金融消费者权益的保护及解决办法探究.doc

金融消费者权益的保护及解决办法探究 一、 实践背景20世纪以来的金融监管演进中，消费者保护作为金融监管目标之一，逐步进入人们的视野，无论是从政策层面还是理论界，都收到了越来越多的重视。尤其是次贷危机爆发所产生的巨大冲击，使各国的金融监管机构充分意识到，传统的监管和救助手段存在内在的缺陷，金融消费者保护问题被提到前所未有的高度，一系列与之相关的法规、政策相继出台，如何对金融消费者进行切实有效的保护值得深入研究。（一）、金融消费者概念根据我国消费者权益保护法规定，消费者是为满足个人生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人。早在20世纪末的时候，国发发达市场已经提到“金融消费者”这一概念，在20世纪末21世纪初，一些国家还制定了相应的法律特别保护“金融消费者：，如英国的金融服务法、美国的金融现代服务法、日本的金融商品交易法等。在大金融的背景下，金融领域的消费者由于其所消费产品和服务的特殊性而导致其拥有普通消费者所不具备的特性，即：第一、产生资金移动。必须提供资金、产品和服务的转移支付机制。第二、风险管理。对其所消费的金融产品和服务进行风险管理并作出决策。第三、预支未来。体现在家庭信用上，从短期无抵押贷款、较长期无担保借款、担保借款人及向私人的借款等。第四、储蓄或投资。转让资金的使用权形成未来的现金流入。金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸化和特别化，是指与金融机构建立金融服务合同关系，接受金融服务的自然人。例如，为购买耐用消费品或自用房产而接受贷款的个人贷款者、为进行日常支付而在银行开立账户的存款人、为避免人身或家庭财产遭受未来不可知的风险而购买保险的投保人等。基于金融业的特殊性及消费者法保护弱者的立法主旨，接受洁容机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。（二）、金融消费者享有的权利 结合我国个人金融业务的发展阶段，从个人金融产品的特点、个人金融服务的特性、个人金融消费者的需求来看，个人金融消费者的八大权益：知情权、选择权、保护权、服务权、投诉权、收益权、赔偿权及受教育权应予以着重保护。（三）、国外金融消费者权益保护经验 1、欧盟的金融消费者保护作为拥有27个成员国的欧洲联盟，其成员国之间的金融市场，在地理层面上享有开放边境的优势，在欧盟市场一体化的框架下享有资本、人员等市场要素相对自由流动的便利，极大地推动了欧盟成员国之间零售金融服务业的市场发展一体化过程。欧盟层面出台了一系列指令，规定来规范各成员国的金融服务业行为，并授权欧盟委员会的相关部门具体负责消费者保护事宜。具体来说，在组织机构上，其有两个部门的职责涉及消费者保护，其一是健康和消费者事务总署，其主要职责包括保护欧盟消费者安全及其他利益；起草关于维护消费者利益的法规草案和其他行动方案，并推进其他欧盟范围内的正确实施；确保在欧盟政策发展过程中对消费者利益给予适当关注；通过提供信息及进行教育等手段，提高消费者做出知情选择的能力，并使消费者在欧盟政策制定过程中发出更强的声音。健康和消费者事务总署下辖”消费者事务司“承担着农副产品与健康卫生、金融服务与欧元、电子商务、消费者安全与环境等方面的消费者保护事宜，下设处室分别负责消费者保护政策的分析与制定，设计不公平商业行为的消费者保护法律、产品与服务的安全、消费者法律、经济和其他方面利益的保护等工作。其中，“金融服务和救济处”具体研究金融服务领域的消费者救济。消费者事务司还通过消费者在线教育网站向欧盟消费者提供全方面的培训信息。