保险学风险与保险PPT课件.ppt

保险学Insurance 任课教师 韩晓62506ftp 1 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人 聚资建立基金 为少数成员因该危险事故所致经济损失提供经济保障的一种危险转移机制 2 保险资金 3 4 2007年10月29日 中国平安赠送刘翔1亿元保额的标准意外伤害险保单 期限从2007年10月至2008年10月 据新浪财经的调查 有一万多名网民参加了此项调查 54 24 的网民认为 中国平安应当赔偿刘翔亿元保险 5 赠送保单 有没有效 意外伤害是什么 非本意的 外来的 突发的危害事件 事件发生的时间 有没有提出索赔 受伤的程度 6 新挑战 7 8 巨灾风险呈上升态势 2005年的美国卡特里娜飓风 2007年孟加拉国的台风灾害 2008年中国南方的冰冻雨雪灾害 2008年中国汶川大地震 2009年海地大地震2010智利大地震等灾害数据均表明 在过去20年间灾害发生频率呈上升趋势 全球范围内 从1988年到2006年 洪水和风暴每年增加了大约7 在2000年和2007年则平均增长了8 9 社会意识形态的全球差异 科技的发展 社会活动的演变使得大型群死群伤事件时有发生 人类在地球上的活动不断侵占自然界 各种自然现象对人类造成了巨大的伤害和损失 保险面临着巨大的挑战和机遇 10 课程主要内容 风险管理和保险的基本概念商业保险风险管理和保险的法律原理人寿和健康保险个人财产和责任风险企业财产和责任风险 11 专业方向课学分 3总学时 54课程基本要求 了解保险的基本知识和保险的主要种类 熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序 运行方式和运行机制 能够独立用所学的理论对保险领域的问题进行分析和解释 12 先修课程管理学 概率论与数理统计 经济法理论准备管理学相关知识 统计学相关知识 基本的法律知识 13 教材 乔治 瑞达 风险管理与保险原理 第十版 中国人民大学出版社 2010年 14 参考资料 1 美 特瑞斯 普雷切特等 风险管理与保险 中国社会科学出版社2 卓志 保险精算通论 西南财经大学出版社3 15 考核方式 平时成绩占40 期末成绩占60 平时以出勤 作业和课堂讨论为评分依据 期末为闭卷笔试 16 第一讲风险和保险 一 社会中的风险二 保险和风险 17 一 社会中的风险 1 风险的含义2 损失机会3 风险事故和风险因素4 风险的基本类型5 纯粹风险的类型6 风险对社会造成的负担7 应对风险的方法 18 1 风险的含义 什么是风险 天有不测风云 人有旦夕祸福 19 1 风险的含义 风险无处不在交通事故疾病失窃火灾 风灾 雪灾 地震 海啸 泥石流 干旱恐怖袭击 20 风险的含义 风险 一般指不确定性 在这里指损失发生的不确定性 损失性不确定性 21 客观风险和主观风险 客观风险 也称为风险程度 实际损失和预期损失之间的相对差额 标准差是常用的风险度量指标期望 均值方差 度量对均值的偏差标准差 方差的开方 22 风险度量举例说明 23 风险度量举例说明 24 大数法则 大数法则 人们在长期的实践中发现 在随机现象大量重复中往往出现几乎必然的规律 即大数法则 大量重复投掷硬币 出现正面 或反面 的次数与总次数之比接近1 2 意义 随着面临风险客体数量的增加 实际损失与预期损失越来越接近 25 主观风险 主观风险 个人的心理状态或精神状态导致的不确定性 个人对未来的不确定性的认识与估计会同个人的知识 经验 精神和心理状态有关 不同的人面对相同的事物会有不同的判断 杞人忧天 26 风险的构成要素 风险因素 风险事故 风险损失 人身载体 财产载体 导致 引起 承受 原因和条件 直接引至损失的事件 偶然的 非预期的 非计划的经济价值的减少和灭失 27 2 损失机会 损失机会 风险事故发生的概率客观概率 基于观察数量无穷多和潜在条件不变两个假设前提 事件发生的长期的相对频率 演绎推理归纳推理主观概率 个人对损失概率的估计 28 一生风险事故概率 风险事故发生概率受伤1 3车祸1 12心脏病突然发作1 77在家中受伤1 80受到致命武器的攻击1 260死于心脏病1 340家中成员死于突发事件1 700死于中风1 1700死于突发事件1 2900死于车祸1 5000染上爱滋病1 5700 风险事故发生概率被谋杀1 1110死于怀孕或生产 女性 1 4000自杀 女性 1 20000自杀 男性 1 5000因坠落摔死1 20000死于工伤1 26000走路时被汽车撞死1 40000死于火灾1 50000溺水而死1 