工程咨询的职业责任保险.doc

工程咨询的职业责任保险田杰芳（河北联合大学建筑工程学院） 摘要：实行咨询工程师职业责任保险是一项国际惯例，在我国推行咨询工程师职业责任保险制度具有积极的意义。本文介绍了职业责任保险的概念，分析了建立咨询工程师职业责任保险的必要性、国外职业责任保险的一些做法和我国职业责任保险的现状，提出了在我国实施咨询工程师职业责任保险的对策。关键词：工程咨询单位；咨询工程师；职业责任保险咨询工程师是以从事工程咨询业务为职业的工程技术人员和其他专业（如经济、管理）人员的统称。国际上对咨询工程师的理解与我国习惯上的理解有很大不同。按国际上的理解，我国的建筑师、结构工程师、各种专业设备工程师、监理工程师、造价工程师、从事工程招标业务的专业人员等都属于咨询工程师。另外，咨询工程师一词在很多场合也用于指工程咨询公司。国外建筑承包的方式和我国也有很多不同之处。国外的工程咨询公司的服务范围包括建设前期、设计、招标、监理以及项目建成后的评价等，而工程公司则与我国实施总承包的设计单位在承包内容上基本相同。咨询工程师所面临的职业风险是十分巨大的，如果因咨询工程师失误造成业主或第三方损失，工程咨询单位要承担相应的赔偿责任。以建设监理为例，中华人民共和国建筑法第35条规定：“工程监理单位不按照委托监理合同的约定履行监理义务，对应当监督检查的项目不检查或者不按照规定检查，给建设单位造成损失的，应当承担相应的赔偿责任。”建设工程委托监理合同规定：“监理人在责任期内，应当履行约定的义务。如果因监理人过失而造成了委托人的经济损失，应当向委托人赔偿。”然而工程咨询单位主要是为业主提供技术服务，其自身的经济实力较弱，经济赔付能力非常有限。一旦因咨询工程师的原因给业主和第三方造成重大损失，则很难保证受损失方得到应有的赔偿。例如我国现行的监理合同的规定，监理单位因行为过失给业主造成损失的最高赔偿额不超过监理报酬总额，这显然对受损失方是不公平的。事实上，随着业主自我保护意识的增强，业主对由于咨询工程师责任引起的经济损失，要求全额赔偿的呼声越来越高。另一方面，即便是这有限的赔偿费，对工程咨询单位也是一个巨大的损失，信誉损失更是无法估量。按照国际惯例，咨询工程师等专业人员开业的前提条件之一就是投保职业责任保险。如果因咨询工程师责任原因发生向工程咨询公司的索赔事件，将由保险公司来负责处理和赔付，这对于任何一方都是有利的。一、咨询工程师职业责任保险的含义及其实施意义职业责任保险，是一种承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同一方或第三方的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。通常，专业人员是指在某一方面具有专业技能并依靠这种专业技能为他人提供服务的人。他们必须恪尽职守，谨慎负责，在工作中不能出现失职行为或错误，而一旦出现失误，就要承担损害赔偿责任。显然，咨询工程师就属于这种专业人员。从某种意义上说，职业责任风险是客观存在、不可避免的。因为无论咨询工程师如何勤奋努力，小心谨慎，也无论工程咨询单位的管理机制如何高效合理，仍然存在发生过失的可能。可见，它虽然是人为原因所致，但也与自然灾害等风险一样，有着存在的客观性，发生的偶然性等特征。工程咨询单位对于这种职业责任风险，除了加强内部管理，要求咨询工程师更加严格地遵守企业的规章制度和咨询工程师的职业道德外，还应当采取某些防范措施，特别是参加职业责任保险以转移风险。实行咨询工程师职业责任保险的重要意义在于：（1）可以有效地保护业主和第三方的利益。（2）可以保护工程咨询单位的利益。（3）有利于拓展保险公司的业务范围。（4）有利于界定合同各方的责任、规范各方的行为。（5）有利于工程咨询单位加强风险管理，改善服务质量。（6）有利于我国工程咨询业与国际惯例接轨。