第九章 土木工程建设涉及的其他合同_secret

第九章 土木工程建设涉及的其他合同第一节 工程借款合同的主要内容一、借款合同概述借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。工程项目建设过程中业主（发包人）为了筹集项目建设资金的不足部分，以及承包人为了解决工程前期资金的紧张，可与金融机构签订借款合同。1、借款合同的当事人借款合同的当事人是贷款人和借款人。1）贷款人贷款人指依法设立经营贷款业务的金融机构。根据我国商业银行法和人民银行贷款通则的规定，“未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”，贷款人“系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构”。2）借款人借款人必须符合贷款通则要求的签订借款合同的主体资格。（1）借款人的条件。借款人申请贷款应具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并符合下列要求： 有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的还款计划。 应当有经过工商部门办理的年检手续。 已开立基本账户或一般存款账户。 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50。 借款人的资产负债符合贷款人的要求。 申请中期、长期贷款时，新建项目的法人所有者权益与项目所需投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。交通运输、煤炭项目，资本金比例为35以上；钢铁、邮电、化肥项目，资本金比例为25以上；电力、机电、建材、化工、石油加工、有色、轻工、纺织、商贸及其他行业的项目，资本金比例为20以上。（2）对借款人的限制。贷款通则规定，借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款： 不具备所规定的资格和条件者。 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的。 违反国家外汇管理规定的。 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的。 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的。 在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的。 有其他严重违法经营行为的。2、借款合同的种类借款合同的种类按不同标准可以作出不同的划分，在此仅介绍其中的两种分类。1）按贷款期限划分（1） 短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。（2） 中期贷款，指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。（3） 长期贷款，指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。2）按贷款担保方式或发放形式划分（1） 信用贷款。指以借款人良好信誉而签订贷款合同发放的贷款，没有其他的贷款先决条件。（2） 担保贷款。为了保证借款人能够忠实履行借款合同规定的义务，借贷人按照担保法的规定提供适当担保后签订贷款合同。进一步可以分为： 保证贷款，贷款人以借款人提供可以接受的、具有法定资格第三人为其贷款行为出具保证书作为先决条件的贷款。 抵押贷款，贷款人以借款人提供自己或第三人财产作抵押物为先决条件的贷款。 质押贷款，贷款人以借款人提供自己或第三人的动产或权利作质押物为先决条件的贷款。（3） 票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。二、借款合同的订立1、贷款前的工作1）建立信贷关系涉及建设工程的借款人在申请贷款前应首先与银行建立信贷关系。（1）建立信贷关系的条件。具备以下条件的法人或公司可以申请与银行建立信贷关系： 有合法、稳定的货币收入和按期还本付息能力。 已开立基本帐户或一般存款帐户。 企业法人应持有县级以上工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”，按规定办理了年检手续；具有法定资本金，实行独立经济核算，财务管理健全；在实行贷款证制度的地区，应当持有人民银行颁发的贷款证。 事业法人应依法登记，持有县级以上工商行政管理部门颁发的“营业执照”，实行独立经济核算。（2）建立信贷关系的申请。借款人要求建立信贷关系须首先提出书面申请，详细说明自己的经济性质、经营范围和规模、管理体制和管理形式等，由银行审查同意后，签订建立信贷关系协议书。申请建立信贷关系，应提供以下材料： 企（事）业法人营业执照的副本。 企（事）业法人或公司的章程。 法人代表证明书或法人授权委托书。 经财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，近期资产负债表、损益表。（3）贷款人对借款人信用等级评定或项目评估。贷款银行根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评定也可以由有权部门批准的评估机构进行。评定内容应包括： 企业经营者素质指标，包括经营者经历、业绩、信誉和能力。 企业经济实力指标，包括企业净资产数额、企业固定资产净值同在建工程及长期投资之和的数额。 