第二章开销户管理.doc

第二章 开销户管理修订说明：1.在第一节“客户、户口、账户管理”中：（1）针对避免为同一客户开立多个客户号，增加了风险提示。（2）增加不允许无正当理由代理多人开户的规定。（3）增加对同一客户频繁开销户口，或同一客户频繁开户，或个人一次性批量（3张以上）代理他人开立户口的异常情况的风险提示。2.在第二节“开户管理”中：（1）取消代理开立普通“一卡通”（不含集体开户）的密码信封功能，改为由代理人在柜台设置密码。（2）取消新开户的凭印鉴和无限制取款方式。（3）明确激活不可以代办，客户可到我行柜台办理激活（集体开户业务可由网点提供上门激活服务）。同时在激活环节增加对于凭集体开户单位提供的被代理人身份证件类型与号码而集体开立的“一卡通”，柜员在办理激活前应注意审核客户身份，进行联网核查，并留存客户身份证件复印件作集体开户申请书附件的规定。（4）增加开立户口的风险提示。（5）增加在开户环节中遇系统提示黑名单的处理说明。（6）增加老客户开立存折、存单仅需在开户申请书上填写名字、勾选户口类型、签名即可办理开户的规定。（7）对批量开户业务作以下修改：1）增加批量开户网点可先凭集体开户单位提供的被代理人的身份证件号码与类型资料，通过联网核查后为被代理人开立账户，然后再向集体开户单位提供上门激活服务，并在激活时审核被代理人身份证件，留存被代理人的身份证件影印件的规定。2）明确办理集体开户网点需审核单位负责人、经办人身份证明，并进行联网核查的规定。3）修改集体开户申请书的格式，使之适用于所有集体开户业务。4）增加集体开户单位以附件形式提供被代理人信息清单时，清单所盖印章需与集体开户申请书上所盖印章一致的规定。5）增加对未结束代发批次的查询说明与要求，同时增加相关风险提示。6）明确本规范未明确的其它特殊情况经分行零售银行部审批同意方可办理。（8）根据系统完善后的实际情况，将开户成功后打印的“个人账户（一卡通/存折/存单）开立申请书”名称调整为“16K通用回单”（一式两联）；同时增加了对完善后的开户画面及对应功能进行说明。（9）将离行开户业务规定纳入本节规范；关于规范TOKEN动态密码卡管理的通知招银办发2008258号同时废止。3.在第三节“定制卡申请”中：（1）明确“定制卡”的概念，将国际借记卡和银联“金葵花卡”纳入定制卡中进行管理。（2）国际借记卡和银联“金葵花卡“的申请、开户领卡等内容纳入本章进行规范。（3）将“未实行账户收费政策的分行，应将“金葵花卡”特批比例控制在“金葵花卡”客户的10以内“的规定纳入财富管理相关规定中，不在本规范规定。（4）对“金葵花卡”特批流程和分行审批权限进行修改，取消 “招商银行国际借记卡特批申请审批表”。（5）明确定制卡申请撤销凭“申请确认回单”即可办理，并且允许代办。（6）规定客户遗失“申请确认回单”办理申请撤销的，经审核客户身份证件（代办的还需审核代理人身份证件）后可以办理。（7）增加客户领卡时申请回单丢失或忘记携带，应在领卡确认回单上注明原因并请客户签字确认的规定。（8）明确领卡开户时客户需填写招商银行个人账户开户申请书。（9）增加储蓄主管或指定人员应核查定制卡开户申请书中客户填写的信息是否正确、完整录入系统，核查率为100%的规定。4在第四节“户口销户处理”中：（1）取消开户不满三个月销户需收取销户手续费的规定。（2）明确普通“一卡通”户口销户和冲销户允许代办的规定。（3）增加 普通“一卡通”户口销户的风险提示。（4）将一卡通内部无卡销户纳入本节进行规范。（5）明确国际借记卡户口销户和销户申请撤销允许代办。（6）增加国际借记卡户口销户的风险提示。（7）增加针对旧系统移植至新系统的，户口状态为“关户冻结”的国际借记卡非基本户，允许在“结算户关户”界面进行国际卡关户处理的规定。（8）增加对于旧系统移植至新系统的，户口状态为“关户冻结”的国际借记卡，可在“销户申请查询”功能菜单中，通过“修改”按钮修改“自动关户资金去向一卡通”卡号，以实现自动关户处理的说明。5.在第五节“特殊情况的处理”中增加其他情况的处理规定。6.在第六节“代理预约开立金葵花卡”中将关于规范客户经理代理预约开立“金葵花”卡操作流程的通知（招银办发2008294号）文内容纳入本章第六节进行规范。招银办发2008294号文同时废止。第二章 开销户管理系统通过客户、户口、账户的分级管理，实现了客户信息管理的系统化和资源化，银行产品的多元化和客户交易的专业化。但客户、户口、账户为我行系统内部专业术语，对外称为账户，客户办理开户业务统称为开立账户。第一节 客户、户口、账户管理一、客户管理（一）基本规定1.客户指与我行发生、建立业务关系或作为我行发展目标的对象。我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。2.客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。（1）客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。