损失补偿原则(principle of indemnity).ppt

损失补偿原则 principleofindemnity 损失补偿原则的产生什么是补偿何谓损失补偿损失补偿原则的含义什么叫损失补偿原则 为什么要坚持损失补偿原则 如何坚持损失补偿原则 损失补偿原则的基本内容损失补偿原则的派生原则 代位追偿原则重复保险分摊原则热点关注 一 损失补偿原则的产生 保险合同中的损失补偿原则随保险的诞生而产生 现代意义上的保险起源于海上保险 共同海损是海上保险的萌芽 船舶货物抵押借款制度则是海上保险的雏形 现代海上保险起源于意大利 公元前916年 罗地安海商法正式规定 共同海损 原则 随后此原则成为共同海损的分摊形式 共同海损 原则成为损失补偿原则的早期雏形 无论是早期的船舶货物抵押借款制度和共同海损 还是后来的借贷关系 它们事实上就是一种风险转嫁 从中可以看出 自保险的诞生开始 对损失都是对损失依其损失程度补偿部分或全部的货物损失 或者是免除其部分或全部债务 而这些补偿始终没能超过其遭受的全部损失或应付的债务 也就是说被保险人绝对不能从保险风险事故获得额外的收益 什么是补偿 英国最高法院法官布莱特曾指出 补偿 Indemnity 是 掌握保险法的基本原则 保险法所适用的每一准则的真正基础是 火灾或水险保单内所包含的保险合同是一种补偿合同 仅此而已 要是有人提出一个与之不同的观点 也就是说 它要么阻碍被保险人获得足额补偿 要么给予被保险人超过其应获得的全部金额的补偿 这种观点肯定是错误的 何谓损失补偿 英国著名学者约翰T 斯蒂尔认为可以把补偿视为一种机制 通过这种机制 在被保险人遭到损失后 保险人对其进行补偿 以使其恢复到损失前所处的经济状况 一般地 我们认为 损失补偿是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时 保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿 损失补偿原则直接体现了保险的经济补偿功能 是贯穿于保险合同立法 司法以及当事人订立到履行保险合同的整个过程中的一项基本准则 损失补偿原则的其他称谓 不当得利禁止原则 所谓不当得利禁止原则 乃指被保险人于保险事故发生后 仅得按其实际所受之损害请求保险人给付保险金 不得因此而更有所得而言 台湾学者吕锦峰损害填补原则损害补偿原则损失填补原则 从保险的起源及其风险管理的功能上看 保险实际上是一种经济补偿制度 这一制度使保险人基于对有可能发生的不确定性事件的数理预测向被保险人收取保险费建立保险基金 在少部分被保险人发生保险事故时以保险基金支付损失补偿费用 这种通过合同的形式将风险从被保险人转移到保险人 由大多数人来分担少数人的损失 其涉及的只是纯粹风险 被保险人是不能通过保险获得超过保险标的价值的收益的 即被保险人通过保险所能够达到的目的 最多只能是为了保持保险标的的价值水平或者最大限度的控制保险标的价值的下降 而绝不可能从中获取额外利益 另一方面 被保险人购买保险是一种纯粹风险的投资行为 而不是其他具有获利可能性的投机风险的投资行为 这也正是保险与投机的本质区别所在 也是损失补偿原则产生的理论基础 因此 保险损失补偿成为保险经营的基本原则之一 损失补偿原则也就成为保险法四大基本原则之一 并作为其他原则的基础 二 损失补偿原则的含义 1 什么叫损失补偿原则 保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照合同约定 获得全面 充分的赔偿 保险赔偿是弥补保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益 被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益 质的规定性 有损失 有赔偿 无损失 无赔偿 量的规定性 损失补偿以被保险人的实际损失为限 而不能使其获得额外的利益 损失补偿原则是财产保险的赔偿原则 即保险赔偿以弥补被保险人损失为前提 保险赔偿不能造成被保险人不当得利 由全面赔偿原则和实际赔偿原则构成 全面赔偿原则 使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得当赔偿 实际赔偿原则 保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的试卷损失 被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益 2 为什么要坚持损失补偿原则 对当事人双方均有约束力是保险的本质和职能的体现有利于防止被保险人通过保险盈利 减少道德风险的发生主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同 三 损失补偿原则的基本内容 1 被保险人请求损失赔偿的条件 被保险人对保险标的必须具有可保利益被保险人遭受的损失必须在保险责任范围内损失标的损失原因被保险人遭受的损失必须能用货币衡量 2 保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限保证保险人既能恢复失去的经济利益 又不会由于保险赔偿而额外受益 3 损失赔偿方式 第一损失赔偿方式 把保险财产的价值分为两个部分 第一部分为在保险金额限度内的部分 保险对其承担赔偿责任 按照实际损失赔偿 第二部分为超过保险金额的部分 保险人不承担损失赔偿责任 损失金额 保险金额时 赔偿金额 保险金额 比例赔偿方式 按保险金额与损失当时的保险价值的比例计算赔偿金额赔偿金额 损失金额 保险金额 损失当时的保险价值 保障程度越高 赔偿金额也越接近损失金额被保险人若想得到充分的补偿 就必须按财产的实际价值足额投保 保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式保险人只要能够满足损失赔偿的目的 就可以有权选择赔偿的具体方式 如支付货币 修复和换置等 