企业资金结构指标，包括资产负债率、流动比率、速动比率和债务股权比率。 企业经营效益指标，包括应收帐周转率，存贷周转率、销售利润率和产权利润率。 企业发展前景，主要考核市场预期影响、主要产品寿命周期和新产品经营能力三个方面。2、贷款申请与受理1）申请专项贷款已经与贷款银行建立信贷关系的借款人申请贷款时，应向贷款银行提交书面申请，详细说明借款金额、用途、期限、偿还能力及还款方式等。属于固定资产性质的贷款，申请书还应反映项目审批情况和设计能力、预测的效益情况及投资回报率、投资回收年限等。申请贷款时，借款人应向贷款行提交下列资料：（1） 反映资金需求的有关凭证、资料。（2） 申请借款前一期的财务报告和有关统计报表。（3） 属于保证贷款的，要提交保证人的基本情况和有关报表材料。（4） 属于抵（质）押贷款的，要提交抵（质）押物清单和董事会、职工代表大会同意抵押（质押）的证明。（5） 实行贷款证制度的地区，申请人还应提交人民银行颁发的贷款证。（6） 用于工程项目建设增加固定资产性质的借款，还应提交以下资料： 项目可行性报告。 项目开工前期准备工作完成情况的报告。 在开户银行存入了规定比例资金的证明。 经有权单位批准下达的项目投资计划和批准开工文件。 项目竣工投产所需铺底流动资金落实情况及证明材料。（7）贷款人认为需要提供的其他材料。2）贷款人的受理贷款人收到借款人提出的贷款申请后，对借款人的申请材料进行审核和调查。调查的基本内容包括：（1） 国家和本地区经济政策、产业政策、发展战略及行业的产品经济信息。（2） 借款人法人主体资格、行为能力、司法环境。（3） 借款人主要领导人能力、品德和信用情况。（4） 借款人财务状况及其真实性。（5） 借款人生产经营、经济环境、发展前景等情况。（6） 借款人在贷款行及其他行货币收入归行和存款情况。（7） 申请借款投入的生产经营和建设项目经济效益及偿还的可行性论证等有关资料、情况。（8） 抵（质）押品及保证人情况。（9） 原有贷款本息清偿情况。贷款人根据调查结果，测算本笔贷款的风险度，最终确定是否批准申请的贷款。3、借款合同的签订经过贷款银行有权签批人同意的贷款，贷款人应与借款人及时签订借款合同，办理贷款手续。属于担保贷款的，还应签订保证合同、抵押合同或质押合同。抵押合同或质押合同由抵（质）押人到有关登记机关办理登记手续。三、借款合同的主要内容借款合同属于由贷款银行编制的要式合同，但可以通过协商增订必要的条款。借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。中长期借款合同的条款包括以下几方面的内容：1） 总则性条款。写明双方当事人、计约日期、借款种类、币种、借款金额、借款用途和借款期限等内容。2） 提款和还款。（1）提款。具体写明贷款分几次拨付、每次提款的日期和款额。（2）还款。写明借款人分几次还款、还款日期、归还本金的额度。3） 借款利率和计息。借款利率根据中国人民银行统一规定的贷款利率上下限确定，一年一定。贷款人根据国家当时规定档次利率确定下一年的借款利率。4） 担保。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。双方在合同中应约定担保的方式，并写明如果担保合同中约定的有关事项发生，贷款人认为足以影响担保人的担保能力时，借款人应重新提供令贷款人满意的担保。5） 双方承诺。双方承诺应履行合同约定的义务。6） 合同的变更。（1） 借款人要求延长借款期限。借款人需要延长借款期限时，应在借款到期日前向贷款人提出申请，并征得担保人书面同意。（2） 借款人转让债务。借款人如要将借款合同项下的债务转让给第三者，应经贷款人书面同意。在受让人和贷款人重新签订借款合同前，该合同继续有效。（3） 变更合同的程序。借款人、贷款人任何一方需变更合同其他条款，均应书面通知对方，并经双方协商一致，达成书面协议。双方协议变更本合同内容，均应征得担保人书面同意。7）违约责任。8）争议的解决。9）其他。四、贷款人的权利和义务1、贷款人的权利1） 贷款人按照约定可以检查、监督贷款的使用情况，有权要求借款人提供与借款有关的资料。2） 根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等。3） 了解借款人的经营活动和财务活动。4） 借款人在合同约定时间不主动归还借款本息时，贷款人有权从借款人帐户上划收。5） 借款人未按照合同约定的借款用途使用贷款时，贷款人有权依据合同约定停止发放借款、提前收回借款或解除合同。6） 在贷款将受或已受损失时，可依据合同采取使贷款免受损失的措施。2、贷款人的义务1） 按期足额发放贷款。贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。2） 贷款利息不得预先在本金中扣除，如果预先在本金内扣除利息，应补足贷款数额，否则借款人按照实际借款数额还款付息。3） 对借款人的债务、财务、生产、经营等情况保密。五、借款人的权利和义务1、借款人的权利1） 有权按合同提取和使用全部贷款。2） 有权拒绝借款合同以外的附加条件。3） 征得贷款人同意后，可以向第三人转让债务。4） 在还款期限届满之前，可以向贷款人申请延期还款。经贷款人同意后，合同方可展期。2、借款人的义务1） 项目自筹资金及其他筹措资金按时足额到位。2） 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。3） 按照合同规定的用途使用借款。接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。