第7章 银行计算机软件系统.doc

第7章 银行计算机软件系统7.1 综合业务系统银行综合业务系统是银行的核心，是银行业务经营的基础，未来几年内，面对多市场、跨平台、多交易品种的银行业未来经营格局，国内银行都面临新一代综合业务系统建设的问题。因此，提供稳健、灵活、安全、可靠的综合业务系统是银行适应世界金融环境的发展而进行信息化建设的必然趋势。7.1.1 银行综合业务系统的发展背景银行电子化发展到今天，已经经历了一个漫长的发展过程。银行的业务系统从最初单一、分散的模式，逐步向综合集中的模式转变。1.银行业务的发展趋势和对信息处理系统的迫切要求国内银行在经历了数十年的电子化建设之后，银行的传统手工业务已经逐步实现了电子处理。在长期的电子化建设中,银行的业务范围、业务种类、业务操作随客户的要求及环境的变化发生着巨大的改变，这些改变主要表现在以下几个方面：（1) 客户要求银行服务的覆盖区域扩大 随着商品经济的快速发展,银行客户(包括对公和对私)的经济活动范围在不断地扩大,客户要求银行在其活动的区域内提供类似于本地的银行服务，这就使银行业务异地和本地的概念逐渐淡化，如何利用现有的电子通讯手段实现客户信息的集中存储和安全传递是解决上述问题的关键。(2)不同客户要求的服务渐趋一致我国传统的银行业务将客户分为对公和对私两部分。其中对公部分又按所有制的不同分为国有、集体、私营、外资、合资等，由于国家的政策限制，不同客户所能办理的银行业务是不同的。改革开放的深入、商品经济的发展、国家政策的放宽，使区别客户的界限逐渐模糊,不同客户要求的业务种类渐趋一致,改变原有按客户类别分散做系统的方式，使用统一集中的电子处理手段为客户提供一致的服务是信息处理系统必须解决的问题。(3)服务方式的多样性和服务的时效性随着电子技术的发展,银行与客户之间业务的实现方式呈现了多样性，从最早的靠人工往返逐步过渡到通过电话、手机以及Internet等现代通讯手段实现服务。客户对银行的要求也从最早的“柜台微笑”转向了服务手段的多样性。如何使银行内部的业务系统与外部的通讯环境有良好、安全、统一的接口也是目前比较迫切的需求。快捷地办理业务一直是客户对银行的基本要求，如何在现有的业务系统上，优化资源，加强各业务系统之间的联系是目前解决业务处理时效性问题最廉价、有效的手段。(4)客户和银行资金的安全性现代电子技术的应用也为犯罪分子提供了新的犯罪手段。虽然各业务系统对自身的安全都有所考虑，但是各业务系统如何综合考虑形成一套统一的安全系统和标准，从而保证银行和客户资金、资料的整体安全也是很迫切需要解决的问题。 综上所述，新技术的不断发展以及商品经济的不断繁荣，使原有的银行信息处理系统越来越不适应客户的需要。银行作为社会资金的中心和枢纽，它的服务水平将对经济的发展起到至关重要的作用。要解决上述问题，有两个办法：一是改造现有的系统；另一个就是开发一套全新的具有一定前瞻性的系统。当然最好的方法是开发新系统，但是作为以银行业务为依托的现有信息处理系统已经进行了很多修补工作，积累了丰富的经验。在新系统的开发中如何继承传统系统的精髓就是一项艰巨、复杂的工作。另外大型系统的开发一般都要几年的时间，如何使新系统具有前瞻性，也很难有确切的依据。2.信息处理系统的改造(1)数据的统一和集中建立综合集中业务系统的前提是数据的集中和统一。数据集中的概念具有两方面的含义：一方面是各业务系统内部公共的数据应尽量合并，将这部分数据共享，从而减少数据的冗余；另一方面是指不同区域的数据尽量集中，只有这样才能使银行业务的覆盖区域扩大，客户办理业务的速度加快。数据统一的概念也涵盖了以上两方面的内容：一方面需要各业务系统之间的数据口径一致；另一方面要求不同地域的业务系统一致。总之，数据的统一和集中是实现综合集中业务系统的基础和前提。它的实现应该在对原有系统的归纳和总结的基础上循序渐进地完成。(2)数据的分类随着数据不断地集中和统一，数据分类存放的问题会日益突出。银行的核心数据是账务信息，是用数字表示的，但这些数字信息又依附于客户及银行的内部信息。在综合业务系统中如何将账务信息和客户信息分类存放，并建立起密切合理的对应关系也是必须解决的问题。(3)业务处理在集中后如何实现数据集中之后，原有系统覆盖网点的业务处理方式基本不变，但跨系统、跨区域的业务处理将发生很大的变化。由此引起的票据传递、客户信息搜索、资金清算等一系列问题应引起高度的重视，应开发专门的系统用于跨地区业务的实现。此系统的建立是解决不同地域业务系统互联的关键。(4)外围系统的接入应有一个综合统一的平台随着新技术的应用，网上银行、手机银行、电话银行等不断推出，银行原有的业务系统如果分别提供以上的接入方式，会造成人力、物力的浪费。开发出一套综合的前置类型的共用平台，可以使银行业务系统的安全性和外围系统的管理性得到提高，同时也避免了人力和物力上的浪费，为统一业务版本提供了基础和保证。3.开发新业务处理系统构想新系统的构成由区域中心系统和网点综合平台两部分组成 。（1）区域中心系统组成区域管理系统LAMS（Local Area Management System）LAMS 主要负责连接网点综合业务平台，检查和分析网点所送数据的安全性和合法性,分类整理数据后，根据各综合业务系统的运行情况，将网点的交易请求和数据传送至比较空闲的综合业务系统,同时将综合业务系统返回的数据传送至网点。