保险人对于赔偿金额限度的控制保险人在处理财产保险的赔偿申请时 在对于实际损失 保险金额和保险利益的比较后 选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度 4 损失补偿原则的例外 人身保险 人身保险是给付性合同定值保险 由于保险标的的价值不好确定 双方先约定保险标的价值 并以此确定为保险金额 视为足额投保保险赔款 保险金额 损失程度 如海洋货物运输保险 重置价值保险 以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险 施救费用的赔偿 扩展了损失补偿的范围与额度 三 损失补偿原则的派生原则 代位追偿 suborgation 原则重复保险 doubleinsurance 分摊 contribution 原则 1 代位追偿原则 什么叫代位追偿原则 在财产保险中 保险标的发生保险事故造成推定全损 或者保险标的由于第三者责任导致保险损失 保险人按照合同的约定履行赔偿责任后 依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权 为什么要坚持代位追偿原则 防止被保险人由于保险事故的发生 从保险人和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利为了维护社会公共利益 保障公民 法人的合法权益不受侵害 使致害人无论如何都应承担损害赔偿责任 维护保险人的合法权益 代位追偿原则的主要内容 权利代位物上代位 权利代位 即追偿权的代位 在财产保险中 保险标的由于第三者责任导致保险损失 保险人向被保险人支付保险赔款后 依法取得对第三者的索赔权 权利代位产生的条件 损害事故发生的原因 受损的标的 都属于保险责任范围保险事故的发生是由于第三者的责任造成的 肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后 才有权获得代位追偿权 保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限如果被保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿 则超出的部分应归被保险人所有如果第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时 被保险人有权就为取得部分对第三者请求赔偿 保险人取得代位追偿权的方式 代位追偿的取得由两种方式 当然代位 请求代位我国属当然代位 实践中的 权益转让书 并非要件为保证保险人履行代位追偿权 法律规定被保险人负有相应的责任和义务 被保险人不得擅自放弃对第三者的赔偿请求权 协助保险人向第三者追偿 代位追偿的对象及其限制 对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者 可以是法人 也可以是自然人 可能是第三者的侵权行为 不履行合同规定的义务 不当得利行为以及其它依法应承担赔偿责任的行为一般地 国家立法都有限制 保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权 除非他们故意造成保险事故的发生 物上代位 保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按保险金额全数赔付后 依法取得该项标的的所有权 物上代位产生的基础 推定全损 constructivetotalloss 保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭失但实际全损已不可避免 或者修复和施救费用超过保险价值 或者失踪超过一定时间 保险人按照全部损失处理的一种推定性的损失 物上代位权的取得 委付 abandonment 保险标的发生推定全损时 投保人活被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人 而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为 委付成立的条件 委付以保险标的推定全损为条件委付必须由被保险人向保险人提出 须在法定时间内提出 委付应就保险标的的全部委付不得附有条件委付必须经过保险人的同意 委付成立后的效力 被保险人有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并转移接收 保险人在物上代位中的权益范围 足额保险中 取得保险标的的全部所有权不足额保险中 按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利由于标的的不可分性 保险人通常在依法取得受损保险标的的部分权利后 将该部分权利作价折给被保险人 并在保险赔偿金钟座相应的扣除 委付与代位追偿权的区别 在代位追偿中 保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权 而在委付中 保险人则可享有该项标的的一切权利 包括标的所有权及处置权等代位追偿只是一种纯粹的追偿权 保险人无须承担其他义务 而在委付中 则是权利与义务全部接收 2 重复保险分摊原则 什么叫重复保险 重复保险 投保人以同一保险标的 同一保险利益 同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险 保险金额总和超过保险标的的价值同一保险标的及同一可保利益同一保险期间同一保险危险与数个保险人订立保险合同 且保险金额总和超过保险价值 重复保险原则上是不允许的 但事实上却是存在的由于投保人的疏忽 为了求得更大的安全感 善意重复保险 为谋取超额赔款 恶意重复保险 各国保险立法对此都有规定我国 保险法 规定 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 什么叫重复保险分摊原则 在重复保险的情况下 当保险事故发生时 