论坛)、储蓄性商业养老保险、医疗健康保险特别是重大疾病保险，这些基础都应该打牢。然后，在这个基础上再将个人和家庭中的余钱剩米，去玩艺术品投资，以在怡情养性中提高晚年生活的品质。艺术品投资是一种风险投资，这个市场总是循着繁荣衰退萧条复苏周而复始运行的。“盛世文物，乱世饥民”，讲的就是这个道理。这也就是说，它的收益具有不确定性，受制于宏观经济的基本面和市场自身运行规律的约束。当市场处于繁荣期时，精美的艺术品不但成交顺畅，还能卖个好价钱。而市场处于衰退和萧条期时，即使是好东西，也难卖个好价钱。因此，艺术品投资在养老计划中，不应归属于基础性养老的范畴，只能起到锦上添花的作用。投资品种选熟悉的艺术品投资是一种金钱的博弈与智慧、学识的较量。这就如同看大戏一样，内行看门道，外行看热闹，弄不好就可能鸡飞蛋打，赔了夫人又折兵。因此，艺术品投资应“黄豆子选熟的拣”，因人而异。字画流动性差对字画爱好者而言，如果独具慧眼，具有较高的字画鉴赏水平，将处于成长期的优秀中青年书画家及其优秀作品作为投资主打，就具有一本万利的功效。潜力好的画作一般也就值千元左右，高的也就四五千元。而被市场发掘、炒作、聚焦后，一幅画作没有二三十万是拿不下来的，颇有洛阳纸贵的味道。投资书画作品主要有投资失败风险。比如用高价买了伪品、赝品；投资的作者是扶不起的阿斗，几十年过去了，怎么也长不大。还有流动性风险，字画投资是长期投资，并且它的变现性较差，需用钱时难以救急，或好东西买了个贱价钱。因此，通过字画投资以积累养老金，应注意两点：一是做自己熟悉的事；一是必须保留一部分养老金的流动性。古玩要有眼光它的成败取决于艺术鉴赏力。眼光独到者，往往能够以极低的价格淘到真金，而外行则往往用天价买回了并不值钱的赝品。这种投资的风险，也主要是投资失败风险和流动性风险。当然，对于这个领域的行家来说，只要个人和家庭保持了一定的现金流量，筹措一份丰厚的养老金那只是小菜一碟。邮票要控制比例投资邮票门槛较低，比较适宜于中低收入家庭和个人。比如，面值6元的邓小平诞辰100周年小型张，目前一盒100枚在市场520元左右就可以拿回家，而单枚价格才4元左右。与此同时，邮票的价格弹性极大。当市场由衰退、萧条步入复苏，再走向繁荣以至高潮时，投资者有可能获取数倍的投资收益。而当市场由繁荣、高潮滑入衰退、萧条的轨道时，其投入资本也将面临大幅缩水。目前，这个市场正处于极度低靡之中，物美价廉的精品遍地都是。但是，市场何时起局，还取决于国家邮政的政策指引。作为养老性投资，这部分资本投入应控制在10%以内。普通纪念币不宜多投入资本可大可小，价格弹性极大。目前市场上10元以下的普通纪念币遍地都是。普通纪念币的市场运行周期与邮票同步，并与邮票市场具有一荣俱荣、一损俱损的特点。目前这个市场尚处底部，投资者若选择一些发行量在1000万枚左右的人物币、生肖币，获取高额投资收益的几率较高。但必须有“打三年解放战争”的物质和思想准备。作为养老投资，这部分资产也不宜过多。金银纪念币可随时变现中国人民银行(资讯,论坛)从1979年10月1日发行第一套金银纪念币始，到目前已发行1500多个品种。金银纪念币市场信息、价格透明、对称，中国私人理财网等专业报纸和网站的每日报价，与市场成交价格一致。同时，金银纪念币流动性较强，随时可以变现，以应养老时急时之需。安全有保障金银纪念币为国家法定货币，工艺先进，防伪性好，国家对铸造伪币犯罪打击严厉，因此是艺术品投资市场上唯一没有受到伪品、赝品冲击的一方净土。这为收藏者、投资者进入这个市场提供了安全保障，同时，金银纪念币好收藏和保管，到银行租、保管箱就可以了。有效抵御通胀金银纪念币以金、银、铂金等贵重金属为材质。一方面，它是精美的艺术品，价值不菲。另一方面，黄金、铂金、白银，在经济衰退，流通货币信用走低并贬值时，又可抵御通胀，实现私人资本保值。