一个中心运行多个LAMS，每个LAMS负责不同的区域。LAMS是中心对外的窗口，它将接收的数据加工后变为中心内部流动的标准信息,同时它还兼有记录网点日志的功能。综合业务处理系统MTPS（Mix Task Process System）MTPS 在中心多个并存，每个MTPS的功能和作用相同,它将涵盖所有的银行业务处理。核心管理控制系统CMCS（Core Management Control System）CMCS 是整个中心的核心，它负责LAMS、MTPS的启动、终止、切换等工作，同时监控它们的运行情况。各MTPS和LAMS之间的联系也由CMCS完成。CMCS还兼顾各区域中心之间的联系和本中心一些批量作业的提交。（2）网点综合平台组成业务终端：柜面人员用于做业务和接受外围系统业务申请的界面。网点管理系统：用于网点上传或接收数据及网点的管理。7.1.2 银行综合业务系统的介绍及分类银行综合业务系统（Integrated Operation System）是专门为现代商业银行开发的，适应商业银行目前业务状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的新一代商业银行综合业务系统。银行综合业务系统包括三大类： 柜面业务处理系统包括对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。 自动服务系统包括ATM自动柜员机处理系统、POS销售点终端处理系统、HB家庭银行系统、电话银行系统及信用卡处理系统等。 清算转账系统包括区域性的、全国性的、全球性的清算转账系统。1.银行柜面业务处理系统银行柜面业务处理系统是指银行柜面通过使用相应的计算机系统，为客户办理各类银行业务。银行柜面业务处理系统按实际需求分为对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。对公业务处理系统主要为国营、企事业单位、个体工商户及国家机关、社会团体办理各项银行存款、贷款和结算业务。储蓄业务处理系统主要为私人用户办理各项银行存款、取款、消费贷款等业务。一、 银行柜面业务处理系统工作流程银行柜面业务处理系统流程如图7.1所示，它一般要经过凭证审核、输入数据、临柜账务处理、账务批处理、输出信息五个阶段。图7.1柜面业务处理系统工作流程1 凭证审核目前凭证审核有多种方式，有采用人工审核的方式，也有采用微机印鉴系统进行审核，还有用变码机器核定及使用密码核对等方式，目前是对接到的客户的有关会计凭证进行各种合法性、有效性的审核，以确保其数据的正确性、可靠性。2 输入数据通常有原始数据两次录入、换入复核等方法，确保会计凭证上的数据正确输入，以杜绝差错的发生。3 临柜账务处理按照计算机内已设置的会计科目，运用借贷记账法记账，并进行相应的账务核对。账务核对内容主要包括：按科目每日进行上日余额与当日发生额及当日余额扎差；科目总额与分户账余额核对；现金库存余额分别与实际库存现金和库存现金科目总账的余额核对。目前很多银行柜面业务处理系统又增加了会计事后监督处理功能，即前台与后台核对，从而确保每笔银行业务核算的正确性。4 账务批处理该阶段主要完成记分户账、更新总账、产生各类统计、会计报表及相应的定期结息等工作。5 输出信息输出信息既可以输出各种相关的会计报表，如日报表、月报表、半年报表、决算报表，也可以输出各种分户账信息、总账信息、登记簿信息以及各种统计报表信息等，以满足不同的要求。2.银行对公业务处理系统一 银行对公业务处理系统工作流程 图7.2 对公业务处理系统处理流程银行对公业务处理系统工作流程如图7.2所示。在整个处理流程中按时间划分可分为两大部分：一为日间处理。在记账模块中包括了现金收付、内部转账、同城交换、联行往来、错账冲正、红字收付；打印模块中包括打印交互计算彪、交换码单、交换明细、试算表等；调整分户信息模块中包括开户、销户、调整分户信息中有关参数等；支票挂失模块中包括现金支票挂失、转账支票挂失、支票挂失取消、查询支票挂失信息等；扎账模块按业务类型（如现金、转账、交换、联行）扎账、按操作员扎账、总扎账等；查询模块包括查询有关分户账信息、分户余额、未满页发生额、操作员记账信息、某一科目当日发生额、某一账户当日发生额等。有了这些功能才能负担银行日常对外营业的基本工作及事务处理。二为日终处理。在数据分离模块中包括：区分数据类型，如人民币、外汇、表内、表外、存款、贷款；区分数据性质，如记账数据、调整数据、错账冲正数据、操作员签到、签退信息等；区分数据方向，如蓝字、红字数据；区分数据平衡关系，如一记双讫数据要将一比信息分为两笔，若是通兑数据，则一笔分为三笔或一笔分为四笔甚至一笔分为六笔不等。记分户账模块包括逐步逐笔将发生额更新分户余额并记入未满页文件，若遇满页，将输出账页文件，然后将余额与联机余额核对，以防数据丢失。记总账模块包括按科目将现金和转账发生额记入总账文件并更新当日科目余额。积数处理模块包括将当日余额累计积数，并将分户积数与总账积数核对。