22-商业银行的组织架构

商业银行的组织架构 第三部分 银行管理第十章 银行管理基础本章教材结构第一节 商业银行的组织架构本节主要考点：1、商业银行组织架构的内涵2、西方商业银行的组织架构3、我国商业银行组织架构及发展趋势本节主要内容：一、商业银行组织架构的内涵组织架构是企业的流程运转、部门设置及职能规划等最基本的结构依据。商业银行组织架构是商业银行业务运行和管理实施的组织方式，其主要内容包括总部部门的设置及其功能和权限、部门之间的相互关系，分支机构的功能、权限和部门设置，全行业务运作的组织架构模式，总行对分支机构实施管理的模式等。（一）商业银行组织架构的含义现代管理学认为，组织架构是由工作任务、工作流程、汇报关系和交流渠道所组成的一个系统。组织架构就如同银行的“经脉”，是事关经营和管理的极为重要的基础性制度因素。这个系统将组织中不同个人或群体的工作有机地结合起来，所有业务运行和管理实施都通过这个系统来完成。【例题1-判断】现代管理学认为，组织架构是由工作任务、工作流程、汇报关系和交流渠道所组成的一个系统。（ ） A.正确B.错误网校答案：A网校解析：现代管理学认为，组织架构是由工作任务、工作流程、汇报关系和交流渠道所组成的一个系统。（二）商业银行组织架构的作用商业银行组织架构是其各种构成要素的载体，其主要作用包括：1、从组织上划分和确定银行的管理层次、管理部门、管理职位及体系结构，以便为各种要素安排一个最佳的空间位置。2、明确各层次、各部门、各职位的职责、任务、权利、利益及其相互关系，从而在各种要素之间建立起合理的关系网络。3、按一定的规则或模式协调、平衡、规范各层次、各部门、各职位的行为方式和相互关系，使各种要素都能最好地发挥功能与潜能，保证组织目标有计划、有节奏、按程序实现。4、合理地配置银行的各类资源，充分发挥每种资源的作用并使其整合而成的整体功能最大化，以利于银行实行全面比例管理、全面质量管理、全面创新管理、全面风险管理。5、对环境变化、市场动态和顾客需求做出积极反应，正确处理银行组织与环境、市场、顾客的各种关系，特别是“银行与银行”（B&B）、“银行与顾客”（B&C）、“银行与市场”（B&M）的关系。（三）商业银行组织架构的形式1、按照企业法人角度划分（1）统一法人制组织架构。统一法人制组织架构是相对集权的组织形式。总部与分支机构之间是直接的隶属关系，分支机构在法律上不具备独立的法人资格，经营上接受总部的管理和指导。在这种情况下，总部的意志能够得到直接有效的贯彻，但分支机构的经营自主权相对较小。统一法人制组织架构（2）多法人制组织架构。多法人制组织架构是相对彻底分权的组织形式。集团总部下设立若干子公司，子公司在法律上是具有法人地位的企业，母公司和子公司之间主要是资本上的联接关系。多法人制组织架构中子公司拥有较大的经营自主权，母公司对子公司不能直接行使行政指挥权，管控力度相对较弱。银行多通过多法人制组织架构来拓展新兴业务领域、发展全球布局。多法人制组织架构【例题2-单选】下列关于统一法人制组织架构的说法中，有误的是（ ）。A.分支机构的经营自主权相对较小B.总部与分支机构之间是直接的隶属关系C.分支机构在法律上具备独立的法人资格D.统一法人制组织架构是相对集权的组织形式网校答案：C网校解析：统一法人制组织架构是相对集权的组织形式。总部与分支机构之间是直接的隶属关系，分支机构在法律上不具备独立的法人资格，经营上接受总部的管理和指导。在这种情况下，总部的意志能够得到直接有效的贯彻，但分支机构的经营自主权相对较小。2、按照内部管理模式划分（1）以区域管理为主的总分行型组织架构。以区域管理为主的总分行型组织架构其主要特点是：总行、分行、支行设立若干履行指定职责的职能部门，行使相应的经营决策权、业务管理权、资源调度权和绩效考核权；以分行为利润中心，总行向分行下达各项业务指标和利润指标，分行再分解到各辖属支行，并定期进行指标考核。在这种组织架构中，总行、分行、支行等各级机构形成垂直管理体系，同一层级各职能部门之间的职责协调和信息沟通由相应层级的行长负责。以区域管理为主的总分行型组织架构这种组织架构的优点是总行对分行、分行对支行赋予适度的经营管理自主权，既能保证总行的统一指挥，又能调动分行、支行拓展各项业务、实现经营目标的主动性和积极性。