我们为什么需要金融理财.doc

第一章 我们为什么需要金融理财最近几个月以来，不少市民都感觉到，日常生活的成本显著增加，自己的收入好像比以前更不经用，事实也的确是这样猪肉价格今年以来一直在升，现在已比去年同期上涨接近50%，鸡蛋价格也上涨了三四成，最近甚至方便面也提价了，而且一提就是40%通货膨胀已经不容回避，在这种情况下，如何才能让自己辛勤工作积累的财富还能得到保值增值呢？今天我想跟烟草战线的朋友分享一下工商银行优势的理财产品，为您辛勤工作积累的财富得到保值甚至增值提供一个可靠的解决办法，那就是“一定要持有随胀（指通货膨胀）而涨的资产”，投资股票、基金、银行的理财产品是应对通货膨胀的较好的理财工具。” 今年6月份，我们在广州参加全国金融理财师的考试过后，广发基金公司的牟学兰副总经理给我们上了一课不投资也有风险。因为很多人认为投资有风险而不敢涉足投资，但其实他们不知道不投资也有风险。他们总是以为看起来我们存在银行里的钱，利息虽然不多，但本金至少有保障啊。其实他们忽略了通货膨胀。一个不得不面对的事实通货膨胀如果一个人拥有100万元现金资产而不进行任何投资，在通胀率仅为3%的情况下，30年后这笔钱的实际购买力只相当于现在的40.1万元。而如果是5%的通货膨胀率， 30年后就只相当于现在的21.4万，白白损失了78.6%，我们还能依靠这笔钱养老吗？ 根据国家统计局公布的数据，今年以来反映通胀情况的CPI数据增长非常快，一、二月份还只有2.2%和2.7%，到了三月份就开始突破3%， 8月份达到了6.5%，而分析人士预计下半年的CPI依然会保持高位运行。不投资的话，按新调整过的利息计算，存款也是负利率。我们正在面对名义利率和实际利率的巨大差异，并从低利率时代走向负利率时代。在通货膨胀的侵蚀下，钱不能生钱就会缩水。而如果进行合理的投资，即使年回报率只有5%，经过14.4年100万元的投资能变成200万元，如果将拟投资的100万降至50万，而将投资的年收益率提高至10%，那么30年后，不仅可以很好地抵消掉通胀对财富的侵蚀，还可获得872万元的资产。所以，“投资有风险，不投资同样有风险，主动承担风险更有助于获得幸福生活”。 第二章 如何面对负利率负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。 一是通过努力工作，勤劳致富来挣钱。二是通过以钱生钱，投资理财来赚钱。关于财富增值的第三个密码我要告诉大家的那就是 复利！案例一：一张白纸来回对折50次 ，你知道有多高吗？答案是地球到月球的距离！这简直太让人不敢想象了吧。投资其实是一个让钱生钱的过程，其中复利，简单一点地讲就是让利滚利，钱生钱，就像我们在投资基金时，通常不选择现金分红而选择红利再投资，为什么？因为这样一来扩大了本钱的基数，增加了份额，所以钱当然赚得也就越来越多。案例二：有两个人打高尔夫球，其中一个人说一洞输10块钱，另外一个人就说，这样不好玩，不如在第一洞输10块，到第二洞是就算20块，第三洞就40块，以此类推，前面一个人想想说，不就打几杆球吗？能输多少，于是就按那个人说的去做，结果那场球他可输惨了。你们也许跟他一样都想不到，他会输掉200多万，惨啊！这就是不知道复利的厉害的结果了第三章第四章 目前主要的投资工具普通老百姓耳熟能详的有银行存款（定期、活期等）、国库券、房地产、有股票、基金还有黄金、外汇、集邮、古玩、字画、艺术品等等。不错，听起来投资渠道可谓是真多啊。可是最适合普通大众的投资工具有哪些呢？这个问题也不能一足而论，因为要根据投资者本人的年龄、现有的财富状况、风险的喜好程度或说风险的承受程度、理财目标的时间长短等方面综合考虑给予配置。还是让我们先来看看各种主要投资工具的比较：银行存款收益太低，房地产投资大，股票的风险高，外汇、黄金、收藏品专业性要求又太高。通过对上述投资工具的收益性、安全性、流动性的综合评价，我们不难看出投资股票、外汇等投资工具是一种职业行为，需要一定的专业知识，要花很多时间做很多功课，而不是一味听消息跟风炒作，而投资基金不失为面对通货膨胀最好的防御措施之一，投资基金跟投资股市相比更是一种生活方式，长期持有优质基金是为了避免错过上涨的美好日子，在一定程度上可以帮助普通市民避免财富被通货膨胀侵蚀，而要做到这点并不难，只需要我们树立正确的投资理念，做好投资理财规划就行了。第五章 第四章如何进行投资理财在讲如何进行投资理财前，我先给大家讲几个没有好好理财的小故事，大家可以看看理财对我们来说有多么重要。案例一：前拳王泰森在其鼎盛时期被誉为“印钞机”,当时他的一场比赛的出场费就在2000万美元。可是泰森没有理财的观念，生活过渡奢华，2003年宣布破产，如今年过四十的他只能靠在好莱坞“卖艺为生”。