（2）当客户证件类型和证件号码两个要素与系统内已存在的客户资料相同时，系统提示可能存在相同客户，此时如选择新开客户号，系统控制必须经过授权。（3）客户身份证件号码升位后再次申请开户的，系统将提示旧的身份证号码需要升位，经办员应维护客户身份证件。（4）同一客户号下允许存在多个实名制证件，经办员如遇客户提供多个证件，可在同一客户号下增加证件信息，以归集客户证件信息，加强管理。3. 无论客户在我行开立多少个账户，系统将根据客户下最高级别的卡片标注客户级别。具体如下：资产情况卡片类别客户级别总资产5万普卡普通客户5万总资产50万金卡金卡客户50万总资产500万金葵花卡金葵花客户500万总资产800万钻石卡钻石客户（系统暂定为金葵花客户）总资产800万私人银行卡私人银行客户（系统暂定为金葵花客户）4.对资产情况未达到准入标准的客户特批要求：（1）申请为金卡客户：由支行分管行长或其指定的零售银行业务负责人审批。（2）申请为金葵花客户：由网点进行初审（网点审批权限同金卡），分行零售银行部审批。（3）申请为钻石客户或私人银行客户：按钻石客户或私人银行客户审批规定执行。（二）风险提示由于我行实行客户号管理模式，如同一客户在我行开立多个客户号，系统自动判断为多个客户，无法按同一客户计算总资产等评级指标，使客户不能享受我行的优惠服务。同时使客户游离于金融机构监管部门对同一客户所实施的监管政策之外，存在较大的风险隐患。因此，经办员在开立客户号时应询问客户在我行开立账户的情况，尽量减少同一客户开立多个客户号的情况。对已存在的同一客户开立了多个客户号的情况，在风险可控的前提下为客户寻求解决办法，如对自助转账业务可建议客户开通“他人/他行自助转账”项下的“协议签订”功能解决，专业版可通过关联业务解决等。二、户口管理（一）基本规定户口是我行为客户开通的服务媒介，在系统中户口隶属于客户号。按其外在表现形式可以分为：1.卡类户口：普通一卡通、“一卡通”金卡、“金葵花卡”等磁条卡或IC卡。2.纸质类户口：存折、存单、凭证式国债等。（二）风险提示为防范客户利用我行账户进行洗钱等违法犯罪活动，应关注同一客户频繁或大量开/销户口，或一次性代理他人开立户口超过3张的情况。询问频繁开/销户或代理开户的目的及性质，了解代理人的职业背景及其与被代理人的关系，并记录了解的情况。拒绝无正当理由代理开户。发现上述业务异常的，应向主管报告。三、账户管理账户是户口下不同资金的核算单元，资金交易信息、计息积数信息都体现在账户上。账户的分类见下表分类标准种类说 明存款期限活期账户包括各币种存折户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的各币种活期账户、活期理财专户。定期账户包括各币种定期存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下各币种定期账户。存款币种本币账户包括本币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的本币定活期账户、理财专户、投资专户。外币账户包括外币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的外币定活期账户。存款目的储蓄账户指存款人以获得利息为目的的投资性账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，包括人民币储蓄存折。个人银行结算账户指自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括财富账户和卡类户口下的人民币活期主账户、人民币结算账户存折。第二节 开户管理一、基本规定（一）凡在我行开立个人账户必须符合以下规定：1.中国人民银行有关个人存款账户实名制等相关规定，并提供以下有效证件：序号客户类型有效开户证件备注1居住在境内的16周岁以上的中国公民1.中华人民共和国居民身份证;2.临时居民身份证;2居住在境内的16周岁以下中国公民由监护人代理开户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿3居住在境内或境外的中国籍华侨中国护照4尚未申领居民身份证的军人、武警等1.军人、武装警察身份证件;2.离休荣誉证、军官退休证、文职干部退休证;3.军事院校学员证。5香港、澳门居民港澳居民往来内地通行证6台湾居民1.台湾居民往来大陆通行证；2.其他有效旅行证件。在证件类型栏中选择“通行证”或“个人其它证件”7外国公民1.护照或外国人永久居留证;2.外国边民按照边贸结算的有关规定办理。在系统完善前选择“个人其它证件”注：除上述证件外，必要时可要求客户提供其它辅助证件，如户口薄、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明客户身份的有效证件或证明文件。2反洗钱有关法律、法规和规定，以及公民信息联网核查规定。3国家法律法规和监管机构规定的其他有关开立账户证件。（二）密码管理1我行密码统一为六位数字，分为取款密码、一卡通查询密码和专户/专用密码三类。