浅析互联网金融对商业银行的影响

I 浅析互联网金融对商业银行的影响浅析互联网金融对商业银行的影响 摘要 本文首先回顾了国内外学者关于互联网金融发展的看法以及互联网金融对商 业银行影响的文献 以及对互联网 金融以及互联网金融进行简要介绍 在简单介绍 各产业特点以及各产业与互联网融合度的基础上 阐明互联网金融应运而生的原因以 及为后面阐释互联网为何对金融业有如此之大的冲击打下伏笔 对比 分析互联网金 融在中国与美国的发展现状 介绍其所产生出的业务模式 通过对互联网金融产生及 发展历程进行梳理 在互联网金融的迅速发展壮大的前提下 指出在互联网时代商业 银行与互联网金融公司的竞争不可避免 揭示互联网金融对银行业的冲击 主要涉及 互联网金融对商业银行所处金融地位 经营理念 经营模式 服务模式以及收入来源 等方面的影响 在这些挑战存在的环境中 互联网金融对银行业变革的推动力是很强 劲的 鉴于此 本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略或者说建 设性意见 继而又提出完善互联网金融监管的相关政策建议 打造和谐稳定的经济环 境 关键词 互联网 金融商业银行 影响及对策 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract This paper first reviews the domestic and foreign scholars view on Internet financial development and the literature on Internet financial influence of commercial bank and on the Internet the Internet financial and financial were briefly introduced in the simple introduce the basic traits of each industry and each industry and Internet melting degree clarify the Internet Finance emerge as the times require reasons and for behind explain why the Internet the financial industry has so great impact to lay a foreshadowing contrast analysis of the current development in the China and America Internet finance introduces the produce business model The appearance and development of Internet financial II analyzing on the premise of the rapid development of Internet financial expansion of the commercial bank points out that in the Internet age and the Internet financial company s competition is inevitable to reveal the impact of Internet finance to banks mainly involving the Internet financial impact on commercial banks in which the financial status business philosophy management mode the service mode and the source of income in these challenges exist in the environment the Internet financial boost to the banking reform is very strong in view of this this article in view of the Internet financial impact on commercial banks one one gives some strategies or constructive comments and then put forward to perfect the related policy of Internet financial supervision and management to create a harmonious and stable economic environment The level of social and economic development is the basis for the development of sports industry and the media the media industry development connotation of sports also to build the development of emerging industries The upcoming 2008 Beijing Olympic Games to the development of the sports media industry in China is a rare opportunity by reviewing the development of the sports media industry and the provinces of eastern