因此，家有一点金银纪念币，经济繁荣时，其艺术品价值凸现，可增加养老金积累；经济衰退时，其材质价值凸现，可安身立命。租金换养换房差价 教你以房养老的几种途径以房养老，应该不算是个新话题了。虽然中国目前的国情并不支持传统的以房养老，但在实际生活中，我们还可以通过其他渠道来实现以房养老的美好愿望，使自己的晚年生活得到保障。住在美国德州的61岁老太戴茜，前不久申请了一项“住房反向抵押贷款”（俗称倒按揭），通过把自己的住房抵押给银行，从而每月多了几千美元收入。这样她就可以潇洒地到各地去旅游。而银行则要一直等到她去世后，才会收回这套住房这就是风靡美国的“以房养老”模式。“60岁前人养房，60岁后房养人”以房养老，应该不算是个新话题了，经常在各种媒体上看到“以房养老离我们还远吗”之类的消息。不过目前看来，在西方国家非常流行的“倒按揭式”住房养老法在中国暂时还难成气候。“倒按揭”想说爱你不容易中国有一句老话叫“养儿防老”。虽然这句老话早已过时，但有一个沿袭了几千年的传宗接代的传统却没有过时，今天的中国人还是和我们几千年前的祖先一样，重视家庭的和睦以及家族血脉的延续。父母都希望自己的财富能够传递给子女，尤其是作为家庭象征的房产，更是习惯性地将之留给子女。同时子女一般也会遵守传统孝道，尽自己所能赡养年迈的父母。如果老人不顾亲情，独自办理以房养老，将房子卖给银行的话，会给外人造成子女不孝的感觉，也无端地让子女承受不必要的舆论压力，作为子女来说，内心也会埋怨父母做得不妥，特别是对自身经济条件一般的子女来说，这么做也很有可能会打击他们关爱父母的积极性。可以说，不到万不得已的情况下，没有谁愿意放弃亲情和关爱来换取现金。因此将来在中国能接受“倒按揭”的只是极少部分家庭，只有当一些老人认为子女不孝，即使自己死后将这笔财产交给子女也得不到子女的照顾，或者是丁克家庭，膝下并无子女的情况下，才会考虑走这步棋。除了情感上难以为中国人接受外，以房养老在中国还存在制度上的硬伤。在西方国家，以房养老之所以流行，一个很重要的原因是他们的遗产税比较高，如果老年人想死后把房产留给子女，国家将征收一笔相当可观的遗产税，最高甚至可达70%。在中国目前并没有开征遗产税，在短时间内，也不太可能开征遗产税。因此从理财的角度看，“倒按揭”养老达不到避税的目的。从银行的角度看，虽然住房反向抵押贷款有比较丰厚的收益，但风险也非常大。比如贷款期限比较长，房产的长期估值难以确定，老人预期寿命，利率不稳定，房屋损耗和维修成本等等，加上国家也没有明确的扶植政策和相关的法律法规保障，因此实施起来难度较大。然而房产毕竟是具备保值功能的大额资产。如果我们换一种思路就会发现，以房养老，并不一定非得扯上银行不可。在实际生活中，还有三种办法不但能够保留房产，避免家庭矛盾，还能产生持续的现金流，从而帮助自己安度晚年。方案一：子女埋单法正如上文所说，阻碍老年人选择“倒按揭”养老的关键原因在于社会传统观念的束缚，即无法向子女交待。因此，一个变通的办法是，按照“住房反向抵押贷款”的思路，在子女经济条件许可的情况下，老人与子女签订协议，将自己的房子“反向抵押”给子女，即老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助，而老人过世后，子女继承房产。我们不妨设想一下，如今退休族一般都有退休工资，能满足自身最基本的生存型养老要求，如果子女每个月再根据自身经济实力和父母每月的实际支出补贴一定的养老金（这需要双方互相体谅，协商确定），让父母达到或接近品质养老要求的话，不但能够大大缓解父母的养老压力，尽上自己的一片孝心，以后还能获得一份房产，为自己今后的养老增添了一份保障。某种程度上，这也是一种“定投”，每个月投资一定的资金，到自己年纪大了再以房产的形式一次性返还，只不过投资的标的变成了父母的房子。