50000受二手烟污染而死于肺癌1 60000被刺伤致死1 60000 29 3 风险事故和风险因素 风险事故 损失发生的原因风险因素 产生或增加损失可能性的所有条件物质风险因素道德风险因素心理风险因素法律风险因素 30 风险因素 物质风险因素 增加损失可能性的物理条件 道德风险因素 由于个人的不诚实或者居心不良而增加损失的频率或严重程度 心理风险因素 由于保险的存在而粗心大意或者漠视风险的情况 法律风险因素 法律体系或规章制度中增加损失频率或严重程度的因素 31 案例 李某购买了一辆小型客车并投保了车辆盗抢险等险种 2005年11月3日下午 李某驾车途中遇四名男子要求搭车 并声称会付25元加油费 李某搭载四人行至东莞某市场附近时被四人抢劫 将车抢走 李某后向保险公司提出索赔 保险公司认为 李某将保险车辆用于营业运输 大大增加了车辆风险程度 并最终导致车辆被抢 财产保险公司无需承担责任 东莞市中院终审支持保险公司 32 风险载体人身载体 自然人 自然人所属组织财产载体 拥有 共有 或具使用权 抵押权 留置权的各种有形无形财产风险是由风险因素 风险事故和风险损失三者构成的统一体 风险因素引起或增加风险事故 风险事故发生造成损失 33 4 风险的基本类型 按风险性质划分 纯粹风险和投机风险纯粹风险 仅仅存在损失或没有损失两种可能的情况 投机风险 受益和受损均有可能的情况商业保险公司一般只保纯粹风险 不保投机风险 34 风险的基本类型 按损失的影响范围分 基本风险和特殊风险基本风险 影响整个经济或经济体中的大多数人或团体的风险特殊风险 是仅影响个体而不影响社会的风险企业风险商业企业面临的所有重大风险包括纯粹风险 投机风险 战略风险 经营风险和财务风险 35 企业风险 战略风险 企业财务目标的不确定性 经营风险来自企业的经营行为 财务风险 由于商品价格 利率 汇率和货币价值的逆向变化导致的损失的不确定性 36 风险的种类 补充 一 自然风险与社会风险这是按照风险的起因来划分的 自然风险是由于自然原因引起的风险 社会风险是由于人为原因引起的风险 经济风险 政治风险和法律风险是值得高度重视的社会风险 37 2020 2 4 38 二 静态风险和动态风险这是依据风险所产生的环境来划分 静态风险是在社会结构不变的条件下发生的风险 由于自然力变动或人的过失行为所引起的风险 动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因而产生的各种风险 如政府经济政策的改变 新技术的运用 产业结构的调整所引起的风险 39 5 纯粹风险的类型 个人风险 直接影响个人的风险 个人因为疾病 伤残 死亡 失业等导致个人 家庭或企业经济收入减少的风险 早逝风险退休后收入不足的风险健康状况变差的风险失业风险 40 纯粹风险的分类 财产风险 无论何种原因造成的财产损毁或损失的风险直接损失 由财产的物质损害 损毁或失窃引起的财务损失间接 继起性 损失 直接的物质损毁或失窃损失间接引起的财务损失责任风险 对其他人产生了人身伤害或财产损失 而需要支付的巨额损失赔偿 41 思考 一位老太太 在肯德基店里由于椅子腿折断而摔倒 导致骨折 老太太要求肯德基给予巨额赔偿 在这个案例里 按照不同划分标准来看 各方涉及哪些风险 42 练习 列出你在北师大学习 生活中面临的五大风险 43 6 风险对社会造成的负担 应急基金的规模必须增加占用社会一定的商品和服务存在焦虑和恐惧 44 7 应对风险的方法 规避 人们设法回避损失发生的可能性 有时不可行可能面临另一类风险可能造成利益受损 45 应对风险的方法 损失控制 采取减少损失的频率和严重程度的行为 损失预防 降低损失的概率损失减少 降低损失的严重程度风险自留 个人或企业保留所有或部分风险主动自留 购买有免赔额的保险被动自留 由于疏忽 大意 懒惰的原因而被保留下来 46 应对风险的方法 非保险转移 风险被转移给另一方当事人 而不是保险公司合同风险转移 免责条款对冲价格风险 购买期货合约企业法人化 股东责任是有限的保险将少数人的损失在整个群体中分摊 以平均损失代替实际损失运用大数法则降低风险 47 损失程度 风险回避 风险自留 损失抑制风险转移 保险 损失预防风险自留 损失频率 低 高 高 钱包被盗 自行车被盗 厂房建在江边 每年夏天洪水泛滥 损失严重 工厂火灾 身体重病 48 二 保险和风险 1 保险的定义2 保险的基本特征3 可保风险的要求4 逆向选择和保险5 保险和赌博的比较6 保险与救济的比较7 保险与对冲的比较8 保险的类型9 保险的社会福利10 保险的社会成本 49 1 保险的定义 保险 通过将风险转移给保险人 