第三章_保险合同.docx

第一节 保险合同的概念和特征一 、概念保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”二、保险合同的一般法律特征保险合同的当事人必须具有民事行为能力；保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；保险合同必须合法。三、种类1、保险金额：保险合同当事人双方确定并在保险单中载时的保险的金额，即保险人于保险事故发生时就承担损失补偿或给付的最高限额。它同时也是计算的基础。保险价值：财产投保时或出险时当时当地完好市价。1） 保险金额等于保险价值：足额投保2） 保险金额大于保险价值：超额投保3） 保险金额小于保险价值：不足额投保2、分类1）定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险价值不定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险金额区别：不同的保险合同投保的赔偿不同。2）补偿性合同和给付性合同3）财产保险合同和人身保险合同四、保险合同的解释 1、解释原则：文义解释；意图解释；有利于非起草人的方向解释；批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 2、争议处理：协商；仲裁；诉讼第二节 保险合同的基本原则一、 最大诚信原则1.含义：保险合同当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。2、最大诚信原则对投保人的要求告知：投保人在订立合同时，应将与保险标的的有关事实如实向保险人陈述。保证：要求投保人或被保险人对某项的作为或不作为作出许诺。及时通知：所谓及时通知，是指投保人、被保险人在危险增加或保险事故发生后应尽快使保险人知悉有关情况。3、最大诚信原则对保险人的要求说明：保险人履行说明义务是指保险人及代理人在保险展业及订立合同过程中，应如实向投保人介绍、解释保险条款。弃权与禁止反言：弃权是指保险合同当事人一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同可以主张的权利。禁止反言是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权力,尔后便不得再向他方主张该种权力。履行赔偿或给付义务：及时、准确、合理二、 补偿性原则1、 含义当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所造成的损失。2、 损失补偿原则的限制1） 损失补偿以实际损失为限：实际现金价值=重置成本折旧重置成本：指重新建造或购买相同或相似的全新物品的成本或价格2） 以保险金额为限以最高投保金额为限，保险人对被保险人的赔偿不得超过这个金额。3、 损失补偿原则的例外定值保险：因为不论保险标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同约定的价格来进行的。此时保险人的赔偿金额并不一定是实际损失额重置价值保险（Reinstatement Value Insurance）：也称为恢复保险，即保险人允许被保险人以超过当时市价的财产重置价值作为保险金额，允许以旧换新。保险公司在签发此类保单时，一般都须附加“重置价值保险条款”以明确双方责任。人寿保险：因为人的生命是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，而被保险人死亡时，如果持有多份保险合同也可以得到多份赔偿。三、 代位求偿原则1、 含义代位追偿是指当保险标的发生了保险责任范围内的，由第三者责任方造成的损失时，保险人有权在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，其已支付的赔偿金额的额度内，取得被保险人在该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权利。保险人取得该项权利后，即可以被保险人的名义向责任方进行追偿。2、 代位求偿原则的适用范围保险代位求偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。3、 代位求偿权的形式1）、权利代位含义：求偿权代位，在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。保险人可以取得代位求偿的情况：侵权行为；违约行为；不当得利；法律规定第三者应承担的赔偿责任。2）、物上代位（委付）含义：物上代位是指保险标的的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。取得方式：委托；“委付通知”四、 可保利益原则1、 含义：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益,否则保险合同无效。是投保人或者被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。2、 可保利益的构成原则须是合法的利益；须是确定的利益（现有的，预期的，责任的）；须是经济上的利益五、 近因原则1、 含义1）、近因引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的原因，而并非是时间上、空间上最近的原因。 2）、近因原则 引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任； 若近因属于除外责任，保险人不负赔偿责任。2、 近因原则的应用1）、认定近因的应用 对造成损失原因分析判断，确定事故近因； 对应保险险种，判断近因是否为保险责任。2）、近因的认定 、单一原因：近因即损失原因 、多种原因同时发生： 除外原因； 结果是否可分解：可分解：只承担承包责任；不可分解：除外危险为近因 、多种原因连续发生：从原因推断结果；从结果推断原因 、多种原因间断发生：近因为新插入导致因果关系间断的独立事件； 若新原因为除外责任，只负担最初的承保危险责任；六、重复保险的分摊原则1、分摊原则同样是损失补偿原则的派生原则，也是为了保证保险交易的公平、互利性。其内容是：在重复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该业务的保险公司要对赔款进行分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超过其实际发生的损失额。主要目的是在重复保险的情况下，防止被保险人由于多家保险公司的赔偿而获得额外的利益，从而一方面保证损失补偿原则得到实现，另一方面防止产生被保险人为了得到超额赔款而故意伪造保险事故的道德风险2、重复保险的分摊方式比例责任制由各家保险公司根据自己承保的保险金额来确定损失赔偿的比例 责任限额制由各家保险公司首先确定在没有重复保险的情况下应付的赔偿限额(通过对保险金额、保险标的的实际损失额和可保利益的比较而得出的最小数额)，然后根据赔偿限额来确定分别承担的损失赔偿的比例 ，顺序责任制根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序，首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，如果先承保的保险公司对被保险人的赔偿额不足以弥补被保险人的损失，则由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。第三节 保险合同的主、客体一、保险合同的主体 保险合同和其他合同一样，必须有订立合同的当事人作为合同规定的权利和义务承担的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人。但保险合同也与一般合同有不同之处：一般合同多是当事人为自己的利益而订立，而保险合同则既可为自己的利益，也可为他人的利益而订立。（一）保险合同的当事人1、保险人（insurer），是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。