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信贷业务产品及功能简介中国工商银行华北石油支行200908第一部分 贷款前提第二部分 我行信贷政策有关规定第三部分 主要信贷业务品种介绍1、流动资金贷款2、项目贷款3、票据业务4、商品融资5、房地产贷款第四部分 电子银行业务功能介绍第五部分 办公联系电话第一部分 贷款前提客户在在我行取得信贷服务（包括各类贷款、银行承兑汇票、信用证等）前提：一、与我行建立信贷关系，符合基本条件。借款人：向我行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。基本条件：借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：（1）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；（2）除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；（3）已开立基本账户或一般存款户；（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；（5）资产负债率符合贷款人的要求；（6）申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。二、在我行有信用等级。客户信用等级由优至劣分为AAA级、AA级（AA+、AA、AA）、A级（A+、A、A）、BBB级（BBB+、BBB、BBB）、BB级、B级十二级分类标准。一般A级以上为我行贷款发放对象。三、融资额度在我行核定的授信额度内。我行对办理信贷业务的客户实行统一授信管理，每年度核定其综合授信额度，客户融资额度不得超过这个额度。四、低风险担保项下特定融资业务。低风险信贷业务是指在借款人提供低风险担保的条件下，我行为其提供的本外币流动资金贷款，流动资金项下的银行票据贴现和其他信贷业务。其他信贷业务包括银行承兑汇票、国内信用证（含一般信用证和备用信用证）、对外开立的信用证（含一般信用证和备用信用证）和本外币保函业务。低风险担保方式包括以下几种：（一）下列机构和组织，为低风险类保证人、国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行；、穆迪、标准普尔长期信用评级在A以上（含目的A1、A2、A3和标准普尔A+、A、A-）且与我行由正式代理关系的境内外外资金融机构，以及在我行代理行评级中被评为一类代理行的境内外金融机构；、财富杂志评出的世界500强企业中部所在地在美国、日本、德国、英国、法国、意大利、加拿大、瑞士、瑞典、丹麦、挪威、芬兰、荷兰、比利时、西班牙、卢森堡等经济发达国家或穆迪、标准普尔长期信用评级在A以上（含目的A1、A2、A3和标准普尔A+、A、A-），且其在中国（不含香港地区、台湾地区和澳门地区）投资企业注册资本总额超过1亿美元的外方股东；、我行驻外金融机构；、总行规定的其他金融机构和组织。（二）下列动产或权利质押，为低风险类担保、本外币存款质押；、交存保证金；、依法可以质押的国家债券（指由财政部代表中央政府发行的债券）质押；、国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票等票据质押；、总行规定的其他动产或权利质押。（三） 国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票 贴现业务属于低风险业务。第二部分 我行信贷政策有关规定一、信用贷款的条件。信用贷款，指借款人以借款人的信誉保障贷款债权时限而发放的贷款。借款人的第一还款来源是确定信用贷款的基本依据。借款人在我行申请信贷贷款除符合上述基本条件外，还应同时具备下列条件：1、基期信用评级在AA-级（含）以上；2、上年末资产负债率低于行业平均值（含）；3、近三年连续保持盈利；4、上年度经营活动现金净流量为正值；5、无不良信用记录；6、贷款行要求的其它条件。二、不符合上述信用贷款条件的要提供合法、足额、有效的贷款担保。贷款担保是指贷款行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。三、我行2007年信贷政策。我行根据国家产业政策和信贷业务发展实际每年发布信贷政策来指导贷款投向。2007年我行将继续积极支持公路、铁路、港口、电信、电网、石油石化等重点基础设施领域和重点基础产业的信贷投放；积极挖掘环保、文化传媒及现代制造业中的市场机会，适度增加电力生产、煤炭、城建、开发区、民航、房地产、教育、医院等行业的信贷投放，保持合理的同业占比。控制钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车、铜冶炼等产能过剩行业和造纸、旅游酒店、集成电路制造、医药等风险较大行业的信贷总量与同业占比。密切关注电力生产、煤炭、水泥、纺织等存在产能潜在过剩行业的风险。 四、对小企业的信贷政策为推进小企业的信贷业务，有效控制小企业信贷风险，河北省分行专门制定了中国工商银行河北省分行小企业信贷工作指导意见，有意加快发展小企业信贷业务，拓展优质信贷市场，为此，省行成立了以行长为组长，主管行长为副组长，公司业务部、授信审批部、信贷管理部、风险管理部为成员的小企业信贷业务领导小组，具体负责全省小企业信贷业务的发展规划，在小企业比较集中，且产权清晰、管理规范，当地经济环境、信用状况较好，自身经营状况良好、管理水平高，内控机制比较完善的区域内选择部分支行作为开办小企业信贷业务的试点行。二级分行建立与小企业业务发展相适应的组织体系或管理团队，负责制定本行小企业信贷业务发展规划。