其二是内部市场和服务事务总署，其中心职务是消除货物、服务、资本和人员自由流动中的障碍，保证欧盟公民和企业享受日益深化的欧盟市场一体化成果，在其职责中特别提到，该部门致力于在金融服务领域建立统一的欧盟金融服务市场，以便提高市场的竞争、降低消费价格、扩大消费者选择范围；完善金融服务统一市场的法律框架，一边从制度环境建设的角度确保消费者能够享受到高品质的生活、更多工作机会和欣欣向荣的经济前景。在以上两个机构的不断推动下，欧盟的消费者权益保护工作出线了很多开创性的成果值得借鉴：第一，内部市场和服务事务总署致力于推动零售金融业单一市场发展，改善金融服务市场基础设施，以确保成员国消费者能够无障碍享受跨境金融服务。第二，提供及可能多的信息获取渠道来提高消费者和金融服务使用者的金融能力，建立并运行“欧洲金融教育数据库”开展金融消费者教育。第三，建立跨国性的非诉讼纠纷解决机制网络，致力于通过非法律途径，即非诉讼纠纷解决机制来处理金融服务领域的消费者投诉，实现了各国纠纷解决机制之间的信息交流，为消费者在跨国金融消费九分钟提供更便捷的庭外的纠纷处理程序。 2、英国的金融消费者保护金融服务业是英国的核心产业，金融服务业的成败关系到英国国家竞争力的强弱，因此英国设计的保护力度极强，可资借鉴。早在1986年，英国一会就通过了金融服务法，启动了被称为“金融大爆炸”的改革，倡导了一系列的改革措施，金融消费者保护是其设定的金融监管目标之一。1986年的金融服务法的核心内容是使所有提供金融服务的机构和个人必须得到政府的授权，经营活动必须在政府的直接监管下进行。新的体制在放宽对金融机构融资和信息披露标准的同时，对消费者权益的保护更为严格，强调要设立金融消费者补偿救急制度。英国在2000年之前分业设立对金融消费者的补偿制度，金融业相关的补偿救济机构有七个，设计存款、证劵投资、财险、保险中介等多个领域，其中的“投资者赔偿计划”专门负责对投资服务公司客户的赔偿。1997年。英政府成立了“金融服务监管局”，统一监管英国服务业，是英国唯一授权管理和监督银行、保险、抵押和投资活动的独立机构。2000年，英国通过了金融服务与市场法，完善了英国的金融消费者补偿救济制度，提出了对该制度的改革方向，明确了金融服务监管局统一负责建立和监管保护救济制度的职责。金融服务与市场法第一次在法律中规定了增强市场信心、提高公众认识、保护消费者、减少金融犯罪等四大监管目标，并在明确消费者保护的基础上增加了大量保护消费者权益的司法内容，包括金融机构销售劝诱等行为规范、民事赔偿责任规则、消费者纠纷解决机制在内的相关规定应运而生。同时，该法还要求FSA负责开展消费者教育，加深公众对金融体系的认识。二、 实践目的及意义（一）、我国金融消费者权益保护存在的问题1、传统监管目标注重金融安全而忽视对消费者权益的保护。因此，确立“金融消费者保护”作为监管目标之一，对我们的金融监管来说，意义重大。首先，可以肯定“市场化”将是我国金融行业改革的方向。在行政主导的金融行业中，我们已经习惯了对金融消费者权益的忽视。在金融行业充分市场化后，金融消费者会因权益屡屡被侵犯，减少对金融服务的需求；在极端的情况下会导致厌恶风险的消费者退出市场，从而导致市场彻底瘫痪。其次，金融市场的国际化是金融业的发展趋势。金融产品在全球范围内流动，一国金融机构可以为全球的消费者提供服务，在其他国家纷纷采取严厉措施保护金融消费者的同时，在国际市场中，我们最终会因为缺乏明确的、高标准的金融消费者保护法律而很有可能是国际化市场的“金融欺诈服务”、信息不透明的金融产品流向中国。一旦发生纠纷，消费者维权也很困难；或与立法完善的发达国家的金融消费者“区别对待”。将金融消费者保护作为金融监管的重要目标，其理念在于金融业中金融产品和服务的提供者与消费者之间存在极大地信息不对称，这会给提供者利用信息优势欺凌盘剥消费者提供渠道和机会。