打印有关报表模块包括打印日计表、日结单、余额簿、现金分析报表、账页、月计表、年报表、综合账卡、资金来源运用表等。二银行对公业务处理系统的要求根据以上对银行对公业务处理流程的分析，可以得出下面的结论，银行对公业务处理系统必须符合以上五个要求：1. 系统覆盖面要广银行对公业务处理系统不仅要能覆盖所有的传统业务范围，而且还要充分发挥计算机的特长，提供诸如通存通兑、电子汇兑、贷款管理等功能。2. 系统处理功能要齐全银行对公业务处理系统首先要有联机实时处理的功能，办理各种业务处理需要的诸如数据输入、数据检查、余额检查、数据复核、结账冲正、试算扎账等功能；其次要有批量处理的功能，如记分户、记总账、计算利息、计算邮电费、月底总账处理、年底决算等功能；另外还必须提供各种系统管理及转换功能，如对操作员控制，对重要的数据处理的权限控制，对错账冲正的操作留有记录可查等功能，及原始的数据资料（手工或原电脑系统的数据资料）转换成本系统可用的数据格式，完成系统数据转换等功能。3. 系统使用要方便、灵活系统提供方便、灵活的操作方法，如提供菜单式界面、汉字显示等功能，使操作人员经过简单培训就能上岗操作。4. 系统处理效率要高为了提高整个系统的处理效率，在系统设计的时候要考虑提高各个环节的处理效率，如输入数据方便、简短，系统处理合理、高效，输出设备选择适当，提高系统的自动化程度，尽可能减少人工干预等，使每笔业务能在规定的较短时间内处理完毕。5. 系统的安全性能要好银行对公业务结算方法很多，结算资金额度大，因此确保资金的安全，是银行和客户都十分关心的重要问题。银行对公业务处理系统的建立使得货币流变成了电子流，银行之间资金结算瞬间就能完成，因此一定要有十分有效的防舞弊措施，如进行密码控制、权限设置、日志管理、换人复核以及相应的其他管理制度等。银行对公业务处理系统还必须要有完善的故障恢复处理功能，以防在意外情况下数据资源不致被破坏。三银行对公业务处理系统功能模块对公业务计算机处理应用系统虽然因各机器不同、开发人员不同而应用系统不尽相同，但就对公业务处理要求来说，各应用系统功能基本相同。1. 系统每日初始化其功能是对应用系统中每日处理对公数据所用到的文件、表格等进行清零或赋初值等初始化处理。它必须在每日联机开始之前进行处理，而且每日只能进行一次，否则会引起当日数据错误。2. 记账其功能是对各类资金结算数据及其他数据进行输入检查、账务检查、余额检查、更新余额、更新有关数据文件、记日志文件及数据输出等。3. 查询其功能主要是对各类已处理数据及账务资料的查询。如查询发生额明细、查询昨日余额、查询即时余额、查询科目明细等。4. 账户信息处理其功能包括账户的开户、销户、暂封户、冻结与解冻户处理。账户信息调整，如利率调整、计息类型调整等。这种账户信息的调整的操作是有权限控制的，一般具有高级别的柜员才能进行这类功能作业。5. 日间打印这类功能主要可以进行打印批累计表、打印科目试算表、打印交换计算表、打印交换码单、打印科目明细、某一账户发生额明细等有关信息。6. 扎账这方面功能是提供柜员扎账及分理处扎账，它可以按数据类型，如现金、转账、交换、联行等数据扎账，也可将各类数据相加总扎账。7. 数据分离模块这个模块的处理是日终及账处理的关键，若分离数具有误，就可能造成记账数据错误。分离模块将日间柜员输入在日志中的各类数据，分门别类写入各有关文件，如按人民币、外汇、再按存款、贷款及表外数据分别写入人民币（外汇）存款数据文件、人民币（外汇）贷款数据文件、人民币表外数据文件及人民币现金发生额文件，还有将高级别柜员作的操作信息写入权限明细文件等。8. 记分户账该模块根据记账文件中的数据逐笔逐户进行余额更新、积数更新，产生账页数据等处理。9. 记总账该模块也是根据记账文件中的数据逐笔逐个科目更新当日发生额、当日余额，更新未计息积数，并根据特殊日期文件将余额下移，将特殊日其中的发生额清零，并将积数按特殊日期文件中的标志累计天数。10. 计算利息如遇计息日，就要运行此模块。该模块处理根据分户账中未计息积数及利率逐户计算出应收、应付利息，然后按科目、按利率档次打印利息清单，产生应收、应付利息数据文件，再将该文件数据作转账数据处理，若有退票，打印出退票清单，整个计息过程全由计算机完成，不用人工介入。11. 计算邮电费将逐户当月中的邮电费按单价计费，打印计费清单，生成计费转账数据文件，然后再做转账数据处理。12. 月底、年底处理这些模块主要是进行总账数据处理，将总账文件中的月底余额或年底余额进行过渡，产生月计表数据或年报表数据。四银行对公业务处理系统的特点和运行效果1 人机界面灵活银行对公业务处理系统是人机对话系统，提供了灵活的人机界面，如菜单方式、命令方式、问答式、填表式等多种方式，既可以在全方位提示的方式下操作，又可以在简捷、快速的命令方式下操作，提供给不同操作员所需。2 数据输入方式简便由于设计时完全从用户需求考虑，所以数据输入的格式同传统手工操作格式相类似，数据输入顺序按通常的习惯顺序设计。输入的数据尽可能简短，而且往往数据输入键盘也可以配置专用小键盘，如此使得数据输入方法简便易学易操作，减少差错，提高系统可靠性，提高系统效率。