这种父母与子女间的“反向抵押”省去了很多与金融机构“住房反向抵押贷款”中的麻烦和费用，特别是评估费、保险(资讯,产品,论坛)费等一系列昂贵的中介费一概免单，这对平时比较节省的老年人很重要。当然，并不是所有子女都有这样的经济实力。如果子女无力为父母养老埋单的话，可以再进一步变通，退休父母可以和某个对其房产有意向的亲朋好友达成“反向抵押”协议。但是这种私下方法的风险明显要高了许多，双方一定要请律师出面处理并签订“住房反向抵押贷款(资讯,产品,论坛)”合同，就房子的估值、贷款支付的金额和方式、违约的惩罚、以后房产增值或跌价后的处置、老人超过或短于预估的存活年数等作一个详细的约定，以避免今后不必要的麻烦。 方案二：租金换养法当然，让子女出钱买下自己唯一的住房，对于中国的父母，也并非出自肺腑，而且父母和子女之间把钱算得这么清也有伤感情。事实上，在社会竞争日益激烈环境下，做子女的往往还要面对住房、教育等诸多负担，自身经济条件也不一定宽裕。而中国父母一般都非常体谅孩子，并不希望增添子女的负担。因此还有一种切实可行的办法就是采取“以房换养”方式筹措补充养老金。即老人将自己的房子租出去，以租金外加自己退休金来支付住进养老院的费用。作为老人来说，这样做的好处是既保留了房产，将来可以留给子女，也不会增加子女的负担，同时还能在物质生活和精神生活上获得较大的提高。由于目前国内的机构养老床位紧张，费用不低，单靠老年人的退休工资往往并不足以支付养老院的费用，但如果加上房屋出租所获得的租金收益，则基本能够支撑这笔费用，如果还不够，子女还可以再稍作补贴，以尽孝心。此外，在物质生活大为改善的同时，老人的精神生活也将丰富得多。在养老院里聊天、打牌、搓麻将、看电影，老年生活安排井井有条，并充满生气。而对于子女来说，父母的安顿让他们“包袱”减轻不小，除了经济上的，更重要的是精力上的，子女不需要守在父母身边陪他们走完人生的最后一段旅程，而可以抽出宝贵的时间去干自己的事业。在节假日，子女如果还能常去看望他们的话，对老年人来说，就别无所求了。方案三：换房差价法如果有些老年人不喜欢住养老院的话，又该怎么办呢？最后还有一个实用的办法就是换房差价法。即将原来较大的房子或者地段较好的房子卖掉，换成两套较小的或者相对偏远的房子。一套自住，将来可以留给子女；一套出租，用于补充养老金。一般来说，父母退休时，子女往往都已经成家立业，拥有了自己的小家庭。这时，家中的人口变少了，原来要供三人甚至四五人居住的房子，现在只剩下老夫妻两个人居住，加上老年人活动半径变小，原来的房子可能就稍嫌空旷了。而且老人住在过大的房子里，从心理学上来说容易滋生寂寞感，对身心不利。“以大换小”用差价补贴养老就非常有现实意义。又如现在很多老年人在市中心都有不大的老式住房，这些房子虽然面积较小，但经过了多年的房价上涨，如今都已价格不菲。将这套老房子卖掉，在市郊或者和子女房子相近的地段买一套同样的小户型房子，能够获得一笔不小的差价。以上海为例，静安区和卢湾区目前次新房的房价约在3万元/平方米，而杨浦区同类型的房产可能只有1.5万2万元/平方米，宝山闵行等地则只需要1万1.2万元/平方米，差价十分巨大。虽然这样做会让老人离开自己原来熟悉的生活圈子，感觉到有些孤寂，但换个角度想想，退休后不需要每天上班，自然也就没必要蜗居在嘈杂的市区。对老年人来说，市中心空气污浊，噪音不断，对身体健康也是一大隐患。而购买用于出租的房屋，一般有两个原则，一是要离自己居住的新房近些，这样管理起来也比较容易。二是从近年来的二手房租赁市场的走势可以看出，小户型的出租市场仍然是供不应求，增长速度不减，因此老年人应该尽可能购买一些小户型（3060平方米）、交通便利、配套齐全的住宅，这种房子往往容易出租，租金也相对较高。30岁白领希望提前退休今年32岁的王晓宇大学毕业后已经在广州工作了10年，如今在一家互联网公司工作，去年他被公司提拔为技术部总监，薪水翻番，高达15000元，妻子月薪4000元。