但它也有相应的缺点，一是各层级职能部门自成体系，横向信息沟通难度较大，工作易重复，效率不高；二是若总行对分行授权不当，则容易干扰总行的统一指挥；三是各职能部门受到既定职责的限制，对外部环境变化反应比较迟钝；四是层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上增加了管理费用。【例题3-多选】下列关于以区域管理为主的总分行型组织架构的说法中，错误的是（ ）。A.在这种组织架构下，总行对分行、分行对支行赋予适度的经营管理自主权B.在这种组织架构下，总行的统一指挥作用不大，很难调动分支行拓展各项业务C.各层级职能部门自成体系，横向信息沟通难度大，效率不高D.各职能部门受到既定职责的限制，各自对外环境变化反映很敏感E.层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上增加了管理费用网校答案：BD网校解析：总分行型组织架构的优点是：总行对分行、分行对支行赋予适度的经营管理自主权，既能保证总行的统一指挥，又能调动分行、支行拓展各项业务、实现经营目标的主动性和积极性。缺点是：各层级职能部门自成体系，横向信息沟通难度较大，工作易重复，效率不高；若总行对分行授权不当，则容易干扰总行的统一指挥；各职能部门受到既定职责的限制，对外部环境变化反应比较迟钝；层层设置职责相同的职能部门，在一定程度上增加了管理费用。（2）以业务线管理为主的事业部制组织架构。以业务线管理为主的事业部制组织架构其主要特点是：全行所有业务划分为若干业务线，总行按业务线设立若干事业部，行使本业务线的经营决策权、业务管理权、资源调度权和绩效考核权；每个事业部都是一个利润中心，对本业务线各项业务指标和利润指标的实现负全责。在这种组织架构中，事业部不仅集业务拓展、业务管理、业务处理三大功能于一身，而且可以支配本业务线的所有人力、财力、物力资源，独立性自主性较强。这种组织架构的优点是事业部的运作始终以实现利润目标为核心，这对整个银行获得稳定、持续的利润来源非常有利。它的缺点为：一是对事业部领导人的综合素质、专业知识、经营能力和管理能力都有很高的要求；二是各事业部所管辖的机构众多，管理幅度偏大，且管理成本过于集中在总行层面；三是若最高管理层对事业部授权不当或事业部的运作失效，则会对全行经营目标的实现产生严重影响；四是各事业部之间竞争激烈，如果产生利益冲突，协调比较困难。（3）矩阵型组织架构。总分行型组织架构与事业部型组织架构相互叠加，就构成矩阵型组织架构。其主要特点是：在总行和分支机构之间设立若干区域总部，负责全行战略规划在该区域的实施、管理和指导该区域的所有分支机构；总行与区域总部按相同序列设立若干事业部，区域总部的事业部接受区域总部领导人和总行相同事业部领导人的双重领导。在这种组织架构中，总行最高管理层、区域总部管理层、总行各事业部、区域总部各事业部、所有分支机构共同构成一个“多维”的矩阵型结构。矩阵型组织架构综合了总分行型组织架构和事业部型组织架构的优点，在拓展业务时既可实施全行统一的战略规划，又能针对区域市场的差异采取不同的推进策略，有助于银行更好地适应外部环境的多变性和市场需求的多样性。但它的缺点也比较明显，一是实行区域总部、总行事业部双重领导，对全行范围内的授权管理系统的要求很高；二是纵向和横向都需要做大量的协调和沟通工作，管理成本高昂；三是若区域总部运作失灵，则可能对整个区域的业务发展产生严重影响；四是各区域总部之间竞争激烈，容易因争夺资源而发生内耗。【例题4-多选】矩阵型组织架构的主要特点包括（ ）。A.总行按业务线设立若干事业部B.在总行和分支机构之间设立若干区域总部C.总行与区域总部按相同序列设立若干事业部D.区域总部的事业部接受区域总部领导人和总行相同事业部领导人的双重领导E.全行所有业务划分为若干业务线网校答案：BCD网校解析：按照内部管理模式划分，商业银行组织架构分为以区域管理为主的总分行型组织架构、以业务线管理为主的事业部制组织架构、矩阵型组织架构。其中，B、C、D项属于矩阵型组织架构的主要特点。A、E项属于以业务线管理为主的事业部制组织架构的主要特点。