案例二：钟镇涛 ，红极一时，年收入达1000万港币。由于想追求暴富。在1996年香港楼市处于顶峰时，借入1.5亿港币投资房地产，导致风险失控 。1997年亚洲金融危机爆发，其投资项目大幅度贬值 ，于2002年宣布破产。理财的意义在于追求一生收入与支出的平衡追求收入的增加和资产的保值追求支出的合理控制在我们清楚了理财的意义之后，让我们先算算小康人生的基本开支是多少？看看您离小康生活有多远？人生有很多大事买房：一套象样的房子，加上装修和家电：50万；买车：象样的车，15万，10年后换一辆，加上一年养车费用1.5万，共计60万；赡养老人：家里四个老人，每人每月200元，30年就是28.8万；子女教育：念完大学，得准备25万；家庭生活开支：每月3000元，30年就是108万；退休金：退休后两人2000元每月的生活费，20年就是48万；旅游、休闲，一年6000元，30年就是18万小康人生的基本开支是多少？至少337万！您准备好了吗？337万？开玩笑？我工作三辈子也赚不到那样多！我想很多人都会有这样的想法，300多万对于一个普通的双薪家庭来讲的确是一个天文数字，那么我们打五折怎么样？算算还是168万呢，是不是还差很多？那让我们把小康人生再打成三折看看，还有112万，这样不能再打折了，否则那就不叫小康生活了。而且我还要很高兴地告诉大家-百万富翁不是梦！只要给投资以时间，这个梦就可以实现。让我们来算笔账。现在一些年轻人包括一些生活负担较重的中年人往往认为自己的余钱不多，投资没有太大意义；也有些人为了得到高回报，压缩现在的生活开支，将大部分资金用来投资；还有些人则一心追求高回报，一听基金投资平均年收益可能只在10%左右就没有兴趣来投。但真实情况是怎样的呢？举个例子，如果按10%的年收益率计算，一位投资者选择35岁-45岁投资基金，每月定投200元，10年的总投资额2.4万元，到65岁时这笔投资大约为27万元；另一位投资者同样以定投的方式投资10年，每月定投也是200元，总投资额也是2.4万元，所不同的是，他提前了10年时间，即从25岁开始投资至35岁，到65岁时，这笔投资却可达70万元。所以投资越早，效果越好。第六章 特别 “支招” 之一-投资基金定投。基金定投理财案例一 单位:元假设王先生从1998年采取“基金定投”方式投资基金产品，按1998年成立的基金至2007年2月2日的年复利平均成长率19.26%计算。月投入 理财方式 5年 10年 20年500 定期存款 32153.26 69113.84 160439.45 基金定投 49831.46 179372.79 1391550.231000 定期存款 64306.52 138227.68 320878.89 基金定投 99662.91 358745.59 2783100.475000 定期存款 321532.61 691138.42 1604394.46 基金定投 498314.55 1793727.95 13915502.3投资的本金、收益率以及时间是影响投资损益的三个要素，其中影响最大的是时间。通过延长投资的时间，不仅可以增加投资的收益，还可以降低投资亏损的概率，投资不能影响现在的生活，所以最好以现有的闲置资金做适当投资，如养老或子女教育计划等，或用每月的盈余部分以定投的方式来投资，通过降低投资的流动性来提高安全性，就能得到合理稳定的回报。基金定投理财案例二结论：每年的1万元也就是每月800多元的基金定投，坚持25年，你就是百万富翁！（如每月1600可将成为百万富翁的年限缩短7年，仅需18年）如果你现在是青年，那么25年后你的生活质量将大幅提高；如果你现在是中年，那么25年后你的退休生活就有了保障；如果你现在是老年，那么25年后为你的亲人留下一大笔财富；如果你为刚出生的孩子投资，那么25年后他可以去欧美读博士；从上面两个案例我们不难看出，要想成为百万富翁并不是那么遥不可及吧。只要坚持长期投资，给投资以时间，每个人成为百万富翁都是很容易的事。结论：基金定投是工薪族可以致富的法宝；基金定投是富人稳健理财的有力武器；基金定投的三大优点1、无需选时，不怕基金净值下跌。当基金价格走高时，买进的单位数较少；而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。事实说明：基金定投无需担心基金下跌，无需为何时买基金而烦恼。2、获得良好的回报。当市场一路上涨，定投的回报率比一次性投资略差。当市场一路下跌，定投的回报率一定比一次性投资好。 当市场先跌后升，定投的回报率大大高于一次性投资。当市场波动频繁，定投的回报率也可能比一次性投资高。事实说明： 基金定投无需担心基金下跌，只要基金长期有增长，就能稳获良好的回报。3、省时又省力，更省心 。