4） 按借款合同约定及时清偿贷款本息。未按照约定的期限返还贷款，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。若提前偿还借款时，应按实际借款的期间计算利息。5） 不得利用借款从事违法经营活动。6） 在合同项下借款全部清偿前，借款人有任何一种改变经营方式行为（包括承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或其他形式）时，应最迟于改变经营方式前30天通知贷款人，并保证贷款本息的清偿。7） 发生歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销时，保证立即归还贷款本息。8） 当客观上有危及借款安全情况时（包括涉及重大经济纠纷的诉讼、财务状况恶化等），应当在事件发生后合同约定的时间以内书面通知贷款人，并保证贷款本息的偿还。9） 按照约定按时如实提供贷款人要求的有关财务会计报表等资料（包括资产负债表、损益表、所有开户行、帐号、存款余额等），并配合贷款人调查、审查和检查与借款有关的生产、经营、财务等情况。第二节 工程保险合同的主要内容一、工程保险概述1、工程保险的概念工程项目的建设过程中存在很多不确定因素，这些风险一旦发生往往会造成很大的直接经济损失，因此参与项目建设的业主和承包人经常通过向保险公司投保来转移风险。保险是一种受法律保护的分散危险、消化损失的经济制度。危险的存在是保险得以存在的前提条件，无危险即无保险。危险分为财产危险、人身危险和法律责任危险三种。财产危险指财产因意外事故或自然灾害而遭受毁损或灭失的危险；人身危险指人们因生老病死和失业等原因而遭致财产损失的危险；法律责任危险指对他人的财产、人身实施不法侵害，依法应负赔偿责任的危险。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了中华人民共和国保险法，并于1995年10月1日开始实施。该法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”2、保险合同1） 保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2） 保险合同的特点保险合同是双务有偿合同，但保险合同的双务有偿较为特殊，投保人给付保险费的义务是固定的，保险人赔偿或者给付保险金的义务则是不确定的，只有在保险期内发生保险人承保的事件使被保险人受到损害时才支付保险金。投保人给付保险费只是获得了一个得到保险金的机会。另外，由于保险业是经营风险的行业，其经营对象的特殊性决定了保险合同对被保险当事人的诚信要求比一般合同更为重要。3）保险合同中某些词语含义。（1）保险合同的当事人。依据保险合同建立权利义务关系的当事人一方为保险人，另一方为投保人、被保险人或保险受益人。 保险人指承担保险标的风险责任，负有赔偿或给付保险金义务的保险公司。 投保人是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人指保险合同内写明投保人一方享有保险权益的所有人。在一份保险合同内，可以有若干个被保险人，其中任何一方受到损害后都有权凭借保险合同向保险公司索赔。如业主投保的“建筑工程一切险”的保险合同内填写的被保险人可以包括业主、承包人和监理工程师，任何一方受到承保范围内的风险损害后，都有权从保险公司获得赔偿。 保险受益人是指人身保险合同填写的，当保险期限内被保险人意外死亡后有权享受保险赔偿的亲属或其他指定人。（2）保险标的。工程项目建设过程中涉及的投保内容主要包括工程险、第三者责任险、承包人设备保险和人身意外伤害保险。第三者责任险是指在施工场地由于施工发生对被保险人之外的第三人的财产或人员的生命安全、健康造成损害后，由保险公司负责赔偿的保险。（3）保险金额。是当事人双方约定，在保险事故或事件发生时，保险人应当赔偿或支付的最高限额。保险金额也是计算保险费的标准，直接关系到双方当事人的责任和义务，必须在合同中明确。不同的保险合同中，保险金额的确定方法有所不同，财产保险合同中，保险金额根据保险价值确定，原则上不超过保险标的物的价值；人身保险合同中，由于人的价值无法用金钱衡量，则由合同双方约定一个保险人承担的最大给付数额或实际支付金额。对于施工中的人身意外伤害保险，由于是局限于项目施工阶段的短期人身保险，保险公司一般规定有一个保险责任限额，不同于长期人寿保险，一般不对保险金额作限制，只取决于投保人支付保险费的能力确定保险金额。（4）保险的责任限度。保险合同的条款内都列有保险公司的责任范围和除外责任的条款，除外责任又称责任免除，即指被保险人虽然受到损害但保险公司不承担赔偿责任的事件原因范围。4）保险合同的主要条款按照中华人民共和国保险法的规定，各类保险合同均应包括以下几方面的条款：（1） 保险人名称和住所。（2） 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。（3） 保险标的。（4） 保险责任和责任免除。（5） 保险期间和保险责任开始时间。（6） 保险价值。（7） 保险金额。（8） 保险费以及支付办法。（9） 保险金赔偿或者给付办法。（10） 违约责任和争议处理。（11） 订立合同的年、月、日。二、工程保险我国保险公司承保的工程一切险分为建筑工程一切险和安装工程一切险两类，除了承保工程险外，还将第三者责任险和承包商设备保险包括在其中。1、建筑工程一切险1） 1） 建筑工程一切险的概念建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。