二、国外职业责任保险的一些做法一般地，职业责任保险由提供各种专业技术服务的单位（如医院、设计院、律师事务所、会计师事务所、咨询公司）投保，它适用于医生、药剂师、兽医、工程师、设计师、律师、会计师、保险经纪人及代理人、心理学家等多种专业人员。不同专业人员的保险，承保内容皆不相同，保险人用专门设计的保险单和条款承保。在国外，职业责任保险通常分为三类:1（1）医疗责任类，包括内科医生、外科医生、牙科医生、兽医和药剂师的责任保险等。（2）技术职业类，尤指建筑师和工程师责任保险。（3）法律和商业职业类，包括律师、公证人、会计师和所有这一领域工作的职业人员，无论是代理人还是咨询人员。在发达国家，与工程建设有关的保险分为自愿保险和强制保险。工程咨询行业被很多国家列位高风险行业，咨询工程师的职业责任保险属于强制保险范围。建筑师、各种专业工程师、咨询工程师等专业人士均要购买职业责任保险，由于设计错误、工作疏忽、监督失误等原因给业主和承包商造成的损失，保险公司将负责赔偿。在投标竞争时，没有投保职业责任保险的专业人员或单位将被淘汰出局。例如，法国建筑职责与保险法规定，凡涉及工程建设活动的业主、设计商、承包商、设备制造商等，均需向保险公司投保；美国有关保险法规定，设计商、承包商、管理工程师等需要承担责任的工程专业人员，都必须参加职业责任保险，否则无法从业。2国外职业责任保险大体有三种运作方式：一是政府赋予咨询工程师协会权力，完全由协会来承办保险业务；二是在行业协会下建立专门的保险经纪人公司；三是根据业主的要求投保人直接向保险公司投保。加拿大咨询工程师协会的保险计划很有特色。其保险委员会负责咨询工程师的保险业务，咨询工程师每个工程项目都必须参加协会的保险，交纳保险费。这是政府专门批准为保护咨询工程师行业而设定的非盈利组织，只为行业服务，不参与社会上的其他保险业务，也免交税收。保险计划每年都为咨询工程师的各种事故提供经济上的赔偿，同时也为协会提供了经费。3在澳大利亚，咨询公司一般是通过中介公司，即保险经纪人、保险代理人公司办理保险业务。这些中介公司聘用了大量各方面的专业人员，有律师、建筑师、结构师、会计师、工程师等。它们以独立公证人的地位帮助咨询工程师推荐保险的险种和保险公司，帮助签订合同，在保险中为咨询工程师提供多方面的服务，如教育和提示咨询公司如何把风险降到最低。同时对于发生的事故进行调查和协调，不仅使保险公司增加了利润，也使咨询公司提高了竞争力，还可以降低保险的费用。4中介公司对投保的咨询公司高度负责，对咨询公司与业主和咨询公司与保险公司的合同都认真审核提出意见，特别是要把业主给咨询工程师的风险降到最低。投保费用的计算比较复杂，并无固定的标准，要视咨询公司的经验、信誉，以及工程的情况而定。质量信誉好的，费用较低。中介公司还经常举办一些培训班，对咨询工程师如何开展业务进行辅导，提供有关的资料，这些工作都是免费进行的，很受欢迎，也促进了保险业务的发展。从国外推广职业责任保险的情况看，咨询工程师的职业责任保险对净化建筑市场也大有好处。对于一些质量无保证、市场行为不规范的咨询机构，保险公司不予承保，它就难以获得任务。国外实践经验证明的这种既解决经济风险，又有利于建筑市场管理的保险制度，很值得我国借鉴。三、我国职业责任保险的发展状况我国的职业责任保险尚处于起步阶段，目前仅在个别经济较发达地区开办了一些职业责任保险业务，如律师职业责任保险、会计师职业责任保险、医师职业责任保险。工程咨询方面，设计职业责任保险、监理责任保险刚刚起步，投资决策咨询、可行性研究、工程造价咨询等的职业责任保险还没有开展，相比于国外，我国咨询工程师职业责任保险的险种很少。与我国已开展的其他险种相比，职业责任保险从总体上仍然是最为滞后的保险业务。纵观几年的发展历史，我国职业责任保险的发展具有以下特点：（1）业务量极其狭小，与巨大的职业责任保险潜在市场不相适应。虽然我国的职业责任风险大量存在，职业责任保险的需求巨大，但目前我国保险公司的职业责任保险无论在数量上还是在质量上都处于低迷状态，难以满足社会各界的需要。（2）发展不稳定，无规律可循。