China city for dynamic analysis and comprehensive evaluation of the level of social and economic development of the social structure economic benefit the quality of life of the population quality four categories factors provide a basis experience and thinking of countermeasures can be used as a reference for development of sports of our country development of the media industry Key words The Internet commercial bank influence and Countermeasures III 目 录 一 绪论一 绪论 1 二 文献综述二 文献综述 1 一 国外相关文件综述 1 二 国内相关文件综述 2 三 互联网金融给商业银行的冲击三 互联网金融给商业银行的冲击 3 一 互联网金融对商业银行金融地位的冲击 3 二 互联网金融对商业银行经营理念的冲击 鲶鱼效应 4 三 互联网金融对商业银行服务模式的冲击 4 四 商业银行对策四 商业银行对策 5 一 商业银行应转变经营理念 5 二 掘金大数据 进军互联网金融 5 参考文献参考文献 5 1 一 绪论一 绪论 传统的以商业银行为主的金融业仍是现代金融的主体 但新生的互联网金融则具 有势不可挡的爆发力 二者在一定程度上是冲突的矛盾体 但现代金融的发展更多的 是要看到二者的融合性 利用互联网金融这样的时代产物为传统金融注入活力 以促 进其更好地发展 才是关键之处 因此 本文研究的意义在于 第一 本研究站在当前互联网金融快速发展的基础上 对商业银行的影响进行了 分析 并据此得到启示 从商业银行受到的冲击及其启示中提炼出对其有用的元素 可以刺激商业银行进行革新 推动金融创新 从而实现其可持续发展 这具有很大的 实践意义 第二 传统商业银行的革新又反过来促进互联网金融的进一步向前探索与发展 可以推进新兴的金融创新活动 新兴金融的发展可以从交易成本的角度来实现资源优 化配置效应 从而推动着金融创新理论的发展 这具有一定的理论意义 二 文献综述二 文献综述 一 国外相关文件综述 Greenbaum Haywood 1986 认为 随着社会资产量的增长 人们对金融的需求 也会持续增长 而这种增长会对金融机构形成主动的刺激 甚至催生新业务的生成 如互联网金融 Gurley Shaw I960 认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业 的创新 而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增 从而刺激金融机构的一系列 创新产生 现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不 无关系 同时也催生了监管问题日益凸显 Lin et al 2009 Klafft 2008 两位学者的研究结果是 由于互联网贷款人 的专业化程度较差 导致互联网信贷的风险居高不下 国外的网络借贷公司通过成立 贷款小组 其职责是对贷款部分做专门指导 目的是降低贷款违约率 借助互联网进 行联保 借款人可获得对贷款的担保 可以有效的降低贷款违约概率 Davis 2001 认为贷款组内的组织者是一种新的中介形式 通过信息搜集 信息 匹配和后续监控完成了市场上资金需求和资金供给双方之间的沟通 Hengetal 2007 认为 如今互联网金融贷款业务 P2P 快速增长的原因是整个社会 资金总量增大和流动性需求旺盛 Hadlock 2002 和 James Denis 2003 和 Mihov 的观点是银行在审核公司客 2 户贷款申请时会考量公司的信用与财务状况 但因多数有贷款需求的公司正处于成长 阶段 通常信息不透明 使得银行出于风险把控的目的而提高贷款利率 往往加重借 款人的负担 因此借款人不愿接受 而网络借贷给此类公司提供了一个很好的平台 通过市场比较和降低交易成本 使更多借款人获得优惠借款利率的贷款 Schenone 2004 Freedman et al 2008 主要是对 P2P 模式的社会网络性进行分 析与研究 认为其优势是可以降低贷款利率 因此与传统金融中介相比贷款成本相对 较低 Chircu 和 Kau man 2000 Sunday Telegraph 2006 的观点是网络贷款平台 可以在较短时间内完成审核 同时还提供更低的利率 因此更吸引那些被银行遗漏的 中小投资者 Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsch 2010 研究网络贷款中信用风险的把控 问题 国外为减少信用风险 对于无担保的贷款 要求借款人必须在三年以上未出现 道德风险 二 国内相关文件综述 由于互联网金融是个新鲜事物 在我国 互联网金融对金融业尤其是银行业的冲 击也仅是近八个月来刚刚凸显出来的 因此 相对国外而言 我国理论界对互联网金 融的研究较少 但是随着互联网金融的迅猛发展 无论是对银行业的影响还是对其的 监管来说 此系列问题越来越受到重视 上到政府下到百姓 余额宝 都是当下的 热点 正在进行的 两会 互联网金融问题都成为与会代表的讨论的热点话题 因 此 对于互联网金融还停留在关注 讨论过程中 对于它的理论研究就少之更少了 持赞同观点的是 全国政协委员 中国人民银行行长周小川 2014 不会取缔余 额宝 对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善 全国政协委员 中国人民银行副 行长易纲 2014 