3、按照管理会计角度划分在银行组织架构的内部管理上，也将银行机构分为成本中心和利润中心两类，其中成本中心涵盖管理部门、运作中心、培训机构等机构，利润中心包括独立核算的分支机构、产品线和子公司等。【例题5-单选】以下不属于商业银行组织构架划分方式的是（ ）。A.从企业法人角度划分B.从内部管理模式划分C.从盈利能力划分D.从会计角度划分网校答案：C 网校解析：C选项不属于现代商业银行类型的划分方式。二、西方商业银行的组织架构20世纪80年代以前，发达国家商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行是“块块”形式为主的总分行型组织架构，与我国目前的大型银行主流组织架构相似。在这种模式下，分行主要负责人集行政管理权与业务管理权于一身；分行既是成本中心，也是利润中心。随着发达国家直接融资的迅速发展，客户对银行的融资需求减弱，银行不得不改变经营作风，努力以创新品种对客户实施针对性营销，从而形成了专业化的特点。频繁爆发的金融危机也使银行越来越重视风险控制能力。为使专业化营销更为顺畅、风险控制更为有效，实行专家管理和决策并灵活应对市场变化，按业务板块自上而下垂直管理（以纵为主、以横为辅的矩阵型架构）就成为十分必要。20世纪90年代初，以客户为中心的矩阵型组织架构基本形成，并在随后的时间里迅速发展，成为全球银行业组织架构的主流模式。美国著名的大银行如花旗银行、摩根大通和美洲银行等银行的这种组织架构已经十分成熟。欧洲的德意志银行、德国商业银行、裕宝银行、渣打银行、法国巴黎银行、法国兴业银行和英国劳埃德银行等也纷纷仿效，推行了主流模式。【例题6-单选】当前发达国家商业银行的主流组织架构形式是（ ）。A.总分行型 B.以客户为中心的矩阵型C.事业部制 D.垂直管理型网校答案：B网校解析：20世纪80年代以前，发达国家商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行以“块块”形式为主的总分行型组织架构。20世纪90年代初，以客户为中心的矩阵型组织架构基本形成，并在随后的时间里迅速发展，已成为当前发达国家商业银行的主流组织架构形式。当前发达国家商业银行建立起的以客户为中心的矩阵型主流组织架构形式，主要有以下两大特点：（一）建立以客户需求为基础的五大业务线尽管各大银行的业务线设置都不尽相同，但大体都可以分为以下五大业务线：（1）零售业务（Retail Banking）：为个人和小微企业提供零售银行服务，主要是一些相对常规的金融服务，包括银行账户、支付结算、银行卡、信用卡、房贷、车贷、经营性贷款等。（2）财富管理业务（Wealth Management）：为中高端个人客户提供财富管理服务：投资产品、投资建议、经纪业务、投资管理、信托服务等。发达国家商业银行的财富管理业务基本都是单独作为一个大的条线出现，自行承担客户营销、产品设计等全套业务流程。（3）商业银行业务（Commercial Banking）：为公司客户提供常规的金融服务，包括银行账户、支付结算、现金管理、贸易融资、贷款、公司卡等。（4）金融市场业务（Global Market）：产品包括货币、外汇、利率、债券、贵金属、大宗商品、金融衍生品、证券、基金等，此外还提供研究、顾问咨询等服务。除去自营交易外，金融市场业务通常具备客户部门的属性，向大型企业和机构客户提供相关的交易、风险管理、资产管理、咨询等高端金融服务。（5）投行业务（Investment Banking）：发达国家商业银行的投行业务范围比中国银行业要广泛得多，包括融资、咨询和交易服务，如债券承销、IP0、收购兼并、私募股权、结构性融资、财务顾问等。投行业务也主要是为大型企业和机构客户服务。可以看出，发达国家商业银行的业务线大致上是按照客户的属性和需求来划分，“以客户为中心”是其共同的理念：个人客户的基础金融服务由零售业务负责，高端金融服务由财富管理业务负责，公司客户的基础金融服务由商业银行业务负责，高端金融服务由金融市场业务和投行业务负责，同时金融市场业务还承担着银行的流动性操作和自营投资业务。【例题7-多选】当前发达国家商业银行建立起的以客户为中心的矩阵型主流组织架构形式，其中的建立以客户需求为基础的业务线包括（ ）。A.零售业务 B.投行业务C.金融市场业务 D.商业银行业务 E.