（1）取款密码：在取款、转账等资金转出时使用，在办理书面挂失、重写磁等特殊业务时用于验证客户身份。（2）一卡通查询密码：用于业务查询。遗忘后可通过取款密码进行重置，无须挂失。查询密码不能与取款密码相同。（3）专户/专用密码：用于专户/专用交易。遗忘后可通过取款密码进行重置，无须挂失。专户密码主要有外汇买卖专户密码、投资专户密码（即银基通密码）；专用密码有网上支付密码。网上支付密码不可与取款密码相同。2.密码一日内连续输错五次（含），系统自动锁定该户口/账户，待当日系统日终后自动解锁。3.一卡通客户首次登录自助渠道前，必须先设置查询密码，否则不能登录。（三）取款方式管理（见下表）户口类型相关规定一卡通1.只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。2.批量开立卡片，使用带密码信封的普通一卡通。存折1.只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。2.代办及批量开折，密码由系统自动生成。存单只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。（四）开户时开通的功能及业务渠道（见下表）户口类型相关规定一卡通1.自动开通卡内定活互转功能；集体开户则还自动开通ATM取现和查询功能。2.ATM取现和查询功能（不含集体开户）、商户消费、自助转账、快易理财、网上支付功能、网上银行专业版需等功能由客户在个人开立账户申请书相应的功能栏选择开通。如不开通商户消费功能，在限额栏直接输入0即可。开户时客户必须开通ATM功能，且ATM限额不能小于人民币5000元，如客户有异议，可在开户后维护ATM限额。3.其他功能须根据相应的规定由客户办理申请手续后才能开通。4.集体开立普通一卡通的，除自动开通的功能外，只可申请开通商户消费功能。5.一卡通业务渠道：柜面、电话银行、网上银行、自助设备、自助查询终端和手机银行等业务渠道。存折系统自动开通柜面、电话银行、网上个人银行大众版、自助查询终端和手机银行等业务渠道。存单仅开通柜面渠道，不能使用电话银行系统及其他自助设备和渠道。（五）激活规定1带密码信封的普通一卡通需激活后方可办理取款等业务。2激活不可以代办。3.客户需持本人身份证件、“一卡通”及密码信封办理激活。4.激活时，需输入密码信封中的密码，同时设置取款密码和查询密码。5.激活后打印一式两联“招商银行储蓄特殊业务凭证”交客户签名确认。特殊业务凭证第一联纳入单据检查。二、开立户口（一）基本规定1.此处所指户口是指单一客户申请开立的各类预制卡、存折及存单户口。2.开立户口前如客户未在我行开立过客户号，须先为客户开立客户号。3.本业务可在全行任一网点办理。4.本业务允许代办。凭客户本人身份证明办理；代办还须提供代理人身份证明。5.客户需填写招商银行个人账户开户申请书（以下简称开户申请书）。老客户申请开立存折、存单可在开户申请书上填写名字、勾选户口类型，签名后即可办理开户。同一客户一次开立多张存单且取款方式相同的，可只填写一份开户申请书，开户完成后请客户在“通用回单”签字确认。6.遇系统提示黑名单，应通过“个人名单维护”功能菜单（业务代码1852）查询，并按查询信息处理：如“制裁或高风险原因”栏位为01001、01002、05001，则分别表示房贷逾期、车贷逾期和其他个贷贷款逾期，经办员可报主管审核后继续处理；如为其他类型的黑名单，则按系统记录的“处理预案”要求处理。（二）风险提示1 未按规定审核客户身份证件，造成客户使用虚假证件开户。经办员应认真审核客户的身份证件并进行联网核查。遇无法判别证件真伪时：（1） 使用第二代身份证鉴别仪进行鉴别。（2） 老客户可通过核查客户留存在我行的资料进行鉴别。（3） 凡遇文件未作明确规定的复杂情况或特殊疑难问题，由支行分管行长作相应处理，必要时可请示分行零售银行部。2 未按反洗钱规定识别客户身份。经办员应按反洗钱“了解你的客户”的要求了解并收集客户基本资料，防范客户洗钱行为。3 身份证件号码作为判断客户身份的重要要素，为避免在输入客户身份证件号码时出错，经办员应分别按开户申请书及客户身份证复印件上记录的号码输入。（三）操作要点1.审核客户资料与开户申请书填写内容，重点审核：（1）客户身份证件是否真实，是否在有效期内，是否与申请人为同一人；（2）客户填写的开户申请书完整、有效。其中：1）客户职业等必须登记的基本身份信息正确无缺漏。2）姓名、证件类型与号码等栏位原则上不得涂改；如有修改应请客户签字确认。3）客户勾选了寄送对账单功能的，审核是否填写相关通讯信息，并与客户确认该通讯信息可保障对账单送达。4）移动电话原则上为必填项。如客户无移动电话，或客户不愿意提供，可请客户在对应字段栏位签名确认，并在系统内录入“00”进行标识。5）客户是否在开户申请书上签名确认。2.留存客户身份证明复印件，如为代办应留存代理人和被代理人身份证明复印件。3.通过询问等方式核查客户是否已在我行开立过客户号。