建筑工程一切险往往还加保第三者责任险，即保险人在承保某建筑工程的同时，还对该工程在保险期限内因发生意外事故造成的依法应由被保险人负责的工地及邻近地区的第三者的人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人书面同意支付的其他费用，负赔偿责任。2）被保险人在工程保险中，保险公司可以在一张保险单上对投保人填写的所有参加该项工程的有关各方都给予所需的保险。即：凡在工程进行期间，对这项工程承担一定风险的有关各方，均可作为被保险人。工程一切险的被保险人可以包括：（1） 业主。（2） 承包商或分包商。（3） 技术顾问，包括业主雇用的建筑师、工程师及其他专业顾问等。由于被保险人不止一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任，为了避免有关各方相互之间追偿责任，大部分保险单还加贴共保交叉责任条款。根据这一条款，每一个被保险人如同各自有一张单独的保单，其应负的那部分“责任”发生问题，财产遭受损失，都可以从保险人那里获得相应的赔偿。如果各个被保险人之间发生相互的责任事故，每一个负有责任的被保险人都可以在保单项下得到保障，即这些责任事故造成的损失都可由保险人负责赔偿，无须根据各自的责任相互进行追偿。3）承保的财产建筑工程一切险可承保的财产为：（1） 合同规定的建筑工程，包括永久工程、临时工程以及在工地的材料。（2） 建筑用机器、工具、设备和临时工房及其屋内存放的物件，均属履行工程合同所需要的，是被保险人所有的或为被保险人所负责的物件；（3） 业主或承包商在工地的原有财产；被保险人提供的物料及项目。（4） 安装工程项目。（5） 场地清理费。（6） 工地内的现成建筑物。（7） 业主或承包商在工地上的其他财产。4）保险公司的责任范围（1） 工程险的责任范围保险人对以下危险承担赔偿责任： 洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害； 雷电、火灾、爆炸； 飞机坠毁，飞机部件或物件坠落； 盗窃； 工人、技术人员因缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为等造成的事故； 原材料缺陷或工艺不善所引起的事故； 除外责任以外的其他不可预料的自然灾害或意外事故。（2）第三者责任险的责任范围 因发生与承保工程直接相关的意外事故引起工地内部及临近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 被保险人因上述原因而支付的诉讼费用，以及事先经保险公司书面同意支付的其他费用。 对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据法律裁定应由被保险人偿付的金额为准，但不得超过保单列明的每次事故赔偿限额和累计赔偿限额。5）除外责任（l）总除外责任 战争、敌对行动、武装冲突、恐怖活动等引起的任何损失、费用和责任。 政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏。 罢工、暴动、骚乱引起的任何损失、费用和责任： 被保险人及其代表人的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任。 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核镭射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任。 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任。 工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任。 罚金、延误、丧失合同及其他后果损失。 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。（2）工程一切险除外责任 被保险人的故意行为引起的损失； 设计错误引起的损失、费用或责任； 自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、氧化、锈蚀、渗漏等原因造成保险财产自身的损失和费用； 停工； 非外力引起的机构或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失； 换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用；维修、保养或正常检修的费用； 档案、文件、账簿、票据、现金、有价证券、图表资料的损失； 领有公共运输执照的或已有其他保险保障的车辆、船舶和飞机的损失； 保险工程开工前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失。（3）第三者责任险的除外责任 因发生与工程一切险物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用。 由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人员伤害和物质损失。 工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡和疾病。 工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失。 领有公共运输执照的或已有其他保险保障的车辆、船舶和飞机的损失。 