尽管收入可观，但王晓宇每个月还要承担5000元的房屋还贷压力，在日常生活开支上，小两口平时吃饭不是去父母家蹭饭就是上馆子，家里从来不开伙仓，算上妻子的收入，家里每月节余也只有3500元左右。而且王晓宇还准备明年买辆15万元左右的私家车，因此王晓宇在财务上并不宽裕。然而互联网行业竞争激烈，王晓宇经常加班到深夜，深感工作疲劳，因此他希望能提前退休，不求退休生活多富裕，只需要保持目前的生活水平，出门有车开，病了有医看，每年还能和妻子能出国旅游一两次。在进行退休后每年支出预测时，一般有两种办法：一种是费用详细分析法，即逐项预估退休第一年的支出情况，但如果距离退休时间太远，很难准确评估退休时的具体支出，因此这种方法仅适用于目前离退休少于10年的情况。而对于距离退休还有漫长岁月的中青年人而言，采用替代百分比计算法更加现实可行。虽然退休后医疗保健、旅游等支出会有所增加，但交通费、子女教育支出、房屋还贷、服装、交际应酬等诸多方面的费用将大大降低甚至归零，因此普通人在退休后的支出费用会比退休前少。国外研究机构的百万样本抽样调查显示，对于一般收入和中上收入家庭而言，退休前后的支出比约为72%82%（退休后家庭支出当前家庭支出），不过中国人在偿还房贷、子女教育等大额刚性支出占家庭总支出比重较大，该比例可适当下调10个百分点，为62%72%，且当前家庭支出越高，退休后支出百分比替代率越低。王晓宇一家现在每月支出为15500元（丈夫收入15000元+妻子收入4000元-每月节余3500元），在中国普通家庭中属于中等偏高水平，且对退休生活没有特别高的要求，因此我们以68%的百分比替代率进行计算，则退休后每月支出为1550068%=10540元。像中国这样的经济在未来相当长一段时间内还将继续保持较快速度增长的发展中国家，其长期通货膨胀率一般在3.5%-4.5%之间，我们以4%计算，若在28年后60岁时退休，则退休第一年的实际支出为10540（1+4%）28 31606元，以预期寿命80岁计算，则王晓宇在退休前需要拥有3160612（月）20（年）=7585440元（此处以退休后通胀与同期投资收益持平，即购买力不上升也不下降计算）。为方便计算，假设王晓宇到目前还没有开始储备养老金（即忽略他家现有不多的金融资产和自住房产价值，因为房产要长期自住，退休后无法带来正的现金流），按照养老金长期平均年投资回报率10%计算（月收益率约为0.8%），则根据养老金终值计算公式FV=PMT（1+i）n-1/i倒推可得（FV为养老金终值，i为投资回报，n为投资期限），每月需要节余（PMT）约4480元。换句话说，只要王晓宇每月坚持拿出4480元放入养老金账户进行复利滚动投资，则到他60岁时，他就可以做到安全退休，过上相当于目前水准的生活。若考虑到60岁后王晓宇还能每月获得一笔相当于广州市社会平均工资50%-70%的社保养老金的话，现在王晓宇每月实际投资可以减少到4000元左右。理财建议：对普通人来说，700多万的退休金乍看之下是一个天文数字，但只要把它平滑地分摊到每一个月，在复利的作用下，这个退休金目标并非难以企及。事实上，与许多同龄人相比，王晓宇目前的收入已算中上水平。尽管在过去的10年中，他没有筹备退休金，但就算现在开始，也完全来得及。只要每月在吃穿娱乐消费上稍微节约点，就能把目前每月3500元的节余提高到4000元。不过王晓宇还希望在条件允许的情况下能提前退休。在其他假设条件不变的情况下，经过计算，我们发现若王晓宇想在55岁提前退休，则现在每月需要为养老节余7775元，实现难度较大。如果王晓宇还是坚持要提前退休的话，则必须立即开始“开源节流”计划。开源，即更加努力工作，争取获得更高薪水，甚至考虑创业，同时考虑让投资组合更加激进，在养老金账户中减少收益较低的储蓄、保险、债券的比例，适当增加股票、股票型基金(资讯,净值,排名,论坛)等高风险高收益的资产比例，争取把长期投资年化回报率提高到12%-15%。