职业责任保险自从在我国起步以来，一直在低谷中徘徊，保费收入等指标不是平稳地上升，而是上下波动，起伏不定，为保险人分析评估该险种带来很大的困难。因此，保险人目前在职业责任保险的风险控制上找不到规律，无法制定切实可行、行之有效的职业责任保险承保办法以及其他实务操作规范，不能像其他险种那样放手经营。（3）风险巨大，效益不佳。尤其是近几年，国内职业责任保险暴露出高风险的性质，赔付率居高不下，个别年景赔付率甚至超过100%，保险人几乎无利可图。为此，很多地区对这一险种望而却步，不敢问津，有限的几个地区开办这项业务，也是本着极其谨慎小心的态度。上述特点，也可以说是我国职业责任保险发展中存在的问题。之所以如此，主要原因有：（1）我国目前缺乏完备的法律制度，还没有足够的能够作为职业责任保险开办依据的各种职业责任赔偿条例。职业技术责任事故的处理，需要各种具体的法律依据。在我国，职业责任纠纷很大程度上依靠民法通则的损害赔偿原则来解决，各种专门的具体的法律、法规还很少。以建设监理为例，到目前为止，我国仅有建筑法、工程建设监理规定等有限的几个法规条例对监理单位的损害赔偿作了规定，但缺乏相应的实施细则，且赔偿数额相对较小，致使监理单位风险意识薄弱。其他行业也类似。这就使职业责任保险缺乏坚实的法律基础和依据，从而无法大规模开展。（2）缺少权威的鉴定机构来明确判断职业责任归属，对职业责任纠纷进行仲裁。由于职业责任与专业技术有关，保险人不可能对各行各业所特有的专业知识像专家那样深入掌握，一旦发生事故，对于是否属于职业责任，是否应该赔偿损失，仅仅依靠自身的能力是很难判断的。因此，必须有权威性的责任事故鉴定机构充当职业责任者与受害者及保险人之间的仲裁人，对责任事故做出科学的鉴定，才能明确责任归属，保障受害人的利益，从而有利于专业责任保险的发展。（3）保险公司缺乏经营职业责任保险的经验，无法为投保人提供相关服务。目前我国的大多数保险公司由于既懂保险又懂专业的人才少之又少，因此难以为投保人提供有效的风险防范服务。而保险公司不承担任何保险服务的做法，也极易引起投保人的抵触情绪。即使在法规、政策等配套措施到位后，如果不尽早提高保险公司的服务水平和能力，将阻碍职业责任保险的顺利实施。因此，受上述条件的制约，职业责任保险在我国发展缓慢，步履维艰。四、建立咨询工程师职业责任保险制度的对策（1）完善相关法规和合同条件。咨询工程师责任赔偿制度在立法上是否明确、完善，是咨询工程师职业责任保险能否有效发展的关键。建筑法规定了设计、监理责任赔偿制度，这是实行设计师、监理工程师职业责任保险的重要基础。在此基础上，还必须建立内容具体、具有可操作性的实施细则和相关法规与之配套。此外，与FIDIC条件相比，我国的建设工程委托监理合同、建设工程勘察、设计合同都没有对工程师的职业责任保险做出规定，对其中涉及工程师赔偿责任的条款也存在着模糊不清的解释，使得我国现有的工程师职业责任保险的保障范围过小，不足以补偿由于工程师的失误所造成的业主和第三方的损失。应参照FIDIC合同条件，在监理合同、设计合同及其他咨询合同中加入监理工程师职业责任保险的专项条款，使职业责任保险真正为业主和工程咨询单位所重视，全面提高咨询单位的质量意识、风险意识。（2）咨询工程师的职业责任保险宜采取强制保险的形式。这是因为：第一，从保险原理分析，责任保险的基本社会目标是保护受害人的合法权益。如果咨询工程师职业责任保险以自愿保险方式开展，则工程咨询单位有可能不愿投保，保险人则有可能拒绝承保。这样，咨询工程师职业责任保险的功能和作用将会降低。第二，从社会现实分析，我国公民的法律意识和保险意识还不强，咨询工程师制度的建设还处于初级阶段，规范咨询单位和咨询工程师的行为，实施咨询工程师职业责任赔偿制度还有许多工作要靠法律和行政的手段去贯彻落实。鉴于这些情况，只有实施强制的咨询工程师职业责任保险，才能确保维护当事人的合法权益，也才能促进我国咨询工程师制度的完善。5（3）借鉴国内外先进经验。