消费者的利益如果得不到应有的保护和保障，则会动摇公众对金融业的信心，危机一国的整个金融体系和经济，因此，金融消费者保护应为金融体系的一个重要基石。2、立法滞后，金融消费者权益保护相关法律规定不详细，可操作性不强。3、由于金融产品的专业性和特殊性，是消费者处于信息不对称状态，在权益维护是处于被动状态。4、金融机构的自律监管功能有待加强。（二）、加强与改进消费者权益保护的对策1、将消费者权益保护设为监管目标，和谐处理金融安全与消费者权益保护的关系。在立法和金融制度、政策出台时，相关部门应更新监管理念，跳出狭隘的行业利益，树立起消费者主权的信仰，正确看待金融安全与消费者保护的关系。既要培育公平的竞争秩序，促进金融业健康稳定发展，推动以消费者需求为导向，提供符合消费者需要的产品和优质的服务，为金融业发展提供源源不绝的动力。2、进一步完善金融消费者保护的法律法规，为维护金融消费者合法权益提供法律保障。法律法规是金融消费者维护其权利的最重要制度保障，立法部门应把整个金融体系消费者纳入消费者权益保护体系，对我国当前的消费者权益保护法或人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、保险法等相关法律进行修改补充完善，在相关条款或章节中增加对金融服务关系与金融消费者权益保护调整的相关规定。明确将金融消费者应当享有的知情权、自主选择权、保护圈、服务圈、投诉权、收益权、受教育权等作为法定权利加以明确规定，完善法律救助，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，喜欢金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯。3、制定和完善交易规则，强化对金融机构的监管，保护消费者权益。在交易规则制定的过程中，尤其要防范金融机构利用自身优势结成垄断同盟损害消费者权益，防止金融机构利用格式条款，免责条款免除自己的责任，转嫁自己的风险，对服务收费等消费者非常关心的问题保持密切关注，通过明确的规则指引维护消费者权益。4、搭建多层次的金融消费者投诉处理平台，构建金融消费者权益保护联动机制。一是鉴于人民银行在我国金融体系中处于宏观管理与相对中立的地位，同时考虑人民银行在征信管理、银行卡、人民币管理、支付结算管理等领域对维护金融消费者合法权益的作用，可从法律上明确由人民银行牵头负责处理金融消费者投诉，同时内设专门负责金融消费者维权的部门。二是银行业协会应充分发挥行业组织作用，积极协调处理金融消费领域的各类纠纷，促进公平合理金融消费环境的形成。在法律诉讼层面，着眼于消费和的弱势诉讼地位，建立区别与一般民事诉讼程序的消费者诉讼制度，确立金融消费者诉讼救济制度等。三、实践内容（一）调查问卷金融消费者权益是否得到良好保护问题第1题 您的性别？ 单选题第2题 您的年龄？ 单选题第3题 与金融机构交易时，您作为金融消费者的权益是否受到侵害？（相关知识补充说明：金融消费者应享受的权益有自由选择权、业务知情权、公平交易权、个人隐私权、人格尊严权） 单选题第4题 您或您的朋友在参与过的网络金融业务中，是否发生过个人信息泄漏？ 单选题第5题 您对网上交易的安全性感到放心吗？ 单选题第6题 在与金融机构交易时，您是否被动接受过一些不合理的规定？ 单选题第7题 在与银行交易时，您的公平交易权受到哪些侵害？ 多选题第8题 在与金融机构交易时，您的知情权受到过哪些侵害？ 多选题第9题 在与银行进行交易时，您的财产安全受到过哪些侵害？ 多选题第10题 您认为与金融机构交易过程中消费者的自由选择权受到侵害的原因是？