如客户之前未在我行开立客户号，则按反洗钱规定做好客户风险等级评级与审批工作。4.为尚未在我行开立客户号的客户开立客户。（1）正确选择“开客户号”功能菜单，按系统提示进行操作。（2）准确输入客户证件姓名、类型、号码、国别。如证件号码中有汉字，注意分别以拼音代替汉字和直接使用汉字两种可能的编码规则查找和确认客户身份，避免遗漏。（3）对于系统提示可能会存在相同的客户的情况，应检查所输信息是否正确，确认输入正确后须认真调查、核对客户身份信息，确定不属于同一客户方可选择新开立客户号。同时授权人员应认真调查、审核客户身份信息，确定属于新客户后方可予以授权。5.开立客户完毕，或对在我行已开立客户号的客户，作开立户口处理：（1）正确选择“一卡通开户”/“存折结算/外币户开户”或“存折储蓄户开户”等功能菜单，按系统提示进行操作。（2）开户成功后按提示打印16K“通用回单”（一式两联），请客户在“通用回单”上签名确认。（3）将“通用回单”第二联、一卡通连同客户证件一并交客户。（4）单据处理 1）在单据检查日结单上注明当日开户的申请书份数。2）每日日终或第二个工作日，业务主管或指定人员对开户申请书和系统打印的“开立卡、折、单报表”进行姓名、户口号等要素核对,开户申请书客户填写内容与系统打印内容核对，核对完毕后在电脑打印的报表上签章确认。3）客户填写的开户申请书、“通用回单”第一联作“开立卡、折、单报表”附件留存保管。开立“一卡通”同时申请专业版开户的，专业版申请确认回单作开户申请书附件保管。4）储蓄主管或指定人员应核查开户申请书中客户填写的信息是否正确、完整录入系统，核查率为100%。三、批量开户（一）基本规定1.批量开户的处理模式：（1）集体开户单位提供每位被代理开户人（以下简称被代理人）的身份证明复印件或身份证明类型及号码清单，经联网核查通过后批量开户。（2）批量开立的“一卡通”需激活后方可办理取款等业务。（3）激活不可代办。客户可持本人身份证件、卡片到我行网点办理；开户网点也可提供上门激活服务。具体上述处理要求见下表：模式开户处理激活规定1审核身份证件并留存影印件联网核查上门激活，或客户到柜台激活客户本人办理直接办理激活2先凭身份证件号码开户联网核查上门激活，或客户到开户网点激活客户本人办理1.核对证件；2.留存证件影印件；3.办理激活（4）集体开户单位为非员工办理集体开户，系统只能按集体开户单位信息记录客户的单位信息，因此在为客户办理激活时应同时维护客户单位信息。2.集体开户单位需填写招商银行集体开立个人账户申请书（以下简称集体开户申请书）。未与我行签订代发/代扣业务协议直接办理批量开户业务的集体开户单位需在集体开户申请书上加盖单位公章。已与我行签订代发/代扣业务协议的集体开户单位可在集体开户申请书上加盖单位财务章或公章。3.集体开户申请书上应注明开户人数。集体开户单位如未在集体开户申请书上逐一填写被代理人信息，可以清单替代并作集体开户申请书附件，清单所盖印章需与集体开户申请书所盖印章一致。4.集体开户单位首次向我行申请办理批量开户，网点还应审核单位负责人、单位经办人的有效身份证明，并进行联网核查（签订代发/代扣业务协议时已审核上述人员身份并联网核查的除外）。（1）单位负责人是指单位的法定代表人，或被其法定代表人授权为单位负责人的其他人员。单位经办人是指集体开户单位指定负责与我行联系沟通、处理代发/代扣业务事宜的人员。（2）集体开户单位分批次办理批量开户，若单位负责人、经办人无变化且相关授权尚在有效期内的，可不再重复提供相关资料。5.本节未明确的其它特殊情况经分行零售银行部审批同意方可办理。（二）风险提示1.通过联网核查系统核查客户身份，防范使用虚假证件开户。2.部分客户身份识别工作已后移到激活环节，网点在办理卡片激活时须做好客户身份识别工作，防范不法分子利用批量开户功能实施洗钱等违法犯罪。3.集体开户单位提供的集体开户申请书与电子数据内容可能存在不一致的情况，办理批量开户前应注意做好核对工作。（三）操作要点1.调查与审核（1）审核集体开户单位提交的集体开户申请书是否按规定加盖了相关印章；集体开户申请书要素填写是否齐全、无误。户名、身份证明号码等栏位原则上不得涂改；如有涂改应由集体开户单位加盖单位公章或单位财务章确认。（2）核查集体开户单位经办人的身份证明真实有效，相貌与证件相符；对经办人、被代理人和单位负责人进行联网核查。（3）按反洗钱规定做好客户风险等级评级与审批工作。2.业务处理（1）正确选择“批量开户”菜单，选定拟批量开户的客户协议，按照规定操作。（2）如集体开户单位同时提交已录入批量开户数据的磁介质，应先对磁介质进行杀毒处理。导入数据后应将集体开户申请书与电子数据进行双人唱对，无误后在集体开户申请书上注明“唱对相符”并由唱对人签章确认。（3）对于系统提示可能会存在相同的客户，应检查所输信息是否正确；如正确则与单位联系确认客户信息。并按确认结果进行系统选择。（4）开户成功后，进入“打印报表”菜单打印“集体开户确认书”。如集体开户单位需要开户清单，可在“打印报表”菜单补打“集体开户确认书”给集体开户单位，也可选择给其“回盘”。