第三部分 主要信贷业务品种介绍一、流动资金贷款流动资金贷款是为满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。主要产品：营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、备用贷款具体产品简介（一）营运资金贷款，是指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。营运资金贷款管理遵循“从严控制、择优发放”的原则。借款人应同时具备以下条件：1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；2、信用等级在AA级（含）以上；3、符合国家产业政策环保要求以及我行行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力；4、经查询人民银行征信系统，客户环保没有不良记录，在银行融资无不良信用记录；6、借款人规模为大型；7、贷款行要求的其他条件。营运资金贷款用途限于借款人日常经营的资金周转。且不违反国家有关规定。不得对房地产开发借款人发放营运资金贷款。贷款期限：根据借款人贷款期限的确定要综合考虑借款人的资信状况、现金流量，经营稳定性因素等，重点分析营业周期和贷款期限确定的合理性。贷款期限最长不得超过3年。（二）周转限额贷款，是指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。周转限额贷款管理遵循“明确用途、落实还款、到期收回”的原则。借款人应同时具备以下条件：1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；2、信用等级在A级（含）以上；3、符合国家产业政策和我行行业信贷政策，生产经营正常，财务状况良好，发展前景稳定；4、经查询人民银行征信系统，客户环保没有不良记录，在银行融资无不良信用记录；5、不符合信用条件的，应提供合法、足值、有效的担保；6、贷款行要求的其他条件。周转限额贷款只能用于与借款人日常经营直接相关的确定，且不得违反国爱有规定。不得向房地产开发企业发放临时贷款。办法要求临时贷款管理要“锁定用途”。因此，贷款用途审查要着重订单、合同，看其用途是否为组织备货和生产；采购原材料、半成品等用于后续生产；采购储备商品用于后续销售；以及其他临时性资金需求。贷款期限：A、A+级借款人的贷款期限最长不超过1年，AA-（含）以上的借款人的贷款期限最长不得超过2年。（三）临时贷款，是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。临时贷款管理遵循“锁定用途、落实还款、全程监控、款到收回”的原则。借款人须同时符合以下条件：1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；2、信用等级在BBB+级（含）以上；3、依法合规，经营正常，环保和银行融资无不良记录；4、产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游企业有多年的业务往来和稳定的供求关系；5、不符合信用贷款条件的，须提供合法、足值、有效的担保，原则上提供合法足额有效的房地产抵押担保；6、贷款行要求的其他条件。临时贷款主要适用于以下情况：1、依据订单组织备贷和生产；2、采购储备原材料、半成品原材料、半成品等用于后续生产；3、采购储备商品用于后续销售；4、其他临时性资金需求。不得向房地产开发企业发放临时贷款。贷款期限一般应在6月以内，最长不超过1年。（四）搭桥贷款，是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。搭桥贷款管理应遵循“落实还款、先行垫付、款到收回”的原则。适用对象：搭桥贷款主要适用于以下已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金的借款人：1、最终还贷资金来源于政府财政或政府主管部门拨款（含投资、返还、补贴等，下同），且已列入政府年度财政预算或政府主管部门预算的学校、医院等事业法人或城市建设投资公司等企业法人；2、其他经总行认可的情形。3、借款人须依法合规，业务活动正常，无不良信用记录。4、借款人不符合信用贷款条件且拨款资金存在不确定性的，须提供合法、足值、有效的担保。贷款金额：搭桥贷款金额最高不得超过拟拨款项的70%。贷款用途：搭桥贷款用途须与拨款资金指定用途一致，且符合国家政策规定。贷款期限：搭桥贷款期限一般不超过1年，最长不超过2年，一般实行按月结息。对下列情形之一的，不得发放搭桥贷款：1、政府财政（政府主管部门）收入不足；2、借款人存在诉讼隐患，可能导致未来拨款资金无法偿还我行贷款；3、借款人为符合我行规定标准的小型、微型企业。（五）备用贷款，是指备用贷款是指我行为满足借款人未来一定时期内或有融资需求，向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺。备用贷款主要用途如下：1、为借款人发行债券、商业票据提供信用支持；2、为借款人向第三方融资提供信用支持；3、为借款人收购资产提供信用支持；4、满足借款人日常经营中或有资金需求。备用贷款可采用循环提款方式，即一次性签订备用贷款合同，在合同规定的期限和额度内，借款人可循环使用贷款，但每笔提款的到期日均不得超过合同规定的借款额度使用期限的终止日。备用贷款可对融资安排逐年滚动确认，即每年均可对融资安排的起止日等合同要素重新约定，确认后借款人可在新的融资安排下办理提款。不符合信用贷款条件的借款人申请境内备用贷款须提供合法、足值、有效的担保。