（多选，请将您的答案按照重要性排序，更重要的排在前） 排序题第11题 您的权益受到侵害时，您是否会以投诉等方式寻求保护或赔偿？ 单选题第12题 （接上一题）您认为不选择投诉的人的主要担忧有哪些？ 多选题第13题 您认为在保护消费者权益的过程中，哪一方面做的还不够？（多选，请将您的答案按照重要性排序，更重要的排在前） 排序题（二）调查问卷分析调查结果显示，有55.56%的金融消费者的权益受到过侵害；在参与过的网络金融业务中，有51.85%的金融消费者发生过个人信息泄漏；与金融机构交易时，有55.56%的金融消费者被动接受过一些不合理的规定。可见过半数的金融消费者的权益都曾经受到过侵害。仅有11.11%的金融消费者对网上交易的安全性感到放心。可见网上交易的安全性仍然受到很大质疑。在与银行交易时，仅有37.04%的金融消费者的公平交易权未受到侵害；33.33%的消费者知情权未受到过侵害；66.67%的消费者财产安全未收到侵害。可见金融机构需加大力度保证消费者的公平交易权和知情权。金融消费者认为金融机构交易过程中消费者的自由选择权受到侵害的主要原因是消费者相关领域的知识匮乏；88.89%的消费者在受到严重的经济损失时会以投诉等方式寻求保护或赔偿，说明大部分人只有在自身利益受到严重侵害时进行反侵害措施，人们保护自己利益的意识还不足够；92.59%的消费者不投诉的原因是损失较小而投诉成本高，得不偿失，据此我们发现，要解决这个问题，需要简化投诉程序，降低投诉成本；在保护消费者权益的过程中，做的不够的方面依次是法律保护体系不够完善、相关部门监管力度不够、金融消费者维权意识较差、第三方调解纠纷机制不完善、银行重视不足。照此看来，许多人认为加强立法是首要问题，然后是相关部门应加强监管力度等。四、调查走访（一）实践2014年7月23日星期三，我迈出了实践的第一步。家乡七月的天气没有太过炎热，出行的心情也就格外的好，当然这一天的心情也十分的激动，因为我即将去家乡的中国工商银行进行本次暑假社会实践活动的实践环节，心里还在纠结着怎么和银行的工作人员沟通交流。于是怀着紧张的心情我走入了工商银行的大厅。门口旁边便是大厅经理的服务区，那里正有一两个中年妇女同大厅经理交流着。为了与大厅经理交流并保证谈话的自然性，我将自己作为一名办理业务的顾客，与大厅经理交流了起来。谈话内容如下：我：“您好，我想通过手机短信来传达银行卡存取款金额和余额，请问我应该办理什么业务。”经理（思索了一下）：“我推荐您办理一下手机银行服务，其包含的功能较全，通过手机查询企业账户余额及明细，对汇款、外汇、代发工资、理财、贷款等指令进行查询和授权。”我：“我的银行卡是异地卡，能办理这个业务吗？”经理：“来，把你卡给我，我给你看一下。”经理拿着我的卡，带我到了一个机器面前，将卡插了进去，在显示屏上用手点了半天，自言自语说道，没有呢，然后将卡退出来对我说：“嗯，你这个是异地卡，办不了手机银行的业务，不过我们可以给你办理一下工银信使余额变动提醒的业务，也能满足你查询卡内余额的要求。我：“行，那要怎么办理”。经理走到柜台处，找出一份单子让我填写完后到后边的机器刷卡领号，然后等通知办理业务。再等待期间，我见经理也是闲来无事，没有其他人办理业务，就又与之交谈起来。我：“咱们工商银行是不是有什么会员制度，可以优先办理业务？”经理：“嗯，是的，普通银行卡可分为3、4、5、6、7级，最高是七级。银行卡有三种普卡、金卡、和、白金卡。普卡带着身份证就可以办年费10元。金卡要求是服务星级够五星卡里还得有30万才能办暂时没有年费。白金卡一般都属于信用卡了，年费很高 。不同的卡有着不同的优惠政策，同一种卡不同星级也有不同的优惠。具体的情况你也可以到我们银行的网站查询。我：“那银行卡如何提高星级？”