（5）集体开户单位经办人领取存款凭证时，经办员应审核其身份证明并填写“招商银行个人存款凭证领用签收单”，银企双方当面办理卡/折交接签收手续。采取其他方式发放存款凭证的行部应制订实施细则。（6）当日代理单位批量开立的卡/折如未交集体开户单位签收，日终后应由储蓄主管或其指定人员核点后入库（柜）保管，经办员与储蓄主管或其指定人员之间的交接应办理交接记录。需提供上门激活服务的网点应将所开立卡片与对应的密码信封应按开户批次由储蓄主管或指定专人入保险柜保管，待上门激活时由相关经办人领用，并做好各环节的交接登记与签收手续。（7）委托发单位开户同时办理代发，可选择“提交代发数据”菜单提交代发数据，提交成功后在原界面进入“代发管理”菜单进行代发处理。后续代发操作流程见本规程第九章“代发代扣业务”规定。3.单据处理（1）集体开户确认书、集体开户申请书作开立卡/折/单报表的附件留网点保管。被代理人的身份证明复印件作集体开户申请书附件保管。 （2）每日日终或第二个工作日，储蓄主管或指定人员对集体开户申请书和系统打印的集体开户确认书、开立卡/折/单报表进行核对，核对完毕后在报表上签章确认。储蓄主管或指定人员需审核集体开户申请书填写的完整性，并对照开户申请书抽查系统录入的客户资料是否完整和正确，每一批次至少抽查10个开户人资料。（3）开户同时办理代发的，集体开户申请书原件做开户业务日结单据，复印件做代发业务清单，储蓄主管或指定人员审核无误后在集体开户申请书复印件上注明“开户兼代发，核实原件无误”字样，并签章确认。四、离行开户业务（一）办理范围离行开户业务应严格按照招商银行在证券公司设立临时派出柜台管理办法和有关规定办理。（二）通信安全要求使用专线+VPN+Token或广域无线+VPN+Token或电话拨号+Token。Token的技术安全管理规定按照招商银行分行网络日常维护和管理工作指引等有关规定执行。（三）Token动态密码卡的交接登记与检查制度1支行到分行信息技术部领取Token动态密码卡，分行信息技术部应建立交接记录。2支行使用时，领入与交接应在重要物品使用交接登记簿或分行自行设计的Token管理登记簿上登记。储蓄主管每月应进行检查。3分行信息技术部门应统计本分行Token动态密码卡的数量以及领用网点，并按支行造清单交分行零售银行部。4分行零售银行部按清单每季度对支行Token动态密码卡的保管情况进行检查。如发生遗失等异常情况应提交机房维护申请，将将遗失Token的序列号、用户名和遗失情况说明上报总行，总行技术部将对遗失的Token在系统中做删除处理。同时，将相关情况向总行零售银行部报告。（四）Token动态密码卡的申请和使用1办理离行业务前，向分行零售银行部提交机房维护申请，由分行零售银行部转分行信息技术部系统管理员在ACS上按照申请表的时间进行设置。2Token动态密码卡在非营业时间应视同业务公章管理，且必须与办理离行业务的操作电脑分离。3.经办员也可不带Token动态密码卡办理离行业务，在到达业务办理地点后通过电话向支行Token管理人员索取密码。支行Token管理员在验证离行业务经办员身份后告知Token密码。Token动态密码卡使用时间以机房维护为准，无须在Token管理登记簿上登记。（五）Token动态密码卡的使用时间Token动态密码卡的正常使用时间为储蓄营业日8：00-18：00。特殊情况超出规定时间，支行必须提前向分行零售部提交机房维护申请，说明用途、使用人、使用地点等情况，分行零售银行部审批同意后转交分行信息技术部处理。第三节 定制卡申请定制卡是指按照客户指定的制作的卡种。目前定制卡包括：各类国际借记卡和银联“金葵花卡”。定制卡申请分受理和领卡两个环节。一、受理（一）基本规定1.全行任一网点均可受理。2.允许代办。客户持本人身份证件办理；代办还须同时出示代理人证件。3.未达到准入标准的审批要求:（1）国际借记卡金卡申请由支行分管行长或其指定的零售银行业务负责人审批；有权审批人可直接在国际借记卡申请回单上填写审批意见。（2）“金葵花卡”申请由网点进行初审，分行零售银行部终审；网点审批权限同金卡，分行审批权限为零售银行部负责人或其指定人员，操作权限为国际借记卡业务管理岗。(二)风险提示国际借记卡境外交易处理需遵从国际组织交易规则，需客户确认的法律条款较多，经办员必须指导客户详细阅读开户须知和相关章程，待客户了解后方可受理客户的申请。（三）操作要点1.按照开户实名制规定审核客户的身份证件。2.客户确认后，不需填单，经办员直接受理申请，正确选择新卡对应的“申请”功能菜单。3.开立客户号（老客户除外）。4.请客户选号。5.不符合准入标准的金卡申请交有权人审批后由授权人员授权。不符合准入标准的“金葵花卡”按以下流程处理：（1）通知贵宾理财经理与客户沟通；对贵宾理财经理认定的潜力客户，按照受理流程为客户选号后通知贵宾理财经理，由贵宾理财经理在财富管理系统中特批处理。财富管理系统中的特批信息将于T_+1日自动传送综合业务处理系统。（2）分行审批人员按我行高端客户审批规定在综合业务处理系统完成审批；审批驳回应在综合业务处理系统中注明驳回原因。