财富管理业务网校答案：ABCDE 网校解析：以上都是。【例题8-单选】公司客户的基础金融服务由（ ）负责。A.零售业务 B.财富管理业务C.商业银行业务 D.投行业务网校答案：C网校解析：个人客户的基础金融服务由零售业务负责，高端金融服务由财富管理业务服务，公司客户的基础金融服务由商业银行业务负责，高端金融服务由金融市场业务和投行业务负责，同时金融市场业务还承担着银行的流动性操作和自营投资业务。（二）采取不同的顶层组织架构设计在顶层的业务板块管理上，上述五大业务线通常会有不同的组合方式，形成了不同的顶层组织架构设计，大体可以分为以下三种模式：（1）采用“大个金”和“大公金”两大业务板块。这种模式将主要为个人客户提供服务的零售业务和财富管理业务放在一个板块来管理，将主要为企业和机构客户提供服务的商业银行业务、金融市场业务和投行业务放在一个板块。形成了“大个金”和“大公金”两大业务板块并列的架构，包括渣打、德意志和花旗在内的银行都采取了这种架构。【例题9-单选】“大公金”业务板块不包括（ ）。A.为个人客户提供财富管理业务B.为企业提供商业银行业务C.为机构客户提供金融市场业务D.为机构客户提供投行业务网校答案：A（2）根据客户需求层次来组合业务板块。这种模式根据客户的基础金融需求和高端金融需求来划分业务板块。法国巴黎银行是这种模式的典型代表。它将满足客户一般需求的零售业务和商业银行业务放在一起成为一个大的零售银行板块，将满足企业和机构客户高端需求的金融市场业务和投行业务放在一个板块，将满足个人高端需求的财富管理单独成为一个板块。（3）根据业务线职能设置组织架构模式。这种模式下的业务板块分得更为细致，根据业务线职能设置组织架构，提供专业化服务。以摩根大通银行为例，它将零售业务分为常规的零售业务、信用卡和汽车贷款两大条线，将金融市场业务和投行业务中的“资金和证券服务”也分离出来，最后形成“零售金融服务”、“信用卡和汽车贷款”、“商业银行业务”、“金融市场和投行业务”、“资金和证券服务”、“资产管理业务”六大业务板块。巴克莱银行和苏格兰皇家银行也采取的是类似模式的组织架构。【例题10-多选】采用不同的顶层组织架构设计可以分为（ ）。A.以区域管理为主的总分行组织架构B.以业务线管理为主的事业部组织架构C.采用“大个金”和“大公金”两大业务板块D.根据客户需求层次来组合业务板块E.根据业务线职能设置组织架构网校答案：CDE 网校解析：大体可以分为三种模式：一是采用“大个金”和“大公金”两大业务板块；二是根据客户需求层次来组合业务板块；三是根据业务线职能设置组织架构。三、我国商业银行组织架构及发展趋势（一）我国商业银行组织架构随着中国金融体制改革的深化，中国大型商业银行的组织架构也在不断调整。从大型商业银行组织架构变革的历史进程来看，其架构革新具有明显的阶段性特征，大致经历了专业化改革阶段、国有独资商业银行改革阶段和国家控股的股份制商业银行改革阶段，形成了当前我国银行业组织架构的主流形式。（1）从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是统一法人组织架构。总行作为一级法人对全国各级行统一领导，负责制定全行的基本政策、战略导向和经营目标，负责对全行的资产进行管理，负责对全行进行资源优化配置。其他各级行在总行的领导下，在授权范围内展开经营。（2）从内部管理角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是采用以区域管理为主的总分行型组织架构。根据监管部门要求，国内银行可分为总行、分行和支行三个层级。但在实际管理中，特别是大型商业银行多根据行政区划将分支机构划分为一级分行、二级分行、县支行、网点（二级支行）等相应层级。【例题11-单选】从内部管理角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是采用（ ）。A.统一法人制组织架构B.以区域管理为主的总分行型组织架构C.以业务线管理为主的事业部制组织架构D.矩阵型组织架构网校答案：B网校解析：从内部管理角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是采用以区域管理为主的总分行型组织架构。