经理：“银行按照个人客户贡献为顾客银行卡积累星点值，办理业务，存入钱可以获得星点值。星点值达到一定数值就可以升级星级了。”我：“那咱们银行对消费者信息的保护怎么样，会不会把消费者的信息泄露出去，比如今天我把手机号告诉你们了，你们会不会把号码公开到别的地方去。”经理：“一般一些小的商家让你填写个表啥的，没准就把你的信息泄露出去了，像我们这些比较大的银行，一般都不会泄漏信息，消费者到这里办业务肯定是安全的。”我的问题也就问到了这里，办理完业务后，也便离开了银行的大厅。这次到银行的采访，我主要问了两个问题，第一个是银行是不是实行会员制度，答案是肯定的，银行存在会员制度，其会员的等级由消费者对银行的贡献程度决定，会员享有优先排队及其他优惠政策。问这个问题的理由是了解银行业务经营是否奉行“二八法则”，这种会员制度对不同人的不同待遇是不是产生了不公平，并成为权益受损的引线。我也问了第二个比较重要的问题，第二个是银行对消费者信息的保护强度，银行给予的答复是银行完全保护消费者的信息，不会滥用消费者信息，不会将消费者信息泄露出去。这个问题是基于以往浦发银行涉嫌滥用消费者个人信息的案例而发问的，查阅以往的新闻：业内人士表示，这是银行信用卡中心与保险公司常见的业务合作模式，即保险公司负责招聘员工，而银行信用卡中心则以“保险部”等名义，为这些员工提供银行工作人员的“合法身份”，但这部分员工日常所执行的工作，与一般保险公司的电话销售人员别无二致。“这种做法的好处在于，既行了银行信用卡中心与保险公司勾兑客户资料之实，又避了泄露客户资料之名。”该业内人士表示。而这也是浦发银行新闻负责人袁小姐敢于言之凿凿的表示：“不存在向第三方提供消费者个人信息”的底气所在。总之，银行在服务过程中对交易信息、交易标的、交易规则等因素的高度控制力，促成了银行的特殊地位。虽然消费者因为担心安全和隐私问题而不使用银行业务的可能性很小，但是消费者信任却是阻碍电子商务、网上银行发展的一个重要因素。在现在金融交易中，银行出于消费者隐私权保护考虑，不得随意对消费者的信息资料进行披露，但是出于公共利益考虑，银行作为重要信息持有人，需要进行信息共享。银行对各户个人信息的不恰当处理，会影响客户的忠诚度和满意度，而提高消费者对银行的信任，可以促进消费者对新兴金融产品，特别是电子商品的接受和使用，提高消费者使用金融产品的广度和深度。消费者对银行信息行为的信任受到其信任信念的显著影响，而消费者对银行的信任信念来源于长期交往中对银行能力、诚信和善意的感知。因此，消费者接受银行服务的过程就是一个体验的过程，银行应该通过体验过程提高消费者对银行服务质量、能力、诚信的认识。银行保护消费者个人信息的声明，是否置于显著的位置以引起消费者的注意，是否具有可读性和易于理解。如果消费正没有阅读隐私保护声明，那么隐私保护声明降低消费者风险感知的作用就不能体现，就不能促进消费者的信任。（二）金融机构存在的问题对消费者的侵害 金融机构存在的问题 1金融机构体系的结构性比例失衡，抑制了金融机构之间的平等竞争。国有商业银行在我国金融机构体系中占主导地位，制约了金融机构间的平等竞争，新型商业银行难与国有商业银行开展平等竞争。 2金融机构体系的结构性缺陷仍比较突出。非银行金融机构的资产与银行业金融机构的资产差距过大，证券业保险业整体规模偏小。长期以来，中国金融体系一直以间接融资为主导，直接融资发展缓慢，导致证券也发展规模明显偏小。与国际大型投资银行相比，初总股本外总资产及管理总规模仍然过小。 3证券业的市场集中度不足，市场份额过于分散。这种小型化分散化的格局，很难与国际化全能化投行相竞争。4机构臃肿，冗员过多，不利于切实强化金融监管和提高中央银行的工作效率。国有商业银行作为重要的金融企业，其自我约束、自主经营的企业属性未能真正体现出来，在统一法人管理、机构设置、内部控制和经营管理等方面还存在许多急需解决的矛盾与问题。