从而把偶然的损失进行分摊 保险人同意为被保险人赔偿这些损失 在损失发生时提供其他金钱方面的帮助 或者提供处理风险的服务 50 中华人民共和国保险法 第一章第二条本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 51 2 保险的基本特征 2 1损失分摊将少数人的损失在整个群体中进行分散以平均损失替代实际损失集合众多风险单位 运用大数法则对未来损失作出准确预测 52 风险损失分摊机制 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险设某一地区有1000栋住房 每栋住房的价值为100000元 根据以往的资料知道 每年火灾发生的频率为每年0 1 且为全损 若保险公司提出 如果每栋住房的房主每年缴纳110元 则由保险公司承担全部风险损失 53 风险损失分摊机制 所收金额 1000 110 110000每年应赔款额 1000 0 1 100000 100000赔余额 110000 100000 10000遭受火灾风险损失者的损失 由全部房主共同承担 保险公司只是起组织分摊风险的作用 并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬 54 思考在人寿保险中 投保人定期交钱 到约定时间之后 例如65岁 保险公司则反过来给投保人一笔资金 每个人都会老 你认为人寿保险符合保险概念中 对少数成员补偿 这一点么 55 在同一时段中 老年人只是整个人群中的一小部分 因此 人寿保险仍然是用大多数人的资金来支付一小部分人的需要 56 2 保险的基本特征 2 2偶然损失的偿付偶然损失 作为一种可能性发生的不可预见和预期的损失损失是意外发生的 大数法则基于损失是意外的 偶然发生的假设保单不赔偿故意造成的损失2 3风险转移 从被保险人转移给保险人2 4赔偿 被保险人可以大体恢复到损失发生以前的财务状况 57 3 可保风险的要求 重要概念 可保风险 是保险人可接受承保的风险 即符合保险人承保条件的风险 是风险的一种形式 如前述 并不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给保险公司承担 58 3 可保风险的要求 必须有大量的风险单位大量 运用大数法则的前提比较准确估算损失损失必须是意外发生的和非故意的减少道德风险 避免人为操纵大数法则以随机事件为前提 59 3 可保风险的要求 损失必须是确定的 可测度的损失的原因 时间 地点和数量应当是确定的否则无法确定损失是否在保险范围之内损失不是灾难性的大部分风险单位不能同时发生损失否则保险的分摊机制将失效灾难性损失应对办法 再保险 损失风险在地理区域上进行分散 巨灾债券 60 可保风险的要求 损失的概率必须可以预测在一定的准确性上预测未来损失的平均频率和平均严重程度提供保费厘定和保险经营的基础保险费必须在经济上是可行的保险对于低频率 大损失的风险是最合适的低频率使得保费远低于保单的面值或数额大损失使得个人无法承受 61 思考 2006年世界杯期间 Backham为了备战与特立尼达和多巴哥的比赛 特意为自己的腿上了保险 而理赔金额是惊人的3100万英镑 以上的例子中 投保标的是否具有可保风险 这样的例子还有很多 你觉得这意味着什么 62 讨论 注意可保风险的几个要求 它们的关键落脚点是 对风险能够进行测量和定价 在此基础上确保资金支持 小贝的案例在当今并不少见 这类案例符合三个条件 可能存在潜在损失 产品可以通过某种技术合理定价 巨额赔款可以确保被赔付 不论保险公司是通过再保险分保还是通过金融工具筹资 63 目前 我国尚无运动员特殊部位保险 平安公司相关负责人表示 演艺明星 运动员等特殊人群的特殊肢体部位功能损失保险产品的推出 需要保险公司基于经验 计算出险的概率 并由此确定保险费率 国外保险公司对此类针对特殊人群身体部位的保险 有比较成熟的操作经验和数据积累 而国内的保险公司这方面的经验 数据积累比较欠缺 64 4 逆向选择和保险 逆向选择 即高于平均损失概率的人企图以标准费率投保 而如果不能在核保阶段进行控制 就会导致高于预期的损失水平 逆向选择可以通过严格的核保程序进行控制 核保是选择投保人并对投保人进行分类的过程 65 5 保险与赌博 赌博是新创造的风险 保险是针对已经存在的风险 赌博是投机风险 保险是针对纯粹风险 赌博不能产生社会价值 保险具有社会价值 66 6 保险与救济 救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候 他人单方面无条件地