3 数据处理速度快由于使用计算机处理信息，一次输入的数据可反复多次使用，减少了大量的重复性工作，如抽账卡、抄余额，而且加快了报表的自动生成，如月底、年底的报表处理，都是利用信息系统中已存在的信息，由计算机根据已设计好的程序，自动组织信息编制报表。通常计算机处理一笔业务比手工处理的速度快10倍以上，这样就加快了数据处理速度，提高了系统的运行效率。4 安全保密系统可信银行对公业务处理系统提供了各种安全保密措施，如：（1）密码分级管理。操作员、系统管理员分别有各自的密码，自身可以修改，但修改不了对方密码。（2）设置使用权限。操作员、系统管理员等各有自己的权限，每个用户只能在自己设定的权限范围内开展相应的工作。（3）流水文件中留有所有用户的痕迹，便于及时发现各种问题。（4）系统提供完善的故障恢复功能，如硬盘备份和软盘备份，以防各种突发事件的发生。（5）系统自动化程度高，人工干预少，提高了系统的可靠性。3.银行储蓄业务处理系统一银行储蓄业务处理系统工作范围银行储蓄业务信息系统，除了能够处理传统的整存整取、零存整取、活期储蓄、存本取息、定活两便等业务外，还能提供各类新型业务的处理，如代收公用事业费、电话银行转账、自动柜员机服务、销售点终端服务及活期通存通兑等。例如通存通兑业务，该业务主要提供活期储蓄业务的联网营业网点的通存通兑，即在联网营业点的甲储蓄所存入的款项，可到联网营业网点的乙储蓄所支取。业务处理时只需输入：账号、密码（如客户预留密码）、余额、取款额、存折号等信息，通过联网系统，使客户信息资源供网内各营业网点共享，网络内任一营业网点均可为储户办理活期储蓄存取业务，办理储户口头挂失及对储户账户内容的申请。但对于正是挂试、补登折、换折、结清业务等需到开户行（所）办理。二银行储蓄业务处理系统工作流程如图7.3所示，启动系统后，首先进入系统初始化，初始化工作完毕，就可以由各操作员按各自的登录号、密码登录号、密码登录启动操作员工作画面，随后进入联机实时处理，其中记账部分包括定期存取、活期储蓄、零存整取、存本取息等多储种业务的记账处理；调整分户信息主要是：调整开户、销户及有关参数；账户处理包括冲正、挂失、冻结等业务处理；查询则提供分户账信息查询、总账信息查询、操作员记账信息查询及某一科目发生额信息查询等；扎账则包括按操作员扎账、按班次扎账、总扎账。每日营业结束，扎账平后，可以进入日末批量处理，主要完成记分户账、记总账、记登记簿，形成统计报表、打印报表信息并完成数据备份。如遇特殊处理，如例假日、计息日、月底、年末，则作相应处理。图7.3 储蓄业务处理系统处理流程三银行储蓄业务处理系统部分功能模块银行储蓄业务处理系统主要可以分为四大功能模块，它们是：系统初始化、联机实时处理、批量处理和系统管理。1系统初始化该功能是对应用系统中每日处理储蓄数据所需的中间文件、表格等进行清零或赋值等初始化处理，它必须在每日联机开始之前进行处理，而且每日只能做一次，否则将引起当日数据错误。2联机实时处理该功能是储蓄业务处理系统主要的业务处理模块，它包括定期存取、零存整取、活期储蓄、存本取息、账户管理等子模块。每项业务处理完毕，都由计算机自动记日志、记账。例如定期存取子模块，它主要进行定期的开户、到期支取、全部提前支取和部分提前支取等业务的处理。开户，计算记自动给出账号，输入储户明、地址、金额、期限、起息日、密码等信息，检查金额、期限、起息日是否合理，然后按期限取利率，计算到期利息，并打印存单。到期支取。输入账号、开户日起、金额、期限、密码等信息，计算机检查核对这些信息，如无误，计算应付利息，打印利息清单，并将该定期户作销户处理。全部提前支取。输入账号、开户日期、金额、期限、密码、取款日，计算机检查核对信息，确认无误，则按规定计算出提前支取利息，打印利息清单，并将该定期户作销户处理。部分提前支取，输入账号、开户日期、部分提前支取金额、期限、支取日、密码等信息，计算机检查信息内容。部分提前支取金额必须小于原账号金额，确认无误后，计算部分提前支取金额的利息，打印利息清单，并将未支取部分按原户名、期限、起息日期、到期日起、利率等信息新开一定期账户，账号由计算机自动给出新账号，原账号作小户处理。3批量处理批量处理是日末处理的工作，包括轧账、定期处理、统计、打印等子模块。如图7.4所示。4系统管理该系统主要处理各种操作员管理、参数调整、客户密码管理、系统维护及多种查询业务。如操作员管理，它主要对各操作员进行登录号控制、密码控制、权限管理和签退控制。系统为每个操作员分别设置了不同的登录号和密码，密码由操作员自己掌握，必要时可以修改自身密码。系统为每个操作员设置一定的工作权限，各操作员只能在自己的功能范围内处理相关的业务，同时还设置了临时签退和正式签退的签退控制，以确保系统运行的正常进行。图7.4 储蓄批量处理子系统功能模块再如系统维护，主要提供数据备份和故障恢复两大功能。数据备份是每日日节后必做的工作，可选用硬盘、软盘、光盘等多种方式或其中一种进行数据备份，备份的内容包括账务数据和日志数据，在每个备份数据的存储介质上要标明备份日期，便于数据恢复时选择。故障恢复是在系统数据出现错误或发生故障时，可以将数据备份的有关信息恢复到现有系统中。