T_+1日综合业务处理系统中的审批信息将自动传送财富管理系统。（3）被驳回的申请由贵宾理财经理负责后续处理。6.申请生效后，系统自动生成对应卡号的制卡数据发送分行制卡室制卡。7.如该客户属行内员工推荐，应在“行内推荐人”中填写推荐人六位新系统用户号（领卡界面也可录入推荐人信息，但仅在此处录入的信息方可统计到推荐人业绩）；如推荐人为客户，应在“行外推荐人”中填写推荐人的客户号，或输入推荐人卡折号由系统自动取出对应客户号。8.单据处理（1）受理申请操作完成后，打印一式两联“申请确认回单”（通用回单）请客户签字确认。（2）申请确认回单第二联交客户保管凭以办理开户领卡手续，第一联纳入单据检查。二、申请撤销（一）基本规定1在办理领卡开户手续前，客户可撤销申请。2撤销申请须到原受理申请网点办理。3. 撤销申请允许代办。4凭“申请确认回单”即可办理。如客户遗失“申请确认回单”，则须审核客户身份证件（代办还须核对代理人身份证件）。5.申请撤销后申请资料及制卡数据取消，已制成卡片系统自动作废，客户再次申请视同新申请。（二）操作要点1.经办员审核“申请确认回单”无误。2.正确选择“申请撤销”功能菜单，按系统提示进行操作。3.单据处理（1）申请撤销为非资金业务（单据装订），操作成功后，打印一式两联“申请撤销确认回单”（通用回单），请客户签字确认。（2）“申请撤销确认回单”第二联交客户保管，第一联与申请确认回单一并纳入单据检查。三、领卡开户（一）基本规定1国际借记卡领卡开户不允许代办；银联“金葵花卡”领卡开户可代办。代办时须同时提供客户本人与代理人的身份证明。2.客户需持本人身份证件及申请确认回单到原受理网点办理。客户丢失或忘记携带申请回单应在领卡确认回单上注明原因并签字确认。3.客户需填写招商银行个人账户开户申请书，并签字确认。4.卡片制成领至网点后应及时通知客户办理领卡及卡片开户手续，网点也可于受理客户申请时与客户约定领卡时间，原则上不得超过35个工作日（异地支行通过分行制卡的不超过7个工作日）。5国际借记卡在开户后系统自动开通人民币、美元现钞、美元现汇三个活期主账户。（二）风险提示1.因国际借记卡在境外存在伪冒、盗用风险，领卡开户必须本人办理。2.国际借记卡境外凭签名使用，客户领卡时经办员必须督促客户在卡片背面签名条上签名，并告知客户境外使用规则。3.系统控制“POS消费每日限额”为户口项下的消费总限额，包含境内POS消费限额和境外消费限额，经办员应审核客户在开户申请书上填写的境外消费限额小于“POS消费每日限额”。4.国际借记卡境外消费无须验证密码存在一定风险，如客户近期不出境，应建议暂不开通境外消费和ATM功能，待有需要时再通过电话银行中心、网上个人银行专业版或到我行任一网点申请开通。客户临时申请开通境外消费功能应告知客户境外交易规则。（三）操作要点1按本章第二节有关开立户口的操作要点要求审核客户资料与开户申请书填写内容，并留存身份证件资料，同时指导客户阅读开户须知及相关章程。2正确选择定制卡项下的相关开户功能菜单（如“国际金卡/金葵花”等），按系统提示操作为客户办理开户。3开户成功后，打印一式两联“开户确认回单”（通用回单），请客户签名确认。“开户确认回单”第二联交还客户。4将卡片交客户，请客户在卡片背面签名条预留签名。5单据处理：（1）“开户确认回单”第一联纳入单据检查，客户提交的“申请确认回单”第二联作附件。（2）开户申请书网点留存，审核、保管同普通“一卡通”。（3）储蓄主管或指定人员应核查开户申请书中客户填写的信息是否正确、完整录入系统，核查率为100%。第四节 卡类户口销户处理户口销户是指在电脑系统中将户口关闭的操作。处于户口关闭状态的户口不能办理任何业务。一、 基本规定1.销户通过关闭户口和关闭账户实现。关闭户口之前必须先关闭账户。2.销户前必须先通过相应的功能菜单关闭所有“手动关户限制”；自动关户限制由系统在销户时自动关闭。二、普通一卡通户口销户（一）基本规定1本业务允许代办（户口中含有必须客户本人方可办理关户的账户，如快易理财、基金户等账户除外）。2.本业务可在全行任一网点办理。3.如拟销户的卡片丢失，应先办理书面挂失然后再办理销户。（二）风险提示旧版8位“一卡通”、BIN号为955550、622580的“一卡通”不能手工输入卡号办理冲销户，只能在原凭证被破坏前刷卡办理冲销户，经办员应注意向客户确认，避免客户误申请或差错导致误销户而无法办理冲销户。（三）操作要点1审核是否存在需要手工关闭的“关户限制”（如证券基金、智能通知存款、财富网理财户等金融平台账户），如存在，则应先通过相关功能菜单进行关闭。同时审核户口项下所有账户均已关闭。2正确选择“一卡通销户”功能菜单，按照电脑提示进行操作。3打印一式两联特殊业务凭证交客户签名确认后将特殊业务凭证第二联交客户。4将“一卡通”卡片当客户面在靠磁条的一端中间剪一“V”型缺口（深度应跨过磁条宽度）后收回。5单据处理：特殊业务凭证第一联联纳入单据检查。6收回的“一卡通”计入柜员凭证箱库存纳入凭证日结，并按凭证管理规定处理。三、一卡通内部无卡销户（一）基本规定1.