借款人申请境内备用贷款，信贷调查人员须按照有关要求对借款人（及担保情况）进行调查，重点做好以下工作：1、对借款人及其主要股东、现任高级管理人员的信用状况进行调查，了解掌握借款人主营业务变化情况、主要关联关系、主要资产构成、现金流量及利润来源。2、了解掌握借款人在合同期内的经营计划和重大投资计划。3、采用担保方式的，须严格按照我行贷款担保管理有关规定，对担保情况进行尽职调查。4、信贷审查人员要对借款人的资产价值、收入、利润及现金流量的历史稳定性进行详细分析，并对借款人在合同期内的持续经营能力、业务发展趋势、利润、现金流量及融资能力进行预测。二、项目贷款项目贷款是指我行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。发放项目贷款应执行国家产业政策和信贷政策，遵循效益性、安全性和流动性原则,自主选项、独立评审、自担风险，实现信贷资产良性循环，保证贷款的质量与效益。项目贷款发放的对象是：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。借款人申请项目贷款应具备以下基本条件：1、在我行开立基本存款账户或一般存款账户。实行贷款证管理的地区，须持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇项目贷款，须持有进口证明或登记文件；2、项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向；3、项目具有国家规定比例的资本金；4、需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；5、借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定；6、能够提供合法有效的担保。我行的项目贷款的申请、评审和审批（一）贷款申请1、区支行及其以上机构为我行项目贷款的受理行，具备贷款基本条件的借款人在向我行申请项目贷款时应提交以下资料：（1）书面借款申请；（2）项目建议书、项目可行性研究报告及相关批复核准文件；（3）经有权部门审计或认可的财务报表及生产经营情况等资料；（4）贷款行要求的其他资料。（二）贷款评审1、项目贷款评估，按照总行固定资产贷款评估办法及相关贷款评估实施细则进行调查、评估。项目贷款评估由我行信贷评估部门出具贷款评估报告。2、贷款审查。主要内容是：（1）借款人是否满足本章所述借款人应具备的基本条件。（2）贷款项目的可行性和必要性。工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等。（3）项目资金筹措。项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性。（4）贷款效益与风险。贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益，贷款风险规避措施。（5）担保能力。保证人主体资格及偿债能力，抵押物的合法有效性及可靠性。（6）相关资料及情况。评估报告、调查报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况，验证贷款风险度。（三）贷款审批。我行项目贷款审批权在一级分行（准一级分行）和总行。贷款期限：最长一般不超过10年。固定资产贷款意向书和贷款承诺函。我行可根据项目法人报批项目的需求，提供固定资产贷款意向书和贷款承诺函。项目临时周转贷款（也称基建设备储备贷款），是指在项目建设资金来源全部落实并列入审批部门下达的固定资产投资计划，但因项目建设需提前采购设备或建筑材料，已落实的计划内资金暂时不能到位的情况下所发放的垫付性项目贷款。适用于我行已正式或有条件承诺的贷款项目，或已签订代理协议明确由我行代理的政策性银行贷款、由我行转贷的国际金融组织贷款项目，贷款期限原则上为1年，最长不超过3年。三、票据业务。（一）银行承兑汇票，是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。办理银行承兑汇票最长期限不得超过6个月。办理银行承兑汇票业务的分支机构必须经上级机构授权，并向中国人民银行当地管辖行报备。未经授权不得办理该项业务。申请办理银行承兑汇票的客户必须具备下列条件：1、在承兑银行开立存款账户并依法从事经营活动的法人及其他组织；2、具有支付汇票金额的可靠资金来源；3、近两年在我行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。申请办理银行承兑汇票时，承兑申请人应向开户行提交下列资料：1、银行承兑汇票申请书，主要包括汇票金额、期限和用途以及承兑申请人承诺汇票到期无条件兑付票款等内容；2、营业执照或法人执照复印件、法定代表人身份证明； 3、上年度和当期的资产负债表、损益表和现金流量表； 4、商品交易合同或增值税发票原件及复印件；5、按规定需要提供担保的，提交保证人有关资料（包括营业执照或法人执照复印件，当期资产负债表、损益表和现金流量表）或抵（质）押物的有关资料（包括权属证明、评估报告等）；6、银行要求提供的其他资料。办理银行承兑汇票业务，应按照客户信用等级收取保证金。经办行应按照客户信用等级收取保证金。具体规定如下：1、AA级（含）以上客户可免收保证金；2、AA-级客户收取10%（含）以上的保证金；3、A+、A级客户收取30%（含）以上的保证金；4、A-级客户收取50%（含）以上的保证金；5、BBB级（含）以下客户收取100%的保证金。经一级（直属）分行批准，对AA-级客户可免收保证金，对A+、A、A-级客户可酌情减收保证金，但减收额最多不得超过应收额的一半。对AA-级（含）以下、A-级（含）以上客户按规定比例缴存保证金以后的差额部分，应当提供足额有效的担保（抵押、质押或保证）。