30-贷后管理二

贷后管理（二）五、风险预警（一）风险预警程序 风险预警的程序：（熟悉）1、信用信息的收集和传递收集与商业银行有关的内外部信息2、风险分析信息通过适当的分层处理、甄别和判断后，进入预测系统或预警指标体系中3、风险处置是指在风险警报的基础上，为控制盒最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施 按阶段划分，风险处置分为：（1）预控性处置（风险预警报告已作出，决策部门尚未采取相应措施之前）（2）全面性处置4、后评价经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警结果进行科学的评价【真题：多选】贷款风险预警的程序包括（ ）A. 信用信息的收集与传递 B. 风险处置C. 停止放款 D. 风险分析E. 后评价网校答案：ABDE网校解析：本题的考点为贷款风险预警的程序，包括：信用信息的收集和传递、风险分析、风险处置、后评价，可知ABDE选项正确。（二）风险预警的方法（非重点）1、黑色预警法不引进警兆自变量，只考虑警素指标的时间序列变化规律，即循环波动特征 应用：各种商情指数、预期合成指数、商业循环指数、经济扩散指数、经济波动图2、蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两个模式：（1）指数预警法：利用警兆指标合成的风险指数进行预警 应用最广：扩散指数（2）统计预警法：警兆与警素之间的关系进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度3、红色预警法重视定量分析与定性分析相结合（三）风险预警指标体系（非重点）1、有关财务状况的预警信号2、有关经营者的信号3、有关经营状况的信号（四）风险预警的处置 根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：（熟悉有哪些措施）（1）列入重点观察名单（2）要求客户限期纠正违约行为（3）要求增加担保措施（4）暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等六、信贷业务到期处理（一）贷款偿还操作及提前还款处理1、贷款偿还的一般操作过程（熟悉可考点）根据国家相关法律、法规规定：借款人有义务按照借款合同的约定及时清偿贷款本息，银行有权利依照合同约定从借款人账户上划手贷款本金和利息；借款方不按合同规定归还贷款的，应当承担违约责任并加付利息 贷款偿还的一般操作过程：（1）业务操作部门向借款人发送还本付息通知单为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确保还款计划和违约责任外，业务操作部门还应按规定时间向借款人发送还本付息通知单，督促借款人按时足额还本付息（2）业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定；应收未收的罚息也要计复利【真题：单选】为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确保还款计划和违约责任外，银行应按规定时间向借款人发送（ ）A. 还本付息通知单 B. 支付令C. 划款通知书 D. 催收通知书网校答案：A网校解析：本题的考点 为贷款偿还的一般操作过程。为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确保还款计划和违约责任外，业务操作部门还应按规定时间向借款人发送还本付息通知单，可知A选项正确。2、借款人提前归还贷款的操作过程（熟悉可考点）（1）借款人有义务按照贷款协议规定的还款计划按时还本付息，如借款人出于某种原因（如贷款项目效益较好）希望提前归还贷款，应与银行协商，在征得银行的同意后，才可以提前还款，因提前还款而产生的费用应由借款人负担（2）“提前还款”条款可包括的内容未经银行的书面同意，借款人不得提前还款借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款借款人应在提前还款日前30天（或60天）以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天（含该日）所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行已提前偿还的部分不得要求再贷对于提前偿还的部分可以收取费用（二）贷款展期处理1、贷款展期的申请（熟悉）（1）借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定（2）借款人提交展期申请包括的内容：展期理由、展期期限、展期后的还本、付息、付费计划、拟采取的补救措施（3）如合资企业或股份制企业，则应提供董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件（4）申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明2、贷款展期的审批（1）分级审批制度（了解）银行应根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的，应当报上级机构审批（2）贷款展期的担保问题（了解）贷款经批准展期后，银行应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押品、质押品、保证人等情况重新确定每一笔贷款的风险度（3）转贷款的展期问题（熟悉） 