节流，即减少支出：减少上馆子的次数，减少旅游、娱乐、交际、衣服等方面的支出，买车计划也应推迟。争取将家庭每月支出从15500元下降到12000元以内，这样每月就能有7000元的节余。通过开源节流的办法，王晓宇便可以在更短的时间内完成既定养老金目标的积累，从而实现提前退休的梦想。40岁职业女性梦想周游世界41岁的孙佳颖在上海的一家银行工作，月薪9000元，他的丈夫比她大4岁，在一家外企从事销售工作，月薪7000元，两人的儿子今年14岁，还在上初中。因为工作关系，孙佳颖很早就有了理财(资讯,论坛,产品)意识，还没结婚时就养成了每天记账和控制消费的好习惯，而且还会把每月节余投资在股票、债券上面。结婚时的房贷(资讯,产品,论坛)也早已还清。前两年股市走牛，孙佳颖在股市上的投资获得了丰厚的回报，并且在去年年底兑现了大部分收益，如今她家的金融资产已达130万元（市值）。现在家里每个月支出在10000元左右，节余6000元。其中相当一部分支出用在了孩子身上，另外旅游和养车支出也较多。另外，孙佳颖希望儿子能到国外读大学，因此家庭资产中预留了50万元。“现在工作很忙，我丈夫做销售的压力也非常大，虽然我们现在已经有了不少积蓄，都想早点退休享福，但我俩都非常喜欢旅游，希望退休后能够周游世界。考虑到这方面支出会比较多，而且以后人的寿命会越来越长，生活支出也会有所增加，因此能否提前退休心里也没底。”孙佳颖这样说到。财务分析：目前孙佳颖一家的每月支出为11000元，但由于他们退休后想要环游世界，所以退休前后支出的百分比替代率自然较一般人高出不少，我们按82%的替代率上限计算，则1100082%=9020元。若孙佳颖55岁退休（她丈夫59岁也即将退休），则在退休第一年，孙佳颖一家的实际支出为9020（1+4%）1415620元。考虑到长寿因素，我们把孙佳颖的预期寿命定在85岁（85岁以后，还可以依靠房产养老），则退休前需要筹集156201230=5623200元。去掉留给儿子留学的50万元，孙家实际可用于养老的资金为80万元，这笔资产若以每年10%的速度增值，到退休时将变为800000*（1+10%）143038000元。因此孙佳颖的养老金缺口只有5623200-3038000=2585200元。按公式计算可得，孙佳颖现在每月需把7350元投入养老金账户方能实现55岁退休时和丈夫一起环游世界的梦想。理财建议：由于孙佳颖的投资意识和能力较强，家庭支出也控制得较理想，因此要在退休后实现梦想并非难事。尽管目前孙家实际节余和理想的节余状态还存在1350元的缺口（7350元-6000元），但考虑到他们夫妻二人退休后都有社保养老金，所以问题并不大，即使还略有不足，只要孙佳颖眼下适当降低儿子的家教支出，或者适当减少现在的旅游次数，都可以比较轻松的弥补这一缺口，从而得以最终实现自己的退休梦想。投资越早开始 复利效应越显王诚和孟俊是大学同学，今年刚刚大学毕业。两人同时找到了第一份工作，并且收入都是3000元。然而王诚具有强烈的理财意识，第一个月工资就拿出了1000元放到了养老金账户中投资，孟俊则根本没有理财意识，每个月一拿到薪水就花光用光，更不可能想到几十年后的退休养老问题了。这两个起点完全相同的职场新人，在职场摸爬滚打了几十年后，当他们退休时，会呈现一种什么样的个人财务面貌？我们不妨想象一下。起步早晚显复利差异为了便于养老金终值计算，我们忽略王诚和孟俊在进入职场后，由于升迁加薪等原因而提高养老金账户的投资金额，统一以王诚在23岁进入职场的第一年所拿出的1000元来计算，同时将长期投资回报率设定在10%这样一个中等回报水平上，退休年龄统一设定为法定退休年龄60岁。在最初几年，王诚每月因为要拿出高达33%的薪水放入养老金账户而感到有些压力，但这也强迫王诚一定要控制支出，尤其是不必要的娱乐性支出。