被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任也不在此限。6）保险金额在保险单明细表中分别列明各类保险金额，应不低于以下说明的费用组成。（1） 建筑工程。保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用。（2） 施工用机器、装置和机械设备。重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用。（3） 其他保险项目。签订保险合同时，由被保险人与保险人具体商定金额。7）保险期限（1） 保险责任的开始时间。保险责任自投保工程开工日起或自承保项目所用材料、设备运抵工地时起开始。（2） 保险责任的终止时间。保险公司保险责任的终止时间按以下原则以先发生者为准： 保险单规定的保险终止日期。 工程建筑或安装（包括试车、考核）完毕，移交给工程的业主，或签发完工证明时终止（如部分移交，则该移交部分的保险责任即行终止）。 业主开始使用工程时，如部分使用，则该使用部分的保险责任即行终止。如果加保保证期（缺陷责任期、保修期）的保险责任，即在工程完毕后，工程移交证书已签发，工程已移交给业主之后，对工程质量还有个保证期，则保险期限可延长至保证期，则需加缴一定的保险费。保证期的保险期限与工程合同中规定的保修期一致。8）保险赔偿保险公司对保险财产遭受的损失有权选择以支付赔偿或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿。但对保险财产在修复、重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用不负责赔偿。保险公司确定赔偿的原则是：（1） 可以修复的部分损失。以将保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准。（2） 全部损失或推定全损。以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准。（3） 被保险人采取的减损措施费用。发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，也应由保险公司予以赔偿，但总赔偿金额以保险金额为限。2、安装工程一切险1）安装工程一切险的概述安装工程切险承保安装各种工厂用的机器、设备、储油罐、钢结构工程、起重机、吊车，以及包含机械工程因素的任何建造工程因自然灾害或意外事故而引起的切损失。由于目前机电设备价值日趋高昂、工艺和构造日趋复杂，这使安装工程的风险越来越高。因此，在国际保险市场上，安装工程一切险已发展成一种保障比较广泛、专业性很强的综合性险种。安装工程一切险的投保人可以是业主，也可以是承包人或卖方(供货商或制造商)。在合同中，有关利益方，如所有人、承包人、转承包人、供货人、制造人、技术顾问等其他有关方，都可被列为被保险人。安装工程一切险也可以根据投保人的要求附加第三者责任险。在安装工程建设过程中因发生任何意外事故，造成在工地及邻近地区的第三者人身伤亡、致残或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人将负责赔偿并包括被保险人因此而支付的诉讼费用或事先经保险人同意支付的其他费用。1） 保险期限安装工程一切险的保险期限，通常应以整个工期为保险期限。一般是从被保险项目被卸至施工地点时起生效到工程预计竣工验收交付使用之日止。如验收完毕先于保险单列明的终止日，则验收完毕时保险期亦即终止。若工期延长，被保险人应及时以书面通知保险人申请延长保险期，并按规定增缴保险费。安装工程第三者责任保险作为安装工程切险的附加险，其保险期限应当与安装工程一切险相同。2） 保险标的安装工程一切险的保险标的有：（1） 安装的机器及安装费，包括安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程(如地基、座基等)以及为安装工程所需的各种临时设施(如水电、照明、通讯设备等)等；（2） 为安装工程使用的承包人的机器，设备；（3） 附带投保的土木建筑工程项目，其保额不得超过整个工程项目保额的20；（4） 场地清理费用；（5） 业主或承包人在工地上的其他财产。4）制定费率时考虑的因素在制定安装工程一切险的费率时，应注意安装工程的特点，主要有：（1） 保险标的从安装开始就存在于工地上，风险一开始就比较集中；（2） 试车考核期内任何潜在因素都可能造成损失，且试车期的损失率占整个安装期风险的50以上；（3） 人为因素造成的损失较多。总之：安装工程一切险的费率要高于建筑工程一切险。3、机器损坏险1）机器损坏险概述机器损坏险主要承保各类工厂、矿山的大型机械设备、机器在运行期间发生损失的风险。这是近几十年在国际上新兴起的一种保险。由于国际工程建设中使用的机器设备趋于大型化，在国际工程建设中也经常投保机器损坏险。机器损坏险具有以下特点：（1） 用于防损的费用高于用于赔偿的费用。保险人承保机器损坏险后，要定期检查机器的运行，许多国家的立法都有这方面的强制性规定。这往往使得保险人用于检查机器的费用远高于用于赔款的费用。（2） 承保的基本上都是人为的风险损失。机器损坏险承保的风险，如设计制造和安装错误，工人、技术人员操作错误、疏忽、过失、恶意行为等造成的损失，大都是人为的，这些风险往往是普通财产保险不负责承保的。（3） 机器设备均按重置价投保。即在投机器损坏险时按投保时重新换置同一型号、规格、性能的新机器的价格，包括出厂价、运费、可能支付的税款和安装费进行投保。