凡利用国外借入资金对国内转贷的贷款展期问题：采用“挂钩”方式转贷的，一般不允许展期采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，但每次展期最长不超过2年，且展期后国内转贷协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额不得低于同期国外贷款协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额；展期后的贷款最终到期日不得迟于国外贷款协议规定的最终到期日【真题：单选】凡采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体允许适当展期，但每次展期最长不超过（ ）A. 2年 B. 4年 C. 1年 D. 3年网校答案：A网校解析：本题的考点为转贷款的展期问题相关内容。采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，但每次展期最长不超过2年，可知A选项正确3、展期贷款的管理（基本同第一章内容）（1）贷款展期的期限短期贷款：展期的期限累计不超过原贷款期限中期贷款：展期的期限累计不超过原贷款的一半长期贷款：展期的期限累计不超过3年（2）贷款展期的利率经批准展期的贷款利率，银行可根据不同情况重新确定。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收【真题：判断】展期贷款只是贷款期限的延长，贷款利率不变。网校答案：错误网校解析：本题的考点为展期贷款的管理。经批准展期的贷款利率，银行可根据不同情况重新确定。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。由此可知，展期贷款的贷款利率可能会根据情况有所变动，故本题表述错误。4、展期贷款的偿还（1）银行信贷部门应按照展期后的还款计划，而借款人发送还本付息通知单，督促借款人按时还本付息（2）对于设立了保证或抵质押的贷款，银行有权向担保人追索或行使抵质押权，弥补贷款损失（3）展期贷款逾期后，也应按规定加罚利息，并对应收未收利息计复利5、小微企业续贷（熟悉）（1）对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，可办理续贷（2）可申请续贷的小微企业符合的四个主要条件：依法合规经营 生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准（三）依法收贷1、依法收贷的含义（非重点）（1）广义：指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径已发收贷（2）狭义：指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动2、依法收贷的对象、程序与内容（熟悉可考点）（1）依法收贷的对象：不良贷款（2）按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年，诉讼时效期间从贷款到期之日计算（3）对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行，申请执行的期间为2年，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算3、依法收贷应注意的问题（非重点）（1）信贷人员应认真学习和掌握法律知识（2）要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷（3）既要重视诉讼，更要重视执行（4）在依法收贷工作中要区别对待（四）贷款总结评价（非重点） 贷款总结评价的内容：贷款基本评价、贷款管理中出现的问题及解决措施、其他有益经验七、档案管理（一）档案管理的原则和要求（熟悉） 贷款档案管理的原则主要有：管理制度健全、人员职责明确、档案门类齐全、信息利用充分、提供有效服务 具体要求1、信贷档案实行集中统一管理原则2、信贷档案采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式（二）贷款文件的管理（非重点）1、贷款文件分类（了解）2、贷款文件管理（了解）（1）一级文件（押品）的管理（2）二级文件的管理（三）贷款档案的管理1、保管期限分类（掌握，注意时间） 贷款档案的保管期限自贷款结清（核销）后的第2年起计算，其中：2、贷款档案管理（了解）（1）贷款档案员要在贷款结清（核销）后，完成该笔贷款文件的立卷工作，形成贷款档案（2）永久、20年期贷款档案应由贷款档案员填写贷款档案移交清单后向本行档案部门移交归档（3）业务经办部门需将本部已结清的、属超权限上报审批的贷款档案案卷目录一份报送上级行风险管理部门备查3、贷款档案的销毁（了解）保存到期的20年期贷款档案由档案部门按贷款业务档案和风险评审档案分别提供拟销毁清单（四）客户档案的管理（非重点）1、保管（了解）略2、客户档案（了解）略【真题：单选】经商业银行风险管理部门及业务部门认定有特殊保存价值的项目档案，其保管期限为（ ）。A. 20年 B. 5年C. 永久保存 D. 10年网校答案：C网校解析：本题的考点为保管期限分类相关内容。贷款档案的保管期限自贷款结清（核销）后的第2年起计算，其中经商业银行风险管理部门及业务部门认定有特殊保存价值的项目档案可列为永久保存，可知C选项正确。【真题：单选】20年保管期限原则上适用于（ ）档案 A. 半年期贷款 B. 三个月贷款C. 两年期贷款 D. 一年期贷款网校答案：C网校解析：本题的考点为保管期限分类相关内容。20年期，一般适用于