原则上须客户本人持本人有效身份证明文件办理。特殊情况下需银行内部发起的，必须经支行分管行长在特殊业务申请书第一联上审批同意后方可办理。2.须填写特殊业务申请书，并在“申请内容”栏位注明“无卡销户”。3.本业务可在全行任一网点办理。4.如客户卡片遗失且要求销户的，当卡内各子账户内无余额、账户状态正常，且卡片未开通需要手工关户限制功能时，可允许通过“一卡通内部无卡销户”功能完成销户。对于不满足上述应用条件的，应先办理书面挂失，补办新卡后按照正常流程办理销户。5.目前，系统仅支持 “一卡通”卡在卡内无子账户或者各子账户无余额，卡片各子账户状态正常且卡片未开通需要手工关户限制的功能条件下的无卡销户。6.“一卡通”卡涵盖普通“一卡通”，“一卡通”金卡、“金葵花”卡，“钻石卡”，“私人银行卡”。（二）风险提示“一卡通内部无卡销户”为无磁无密的业务处理类型，在进行无卡销户，可能因非客户本人意愿申请办理销户的，造成客户损失或引起纠纷。因此要求：1.经办人员应慎重选择“一卡通内部无卡销户”功能进行操作。在受理无卡销户时,应认真审核客户身份。如遇可疑情况，可通过核对开户时预留的地址、电话、家属姓名等资料核实，必要时与开户笔迹、身份证明复印件核对，或上门核实确认等方式核实是否是客户本人申请办理销户业务。2.授权人员应按要求审核业务风险点，在授权的同时，应复核客户身份和待销户卡号，从而有效控制业务风险。（三）操作要点1.经办员受理无卡销户申请后，正确选择“一卡通内部无卡销户”功能菜单（“个人客户”“一卡通内部无卡销户”），按照电脑提示进行操作。打印一式两联特殊业务凭证（银行内部发起的，仅打印第一联即可）。2.审核打印在特殊业务凭证的卡号与特殊业务申请书载明卡号一致、业务类型为“一卡通内部无卡销户”，并请客户签名确认。银行内部发起的，无需再次签名。3.单据处理：1）特殊业务凭证第一联作为特殊业务申请书第一联的附件纳入单据检查。2）特殊业务凭证第二联、特殊业务申请书第二联交客户。四、普通一卡通冲销户（一）基本规定1适用于经办员操作失误或客户误申请销户的情形。2本业务允许代办。凭客户有效身份证明办理，代办的还应出示代办人身份证明。3.受理网点必须为原销户业务办理网点。4冲销户操作必须经储蓄主管审批同意方可办理。如因经办员操作失误需要冲销户，经办员须在特殊业务凭证上注明原因；客户因误销卡而申请冲销户应填写书面申请，注明原因并签字确认。5.如原凭证未被破坏可刷已销户的普通“一卡通”办理冲销户，由系统恢复户口状态和凭证状态；如凭证已被破坏，则除旧版的8位“一卡通”、BIN号为955550、622580的“一卡通”不能手工输入卡号办理冲销户外，其他普通“一卡通”可手工输入卡号办理冲销户，并作损坏换卡申请处理。6冲销户需验证密码及身份证件。若客户忘记密码，需先办理无卡密码挂失。（二）操作要点1经办员审核客户提交的书面申请是否符合要求。储蓄主管审核冲销户原因，确系经办员误操作或客户误销户的，方可同意办理。2正确选择“一卡通冲销户”功能菜单，按照系统提示进行操作。3打印一式两联特殊业务凭证，选择补卡时，还需打印一式三联“个人挂失/换卡申请书”，一并交客户签名确认后，将特殊业务凭证第二联、“个人挂失/换卡申请书”第一联交客户。4单据处理（1）特殊业务凭证第一联纳入单据检查。（2）选择补卡的，“个人挂失/换卡申请书”第二、三联做特殊业务凭证的附件。五、国际借记卡户口销户。（一）基本规定1国际借记卡销户申请允许代办。办理时须出示客户身份证件、国际借记卡卡片；代办的还须同时出示代理人身份证件。2.销户申请可在全行任一网点办理。3.申请销户前，户口下其他账户（非基本账户）需先关户。4.为避免客户关户或账户关户后境外交易无法记账，“一卡通”金卡或“金葵花卡”项下人民币活期主账户、美元现钞、现汇活期主账户（以下简称基本账户）关户必须以销户（销卡）申请为前提，且必须冻结期满40天后方可办理销户。冻结期满，最后一个基本账户关闭时，系统自动关闭户口。5系统提供指定销户资金结转账户（仅限同一客户号下的“一卡通”）在冻结期满自动结息关户的“自动关户”功能。6. 销户申请操作成功后，户口处于“关户冻结”状态，原凭证即作废。（二）风险提示1必须严格控制国际借记卡的三个基本户在办理户口销户时起，冻结期满40天方能办理销户，否则可能发生境外交易在销户后请款而给我行带来损失。2受理销户申请时应检查客户是否存在尚未归还的境外交易透支贷款，如存在应提示客户归还透支贷款。3受理销户申请时应检查美元现钞户内是否存在预期交易，如有，可先受理客户的申请，待境外交易请款扣账（预期交易发生在30天内），或由相关部门手工解除授权交易（预期交易超过30天）后再办理销户。4由于选择“自动关户”功能，客户无须在40天后再来我办理基本户的关户手续，存在在40天的冻结期间客户国际借记卡境外交易前来请款而无法向客户核实、追款的风险，因此网点应审慎使用该功能。（三）操作要点1审核客户身份证件及卡片，确认客户身份。2检查户口下其他账户（非基本户）关户情况，若其他账户未关户，则进行其他账户的关户操作。