如果是当天业务处理过程中发生故障，则可将现有系统先恢复到昨日日结后的状态；如果是当天业务日志未被破坏，则可以利用系统功能自动恢复当日账务；若当日日志已被破坏，则由操作人员依据业务处理凭证，重新录入恢复数据。系统维护确保了整个系统能够安全、可靠、连续地运行。4.自动服务系统银行自动服务系统的推出改变了银行业的服务方式，使银行业务各种交易中的现金流、票据流转变成了电子流，使各种资金的转移、信息的传达迅速、方便、安全可靠，也可以使银行不用设立分支机构而达到增强实力扩大业务的目的。典型的自动服务系统主要有ATM自动柜员机系统、POS销售点终端系统和电话银行、家庭银行系统等。本章重点介绍电话银行和家庭银行系统。一电话银行、家庭银行系统电话银行（Telephone Banking）和家庭银行（Home Banking）是继ATM自动柜员机和POS销售点终端之后为客户提供的更方便、更及时、更安全的金融服务系统，深受客户的欢迎。1 电话银行系统电话银行就是采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字与语音转换及数，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性和空间上的无限性为客户提供查询、密码修改、挂失、转账等金融服务。电话银行的客户只要拨通专线电话，就可以在电话语音的指导下，通过“对话”方式获取所需的金融信息，完成所需的金融服务，具有简便、灵活、高效、安全等特点。（1）电话银行系统的结构电话银行系统即在原有的银行业务处理系统中加入了一台语音机，由语音机完成语音和数字转换功能，由语音机给出语音提示及语音回答信息并进行数据的安全性检查，检查无误则将信息传输给银行主机系统处理，并接收来自主机的回答信息，并将其转换成语音传递给客户。另外，电话终端上要求的各种银行服务直接由主机系统提供完成而无需银行柜员的操作，提高了效率也增加了安全性。如图7.5所示。图7.5电话银行系统结构（2）电话银行系统的功能电话银行系统主要提供查询、修改自身密码、挂失及转账等功能。查询。主要提供两大类查询：一类是账户资料查询，包括查账户余额、查明细发生额、查股票资金账余额、查交易是否成功等；另一类是信息查询，包括各种本外币储蓄利率、外汇汇率、贷款利率、信用卡止付名单、股市行情等。修改自身密码。客户能在自己的电话终端上修改自身密码，只要正确提供原密码信息，在语音提示下，正确输入新的符合规定的密码即能方便地修改自认为不安全或不易记的客户密码。有些客户电话银行终端如果还配有计算机则可以将编号、密码等使用电话银行系统时需要提供的号码经编码后存入计算机，这样更确保了其安全性。挂失。可以通过电话随时办理支票、信用卡等的紧急挂失止付，以确保客户账户资金的安全。转账。客户可以通过电话办理自己不同账户之间的转移如活期存款账户资金转入定期账户、从自己账户向他人账户划拨款项等等。银行定期向客户送对账单。（3）电话银行的工作流程检查用户编号。接通电话后，电话银行系统自动出现语音提示，如：“欢迎使用银行系统”，随后用户输入专用编号，信息传输给银行主机系统判别是否为合法编号，若不合法则提示重新输入，至合法后便提示输入用户密码。检查用户密码。待客户密码输入完毕后，由银行主机系统对其加以检查。系统中对用户密码是进行加密后保存的，只有用户自己才有修改密码的权利，系统管理员及操作员无法察看及修改密码，检查时将用户输入的密码同系统中保存的分配给指定客户的密码加以比较，如果由错，则回答出错信息，要求重新输入；如果正确，则提示选择相应的服务功能。计算机处理。客户从电话按键上输入选择，由计算机对其进行相应的查询、修改密码、转账、挂失等处理。处理完毕给出回音信息。整个处理过程操作简便、处理迅速、且安全可靠。如果客户电话终端处再连接有计算机，则还可以将查询到的各种账户资料情况，外汇行情、股票行情等直接在计算机终端上显示出来，必要时还可以打印输出。2 家庭银行系统家庭银行是指客户通过安装在自己家里的计算机与银行主机系统联网成为网络的一个终端，通过该终端银行为其办理划拨款项、汇兑结算、查询余额、证券投资及提供金融市场信息等，还可以同商业机构、公用事业服务机构、信用卡发卡机构进行各种结算，使客户不出家门就能完成银行提供的24小时各种服务。5.银行资金清算处理系统随着商品经济的发展，银行转账结算业务不断增加，银行系统内及各银行之间资金清算业务日益频繁。因此，加快票据交换速度，加速资金周转，减少在途资金成为当务之急。一、 资金清算处理系统网络框架根据我国现有网络体系及今后的发展情况，设想构建我国资金清算处理系统网络框架，如图7.6所示。全国清算中心即中国人民银行总行控制中心，它既是与国际清算中心的接口，也是与各大商业银行总行信息系统的接口，通常须配置大型计算机系统以满足全国银行间资金清算的需要，同时，为了确保整个系统的安全可靠必须配置双机系统。凡是已建立省（市）内公用数据网DDN或分组交换网x.25的地方可直接采用x.25网或DDN网，而目前尚未建立这种网的地方可选用现有卫星通信网建立VSAT小站，通过不同的方式与各人民银行省市分行清算中心相连。各省市分行清算中心起承上启下的作用，它既是全国清算分系统，又是各省市清算的主系统，还是下属县支行清算中心的监督管理机构，它连接商业银行的各省市分行。