进一步学习国外咨询工程师职业责任保险及国内其他行业职业责任保险的相关理论和具体做法，探索既适应我国国情，又符合国际惯例的监理工程师职业责任保险体制；允许国外保险公司在一定范围内在我国开展职业责任保险，积极利用国外公司对中国市场的研究成果，借鉴实施职业责任保险的具体步骤；加强我国的职业责任保险国际化研究，积极与国际惯例接轨，包括我国工程咨询公司如何在国外获得职业责任保险以及我国保险公司如何向国外咨询公司提供职业责任保险。6在借鉴国内外先进经验的基础上，寻找职业责任保险开展较早，保险业较为发达，工程项目国际化程度较高的地区作为咨询工程师职业责任保险的试点，积累经验教训，逐步向全国范围内推广。（4）建立咨询工程师职业责任归属鉴定机构。在发生咨询工程师职业责任索赔纠纷时，由何种机构判断责任归属，是实施咨询工程师职业责任保险必须解决的重要问题。咨询工程师提供的服务专业性极强，保险人以及一般仲裁机构不可能对复杂的咨询工程师职业责任做出权威判断。目前，能够成为我国咨询工程师职业责任归属判断的权威机构有两种：一是人民法院，这是咨询工程师职业责任索赔纠纷案件通过诉讼程序解决时的责任认定机构；二是由司法行政机关、行业协会的专家组成的鉴定机构，这是咨询工程师职业责任索赔纠纷案件通过非诉讼程序解决时的责任认定机构。咨询工程师职业责任索赔纠纷案件经上述权威机构认定后，保险公司按照保险合同的约定实施理赔工作。（5）解决保险费率和保险费来源问题。保险的费用是十分敏感的问题，特别是在当前我国工程咨询单位收费普遍偏低的情况下，保险费用能否为咨询单位接受，的确是一个十分现实的问题，国家应根据咨询单位的收费现状，颁布指导性的保险费率。此外，在推行包括咨询工程师职业责任保险在内的工程保险制度的同时，应对现行工程建设投资体系进行同步改革，在合理确定保险费率的基础上，将保险费用正式纳入投标报价，最终计入工程成本，从根本上解决保险资金的来源问题。（6）提高保险公司服务水平。目前，我国保险公司在建设工程方面开发的险种单一，保险费偏高，服务质量较差，专业人才缺乏，这与我国推广工程保险制度的要求相去甚远，也难以适应加入WTO后面临的国际竞争，必须尽快加以改变。保险公司应建立健全工程项目风险管理人才和工程保险专业技术人才的培训制度，联合社会上现有的专业技术人才，为投保人提供高质量的服务。这不仅是推行咨询工程师职业责任保险的需要，也是提升我国保险公司竞争力的客观要求。（7）发挥行业协会的作用，积极扶植保险中介机构的发展。目前我国进行的职业责任保险主要靠政策推行，以行政干预为主，而较少通过行业协会组织进行，保险中介机构的参与则更为少见。应借鉴发达国家的经验，由行业协会组织协调，借助保险中介机构实现投保和理赔，逐渐减少行政干预的影响。只有加强保险中介机构建设，充实保险经纪人队伍，才能促进咨询工程师职业责任保险的大力开展。与此同时，应对保险中介机构的行为进行规范。五、结束语 建立咨询工程师职业责任保险制度，是我国加入WTO后，建筑业发展与国际接轨的需要，它有助于保护业主和咨询单位的利益，促进建筑市场、保险市场的繁荣，推动工程咨询业整体执业水平的提高。我国应充分借鉴国外同业的经验，逐步建立我国的咨询工程师职业责任保险制度。我国经济正快速发展，咨询工程师职业责任保险有很大的市场需求，随着相关政策法规的逐步完善，工程相关主体风险意识的增强，我国咨询工程师职业责任保险必将有广阔的发展前景。参考文献:1艾幼明，关惠清，沈晓凤.责任保险与建筑安装工程保险M. 北京:中国商业出版社,19962田元福，李爱春.建设项目全面推行工程保险制度的探讨J.兰州铁道学院学报（社会科学版），2001，20（5）：84863周福民.加拿大的工程建设管理与市场机制J.建设监理，1995（1）：38394于春普.建立设计保险的若干思考J.建筑，1999(3):29305万楚雄.关于我国律师职业责任保险制度建设的思考J.武汉金融高度专科学校学报，2000（4）：51536谢锋，方东平，毕庶涛.工程监理职业责任保险在中国的实施J.重庆建筑大学学报，20