2） 保险责任范围被保险机器及其附属设备由于下列原因造成损失，需要修理或重置时，保险人负责进行赔偿：（1） 设计、制造和安装错误，铸造和原材料缺陷。这些错误、缺点和缺陷常常在制造商的保修期满后在操作中发现，而不可能向制造商再提出追偿。（2） 工人、技术人员操作错误，缺乏经验，技术不善，疏忽、过失，恶意行为。（3） 离心力引起的撕裂。它往往会对机器本身或其周围财产造成很严重的损失。（4） 电气短路或其他电气原因。这是指短路、电压过高，绝缘不良、电流放电和产生的应力等原因。（5） 错误的操作，测量设施的失灵、锅炉加水系统有毛病，及报警设备不良，所造成的由于锅炉缺水而致的损毁。（6） 物理性爆炸。这是相对化学性爆炸而言，指内储气、汽和液体物质的容器在内容物没有化学反应的情况下，过高的压力造成容器四壁破裂。（7） 露装机器遭受暴风雨、冻灾、流冰等风险。（8） 保险单规定的除外责任以外的其他事故。3） 除外责任（1） 其他财产保险所保的危险或责任；（2） 溢堤、洪水、地震、地陷、土崩、水陆空物体的碰击；（3） 自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀等；（4） 战争、武装冲突、民众骚动、罢工；（5） 被保险人及其代表的故意行为、重大过失；（6） 被保险人及其代表在保险生效时已经或应该知道的被保险机器存在的缺点或缺陷；（7） 根据契约或者法律，应由供货方或制造商负责的损失；（8） 核子反应和辐射或放射性污染；（9） 各种间接损失或责任。4） 防损事项在机器损坏险中，保险人对机器的检查制度是很重要的。保险人在保险期间应定期派合格的、有经验的专家去检查保险机器。由于保险人有各种防损经验，熟悉机器损失原因，所以能够提出可行的防损意见。更为重要的是，保险人应督促被保险人对机器建立完善的管理和保养制度。我国对建设工程保险（主要是施工过程中的保险）的有关规定可参见第六章第二节。三、被保险人对保险合同的管理虽然保险合同属于双务合同，但却是由保险公司单方制定的格式性条款合同，因此被保险人应详细研究保险合同条款的内容，加强对保险合同履行管理。1、保险金额和保险费投保人交纳保险费是其基本义务，但保险费是按保险金额计算的，因此应合理确定投保的保险金额。由于工程保险的个性很强，每个具体工程的费率往往都不相同，在确定建筑工程一切险保险金额和费率时应考虑如下因素：1）调整保险费率（1）承保责任范围的大小。双方如对承保范围作出特殊约定，则此范围大小对费率会有直接影响。如果承保地震、洪水等灾害，还应考虑以往发生这些灾害的频率及损失大小。例如工程项目处于地震高发区或经常会发生较大水灾影响地段，对某些单位工程可以适当提高保险金额，将工程受险后拆除、清理的费用也包括在其中。另外，工程保险往往有免赔额和赔偿限额的规定。这是对被保险人自己应负责任的规定。如果免赔额高、赔偿限额低，则意味着被保险人承担的责任大，则保险费率就应相应降低；如果免赔额低、赔偿限额高，则保险费率应相应提高。（2） 承保工程本身的危险程度。危险程度由以下因素决定： 施工种类、工程性质； 施工方法； 工地和邻近地区的自然地理条件； 设备类型； 工地现场的管理情况。（3） 承包人的资信情况。包括承包人以往承包工程的情况，以及对工程的经营管理水平、经验等。承包商的资信条件好，则可降低保险费率；反之则应提高保险费率。（4） 保险人承保同类工程的以往损失记录。它是保险人在制定保险费率时应考虑到的重要因素。以往有较大损失记录的，则保险费率应相应提高。（5） 最大危险责任。保险人应当估计所保工程可能承担的最大危险责任的数额，作为制定费率的参考因素。2）调整保险金额。若以施工合同约定的工程概算总造价投保，当工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超过原保险工程造价时，应及时书面通知保险公司调整保险金额。避免保险公司认为属于不足额投保，一旦受到损害不能获得充分的赔偿，只是按各种损失的比例赔偿。3）调整保险费。如果工程的建造期限超过三年，第一年的实际工程价值远远小于投保的工程总造价，因此可以采用递增投保的方式逐渐增加保险金额和需交纳的保险费。按照工程一切险保险条款的规定，被保险人从保单生效日起每隔十二个月向保险公司申报一次工程实际投入金额及调整后的工程总造价，保险公司将据此调整保险费。2、约定理赔方式投保人应与保险公司约定理赔的方式，并写明在保险合同内。对于人身意外伤害保险按照约定条件给付赔偿金，但对财产保险则保险公司规定了理赔有如下几种不同的方法。1）比例赔偿方式。这种方式一般用于不足额投保。2）第一损失赔偿方式赔偿金额=损失金额（损失不超过保险金额）按实际受到的损失给予赔偿。3）定值保险赔偿方式赔偿金额=保险金额损失程度投保的保险金额和保险费按预估价格计算，但赔偿时按出险当时的市场价格计算。4）限额赔偿方式（1）超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内保险公司不负赔偿责任，即事先规定一个免赔额，在免赔额以内发生的损失不负赔偿责任。免责限度又分为两种： 相对免责限度，指保险公司对所发生的损失，必须超过约定的免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失金额全数赔付，而不扣除免责限度以内的金额或数量。 绝对免责限度，是指保险公司对发生超过免责限度的损失进行赔偿时，对超过约定免责限度以内的金额或数量先扣除，仅赔偿超过的部分。（2）超过一定限额不赔偿。在约定的限度内，损失由保险公司负责赔偿；超过约定的限度部分，保险公司不负责赔偿。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险，只给予基本保障。