单身白领理财方案设计.doc

我为自己理财单身工薪青年理财规划方案一、个人背景徐先生，23岁，内蒙古通辽人，知名本科毕业，现在呼市工行新城东街支行工作，普通工作员工，享受基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。税后月薪4000元左右，工作3年。1、资产情况银行存款：20000元，股票：市值40000元，其中盈利10000元左右住房暂无，目前租房小徐的最大资产是股票占66%，市值波动大，已经盈利10000元即收益情况33%，流动性好；储蓄存款占总资产33，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。2、收入情况 年收入6万。3、支出情况年支出4.16万元，日常生活支出2.12万元，交际等其他支出1.34万元，探亲或旅游支出0.7万元。（图）4、现有计划（1）调整投资组合，实现更高收益（2）3年内购买一套两居室住房（3）希望在5年内结婚5、其他信息(1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾；(2)单位有基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。二、财务状况分析（一） 资产结构分析小徐原有的银行存款占总资产的比例为33%，股票为66%，投资品单一，抗风险能力弱，投资比例不合理。（二）收支情况分析生活费支出2600元/月，占总支出38.20，房屋租金1000元/月，家庭购房后可以做其他用途；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。（图）从收入情况来看，年度收入中等，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于小徐从事的工作年限短，年度支出较高，房租生活费及交际支出占总支出52.9,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入稳定，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对小徐造成了一定的压力。（三） 财务比率分析资产负债率：总负债/总资产0%, 说明小徐的综合偿债能力强。储蓄比率：盈余/收入（60000-41600）/60000100%= 31%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将31%的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/4000 =15反映该家庭流动性资产可以满足其15个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出小徐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有31的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了小徐具备一定的理财空间。（四）目前理财状况分析1、由于小徐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。2、资产配置存在不合理：（1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。（2）股票投资比重过大，占总资产66，风险较大（3）投资产品单一，储蓄仍占总资产33，收益率偏低三、小徐风险偏好分析及理财目标设定（一）小徐偏好分析根据小徐资产的情况，股票占总资产66而存款只占总资产33，无任何商业保险产品，同时通过我行风险评估测试，可知小徐属风险偏好型投资者，评估等级为进取型，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。（二）小徐理财现状分析（1）合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。（2）为加强承担人身意外风险的能力，有购买人身意外险需求。（3）计划3年内买一套2室一厅的住房，约90平方米。以目前房价6000元/平米，则总价约54万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求，在此期间积累首付款，然后使用公积金贷款。（4）目前单身，但需要考虑未来恋爱、结婚储备资金。（三）理财目标设定在分析小徐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为小徐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足小徐的各个目标。具体理财目标如下：1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出4000元），使个人保障全面合理。2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益至少达到约10）。3、准备3年内购买住房（房价约54万，一次性付出约10.8万）。4、为自己预留每年旅游和探亲基金7000元，储蓄恋爱、结婚资金10万元。