03贷款业务管理办法.doc

贷款业务管理办法 25贷款业务管理办法第一章 总 则第一条 为了规范海航集团财务有限责任公司（以下简称财务公司）贷款业务，加强贷款业务管理，支持集团公司及成员企业进行商品流通和商品生产，保证财务公司健康发展，根据国务院和中国人民银行有关的信贷资金管理法规，制定本办法。第二条 本办法坚持经济效益为中心，贯彻“依托集团，服务集团”的原则，充分发挥信贷经济杠杆作用，促进企业加强经济核算，合理使用信贷资金，提高经济效益，以实现信贷资金的安全性、流动性、效益性。第二章 贷款种类第三条 自营贷款和委托贷款：自营贷款，系指财务公司以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由财务公司收回本金和利息。委托贷款，系指由海航集团成员单位作为委托人提供资金，由财务公司（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。财务公司（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。第四条 短期贷款、中期贷款和长期贷款：短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。第五条 信用贷款、担保贷款和票据贴现：信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，系指按中华人民共和国担保证规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。第六条 除委托贷款以外，财务公司发放贷款，借款人应当提供担保。经公司信审会审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。第三章 贷款对象、条件和范围第七条 贷款对象。一、集团母公司；二、母公司控股51%以上的子公司；三、母公司、子公司单独或共同持股20%以上的公司，或持股不足20%但处于最大股东地位的公司。第八条 贷款条件。一、借款企业经工商行政管理部门依法登记注册，发有营业执照；二、借款企业应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等条件；三、借款企业具有健全的会计制度和财务管理制度，并在财务公司开立结算帐户。第九条 贷款使用范围。贷款用于企业流通、生产经营活动合理的流动资金以及经集团批准的技术改造、新产品开发等项目资金。第四章 贷款期限和利率第十条 贷款期限。贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和财务公司的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。第十一条 利率。根据中国人民银行的统一规定，按期限和性质实行差别利率和加息制度。贷款利率随中国人民银行利率调整作相应变动。第十二条 利息计收。各类贷款均按中国人民银行规定的计息期及计息方法计收利息。第十三条 罚息。对逾期贷款、被挤占挪用和其他不合理占用贷款，均按中国人民银行有关规定实行罚息。第五章 贷款申请、调查与审批第十四条 贷款申请。企业申请贷款，须填写内容包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式的借款申请书，并提供以下资料：一、借款人基本情况；二、借款人上年度已审计的财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；三、担保情况说明；（如保证人基本情况，抵押物，质物情况既有处分权人同意抵押或质押的声明）四、技改、固定资产等项目贷款还需提供经集团批准的项目可行性报告及用款计划；五、建立信贷关系，预留借款印鉴；六、财务公司认为需要提供的其他有关资料。第十五条 贷款调查 财务公司受理借款人申请后，营业部要根据企业提供的申请资料与财务公司企业法人授信管理办法对申请企业综合授信情况（包括信用等级、授信风险总额、授信风险限额、授信风险度）进行初评，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，并核实抵押物、质物、保证人情况，结合实际调查情况做出信贷调查报告。第十六条 贷款审批。财务公司实行集体会审制度，按程序、按权限分级审批贷款。一、财务公司营业部在信贷调查报告中提出初步意见，并填写信贷审查委员会（下简称信审会）审批表报信审会审批。二、由信审会主任召集信审会委员召开信贷审查会议对申请项目进行审议并做出表决，根据财务公司信贷审查委员会工作规则规定的有效票数决定通过或否决。会议秘书根据表决情况拟写会议记要交信审会主任签发并报总经理签批。三、财务公司总经理在公司董事会授权范围内对信审会会议纪要作出终审意见后交营业部执行。超出授权范围的，由总经理加具意见，报董事会审批。第六章 借款合同及担保第十七条 借款合同企业申请借款应根据“中华人民共和国民法通则”和“中华人民共和国经济合同法”以及有关规定，逐笔与财务公司签订借款合同，明确双方的经济责任，并保证履行借款合同。第十八条贷款担保企业除用财务公司贷款所形成的商品、物资和权益等作为归还贷款保证外，财务公司根据需要可要求企业提供下列一种担保。