3针对旧系统移植过来的户口状态为“关户冻结”的国际借记卡非基本户，允许在一卡通“结算户关户”界面进行国际借记卡关户处理。对于小币种外币非基本户，可以进行结汇处理。4其他账户关户后，正确选择“国际卡销户申请”功能菜单，按系统提示进行操作；有PP卡的客户同时进行PP卡销卡，具体规定见本规程第八章“定制卡管理”第五节。5国际卡销户申请提交后，经办员可在“销户申请查询”功能菜单（业务代码1075）对自动关户资金去向“一卡通”卡号进行修改，修改后的“一卡通”必须是同一客户号下的。（通过该处理，可实现对旧系统移植过来的、户口状态为“关户冻结”的国际借记卡的自动关户处理）6当面收回客户卡片，在靠磁条的一端中间剪一“V”型缺口（深度应跨过磁条宽度），已剪磁卡片处理同“一卡通”废卡。7如客户未申请自动关户，40天后，原则上应由客户本人凭销户申请客户回执到原受理行办理基本账户关户。经办员在“一卡通结算户关户”模块中作基本账户关户，客户回执作为存取款凭条的附件。如客户遗失销户申请客户回执，需由网点业务主管核实情况并在存取款凭条上签章确认。8单据处理：（1）打印一式两联“销户申请确认回单”（通用回单），请客户签名确认；第二联交客户，并提醒客户妥善保管销户申请客户回执。（2）第一联纳入单据检查。六、国际借记卡销户申请撤销（一）基本规定1适用于经办员操作失误或客户误申请销户的情况。2本业务允许代办。由客户持身份证明办理；代办的还应同时提供代理人的身份证明。3.受理网点必须为原销户业务办理网点。4必须经储蓄主管审批同意方可办理。如因经办员操作失误需要撤销销户申请，经办员须在特殊业务凭证上注明原因；如因客户误销卡而需要撤销销户申请，须由客户本人持有效身份证明办理，填写书面申请，注明原因并签字确认。5在对原凭证剪磁作废之前，经办员发现操作失误或客户提出撤销销户申请的，可刷已销户的国际借记卡办理撤销销户申请。办理成功后，系统在恢复户口状态的同时也恢复原凭证状态。6如凭证已被剪磁作废，只能手工输入卡号办理销户撤销，并作损坏换卡申请处理。7.销户申请撤销需验证密码及身份证件。若客户忘记密码，需先办理无卡密码挂失。（二）操作要点1经办员审核客户身份证件及“销户申请确认回单”，确认客户身份。储蓄主管认真审核冲销户的原因，确系经办员误操作或客户误销户的，方可同意办理。2正确选择“销卡申请撤销”功能菜单，按系统提示进行操作。3根据损坏换卡的流程，系统自动生成原户口号的制卡数据，卡片制好后，通过损坏换卡领卡操作为客户领取新卡。4在对原凭证剪磁作废之前，经办员发现操作失误或客户提出冲销户要求的，可刷已销户的普通“一卡通”办理冲销户，由系统恢复户口状态和凭证状态。5.单据处理。（1）申请操作成功后，打印一联“销户申请撤销回单”，请客户签名确认。如需补卡还需打印“个人挂失/换卡申请书”。（2）“销户申请撤销回单”纳入单据检查。第五节 特殊情况的处理一、非实名客户的维护（一）基本规定在执行实名制规定前产生的非实名客户，应在其办理业务时进行维护。其中，2000年4月1日前开立且未在我行系统进行过实名维护的个人银行账户，需要延续使用的，存款人到我行办理第一笔业务时，应当出具拥有该存款的银行卡、存折、存单等，并出示实名制有效开户身份证件，进行账户的重新确认。在2000年4月1日前开立的个人银行账户不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，办理销户手续。（二）风险提示如非实名客户不能提供实名身份证件，则不得再为该账户办理业务。（三）操作要点具体操作按照本规程中特殊业务有关客户资料维护的要求办理，并在相关业务凭证背面填写身份证明号码后再办理业务。二、身份证明的处理（一）客户用居民身份证之外的其他证件类型，如该证件上同时记录了客户的居民身份证号码，则须同时在“相关证件”栏输入身份证类型和号码。其中，如为居住在境内的16周岁以下中国公民使用户口簿开户，应在“证件号码”栏登记户口簿上的身份证号码，如无身份证件号码则登记户口簿号码，如老户口簿上既无身份证号码也无户口簿号码，则填写客户的出生年月日。（二）部分身份证明在系统中的类型归属见下表：序号有效开户证件证件类型证件国别地区居民属性客户国别地区1武装警察身份证件。“武警身份证”中华人民共和国居民中华人民共和国2军人实名身份证件、离休荣誉证、军官退休证、文职干部退休证;军事院校学员证。“军人证”中华人民共和国居民中华人民共和国3港澳居民往来内地通行证；“通行证”中华人民共和国非居民香港或澳门台湾居民往来大陆通行证。“通行证”中华人民共和国非居民中国台湾4外国边民边民出入境通行证“护照”证件上显示的国别非居民客户国际所属国别5持我国在其所在国的驻外使馆、领管和外交部委托的其他驻外机构签发的护照“护照”中华人民共和国居民中华人民共和国公安部出入境管理机构签发的护照，同时可以加出具国外长期或永久居留证件“护照”中华人民共和国非居民中华人民共和国三、户名用字的替代（一）基本规定1如电脑字库汉字缺字，电脑中该汉字以拼音代替。2当客户身份证明姓名为繁体字，而我行电脑系统只能体现为简体字时，要求在电脑系统中的“地址资料”栏位进行批