金融监管力度不够，金融市场准入和退出机制不完善，对少数机构的市场准入把关不严，市场退出缺乏及时有效的控制手段，社会上非法设立金融机构、非法或变相从事金融业务、非法集资的现象屡屡发生，部分地区的金融秩序仍比较混乱。5.有的银行不良贷款率仍然偏高、反映不实，有的银行通过发放新贷款或“注资盘活”清收不良贷款导致新的风险。6.铁路、民航、公路项目贷款的潜在风险较大，集团客户贷款风险过度集中，一些基础设施项目贷款的地方财政还款来源难以落实。7.个人消费信贷业务操作不规范，违规发放贷款、盲目置换其他银行贷款和贷后资金监控不严问题仍较普遍。8.政策性银行表外管理资产和委托代理业务管理相对薄弱。9.金融资产管理公司资产处置评估不规范、评估价值欠合理，实物抵债资产家底不清、管理粗放，资产处置不合规、公开竞价走形式，对资本金项下企业管理薄弱、投资收益低，“二次剥离”不良贷款操作过程中存在一定风险隐患。10.财务收支核算不规范、损益不真实，费用开支不合理，固定资产管理混乱，账外资金清理不及时。对消费者权益的侵害 通过查阅有关资料得出以下结论：1.银行、保险公司等金融机构违规推销理财产品 银行工作人员出于业绩需要或由于本身相关知识不足，常常存在夸大产品收益、隐瞒产品风险、诱导消费者购买与其风险承受能力不符的理财产品等行为。同时由于保险公司驻点员工与银行工作人员衣着相似，很容易使消费者将保险产品误作银行理财产品购买。误导行为发生最为频繁的是夸大产品收益，约占比例24.11%；其次是忽略、隐瞒产品风险，所占比例为23.47%；而误导客户买保险，占比为16.96%。2.银行乱收费、暗中收费现象屡见不鲜据国家相关部门调查显示，从2003年开放银行中间业务收费至今，银行收费项目已经由300多种猛增到3000多种，短短8年时间，收费项目猛增了十倍。“为人民服务”的概念似乎已经从银行经营者的脑海中消失，取而代之的是如何更多更快地从客户手中攫取超额利润。于是乎小额账户管理费、跨行取款手续费、跨行查询手续费、零钞清点费等收费项目悄无声息地进入了客户的账单。3.信用卡消费陷阱导致很多持卡人背负沉重的债务负担目前信用卡陷阱主要有三种：1、最低还款没有免息期。很多银行在信用卡分期付款方面采取分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动，然而每月0.4%-0.7%左右的高额手续费，使得持卡人非但不能“占到便宜”，还会付出更高的最低还款额的“代价”。2、信用卡终身免年费。信用卡的年费一般很高，顶级信用卡一般会在2000元左右，普通信用卡年费则在100300元之间。3、信用卡开卡不用卡也收年费、利息和滞纳金。以大学生信用卡为例，一年信用卡年费虽然只有20元，但如果开卡不用，两年后利息加上滞纳金，将会变成600多元。即使不刷卡消费，每年的年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦过了透支消费免息期，欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”，并会收取一笔不菲的滞纳金。4.金融机构向社会公众说明不实的行为。金融产品是金融专业人士运用专业的经济、金融知识设计出来的结构性产品，一般非专业的金融消费者很难完全了解，很多关于金融产品和金融市场上的信息，金融消费者也很难理解和判断。一些银行在销售各种理财产品时，往往会夸大产品的投资收益，甚至对预期的利益作虚假陈述，致使消费者在只得到片面信息后就做判断，必然导致金融消费者作出不理智的决定。5.金融机构侵犯金融消费者隐私行为。如非法向第三人披露自身合法掌握到的金融消费者的隐私。