3、被保险人对保险合同的履行管理被保险人虽然通过投保将主要风险转移给保险公司，但仍必须遵循保险合同中的规定，履行应尽的义务。1）交纳保险费。根据保险单明细表和批单中的规定，按期交付保险费。2）加强施工管理。采取一切合理的预防措施，减小风险事件发生的可能性。包括：认真考虑并付诸实施保险公司代表监督检查时提出的防损建议；谨慎选用施工人员；遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程等。3）风险事件发生后采取有效的减损措施。按照诚实信用原则，保险范围内的损害事件发生后应及时采取减小损害的有力措施而不能放任损失随意扩大，一方面保险公司对被保险人应采取而未采取合理减损措施扩大损害部分不予赔偿，另一方面合理减损措施支出的费用也在保险赔偿范围之内。4）及时延长必要的担保期限。当预定的担保期限即将届满而工程不能按时竣工时，应办理保险期限延长手续，因为此时工程价值已经很高，一旦发生风险损害，损失会非常严重。5）工程竣工后办理保险结算手续。按照工程一切险条款的规定，在保险单列明的保险期限届满后三个月内，投保人向保险公司申报最终的工程价值。保险公司根据申报表以多退少补的方式对预收保险费进行相应的调整。4、加强保险索赔管理保险范围内的风险事件发生后，被保险人应及时采取以下措施：1） 立即向保险公司发出出险通知，并在7天内或经保险公司书面同意延长的时间内书面报告事故发生的经过、原因和损失程度。2） 采取一切必要的措施防止损失的进一步扩大，并将损失减少到最低程度。3） 在保险公司代表或检验师进行勘察之前，保留事故现场及有关实物证据。4） 当保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。5） 对第三者责任险在预知可能引起诉讼时，立即书面通知保险公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交保险公司。6） 根据保险公司要求，提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。第三节 担保合同的主要内容一、担保的概念和特征1、担保的概念担保是指合同的当事人双方为了全面履行合同，根据法律、行政法规的规定或双方约定，经协商一致而采取的一种具有法律效力的保护措施。我国担保法规定的担保方式有：保证、抵押、质押、留置和定金五种。2、担保的特征1） 合同担保以保障被担保合同债权的实现为目的。设立担保法律关系可使债权人产生安全感，对实现债权有信心，保障债权人在未受损失前即可确保其权益的实现，也使担保人（第三人）监督和促使债务人（被担保人）切实履行合同，使债务人在物质和精神双重压力下切实履约。因为担保一经设立就具有法律效力，一方违约，另一方就有权请求履行合同担保的义务。2） 合同的担保是法律行为。担保的设定采取法定性和自愿性相结合，如加工承揽合同、运输合同、保管合同等适用法定留置的形式，工农副产品购销、建筑勘察设计、加工承揽合同等依法给付定金，借款合同一般要有抵押物作担保，但具体内容有待双方合意等。3） 担保合同是被担保合同的从合同。合同担保所产生的担保合同法律关系和其他担保法律关系，从属于被担保合同。担保法律关系以主合同的存在为前提，主合同终止时也随之终止，主合同转移时也随之转移，主合同无效担保合同无效。如主合同顺利履行，从合同不用实际履行；当主合同不能履行或不完全履行时，担保合同才发生法律效力。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、债权人、担保人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。二、合同担保的方式1、 保证1）保证的概念保证，是指保证人（合同当事人以外的第三方）和债权人约定，当债务人(被保证方)不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的法律行为。2） 保证人保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民。下列人不可以作为保证人：1） 国家机关不得作为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外；2） 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人；3） 企业法人的分支机构、职能部门不能作为保证人。但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。保证人提供担保要承担一定的风险，一般应收取一定的报酬，银行担保也要受费。当保证人代被担保人履行义务后，有权要求被担保人偿还他所蒙受的损失。保证人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。3） 保证合同保证由保证人与被担保合同的债权人以书面形式订立保证合同，明确保证人担保合同履行的责任。保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同应包括以下主要内容（1） 被保证的主债权种类、数额；（2） 债务人履行债务的期限；（3） 保证的方式；（4） 保证担保的范围；（5） 保证的期间；（6） 双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备上述规定内容的，可以补正。