2、投保人（applicant）,是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力；（2）对保险标的必须具有可保利益；（3）负有缴纳保险费的义务。（二）保险合同的关系人1、被保险人（insured），是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。2、保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同。在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征，以及在许多场合所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要了。所有人在投保人与保险人订立保险合同时产生。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一个人，也可以是其他的任何人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。保单所有人所拥有的权利通常包括：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。3、受益人（beneficiary），是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人。如果投保人或者被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。受益人的构成要件：（1）受益人是享有赔偿请求权的人，即受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负缴纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。（2）受益人是由保单所有人所指定的人。二、保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。 基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。（一）保险合同的主要条款 保险合同的内容主要包括：1、当事人的姓名和住所；2、保险标的当事人在订立保险合同时，必须将保险标的明确记载于合同中，这样才能决定保险的种类，并据以判断投保人或被保险人是否对之具有可保利益。3、保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额的确定，应当依据以下两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循可保利益原则。保险合同的内容主要包括：4、保险费，是指投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。5、保险期限，即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。（二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1、投保单：是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保人依照保险人所列项目逐一填写。不论是出于投保人的自动，还是保险人的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。2、暂保单，又称为临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。3、保险单，简称为保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。 保险单必须明确、完整的记载有关保险双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。4、保险凭证，也称为“小保险”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。第三节 保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。（一）要约 要约也称为“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。 一个有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力保险合同的要约通常由投保人提出。虽然在许多场合，看起来是保险公司或其代理人在积极主动的向投保人“推销”保险，但其实质仍然是投保人提出要约，即投保人是要约方。（二）承诺 承诺是指当事人另一方就要约方的提议作出的意思表示。作出承诺的人即为承诺人或受约人。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。需要注意的是，承诺需要由受约人本人或其合法代理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。由于保险公司要约通常采用投保单形式，而投保单又是保险人事先印好的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。二、保险合同的生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。三、保险合同的履行 保险合同一经成立，投保人与保险人都必须各自承担自己的义务。保险合同的权利与义务是对等的，只有一方履行其义务，他方才得以享受其权利。（一）投保人的义务1、缴纳保费的义务这是投保人最重要的义务2、通知义务。投保人的通知义务包括保险事故“危险增加”的通知义务和保险事故发生的通知义务。3、避免损失扩大的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大（二）保险人的义务1、条款说明2、及时签单义务3、为投保人、被保险人、受益人保密4、确定损失赔偿责任5、履行赔偿给付义务（1）赔偿或给付金额（2）施救费用（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。第四节 保险合同的变更与终止一、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。 保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必须全面履行合同规定的义务，不得擅自变更或解除合同。有些长期性保险合同，需要随着主观和客观情况的变化而变化，保险合同的变更主要表现在以下几个方面：（一）保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更（二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。 （三）保险合同效力的变更1、合同的无效 合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种：（1）约定无效与法定无效 符合下列情况之一，保险合同无效： A、合同系代理他人订立而不做申明； B、恶意的重复保险； C、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险； D、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额。（2）全部无效与部分无效（3）自始无效与失效2、合同的解除 保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。 3、合同的复效 保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。第五节 保险合同的争议处理 保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见分歧或纠纷。一、保险合同的解释原则 保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法