银行自动扣款，不仅省去了舟车劳顿的辛苦，也节省您的办理时间，方便又有效率。特别 “支招” 之二-投资基金。投资股市，我们常常在恐惧和贪婪之间徘徊，一会又担心涨得太高，一会儿又怕自己被套牢，很多时候我们买到了好股票但又守不住，而且我们还不断地犯错误，好股票没拿住又换了差股票在手里，结果炒股变成了永久遗憾的事情！所谓“富贵险中求，千金难买早知道！”在股市里大家都想我要是从年初一直把这支好股票拿到手里不放那该有多好！还想昨天那样大跌我为什么不补仓，真是笨啊！上千只股票看得我眼花缭乱，资产重组、绩优蓝筹、金融、地产、钢铁、汽车、高速各板块轮番出动，你方唱罢他登场，面对投资的烦恼其实我们有一个很容易简单的办法，就把他交给基金经理吧，这是一个不错的选择。八月份在网上看到一则信息：“基民都赚钱了，股民们还在等解套。”从5.30大跌后，指数虽然涨了近2000点，但很多低价股还没有回到5.30前的位置下面让我们再看看下面一篇报道：股票型基金：9个月净值增长超过去年全年据银河证券基金研究中心统计，截至2007年9月3日，股票型开放式基金今年以来平均净值增长率已达123.09%，2006年全年此数据的平均值为121.41%。同时，截至3日，指数型开放式基金的平均净值增长率已达143.10%，已远远超出了去年全年数据，去年全年指数型开放式基金的平均净值增长率为125.87%。 2007年是名副其实跌跌憧憧的一年，经过许多惊险奇观、惊涛骇浪，创造了许多资本市场奇迹，总体上基金的收益非常不错。所有成立一年以上的全体219只基金（不包括货币基金、QFII、QDII），今年简单平均收益率达到106%。其中：121只股票型基金今年净值增长率达到128.60%；(2007.12)千黛百合 发布于2008-01-20 00:59:38 基金投资的好处规模优势：投资基金可以将零散资金汇集起来成为具备规模优势的资金，使投资者的少量资金也能享受组合投资带来的利益，同时通过规模投资还可以使投资者进入小额投资者所不能进入的投资领域。分散投资：风险投资基金可以选择投资到多种领域、多种行业、多个品种上，实际上帮投资者分散了投资风险。如果是个人投资者，就比较难做到如此多样性的投资组合。专家管理：基金实行专家管理制度。股票、期货交易等投资渠道，一般的投资者很难把握，也没有时间长期关注。基金管理人通过专业的投资训练，具备专业的研究能力，能为投资者获取更稳健的投资回报。同时，基金管理人具有熟悉投资理论、操作经验丰富、信息渠道广泛等优势，具有更强的获利能力。透明度高：开放式基金一般每日公布资产净值，并按规定披露基金的相关信息，使投资者能够及时了解基金的运作情况。流动性强：开放式基金投资者进行买卖的对手是基金管理公司，在正常情况下，不存在买不进或卖不出的情况。千黛百合 发布于2008-01-20 01:00:06 做“四有”新人，买“三好”基金。 有财商：有理财意识n 有财智：有理财知识n n 有理性：适合需求，有合理预期 有恒心：坚持长期投资n 好公司和团队n- 公司背景、实力及市场形象- 管理团队特别是投资团队实力 好业绩n- 历史投资业绩- 投资理念及投资流程- 风险管理及控制水平 好服务n- 理财顾问服务- 交易操作咨询千黛百合 发布于2008-01-20 01:00:24 风险提示：任何投资都有风险，基金投资也不例外。 n 1、基金是一种长期投资工具，主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险，即可按其持有份额分享基金投资所产生的收益，也可能承担基金投资所带来的损失。n 2、投资人应了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的，投资期限、投资经验、资产状况等判断是否和投资人的风险承受能力相适应。 n 3、基金过往业绩并不代表将来业绩,投资者购买基金请认真阅读各基金的基金合同和更新的招募说明书. 风险并不可怕，对风险认知越多，n如何做好理财规划？几点建议，仅供参考。在对投资有正确的认识之后，就要做出正确的理财规划。理财是一生都在进行的活动，投资只是理财中的一个部分。但人生不同阶段的生活内容和重心不同，导致每个阶段的财务基础和理财目标也有所不同，因此，在做理财规划时，每个人都需要问自己三个问题：我现在在哪里（即认清现在所处的理财阶段和自己的财务状况）？要去哪里（即要达到什么样的理财目标）？如何到达（即选择什么样的投资工具）？1、短期要用的钱：不适合买国债、炒黄金，买一些货币或短债型基金就很合适，除象活期一样存取方便外，相当于定期一年，甚至二年的收益率且没有利息税就能使您的资产收益最大化；2、减少心理压力：选择人民币或外币理财