抵（质）押物应具有稳定的价值和较强的变现能力；保证人的信用等级必须在A级（含）以上，且不得有任何不良信用记录。对能够提供符合总行规定的低风险担保的客户，办理银行承兑汇票业务可以免收保证金。（二）票据贴现业务简介商业承兑汇票的持票人向我行申请办理贴现，应当具备以下条件：1、具备企业法人或其他经济组织资格，并依法从事经营活动；2、与出票人或其前手之间具有真实的商品交易关系；3、在我行开立存款账户。持票人申请办理贴现时，应向开户行提供以下资料：1、贴现申请书；2、经持票人背书的未到期商业承兑汇票；3、营业执照和法人代码证书；4、持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件；5、银行要求提供的其他资料。四、商品融资商品融资，是指基于储备物、存货或交易应收的商品进行的短期信贷，包括以由物流企业提供监管的商品的仓单、库存、在途货物作为质押担保的融资方式（不包括期交所标准仓单质押融资）。我行推出的商品融资产品主要包括以下三类：1、静态质押，即借款人将存货交由我行认可的物流企业监管，监管人向我行出具质押专用仓单，我行据此提供融资。2、滚动质押，即我行确定质物种类、数量、价值的最低要求，并办理质押融资，超出的部分借款人可自由存入或提取。3、信用证项下质押，即当信用证项下单据到达并经审核无误后，开证申请人以该信用证项下代表货权的单据作为质押，银行先行代为付款，并由第三方物流公司进行报关、提货并监管的融资。目前该产品仅适用于以我行作为开证行的信用证。业务办理流程：商品融资业务操作的具体流程为：营销受理调查评审签订协议质物入库办理融资货物监管收回融资释放质押解除监管。借款人准入标准：申请商品融资的借款人除符合我行信贷业务基本条件外，还应具备以下条件：1、在我行开立基本结算账户或一般结算账户，且开户时间在3个月以上；2、经营管理规范，生产经营正常，购销渠道通畅，无拖欠销货方货款及其他不良信用记录，信用等级在BBB+级（含）以上；3、资信情况良好，具有按期还本付息的能力，贷前无欠息，无不良记录；4、是质押商品的合法所有者，且以质押商品为主要原材料或主营货物，对质押商品具有丰富的管理经验和控制能力；5、申请融资资金用于真实合法的商品、劳务交易，并符合我行的相关规定；6、我行要求的其他条件。质押商品的条件：可用于质押的商品是借款人在生产、经营过程中合法拥有，不存在所有权、货款、税收等方面纠纷和争议的大宗原材料、产成品和存货，并且符合以下条件：1、有通用性，用途广泛；2、商品质量合格，并符合国家有关标准；3、具有物理、化学性能稳定性，无形损耗小，不易变质，便于长期保管；4、具有流动性，易于变现，市场价格稳定；5、具有可分割性，规格明确，便于计量；6、借款人已以合法方式取得商品的所有权和处置权，能够提供相对应的购销合同、增值税发票、付（收）款证明等足以证明权属的单据，进口货物已付清有关税费；7、已办妥必要的保险；8、商品交由符合我行要求的大型物流企业监管，监管人具有相应的监管条件和实力。 监管公司的条件：可提供监管服务的物流企业应具有合法的主体资格、良好的商业信誉、完善的管理制度、专业的管理设备和技术、合格的管理人员及高效的进出库信息传递系统等软硬设施和条件。融资银行应优先选择地理位置优越、靠近专业市场、交通便利，货物流量大的专业物流公司。工总行已与中国对外贸易运输(集团)总公司、中国物资储运总公司、中国远洋物流有限公司签订了商品融资质押监管合作协议，并确定了业务操作标准协议文本。目前，我行开展商品融资业务仅限于与以上三家物流公司及其授权的下属机构开展商品监管合作。融资金额：综合考虑借款人资信状况、质押商品种类、质量、市场行情、变现难度等因素合理确定。融资限用于借款人特定交易项下临时性资金需求或与未来约定收入相对应的先期支付等，不得用于固定资产投资、股本权益性投资以及股票、期货投资，还款来源以对应的未来销售收入或其他合法收入相对应。融资期限最长为12个月，融资到期后一律收回，不得展期。以商品质押签发银行承兑汇票的，按我国票据法的规定，不得超过6个月。如质押商品属于带有效期或使用期限的商品品种，融资期限应早于该类质押商品有效期或使用期限前6个月。融资利率应根据业务风险状况在人民银行规定的同期限档次的贷款基准利率基础上合理确定。五、房地产贷款住房开发贷款，是指贷款人向借款人发放的用于住房及其配套设施建设的贷款。一般适用于我行评定信用等级在A级及以上的、房地产开发资质为三级以上的综合性房地产开发企业，贷款期限一般不超过3年。商用房开发贷款，是指贷款人向借款人发放的用于宾馆、写字楼和商场及其配套设施等商用项目建设的贷款。适用于在我行信用等级在A+级以上、房地产开发资质为二级以上、实收资本不低于10000万元的综合性房地产开发企业，贷款期限一般最长不超过8年。第四部分 工商银行电子银行中国工商银行是世界500强中名列榜首的中资银行，拥有810万户工商企业客户和4亿多个人客户。2000年以来，工商银行先后四次被英国银行家、欧洲货币和美国环球金融杂志评为中国内地最佳银行。2002年英国银行家将工商银行网站评为2002年全球最佳金融网站；2002年美国环球金融杂志在首次全球和地区最佳电子银行评选中，将工商银行评选为中国最佳企业网上银行，工商银行是国内唯一获此称号的商业银行。“金融e通道”我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现代理念。电子银行业务的发展是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，目前威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处1、 安全可靠：工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户代理软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。2、 方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。3、 结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。4、 强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。5、 降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。6、 提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。二、电话银行的功能机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：1、 账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。2、 转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。3、 自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。4、 银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。5、 银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。6、 基金业务：可以进行基金买卖和查询。8、 公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等9、 业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。10、 账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。三、企业网上银行的功能：机构、团体、企业使用客户安全代理软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入网站可以实现：1、 帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。2、 网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。3、 集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。4、 贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。5、 基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。6、 国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。7、 网上收费站：企业客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。8、 贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实现代报销、代发工资等业务。四、个人网上银行的功能个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入网站可以实现：1、 账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、历史明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。2、 账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。3、 异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。4、 银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。5、 基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。6、 外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。7、 B2C在线支付：客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。8、 代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。9、 牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。10、 个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。11、 账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。五、办理中国工商银行电子银行的流程1、 开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守中国工商银行网上银行章程，填写了中国工商银行企业网上银行申请表，与我行签定了中国工商银行网上银行企业客户服务协议，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请