一、资金信用担保；经财务公司审查认可的资信可靠，有偿还能力并具有独立法人地位的企业充当具有连带责任保证的保证人，并签订保证合同。二、抵押、质押担保。经财务公司认可的，并按中华人民共和国担保法规定可以抵押或质押的财产和权利，可作为借款抵押或质押。所有借款抵押或质押均应按中华人民共和国担保法规定签订抵押或质押合同，并向相应管理部门办理抵押或质押登记。相关抵押物权证如质押的有价单证、抵押物他项权证等的管理，根据财务公司抵押物权证核算及管理操作细则的规定执行。以财产抵、质押，借款企业必须到保险机构办理以财务公司为第一受益人的财产基本保险和附加险手续，且保险金额不得低于贷款本息，保险期限不得短于贷款期限。第七章 贷款管理第十九条 贷款发放。相关借款合同和担保合同签订后，营业部填制借款借据，经客户经理、营业部负责人、分管副总及总经理签署，交计划财务部审核后将信贷资金划入借款企业放款账号。借款借据必须在第联加盖包括借款人公章及法人印章或签名的预留借款印鉴，并加盖营业部公章确认。第二十条 贷款偿还。企业按合同确定的还款期限准备还贷资金后，营业部向计划财务部发出还款通知书，计划财务部于到期日凭特种转账传票扣收借款企业贷款本息。如借款企业提前还贷，须提前三个工作日通知财务公司，财务公司审议同意后，由营业部按实际还款日计算利息交计划财务部复核后向企业发出还款通知书，企业接到通知后必须开具本金与利息支票各一张，交财务公司凭以扣收贷款本息。第二十一条 财务公司营业部是每笔贷款的贷后管理实施部门，应认真做好贷后检查：一、贷款发放后，财务公司要监管信贷资金支付。营业部在发放贷款后，通过计划财务部了解企业信贷资金的支付，保证企业按贷款合同约定使用贷款资金。固定资产贷款发放后，要转入为该项目开设的存款账户，实行专户管理、专款专用。二、在贷款期限内，营业部要深入借款企业按照如下检查间隔期和检查内容定期进行贷后检查。1、检查间隔期AAA、AA级企业一般为120天，最长不超过180天；A级企业不超过90天；BBB级企业不超过60天；BB、B级企业一般为30天。固定资产贷款、房地产开发贷款检查间隔不超过60天。对发生欠息、贷款逾期的，应立即进行特别检查，查明原因，采取措施。2、检查内容贷款用途是否符合合同约定；企业生产经营及资产负债变化情况；企业的原材料市场、生产技术、组织管理及产品市场的变化情况；企业货币资金在财务公司结算情况；企业是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；企业的的改革、改组、改制及贷款债权的落实情况；企业从其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系；企业对外担保等或有负债情况；贷款抵（质）押物的保管及价值变化情况；固定资产贷款、房地产开发贷款还应增加以下检查内容：项目资本金及其他资金来源落实情况；项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额；项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定；项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化；项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况；项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标；住房销售计划进度情况；个人住房贷款要检查借款人是否按期归还住房贷款以及职业、收入、品行有无异常变化。上述各项检查内容，由营业部完成，并负责填写贷款检查报告存入档案。在深入企业定期检查的同时，营业部在日常工作中要注重搜集有关企业经营管理情况的各种信息资料，建立客户信息库。3、财务公司应根据信贷管理台帐积累的资料和到企业现场检查的结果，按照财务公司信贷资产质量五级分类管理办法的要求，每半年对贷款进行一次五级分类。 4、借款企业有下列情况之一的，经公司信审会认定后，将其列为有不良记录的企业：（1）提供虚假财务报表或资料；（2）未经财务公司同意，擅自处理抵（质）押物；（3）有意拖欠到期贷款或贷款利息；（4）通过各种形式逃废债务。对有不良记录的企业，要向集团公司报告，停止对其发放一切贷款。第二十二条 贷款展期。一、贷款展期的申请。企业如因客观原因不能按期归还借款应在到期前十个工作日向财务公司提出展期申请。二、展期的审批。对贷款无逾期、利息无拖欠、经营状况良好、稳定的企业，展期的审批程序按信审会工作规则进行，即由营业部对展期的基本情况拟写调查报告，填写贷款展期审批表交信审会审议，最后交总经理最终审批。对有逾期贷款、利息未结清、经营发生变化或出现其他问题对贷款的安全性造成影响的企业，原则上不予展期。三、展期的期限。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款的期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。四、展期利率。展期贷款利率严格执行人民银行有关利率管理规定。如遇展期后利率低于展期前利率的情况，财务公司有权选择较为有利的贷款利率。第二十三条 违约处理：企业违反借款合同的规定，挪用贷款或不按期如数偿还贷款本息，在财务公司通知纠正期内，未