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浙 江 广 播 电 视 大 学计算机应用专业（开放专科）计算机法律常识与知识产权讲座教学辅导(二)电子支付系统第一节 传统的支付方式一、现金特点：使用方便、灵活。局限： 1、受时间和空间的限制，对于在不同一时间、 同一地点进行的交易，就无法采用现金的支付方式。 2、现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中必须携带大量的现金，这种携带的不便以及由此产生的不安全在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。二、票据（1）支票支付方式支付者给接收者开出支票，接收者将支票存入他的开户银行，银行上账并通过支票交易给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票确认后，给支付者下账，若有问题则把支票退回给接收者的开户银行。在支票交易中，支票由买方签名即可生效，故买卖双方无须处在同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因此，与现金交易相比，这种交易方式不在匿名，而且费用也较高。（2）邮政汇兑支付方式支票支付时，接收者得到的支票存在不能兑换的可能性。这个问题可由邮政汇兑支付得以解决。支付者给银行发送一条指令，用于指示向接收者的开户银行传送款额。支付者的开户银行在向接受者的开户银行转帐前，首先看他的账号下有没有可供支付的款项。因此避免了支票支付时不能兑现的可能性。由于这一过程下需要通过交易系统，因此可以进行电子处理。（3）电子资金汇兑 对于中、小额的支付可以用电子资金汇兑方式。三、信用卡1、概念：信用卡是指银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式，持卡人无须在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或到银行支取现金。它具有转帐结算、储蓄、汇兑以及消费贷款等功能。2、特点：对消费者来说，使用信用卡可以减少现金的携带，安全方便，可提前消费；对商家来说，使用信用卡结算可减少手续，方便清点，无须运送，增强了安全性，同时提前消费也为商家带来了更多的商机；对银行来说，使用信用卡结算可减少环节，有利于调节货币的流通。第二节 电子支付方式一、电子支付的概念：所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。二、电子支付的特征与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：1、支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输2、工作环境：基于一个开放的Internet系统平台中3、通信手段：使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet；对软、硬件的要求很高4、支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。 三、电子支付分类与特点分类 特点 大额支付系统 可以做实时处理，业务少（1%-10%），金额大。该系统风险管理很重要。 脱机小额支付系统 主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。 联机小额支付系统 指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等 电子货币 电子现金、电子支票、数字现金等。二、电子支付的方式1、电子钱包（1）电子钱包（Electronic Purse）：是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。（2）电子钱包软件的功能1）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。2）交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。 （3）电子钱包的特点：1）钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。2）用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。3）钱包软件支持多用户、多类型。4）钱包软件为用户提供密码保护功能，5）钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。6）通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。（4）电子钱包的使用1）选定用电子钱包付钱 2）信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。3）授权后，销售商店就可交货。 2、 电子现金（1）电子现金，也称为电子钱包，是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。 预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。 （2）电子现金的支付特点：1）最终的支付手段2）具有分散处理的性质3）具有脱线处理的性质4）具有稀缺性和信誉性（3）支付过程3、 电子支票（1）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。（2）电子支票交易的过程1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4） 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。. 课外作业：1、信用卡有哪些功能？推行应用信