各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任 使被保险人既能得到充分的补偿 又不会超过其实际损失而获得额外的利益 重复保险的各保险人怎么分摊赔款 比例责任分摊方式 各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任例 某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲 乙两家保险公司投保一年期的火灾保险 甲公司保险金额为50万元 乙公司保险金额为30万元 在保险期限内 房子发生火灾损失40万元 则甲 乙两保险公司应如何分摊赔偿责任 该方式在实务中应用较多 我国 保险法 规定 对于重复保险除合同另有约定外 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任 限额责任分摊方式 又称 独立责任分摊 以在没有重复保险的情况下 各保险人依其承保的保险金额应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任 各保险人承担的赔款 损失金额 该保险人的赔偿限额 各保险人赔偿限额总和 顺序责任分摊方式 先出单的保险人首先负责赔偿 后出单的保险人只有在承担保险标的的损失超过前一保险人承担的保额时 才依次承担超出的部分 例 某公司以价值100万元的物品 分别向A B C三家财产保险公司投保 保险金额分别为40 60 100万元 当发生保险时 保险标的遭受损失80万元 问按不同的分摊方式各保险公司应承担的赔偿责任是多少 解 1 比例责任 16 24 402 限额责任 17 7 26 7 35 6 40 60 80 3 顺序责任 40 40 0 热点关注 损失补偿原则在人身保险中的适用性分析 在保险业务实践中运用损失补偿原则的主要原因就是 保险的本质就是损失补偿 分摊风险 因此损失补偿原则运用的一个必要前提就是保险具有损失补偿性质 所谓的保险损失补偿性是指 为被保险人提供保险的目的是使被保险人能够最大限度地恢复到损失发生前的经济状态 在财产保险中 被保险人损失发生前的状态主要来说就是保险标的的使用价值 物理形态等通过保险金赔偿能够得以恢复 在人身保险中 保险标的通常就是被保险人的身体 生命 健康等 因此 人身保险与财产保险很大的不同之处就是两种的保险标的显著不同 财产保险的保险标的可以用经济价值衡量 而人身保险中保险标的诸如人的生命 身体是无法估价的 人的生命或身体机能的保险利益也是无法估价的 被保险人发生伤残 死亡等事件对其本人及家庭所带来的经济损失和精神上的痛苦都不是保险金所能弥补的 保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于保险事故的发生而带来的经济困难 所以人身保险合同不是补偿性合同 更多的则是体现为损失给付 人身保险不适用 损失补偿原则 案例回放 A某在B保险公司购买平安保险一份 附加意外伤害医疗保险 另在C保险公司购买平安人身保险一份 亦附加意外伤害医疗保险 在保险期内 A某坐车时因肇事受伤 花去医疗费2万元 后持医疗费原始发票等资料到B保险公司要求理赔 获赔医疗费1 9万元 之后 持医疗费复印件等资料到C保险公司要求理赔 该公司以A某已获B公司赔偿为由拒赔 评析 意外伤害保险属于人身保险 人身保险属定额保险合同 不同于财产保险补偿性合同 不适用财产保险 损失补偿原则 C保险公司应向A某按约理赔 保险法 第2条规定 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的 当被保险人在保险期限内发生死亡 伤残 疾病等事故时 由保险人给付保险金的保险 财产保险 是以财产及其有关利益为保险标的 当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时 由保险人给予赔偿的保险 根据 保险法 及有关规章规定 人身保险不适用 损失补偿原则 首先 保险法 第2条规定 对于人身保险 保险人给付保险金的前提仅是被保险人死亡 伤残 疾病等条件 并不涉及财产保险中 赔偿损失 的涵义 其次 第68条规定 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡 残疾或疾病等保险事故的 保险人向被保险人或受益人给付保险金后 不得享有向第三者追偿的权利 但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿 据此 人身保险合同可得双重利益 再次 中国保监会 关于界定责任保险和人身意外伤害保险的通知 第2条等规定 财产保险适用损失补偿原则 而人身保险的意外伤害险则适用定额给付原则 应特别注意此处 补偿 与 给付 的区别 最后 保险法 对人身保险并无重复投保的限制 综上所述 人身保险一般不适用 损失补偿 原则 主要理由在于人身利益高于财产利益 医疗费用类保险不适用损失补偿原则 案例 2003年9月 原告为其子投保了某保险公司一年期学生 幼儿保险附加意外伤害医疗及附加住院医疗保险 保险期间 其子在院中玩耍时被一辆小轿车撞伤 发生医疗费用一万多元 该医疗费用全部由汽车司机给予了赔偿 原告虽然获得了赔偿 但想起其子还投保了一万伤害医疗保险 遂以其子受伤住院治疗为由 向保险公司申请理赔 但遭到了保险公司拒赔 拒赔理由是 经调查核实 住院治疗费用已经得到了补偿 投保人并无实际损失 所以保险公司无需再承担赔偿责任 在于保险公司协商未果的情况下 原告向人民法院提起诉讼 要求保险公司依照保险合同承担给付保险金的责任 赔偿原告发生的全部医疗费用 一审法院经审理做出判决 本案所涉保险属医疗费用类保险 应当适用损失补偿原则 由于撞伤原告儿子的汽车驾驶员已经赔偿了原告发生的全部医疗费用 故原告所受损失已经获得赔偿 保险人不应再负赔偿责任 否则将使同一保险标的损失实际获得双重或者多于保险标的实际损失的补偿 案例分析 这是一件很普遍的保险争议案件 而相同的案