各省市清算中心可通过DDN或x.25通信网连接县支行清算中心。县支行清算中下由于其清算规模有限，县支行辖内往来可以通过地区二级分行转递，而地区二级分行辖内往来则可以通过省分行传递，县支行清算中心统一由省市清算中心管理，它连接各商业银行的县支行。首先，对属于本县（市）范围的票据经过同城票据清算系统进行清算轧差，完成本县（市）范围内的资金清算；其次，对分行辖内跨县（市）的清算，发送二级分行主站，由主站发送其他各县（市）完成区辖联行资金清算；最后，将区辖联行资金清算子系统与全国电子联行系统联接，通过全国联行清算。这样采用统一联行，人行主办，全国、省、县三级核算，资金清算网络系统由人行建立，各往来行都须通过人行网络处理联行账户，从而形成一个整体的网络体系，使我国的资金清算能通过计算机网络系统得以迅速、可靠地实现。图7.6资金清算系统网络框架二 同城资金清算处理系统同城资金清算指同一城市范围内各行处之间的资金账务往来。在同城结算中（即同一城市各企业、单位之间的经济往来通过银行办理的结算），往往收款、付款单位不在同一行处，如果每笔业务直接向分行清算将使得凭证处理速度慢，不利于加速资金周转。为此，一般采用同城票据交换的方法，采取集中在指定交换所进行清算的方式，以交换号通过票据交换所处理提出、提回结算凭证，并当日处理入账。目前该种清算系统模式主要有三种：同城票据跑盘清算系统、同城票据网络清算系统、同城票据分机清算系统。1同城票据跑盘清算系统该系统是一种最为简便的用计算机处理票据清算业务的系统。参加票据交换的各行处，将提出的票据数据，录入到本行系统的计算机中，然后拷贝到软盘上，由参加票据交换的交换员带着载有提出票据数据的软盘及相应的提出票据在规定的时限内送达票据交换所。票据交换所对所有的软盘核查后将所有参加票据交换的各行的提出数据输入清算系统主机，根据各交换行的提出、提入票据的数据文件汇总笔数，轧计资金差额，以及进行总轧核对平衡，平衡后由主机打印出提入票据的清单、提出票据清单、提出票据汇总表以及交换单位差额清算表、清算中心资金平衡表等文件，并由清算系统自动按提入行清分，清分完毕将相应的提入行信息输入到各自软盘中，由交换员将载有提入行数据的软盘及票据带回本行处，输入到本行系统的计算机并进行相应的账务处理。2 同城票据网络清算系统为了避免同城票据跑盘清算系统的不足，在通信网络系统发达的地区可采取各交换行通过本行计算机系统，经公用电话交换网（PSTN）或公用数据网（DDN）与清算中心系统连接，组成星型拓扑结构。参加票据交换的各交换行将要提出的票据数据组织打包并加密处理后送入网络系统，传送到同城交换清算中心，由清算中心系统拆包、解密后自动进行清分、轧差、平衡和打印出各种差额、平衡和提入票据汇总表，并形成相应的提回票据数据文件，将其打包加密后经由网络系统传递回各交换行。3 同城票据清分机清算系统同城票据清分机清算系统的硬件组成主要有三大部分：票据清分计、计算机逐计、磁墨打印机、磁码检测仪等。同城票据清分机处理主要包含以下内容：收集票据，由各交换行将经打码的票据、批控卡及流水账等在规定时间内送到各清算交换中心系统；清分处理票据，交换所汇集各行处理票据，放入票据清分集中，由清分机的读票部分读出票据上的磁码，由清分机微缩照相部分微缩照相处理存档，并将读出的磁码信息送入计算机主机，由其进行数据处理并加以清分到各票袋，同时对每张票据及控制卡背面加印票据顺序号，特别将有问题的票据送入据票袋。提回票据，交换中心将提入/提出票据的汇总结果和明细清单以各种方式打印报表、软盘数据文件、磁带文件等方式送交换行。交换行还能提供诸如按交换点的提出/提回差额报告表和以交换所、分行为单位的人民币和港币差额表、拒票分析表及按日、月、年统计报表等一系列相关报表供各部分所用，一般可由各行交换员于次日早晨到交换所提回。退票处理，如有退票则每张退票都要有退票理由书，同样要打印磁码、有批控卡，并要计算当天退票总数，总金额的退票清单；同样可以由清分机处理退票，并由清算系统打印出提出/提回清算差额报告、退票分析表等，到时由交换员取回退票及报表。三 转账业务处理系统办理转账业务对银行来说是增加存款、稳定存款来源、扩大客户面的好方法，对转账单位来讲能及时收缴各种使用费，对存款人来讲则可省却诸多繁杂的付费手续。随着银行信息系统网络化的建成，使电子转账业务的开办成为可能。目前我国常用的转账业务处理系统主要有三类：工资转账系统、公用事业费转账系统及商业销售转账系统。以工资转账系统为例，工资转账涉及到银行、职工、企事业单位三方，如图7.7所示。银行必须先为企事业单位内的每个职工开立一个账户，并提供给每个职工一张取款卡和一张存折；企事业单位必须在此银行开立账户并有相应存款；银行本身配置一套工资转账处理系统。具体办理时，由企事业单位向银行提供职工工资清单。数据进入计算机系统后，由计算机对其作相应处理，将企事业单位账户上的金额分成各职工的工资金额划转到各职工相应的账户上，并打印出工资清单供企事业单位复核使用。职工在规定日期以后，便可使用取款卡到各银行网点的ATM机上自动取款，或持相应存折到各银行储蓄网点柜台上办理取款业务。