第五章 财产保险.ppt

第五章财产保险 5 1财产保险的定义与分类 1 1 1财产保险的定义广义的财产保险以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险 狭义的财产保险以物质财产为保险标的的保险 5 1 1财产保险的定义 财产是金钱 财务及民事权利 义务的总和 按其形式可以分为有形财产和无形财产 物质财产 信用 责任 预期利润 5 1 2财产保险的险种 按照保险标的的内容进行的分类物质财产固定资产和流动资产各种运输工具各种运输中的货物各种处于修建安装中的工程项目处于生长期或者收获期的农作物和人工饲养的牲畜 家禽或经济动物等经济利益间接损失经济赔偿责任由于信用风险导致的经济利益损失 5 1 2传统的财产保险险种分类 企业财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险责任保险信用与保证保险 5 2火灾保险 5 2 1火灾保险的保险标的火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的 由保险人承担财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险 保险标的的特征地址不得随意变动标的类别十分繁杂 5 2 2火灾保险的保险责任范围 基本责任 扩展责任飓风 台风 龙卷风 冰雹 雪灾 暴风 暴雨 洪水 崖崩 冰凌 泥石流 自然灾害引起地陷或下沉 三停空中飞行物坠落 5 3家财险 家庭财产保险基本险附加险第三者责任险盗抢险地震保险 现金保险 有关家财险的特殊规定 标的列明房屋按照比例赔偿方式房屋内部财产按照第一损失赔偿方式 火灾保险中的地震风险 五 一二 汶川特大地震保险理赔工作已基本完成 截至二00九年五月十日 保险业合计支付保险金十六点六亿元人民币 平安产险就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后续的系列余震中遭受的损失 在保单保障范围内赔付总赔款人民币7 2亿元 该赔案是汶川地震最大的保险赔案 日本各大保险公司定于本月开始全面支付上月东北部地震和海啸相关理赔金额 预计赔付总额和赔案数量会超过日本以往任何一次地震 日本新闻网 日报道 赔付总额预计为 万亿日元 约合 亿美元 其中 亿日元 亿美元 支付给个人 由日本政府和各保险公司共同承担 中意家财卡的保障范围 单位 人民币元保险项目保险金额室内财产100 000贵重物品5 000入室盗抢10 000家用电器电压异常15 000水 暖 气管破裂15 000扩展室内财产地震保障80 000 现金保险 中国保险监督管理委员会关于停止使用 家庭财产保险条款附加金银饰品 现金 有价证券盗窃保险 条款的通知1999年3月29日 案例分析 王某投保家庭财产保险 他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台 保额3000元 两个月后 因为烧酒精炉时不慎引发大火 王某情急之下 抢救出彩电和VCD 因来不及救出其他物品 结果导致损失4500元 请问保险公司应该如何赔偿 案例分析 某年1月5号 某单位职工方某投保了该市保险公司开办的统保家庭财产保险 保险金额27万元 其中房屋20万元 家用电器5万元 床上用品及衣物2万元 保险期限自当年2月1日至次年1月31日 当年3月16日 方某决定重新装修房子 花钱请了一个路边装修队 施工过程中 一装修工人休息时抽烟 随手将烟头扔在木屑堆上 不慎引起火灾 方某的房屋损失4万元 家用电器损失2万元 床上用品及衣服损失1万元 不久 被保险人方某向保险公司报案并提出索赔 请问保险公司应赔偿多少 保险公司的赔偿 是这样的 房屋部分 40000 200000 现在房屋的价值 原因是房屋部分损失采用比例赔偿方式 家电 20000元床上用品和衣服 10000元原因是这两项是采用第一危险赔偿方式的也就是不管你里面有多少东西 损失多少赔多少 但不超过保险金额 案例分析 某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险 