而孟俊则将这1000元收入全部用在了吃喝玩乐上。由于最初几年复利效应尚未发芽，孟俊便嘲笑王诚：“你瞧你每个月为了省那点养老钱这也不能买，那也不能吃，何必呢？还不如像我这样，趁着年轻多多消费，别到老了有钱也消费不动了。”王诚并不为所动，继续坚持着他每月定投1000元的退休计划。7年后，他俩来了而立之年，由于两人在工作中都表现出色，升职又加薪，但同时，两人都迎来了一生中财务压力最大的阶段：结婚、买房、生养子女。虽然收入有了明显提高，但由于支出增长更快，孟俊认为眼前的事都忙不过来，哪有闲工夫顾及退休那档子事，在他看来，与眼下的结婚买房相比，养老问题实在太过遥远了。而王诚经过了7年的坚持，如今投资刚刚小有成绩，第一年投资的那12000元，已经翻了一倍，而先后总共投资的84000元，也已经变成了113846.1元。此时，王诚走到了十字路口：是把这些钱拿出来结婚买房用呢？还是继续放着让它滚动升值呢？思前想后，王诚还是决定不动用这笔养老钱，转而和孟俊一样，承担相对较大的还贷压力。又过了十多年，王诚和孟俊都已步入不惑之年，各自都成就了一番事业，同时收入也继续稳步上涨。此时，孟俊在工作中时不时会感觉到四肢乏力，精力不足，这才想到自己人到中年，不再像年轻时那样可以一个劲拼命工作了。他开始担心自己以后的退休生活，但想到孩子还在上中学，贷款还没还清，自己的父母又重病缠身，需要他的经济援助似乎口袋里这点钱怎么看都没机会落到养老金账户上。而此时的王诚，收入已比20年前大学刚毕业时翻了好几倍了，尽管他也和孟俊面临着相似的问题，但此时每月1000元的养老金投资对他来说已不成负担。转眼之间，王诚和孟俊都成为了“知天命”的准退休族。这时，孟俊越发感觉到自己身体正在迅速衰弱，两鬓也出现了白发，但想到如今孩子也大了，父母也过世了，房贷也还清了，孟俊感觉到自己财务压力轻多了，于是终于决定向王诚学习，开始筹备自己的退休金。然而如果此时再开始每月投资1000元的话，那到60岁退休时，孟俊也只能拿到113846.1元的养老金，总投资回报率仅35%，即使此时孟俊手头资金非常宽裕，决定要在7年里追上王诚37年里的投资额每年投资63428元，其最终的投资回报率也不会有任何变化，依然只是可怜的35%。终于到了60岁退休年龄了，从53岁开始急起直追的孟俊发现自己的养老金账户里只有601752.3元，而从23岁一参加工作就开始不急不慢地往养老金账户里投钱的王诚则拥有高达3960473.8元的养老金，两人虽然投入的金额相同，但由于起步时间不同，其结果就是王诚的养老金是孟俊的6.6倍！人生就像一次长跑比赛，在漫长的跑道上，王诚和孟俊都曾面对过相似的困境，但在筹备退休金这件事情，王诚并没有中途放弃，而是坚持跑到了退休的终点，最终实现了复利效果的最大化。假如王诚在30岁的时候放弃了养老金账户的投资，直到53岁财务压力变小以后才又重新拾起来的话，复利效应就会中断20年，其最终结果将和孟俊相差无几。反之，如果孟俊在23岁到53岁之间的任何时间点突然醒悟，开始追赶王诚，那他们最后的差距也不会拉得那么大。这就是复利的威力，虽然简单，却容易被大多数人所忽视。攒养老钱最好“有守有攻”本报讯（记者王丹妮实习生刘洋通讯员孟佳李敏华）现在才30岁，距离养老还有30年，这30年如何攒足养老钱？理财(资讯,论坛,产品)专家给出的答案是，要像踢足球赛那样“有守有攻”。上周日，本报与信诚人寿湖北分公司联合举办的“信诚人寿安心养老”系列活动讲座举行，中信银行理财师梁永波和信诚保险营销业务总监邓帆，给大家介绍了养老理财的两大原则。原则一：克服三大人性弱点“一个球队，攻防俱佳才能赢球。将足球阵型与养老理财项目作比，那么前锋是投资分析，中卫是子女教育、房产规划，后卫是遗产、退休规划，守门员是保险规划。”梁永波比喻，“要赢得这场财富足球赛，要克服人性三大弱点，即贪婪地追涨、恐惧就去杀跌和盲目的从众心理。”他建