图7.7 工资转账系统示意图建立了工资转账系统后，对银行来讲为企事业单位节省了提取现金的业务。使用了电子转账以后，许多繁杂的事物由计算机系统自动处理，不仅提高了效率而且也为银行带来了一定的收益。因为每个职工由于工资在其银行账户上，所以如果不需要就可以将其留存在银行，享受银行活期利息，这样可以给银行带来一笔可观的存款来源。对企事业单位来讲，以往在工资发放日之前必须向所在开户银行预约，在发放日由专人去银行提款，不仅花费时间长，而且容易出差错，有时还会出现不安全现象。使用了电子转账以后，企事业单位只需在规定的时间内将工资清单交给银行即可，省却了大量点钞、配钞的工作，提高了效率，也确保了安全。对于职工来讲，以往在工资发放日在本部门领取工资后多于不用的款项还须缴存到银行，甚至闲置在家，无论对银行还是个人来讲都是一种损失。实现了电子转账以后，职工可以按需取款，也可以通过银行设立的ATM机24小时随时取款，余下的款项一方面可以享受活期利息，另一方面可以办理其他自动转账业务，如水、电、煤气、电话费等收费业务的自动转账。四国际资金清算系统国际资金清算简称国际清算（International Clearing），是指国际银行间采用一定的方式，选择货币的种类及清算方式，如以国外代理行和海外联行开立现汇清算账户进行清算，运用一定的手工或电子化清算系统手段，按照一定的规则，清讫债权债务的过程。为了提高银行清算账务的使用效益，加速银行间资金转移和流动，改善清算工作的质量和效率，摆脱清算工作人员琐碎繁杂的工作，改进对客户的服务，增强银行信誉，目前国际清算越来越多地使用现代化手段，通过电子化清算系统，完成国际银行业间的资金收付、头寸汇划，账目核对等一系列工作。目前国际上较为著名的国际清算系统主要有：SWIFT系统、CHIPS系统、FEDWIRE等系统。1SWIFT系统SWIFT是环球银行电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）的英文简称。由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。60年代末70年代初，欧洲七家银行酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务。1973年5月，来自15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织。1974年开始设计计算机网络系统，1977年正式投入运行。目前该网络已遍布全球200个国家的7500多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件。SWIFT在2002年传送了超过18亿份报文,并在2003年12月23日达到传送20亿份报文的成绩。SWIFT的服务内容有：全世界金融数据传输；文件传输；直通处理STP（straight through process）；撮合、清算和净额支付服务；操作信息服务；软件服务；认证技术服务；客户培训和24小时技术支持。SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展、加速全球范围内的货币流通和国际金融结算、促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。2Fedwire电子资金转账系统Fedwire是联邦储备通信系统（Federal Reserve Communication System）的简称。该系统建立于1970年，主要用于美国处理联邦储备银行、财政部、商业银行及其他金融机构之间的资金清算和划拨。系统的操作转换中心设在美国的华盛顿，在佛基尼亚州设立了一个转接中心，主要用于完成不同联邦储备区的银行间联邦基金的支付。该系统成员包括：美国财政部、美国联邦储备体系，从而构成一个庞大的计算机网络系统。利用此系统加速了美国国内资金周转的速度，确保了储备银行大额资金清算和财政部及联邦机构发行的证券交易的安全，此外联邦体系中各资料与信息的传递、所有权的转移或付款等亦可通过此系统完成，各项业务的处理过程通常在几分钟内处理完毕。3CHIPS系统CHIPS（The Clearing House Interbank Payments System）是美国主要的大额电子支付系统之一，由纽约清算所协会拥有并管理。CHIPS系统的成员来自30多个国家的200多家银行，包括美国国内银行在纽约设立的机构。作为CHIPS参与单位，该金融机构必须在纽约开设分行或办事处。如果一个非参与单位要通过CHIPS传输资金，它必须委托一家参与机构进行传输活动。CHIPS的清算方式为“扎差清算”，即每个工作日内的各笔资金清算不随时发生，而是在工作日结束之前，各清算行扎差后才能进行清算。CHIPS系统的处理范围主要有以下七类：国内外贸易服务、国际贷款及银团贷款、外汇买卖、欧洲美元交易、短期资金买卖、资金转移与集中、欧洲证券结算。7.1.3 银行综合业务系统案例分析1.