4） 保证方式保证的方式有两种：一般保证和连带责任保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。（1） 一般保证一般保证是指当事人在保证合同中约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的保证方式。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。（2） 连带责任保证连带责任保证是指当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的保证方式。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。5） 保证担保的范围保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定执行。当事人对保证范围无约定或约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。6） 保证期间一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。债权人未在合同约定的或法律规定的保证期间内对债务人主张权利（申请仲裁或提起诉讼），保证人可免除保证责任；如债权人已主张权利的，保证期间适用于仲裁（诉讼）时效中断的规定。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定或法律规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。2、 抵押1）抵押的概念抵押是指债务人或第三人（抵押人）不转移其对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人（抵押权人）依据法律规定有权将抵押物折价、变卖或拍卖，并从所得价款中优先得到偿还。抵押以物的价值作保障，是一种较可靠的担保方式，在国外称担保之王。2）可以抵押的财产根据担保法第34条的规定，下列财产可以作为抵押物：（1） 抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（2） 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3） 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4） 抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；（5） 抵押人依法承包并经发包人同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地土地所有权；（6） 依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将上述财产一并抵押。抵押物必须具有变卖价值，可折价变卖或拍卖且其价值一般相当于债权总额。3）禁止抵押的财产担保法第37条规定，下列财产不得作为抵押物：（1） 土地所有权；（2） 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；但上述第34条第（5）项的乡（镇）、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的除外；（3） 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（4） 所有权、使用权不明确或有争议的财产；（5） 依法被查封、扣押、监管的财产；（6） 依法不得抵押的其他财产，如国家法律和政策禁止的流通物、依法禁止强制执行或处理的财产、采取财产保全措施的财产等。4）抵押合同抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。抵押合同应当包括以下内容：（1） 被担保的主债权种类、数额；（2） 债务人履行债务的期限；（3） 抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；（4） 抵押担保的范围；（5） 当事人认为需要约定的其他事项。抵押合同不完全具备上述规定内容的，可以补正。当事人以抵押作为履行合同的担保，还应依据有关法律、法规签订抵押合同并办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。5）抵押担保的范围抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定执行。6）抵押权的实现债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。7） 最高额抵押最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。借款合同可以附最高额抵押合同。3、 质押1）质押的概念质押是指债务人或第三人（出质人）将其动产或权利移交债权人（质权人）占有，用以担保债权的履行，当债务人不能履行债务时，债权人依法有权就该动产或权利优先得到清偿的担保。2） 质押的种类质押包括动产质押和权利质押两种。（1） 动产质押动产质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人依法有权将该动产折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先得到