6.目前，金融机构在市场竞争中往往有搭售金融产品、强制办理信用卡、乱收费用等行为，如银行在消费者开户办理存折时就要求必需同时办理借记卡，且借计卡需收取年费，银行将两项相对独立的金融服务产品捆绑提供给消费者的作法，就是侵犯了金融消费者的自由选择权。参考文献：（1） 浦发银行涉嫌滥用消费者个人信息（/money/bank/special/pfyh/20120502/694639.shtml）（2） 国有重点金融机构经营存在七大问题（/bank/hydt/20051018/10032042072.shtml）（3） 浅析我国金融消费者权益保护中存在的问题（/link?url=7mru59y4B7QBFmium9TcIMFh4tZRPxmoWjzBet69tO6gGYSqphH6826N4zeiKRuCeiMu5VXNAgoojyV1MBbJ-VFwpHREukghzib98v-VvGS）五、总结解决办法金融机构存在的问题分析（一）1、 银行贷款问题第一，部分银行不良贷款率仍然偏高、反映不实，有的银行通过发放新贷款或“注资盘活”清收不良贷款导致了新的风险；第二，铁路、民航、公路项目贷款的潜在风险较大，集团客户贷款风险过度集中，一些基础设施项目贷款的地方财政还款来源难以落实；第三，个人消费信贷业务操作不规范，违规发放贷款、盲目置换其他银行贷款和贷后资金监控不严问题仍较普遍；第四，政策性银行表外管理资产和委托代理业务管理相对薄弱；第五，金融资产管理公司资产处置评估不规范、评估价值欠合理，实物抵债资产家底不清、管理粗放，资产处置不合规、公开竞价走形式；第六，财务收支核算不规范、损益不真实，费用开支不合理，固定资产管理混乱，账外资金清理不及时；第七，金融机构经营中还面临一些政策性困难。2、 部分银行营业网点问题一些银行营业网点的数量、布局、功能与客户要求不符，一些基本服务不到位，尤其是一些银行附加不合理贷款收费、增加不合理费用等，中国银行协会最近开展的银行服务收费专项检查发现，部分银行网店没有明码标价，收费名目更新不及时，在销售理财产品时提供的风险提示不足使得消费者不能正确判断所选择的服务项目。3、 当前金融机构内控中存在的主要问题1.银行内部组织结构的控制应按照决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则来设置，但在实际操作中并未完全达到这一要求。 2.银行内部授权授信的控制要求建立合理的以书面形式确认的授权授信制度，按照业务工作程序和授权，健全完善各种审批手续。各级主管要在授权的范围内实施管理，各项权力要在制衡的条件下正确使用。但实际情况往往并未如此。3.按加强金融机构内部控制的指导原则，银行机构要建立起科学的银行计算机系统风险控制制度，但在实际操作中这一点难以做到。 4.内部稽核监督管理职能未能充分发挥。现行稽核制度下稽核部门缺乏必要的独立性和权威性，不仅难以实施有效、及时的监督检查，难以真实地向上级行反映情况，而且难以严肃处理违规违纪问题。5.现行会计内控制度缺乏系统性、可操作性，且加强会计结算与严格执行制度之间存在矛盾。（二）、金融机构对消费者权益的侵害问题分析据分析，银行、保险公司等金融机构违规推销理财产品，乱收费、暗中收费现象屡见不鲜。同时，信用卡消费陷阱导致很多持卡人背负沉重的债务负担，金融机构向社会公众说明不实的行为，金融机构侵犯金融消费者隐私行为，金融机构在市场竞争中往往有搭售金融产品、强制办理信用卡、乱收费用等行为严重侵害了消费者的权益，使得广大消费者在一些“陷阱”中增加自身的经济负担。（三）、就金融机构存在问题的解决方法1、 全行业正在全面开展整治不规范经营行为。银行金融机构不断改进自身的内部问题是一切问题的解决之本，认真倾听