在 2014 年的 两会 上指出 要支持和容忍余额宝等金融产品的 创新行为 同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范 目前 市 场对余额宝等金融产品可能带来的风险有很多议论 主要针对相关产品可能带来的流 动性以及价格波动等风险 为此 人民银行会进一步关注市场变化 姚文平 2014 从互联网金融本身以及互联网融资 销售平台 理财 证券 银行 保险 战略 监 管和未来前景等角度 全面阐述了互联网金融在全球范围内的突破性进展 认为在互 联网金融大潮中 金融业要冷静应对 既要看到互联网金融对金融业的冲击 也要看 3 到互联网金融对金融业的推动作用 金融业尤其是银行业要借助互联网金融形成战略 联盟 战略联盟 简而言之就是联盟双方优势互补 目的是寻求更大利益回报 在专 注发展自身有竞争优势领域的同时利用联盟方的优势来扩大自身的市场占有率和与联 盟方的共同发展中分享丰厚的回报 中立观点的持有者 全国政协委员 中国人民银行副行长潘功胜 2014 在 2014 年 两会 中指出 目前 互联网金融主要存在两方面问题 一是监管缺失 监管主体和监管规则不完善 在监管上不统一 二是具有一定的风险性 互联网金融 要鼓励创新与发展 但同时要完善和规范监管 应该明确监管主体 加强金融监管协 调 实施交叉性监管 完善监管规则 规范发展互联网金融 从而进一步推动金融改 革 推进利率市场化 放开传统领域金融价格管制等金融市场化改革 持有反对观点的是 央视证券资讯频道执行总编 首席新闻评论员钮文新 2014 在 2014 年 2 月 21 日发表了 取缔余额宝 一文 指出余额宝是趴在 银行身上的 吸血鬼 坐收 2 的利润 同时认为 余额宝严重干扰利率市场 严重 干扰银行流动性 严重拉高实业企业融资成本 从而加剧金融和实业之间的恶性循环 余额宝冲击的是中国全社会的融资成本 冲击的是整个中国的经济安全 甚至称余额 宝是趴在银行身上的 吸血鬼 典型的 金融寄生虫 建议取缔余额宝 而对于互联网金融未来发展趋势 谢平 2014 认为目前金融有两种模式 一种 是银行模式 一种是资本市场模式 资本市场模式就是直接融资 例如通过上交所进 行股票交易 而互联网金融是第三种模式 互联网金融既不走银行模式 也不走资本 市场上交所模式 它是将所有的存款人和所有的借款人 通过互联网平台直接交易 认为互联网金融是跟银行金融和资本市场融资并列的第三种人类金融模式 三 互联网金融给商业银行的冲击 一 互联网金融对商业银行金融地位的冲击 商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色 商业银行之所以能够担 当金融中介的角色主要有两个原因 首先 银行具有资金清算中介的功能 银行是货 币流通的媒介 银行业间有配套及成型的清算 支付系统 便于银行与客户 银行与 同业间的清算 同时能降低资金融通的交易成本 其次 银行又具有着信息中介的功 能 银行为客户办理业务过程中 在客户信息的收集 处理 分析等阶段有较强的能 4 力 能够缓解储蓄者与资金短缺者之间信息不对称的问题本 因此 正是由于银行具 有资金中介和信息中介的功能 商业银行成为金融中介是理所当然的 二 互联网金融对商业银行经营理念的冲击 鲶鱼效应 互联网金融的迅猛发展 像是一条鲶鱼 倒逼金融业转型 互联网金融独有的竞 争优势 将对商业银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击 在银行业发展中发挥 鲶鱼效应 倒逼商业银行迅速做出调整 无论是宏观上还是微观上 无论是从经营理 念上 还是业务结构 盈利模式 客户群体 服务水平等方面进行大规模的调整 尤 其是商业银行价值创造和价值实现方式被互联网金融改变着 三 互联网金融对商业银行服务模式的冲击 商业银行一向以客户为业务开展的基础 客户是商业银行持续发展的源泉 但受 到互联网金融的冲击后 互联网企业的客户数量大幅提升 2012 年 我国互联网用 户为 5 65 亿人 网购人数 1 93 亿人 互联网金融模式下 对商业银行的客户群体 来说也会有较大的变化 原有的物理网点的优势被弱化 将更多的以互联网为媒介 尤其是中小企业和个人客户 比较关注便捷性 高效性 同时又倾向于个性化的服务 在这种状况下 商业银行的客户群体一是会有所调整 二是客户数量被互联网金 融抢夺走不少 因此商业银行在以原有的 以客户为中心 的服务模式不再适合现有 互联网金融模式下的客户群体 需要进一步的改进 在互联网科学技术日新月异的今天 在客户积极寻找自己喜欢的终端时代 都对 商业银行原有的服务模式提出了挑战 原有的商业银行的服务理念与服务模式是以 物理网点 为基点 由此产生出对客户需求的满足以及客户体验的满意度 例如 银行从业人员的服务礼仪 文明用语 网点布置与设计的现代化程度等等方面 这些 曾是商业银行比拼的重点 但在互联网金融时代 客户的所有操作均以面对计算机等 设备来完成 原来的服务礼仪 文明用语 网点布置与设计的现代化程度等等方面都 显得不再重要 当前的互联网金融尊重客户体验 在平台开放的基础上 体现个性化 多样性的服务模式 因此 在互联网金融企业已为客户创造了一种全新的体验方式 而且一切均是从客户真正需求入手的服务高度 让商业银行不得不背弃原有金融业务 只能来银行办理的理念 同时在互联网时代 客户参与金融活动将大大减少或者不存 在人与人面对面接触的可能 这就要求商业银行不得不改变原有的服务理念与服务模 式 必须进行进一步的改革与创新 才能在抓住老客户的同时吸引新客户 5 四 商业银行对策 一 商业银行应转变经营理念 面对互联网金融公司业务的蓬勃发展 商业银行等金融机构应密切关注互联网金 融的发展动向 转变发展观念 积极调整战略 面对互联网金融的迅速升起 银行业 必须结合自身的资源禀赋 比较优势等 选择 有所为 有所不为 在互联网金融 领域培养和形成一定的核心竞争力 二 掘金大数据 进军互联网金融 在电子商