四、理财组合设计（一）基本思路作为工薪青年日常的吃穿交际等是支出的一个大头，所以将收入50%（3万元/年）用做日常支出，5作为保险计划，其余收入的35%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急）图3规划前后收支比较图（二）保障计划人是家庭的基础，发生意外时，以小徐现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，小徐购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买泰康人身意外伤害综合两全型保险，该险种保障全面且具有一定的储蓄功能。小徐选择基本保障投保较为适合，最高保障额达80万，可以选择保费分期，按月缴纳保费方式，月缴258元，缴费压力小，涵盖多种可能意外，经常出差旅行也可以不必再购买其他交通意外险种，缴费10年，保障30年，30年后没有大额理赔，可取回全部保费以及取得一定利息。（三）投资组合1、基金投资建议理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。今年以来股票投资市场活跃，一季度以来大盘和基金累计增长67%以上，小徐就是在这个过程中通过股票投资取得了超额收益。但是，随着慢牛行情的打开，股市多次回调，投资风险加大。考虑小徐日常开支较多，需要旅游资金和学习进修资金，要求更高的流动性，建议小徐把主要的投资资金（约50%）投资于开放式基金。可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议小徐在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金， 并搭配混合型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，在目前市场回调阶段一次性建仓，并中长期持有。推荐：工银瑞信高端制造股票基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，该基金最大的特点就是工业2025计划。富国新兴产业股票基金。嘉实医疗保健股票基金，搭配新发行混合基金，投资成本低，认购期手续费低，逐步减仓，目前大盘指数价格安全。同时，做一些基金定投，目前牛市阶段并不是很有利，但是一个强制储蓄和长期收益高有复利效应的有效投资手段，建议目前每月只定投300元，以后股市稳定后随着收入增加，增大定投金额。2、股票投资建议近期国企改革板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议小徐多关注此类股票。考虑到小徐没有太多的时间放在股市上，而且现在慢牛格局开启，股市刚刚回调，可以继续观察并跟进主力资金动作，预计近2-3年收益率20%。3、 贵金属投资建议 去年以来贵金属行情表现低迷，国际金价在低位徘徊，但是仍具备投资机会。我行的账户黄金、账户白银产品投资门槛低，同时可双向交易，可进行杠杆交易，小徐可密切关注贵金属市场动向，出现上行趋势和国际利好消息，可以短线操作跟进，若贵金属开启牛市阶段后，可入场跟进，我行会及时发送贵金属投资建议信息。4、 债券投资 工银瑞信的债券型基金收益稳定，选择一款纯债型基金可以有效分散投资风险，同时起点金额1000元，年化收益4%以上，可媲美保本理财产品，流动性很好。推荐工银60天理财。表1： 小徐年度各类追加投资资金（单位：元/年）基金股票贵金属债券储蓄投资额（元/年）3000015000500060006000投资比例50%25%10%7%/预计收益率15%20%4%4%3%图4：王小姐各类追加投资比例图3年的投资收益=（30000115%+15000120%+5000104%+6000104%+6000103%）3=（34500+18000+5200+6240+6180）3=210360（元）（四）购房计划小徐准备3年内购买住房，房价约54万，一次性付出约10.8万（3年内小徐的投资收益将达到210360元，足够支付首期房款），其余43.2万元采用公积金贷款，根据刚刚推出的新政，单人公积金可贷50万，可包含装修、车位费，房年增值15%，亦可出租“以房养房”。（5） 旅游、恋爱及结婚计划每年投资收益都有盈余，在理财计划执行过程中，需要使用时可以赎回部分基金以备每年一次的旅游探亲使用，到3-5年后结婚时，投资收益可供使用。（6） 适当增加负债比例，提升生活质量 建议可以办理我行信用卡，员工一般额度可达5万元，分期付款手续费低，适合购买手机、家具、汽车等大件资产。同时可使用我行逸贷产品，分期起点300元，借记卡也可使用，以备不时之需，适合旅游、机票等消费购买。 五、方案执行的要点（一）注意实用性白领的工作节奏一般都是很有规律的，过着朝九晚五的上班族日子，无暇顾忌和工作无关的事情，从而对自己的资产分配也不合理，对新生的理财工具更是知之甚少，本方案针对上班族的这些特点，占用他们较少的时间让他们学会如何利用理财产品来安排资产，以达到财富最大化。（二）资产分配本案例中的小徐由于资金有限，流动性小，从整体来说，他的风险承受能力比较高，但实际可支配收入少，如果投资一些风险较大的金融品种，是不太实际，而且原有的资产有很大可能受损。在本方案中，我们为他设计了投资不同的金融产品，从而避免风险，提高保障系数，充分利用现有的资金，合理的安排投资比例。（三）注重安全性、保障性许多人对收益高的投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜,安全性是理财时应该首先考虑的因素。理财一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因为过度投资而影响生活水准,造成财务危机。注意：本理财方案的期间为2015年5月至2019年5月，由于客户处于职业生涯的起步期，未来收入和个人发展一定会呈现上升趋