（二）我国商业银行组织架构的发展趋势我国商业银行自深化股份制改革后，在银行组织架构的发展方面着重于渐进式推进事业部制改革、建立垂直化风险管理体系和建设流程银行。【例题12-多选】我国商业银行自深化股份制改革后，在银行组织架构的发展方面着重于（ ）。A.渐进式推进事业部制改革 B.建立垂直化风险管理体系C.建设流程银行 D.以客户为中心E.矩阵型组织架构网校答案：ABC网校解析：我国商业银行自深化股份制改革后，在银行组织架构的发展方面着重于渐进式推进事业部制改革、建立垂直化风险管理体系和建设流程银行。1、渐进式推进事业部制改革事业部制是指在企业内部以产品、地区或顾客为依据，将相关的研究开发、采购、生产、销售等部门结合成一个相对独立的组织结构形式。事业部型组织架构突出了“以客户为中心”的经营理念，有利于组织专业化生产，强化银行内部的成本收益核算，进一步提升银行的盈利能力和竞争力，是商业银行组织架构发展和稳定的趋势，同时也是我国商业银行进行组织架构发展的方向。我国银行应在行政分权式的总分行型组织架构下，探索推进总分行型组织架构和事业部型组织架构相结合的矩阵式组织架构发展。2、建立垂直化风险管理体系国外先进商业银行的实践表明，垂直化的风险管理体系能够确保银行风险管理的战略意图和具体措施更有效地传递到基层，减少各代理层次的干扰和扭曲；是建立长效风险管理机制、提高信贷资产质量、保证银行长期稳定健康发展的重要举措。（1）建立垂直化的组织运作机制。即实行董事会风险执行委员会一总行风险管理委员会一总行风险管理部_分行风险管理部_基层行风险管理部的垂直管理线路，上级风险管理机构负责对下一级风险机构负责人的任职资格、任职期限及任职绩效进行审批、考核。（2）要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。（3）要提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，不仅要实现评审分离和审贷分离，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。要将风险评估和授信审批权归集到风险管理部门，实现集中的专业评估和专职审批。在此基础上，建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。同时，建立重大风险事项管理和应急处理机制，实现对全行风险的统筹和集约化管理。【例题13-单选】下列选项中，不属于商业银行建立垂直化风险管理体系内容的是（ ）。A.将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级B.提高风险管理的专业化水平C.建立垂直化的组织运作机制D.风险管理部门与客户部门共同维护客户关系，提高效率网校答案：D网校解析：商业银行建立垂直化风险管理体系的内容主要包括：（1）建立垂直化的组织运作机制。（2）将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。（3）提高风险管理的专业化水平。3、建设流程银行现代管理学研究表明，业务流程是银行的生命线。流程银行具有以下特征：（1）以客户为中心。一是以客户为中心构建业务管理架构，确定部门职责，形成合理的业务流程基础。二是按照客户的需求和为客户提供方便快捷和优质服务的思路设计各项业务流程，建立满足客户不断变化需求的业务流程。（2）以业务线垂直运作和管理为主。国际上流程先进的商业银行几乎无一例外地采用以业务线垂直运作和管理为主的模式，即总分行之间实行上下垂直的一体化的运行和管理，业务线具有相对独立的事权、人权和财权。原来集中于分行行长的权力相当部分被分解到了各业务线上，使委托代理关系得到根本的改善，法人的战略意图得以较好地通过各条线细分贯彻；这种模式有利于业务流程的优化，合理配置资源，经营效率提高和风险控制。（3）前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控。把独立完成业务的长流程，切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程