保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日24时止 保险金额为83000元 次年春节期间 李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹 2月16日上午 李某与其妻到朋友家去做客 将儿子留在家中 李某与其妻走后 其子感到清静无聊 将李某藏的烟花翻出 在屋里玩 将一只爆竹点着 花炮在屋里乱窜喷火 其余烟花爆竹也被相继点燃 导致大火燃起 所幸李某之子逃出门外 只有皮肉之伤 但当大火被扑灭后李某清点家财时 发现衣服 被褥 家用电器 家具等均有不同程度的损坏 经保险公司核定 损失为38450元 保险公司应如何处理 不能以李某之子是故意行为而拒赔 原因是李某之子才8岁 按法律规定其无民事行为能力 因此不能认定其是故意行为 而且按照8岁儿童的心智水平 其显然只是好奇心驱使才玩的 其不能明确预知会发生火灾另外要看2000年当年有无规定禁止销售 购买 燃放烟花炮竹 如果有此规定的 可以认为投保人行为不当 作为成年人 应该知道燃放烟花爆竹可能会造成火灾 却违反当地规定去购买 储存危险物品 且未妥善保管危险物品 致其才8岁的儿子造成火灾 应该可以认为其放任危险发生 有故意行为 本案例 个人建议保险公司应和李某妥善协商 达到一个双方都能接受的理赔方案 因为按照上述分析 李某虽然放任了危险的发生 但按常理 李某主观上绝不会同时放任其8岁的儿子处于危险境地 因此其不不具有主观的故意 只是具有法律上所述的过失 应为其过失承担一定的责任 5 3企业财产保险 保险标的固定资产流动资产 保险金额确定固定资产账面原值重置价值账面原值加成协商确定流动资产最近12个月的平均账面余额投保前的账面余额 企业财产保险的赔偿处理 固定资产账面原值投保 比例赔偿 重置价值投保 足额赔偿 账面原值加成投保 足额赔偿 流动资产最近余额投保 比例赔偿 12个月平均余额投保 足额赔偿 企业能如何节省保费 企业成立自保公司 自保公司的优势 降低保险成本降低资金运用的机会成本享受税收优惠承保风险更具有针对性 企业控股或投资保险公司 中英人寿大额680万元股东中粮集团团险保单中意人寿200亿股东中石油团险保单国泰人寿5000万元股东东航大额保单海尔纽约人寿大额股东海尔公司 案例 阳光财产保险公司的企财业务 2006年1月16日 阳光财产保险公司与中国铝业公司全面保险合作协议签署仪式在北京钓鱼台国宾馆举行 这次保险合作的保险标的涉及1100亿元资产 根据协议 在未来的合作中 双方将就中国铝业公司及中国铝业公司所属企业的保险业务展开全方位合作 就中铝企业风险管理和保险咨询 顾问等方面展开全面合作 就中铝及所属企业员工个人保险服务开展全方位合作 在其他双方需要领域展开探讨和合作 根据协议 2006年可承保的业务范围包括企财险 机损险 工程险 货运险 公众责任险 产品责任险 经营管理人员人身意外伤害综合险 员工意外险 车辆险等 可开展的合作事宜还包括中铝企业的风险评估及国际先进的保险管理理念引进等 据悉 中国铝业公司是国家授权的投资管理机构控股公司 是中央直接管理的53家骨干企业之一 是国内最大的有色金属生产企业 是世界第三大铝业公司 目前氧化铝产量居于世界第二位 铝加工规模居于亚洲第一位 电解铝产量全国第一 资产总额达1100亿元 资产保值增值率 净资产收益率和盈利能力都名列中央企业前茅 2005年 中国铝业的生产经营业绩再创历史新高 中国铝业 股票目前在纽约证券市场同行业股票中股价最高 被投资者誉为 世界铝业第一股 其他 企业投资成立保险经纪公司共保条款实际赔付金额 实际投保金额 规定的投保金额 损失金额 免赔额 共同保险的概念 共同保险 Co insurance 又称 共保 指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险 同一保险事故 而且保险金额不超过保险标的的价值 在不足额保险时 其不足额部分应视为被保险人自保 故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保