案例一：日立株式会社UFJ银行综合业务管理系统案例株式会社UFJ银行(以下称UFJ)下运行着大约60多个系统（营业网点系统、网上银行系统等）共计约450台服务器，并且在日本全国拥有450个营业网点服务器以及约2万台客户终端，这样一个庞大的系统现正采用日立的综合系统运行管理软件“JP1”进行综合管理。所谓综合管理，是指在对应多种操作系统的同时，对监测系统、软件分发系统、作业管理系统等进行综合性管理。使这样一个庞大的系统根本上实现了自动化，是日立JP1的又一个巨大成功。1对60个系统900台服务器2万个终端的综合运行管理 在UFJ银行，“综合管理”有两层意思。一层是指将监测功能、作业管理功能、软件分发功能等各单一功能组合在一起，使之综合运行。还有一层是指对Solaris, HP-UX, AIX等各种UNIX服务器，以及各种版本的Windows服务器等多平台进行统一管理，并与主机连接运行。 UFJ银行的营业网点系统、网上银行系统、电话银行系统、信托投资系统、ERP系统等，约60个系统分别运行在450台服务器上，加上分散配置在全国各地的450台营业网点服务器以及大约2万台终端机，所有这些机器的运行状态，都由1台服务器统一监视，每天自动执行超过15000个作业。同时，向各营业网点分发管理票据和程序的升级版本等工作，也都由JP1来实施执行。 2只有通过综合管理才能彻底实现高度自动化 UFJ银行使用了“JP1/Cm2”作为网络管理工具，大约60个系统的运行状况通常只需要两名监测人员，并且这两名监测人员都有其他的工作，只在必要时才处理网络管理事务。 UFJ银行的前身三和银行，很早就导入了系统运行综合管理软件“JP1”。到了2002年1月，三和银行和东海银行合并为UFJ银行，系统规模扩大为原先的两倍，可系统监测人员仍然是两人。而且，JP1可以把警告等消息，从文字转换成声音，在数据中心播放。所以监测人员无须整天坐在监测画面前，实现规范化操作。 3票据分发和营业网点信息收集的自动化 作业管理工具“JP1/AJS”也为自动化的实现做出了巨大贡献。使用这个工具，一天之内可自动执行的作业数达15000个，其中还包括与日立主机所进行的数据连接等。 在UFJ银行，票据的分发打印也实现了自动化。管理票据的信息首先被发送到450个营业网点，每天早上营业店将其直接打印输出并且用于业务当中。这就大大节省了分发纸张票据所耗费的成本、人力和时间。该作业是利用分发工具“JP1/SD”和“JP1/AJS”的作业调度功能自动执行的。 “JP1/SD”不仅有分发功能，还有收集功能。例如，在营业网点的窗口，设置有显示等候人数和预计等候时间的显示器，这些信息能通过营业网点的服务器，自动地被收集上传。银行通过分析这些等候信息来调整人员配置，从而完善营业网点终端体制。 4为了维护大规模系统的可靠性所做的各种努力 UFJ银行将数据中心划分为千叶中心和名古屋中心，实现数据中心双重化。为了解决负荷分散问题，在千叶、名古屋、大阪三处的数据中心均设置了具有分发功能的中转服务器。 监测方面则有运行监测和消息监测两种。运行监测旨在通过分散据点的层次化来降低负荷，对连接网络的2万个左右节点的所有机器传送PING信号，并确认硬件是否正常运行。而服务器的消息监视，就是检查由软件发出的错误信息。通过这样的双重监测，即使发生了网络故障，也能从各服务器收集到所需消息。同时，通过JP1对服务器的CPU和内存的使用率进行监测，可以提前扩大内存、有计划的强化服务器，实现对系统的主动管理。 该软件另一个较突出的特点是能够根据运行规范确定权限，从而提高系统的安全性。在UFJ银行，应用程序一旦启动运行后，即使是该程序的开发人员也无法随意更改。 目前，UFJ系统基础开发部门利用日立的存储系统SANRISE+JP1，把SAN(Storage Area Network)、NAS(Network Attached Storage)等系统结合起来，从而实现数据的综合保存和高效备份，并且提高系统的容灾性能。对于这种需求，“JP1/VERITAS NetBackup”不仅能自动备份服务器，还可与JP1作业管理工具和综合监测控制台连携使用，实现真正意义上的高效备份。图7.8 UFJ 银行综合运行管理系统2.案例二：东华合创金融保险解决方案DHC-IOS银行综合业务系统DHC-IOS（Integrated operation system）银行综合业务系统是专门为商业银行开发的，适应商业银行目前业务状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的新一代商业银行综合业务系统。 DHC-IOS综合业务系统借鉴国内外银行最新运营思想，根据中国人民银行的有关业务规定和当前商业银行的业务管理模式，以客户信息为基础，实现对客户账户信息进行综合管理；以现代商业银行会计核算为核心，实现一本账综合账务处理的大会计制；系统采用综合柜员制业务组织模式，以及面向交易、面向事务的处理方式，实现对银行的客户、账户、会计核算等进行综合一体化管理。 （1）系统应用架构： 图7.9 DHC-IOS银行综合业务系统（2）系统业务功能DHC-IOS 综合业务系统包括如下子系统： 对公会计系统； 储蓄系统； 一卡通业务系统； 信用卡业务系统； 中间业务平台； 电话银行/企业银行/自助银行； 集中式事后监督系