公众责任险投保时考虑的问题.doc

目录1公众责任险简介11.1概念11.2保险标的11.3表现形式11.4特点11.5保险责任22公众责任保险评估考虑的因素22.1安全疏散情况22.2消防状况32.3管理情况及以往损失记录42.4保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等42.5其他51公众责任险简介1.1概念公众责任险是指对投保人在公共场合发生的意外事故进行保障的险种，如在营业期间的运动场所、娱乐场所，在施工期间的建筑、安装工程，在生产过程中的各种企业等，都可能因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失，因而产生投保空间。 该险种主要承保具有营业执照，并有固定营业地点的商场。商场在经营业务过程中因为火灾、爆炸或商场工作人员的疏忽或过失或在保单明细表列明的由被保险人所拥有的电梯、自动扶梯或手推车发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失， 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按条款的规定负责赔偿。1.2保险标的该险种的保险标的是被保险人的法律责任，为无形标的。 1.3表现形式 主要有普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等，我国则主要表现为场所公众责任。 1.4特点（1）致害人所损害的对象不是事先特定的某个人；（2）造成损害的原因既可以是侵权行为，也可以是违约行为；（3）损害结果包括财产和人身损害；（4）保险赔付金额以法院或政府有关部门根据现行法律确定的应由被保险人偿付的金额为依据，不超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额，保险公司最高赔偿责任不超过明细表列明的累积赔偿限额；1.5保险责任在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）第三者人身伤亡或财产损失；（二）事先经保险人书面同意的诉讼费用；（三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。2公众责任保险评估考虑的因素2.1安全疏散情况查得资料，据实际情况和参考国外经验，为了保证人员通行和安全疏散通道面积，超市营业厅作为公共场所，顾客人流所需的面积应予充分考虑。货架同人流占有的公共面积比例为：综合性大型超市或多层超市一般不小于115；较小的超市最低不小于11。人流所占公共面积，按高峰时间顾客平均流量人均占有面积不小于04平方米。柜台分组布置时，组与组之间的距离不小于三米。处在火场中的人们，很容易产生不可抑制的恐惧心理，当人们看到浓烟、高温、熊熊烈火正在吞噬自己所熟悉的环境时，都会产生一种大难临头的感觉，特别是那些心理调节能力差和对消防安全知识一无所知的人更是如此。惊慌、恐惧会使人丧失理智，无所适从，同时，由于处在火场中的人们有一个共用的逃生目标，所以容易产生群聚，产生“随大流”现象。个体行为缺乏思考，反应迟钝，同时大家又都不顾一切的想要逃生，容易造成疏散滞流、拥挤、踩踏、挤压，造成大量人员伤亡。因此，因考虑人均占有面积、消防通道的情况。 基于以上原因，应重点考虑人员疏散的问题。积家商场的常闭式防火门，门上贴着常闭门的标签，但却完全的打开着，几乎所有的常闭门都在打开着，可见商场人员的安全意识都很薄弱。当安全与方便发生冲突时，商场选择了后者，这种侥幸心理也是日后发生火灾人员逃生时的隐患。安全要求：1、商场工作人员在摆放商品货架时要给顾客留出足够的过道空间，保证客流在商场内部的疏散畅通。2、设计布局时要考虑下超市最大客流量时人均占有疏散通道面积，防止人均占有疏散面积太小造成疏散滞留。3、商场的通道、楼梯面积、宽度和长度均应符合疏散要求，不可在安全出口处局部变窄，导致局部地区拥挤，延长疏散时间。4、应用消防广播引导人员疏散。查阅资料显示，人们对广播反应最快，商场应开启多区域的分区广播，来组织人员疏散，形成多段疏散人流，防止在一个过道区域聚集，清晰平缓的发布讯息，叙述内容不断重复播放，及时发布火灾信息，引导顾客疏散。5、应严格执行不堵塞疏散通道、不锁闭安全出口、不打开常闭式防火门，应使用推闩式外开门，并且应带有闭门器等自动答复功能，使顾客可以很容易就能够跑向消防通道，并且门会自动关闭，遏止烟火进入，为顾客博得更多生存机会2.2消防状况 看保险地点或被保险单位范围内有无消防装置，数量、种类、分布、使用等情况如何，有无厂内消防队，职工防火训练、水源供应等。检查商场的消防状况应从以下几个方面入手：1、是否制定了消防责任人制度商场物业管理应设立三级防火组织，任命三级防火责任人（总经理、部门负责人、各业户责任人），明确职责。 2、是否建立了消防队伍商场应定期请专家或有经验的消防人员对商场消防员进行培训，使他们掌握基本的消防知识和技能，一旦发生火灾，积极投身灭火并听从灭火指挥部安排，配合消防部门，参加灭火及疏散人员。3、商场管理中应配置的消防器材检查商场消防自救能力，看是否配备了必要的消防器材。消火栓灭火器是否达到了标准，是否安装了喷淋系统。23管理情况及以往损失记录一个企业的安全管理意识很大程度上影响着安全措施及事故发生时应急措施的实施情况，所以应关注商场的管理情况。看被保险人的管理水平及人员结构情况及员工在上岗前是否均经过岗前培训等。而以往的损失状况更能客观的反映出商场的管理情况。被保险人以往事故记录，包括责任次数、时间、原因、损害后果及处理情况，是否有被其它保险公司因记录不好而注销保单的情况。根据商场以往出现的各种损失情况分析商场的安全隐患和不足，确定可能的公众责任损失额，来确定是否承保及保费的收取。2.4保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等 看所处地理环境是否安全，是否为地震、洪水等自然灾害的多发地。看保险地点的安全设施及应急抢救手段如何，是否拥有医疗救护人员。与周围消防、医院距离远近程度如何。投保场所占地面积，是集中在一起还是分散在若干处、楼层数目等。2.5其他1、与投保行业有关的民事损害赔偿责任的法律规定有哪些；2、被保险人有几方及各方之间的关系；3、赔偿限额的高低和免赔额；（1）赔偿限额为了控制风险，一般不采用规定每次事故赔偿限额，只采用规定每次事故财产损失和人身伤亡的分项限额和其中每人的最高赔偿限额，再规定保险期限内累计赔偿限额或规定每次事故赔偿限额和其中每人的最高赔偿限额，无财产损失和人身伤亡的分项限额，但规定保险期限内累计赔偿限额的方法。（2）每次事故财产损失免赔额在公众责任保险中只规定每次事故财产损失免赔额，其目的是为了提高被保险人加强安全生产经营的责任心，同时可以减少一些小额索赔，对人身伤亡无免赔额的规定。每次事故财产损失免赔额为每次事故绝对免赔额。4、被保险人有无健全的安全生产制度并予以落实，进行防灾防损情况如何；5、被保险人是否有其它的保障要求；6、是否要求投保其他附加险。为了满足不同客户的特殊