企业融资担保业务操作办法.doc

众汇担保 融资担保操作管理办法 企业融资担保操作管理办法企业融资担保业务操作管理办法为了规范企业融资担保业务开展，明确业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立各业务环节的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本办法。本办法所称融资担保业务，具体是指中小企业融资性担保业务。包括如下业务品种：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务。 1.项目选择与受理担保项目的选择与受理是开展担保业务的第一步，这个过程涉及公司的经营宗旨范围、市场定位与风险管理水平。设定项目选择与受理限定条件是为了明确公司受理业务的范围和业务发展的方向。通过界定业务产品的受理标准及实行准入门槛的措施，来达到过滤高风险担保品种和项目，提高工作效率的目的。1.1.中小企业划分标准根据申请客户的规模及贷款额度，本公司依据银监会关于中小企业划分标准的定义对申请客户分为三个级别：1.1.微小企业：条件一:单笔授信200万元及以下；条件二:总资产1000万元及以下或年销售收入3000万元及以下，同时满足条件一和条件二(下同)的客户；1.2.小企业：条件一:单笔授信200万元以上500万元及以下、条件二:总资产1000万元及以下或年销售收入3000万元及以下的客户；1.3.非小企业：条件一：单笔授信500万元以上、条件二：总资产1000万元以上或年销售收入3000万元以上的客户。1.2.担保客户受理条件本公司重点和优先支持有一定经营历史、管理规范、行业前景及盈利状况良好、具有相当成长性、能提供一定反担保的中小型企业。融资性担保企业的受理条件为：(1)依法登记注册，独立核算，具备法人资格和经营实体；(2)原则上须连续经营2年以上，注册资本50万元以上；(3)财务核算规范、资产状况良好、有必要的营运资金；(4)有一定的经营管理水平，无各种不良信用记录；(5)产品有市场，有渠道，具备与融资规模相匹配的销售规模，稳定的客户群和现金流；(6)融资用途符合法律及信贷政策规定，有明确投向和计划，能产生较好的经济效益；(7)能提供本公司认可的反担保措施，能接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查和检查。1.3.限制或禁止类担保企业(1)有逾期贷款未还，包括可核实的民间借贷；(2)在申请担保过程中有弄虚作假的行为；(3)企业对外股本投资超过总额超过其净资产的50、所融资金用于股权性投资的（管理层收购融资担保除外）；(4)融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；(5)用担保套现贷款，从事转借贷行为的；(6)超批准范围经营的项目或企业；(8)社会经济活动中有不良经营或违约记录的企业；(9)涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终裁定结果的企业；(10)无按期还本付息能力、经营状况恶化且难以改善的企业；(11)无反担保措施或反担保措施无法落实的企业；(12)企业实际控制人主要领导人资信不佳、经营管理能力低下或核心管理层缺乏团队合作精神、群体素质差的企业；(13)财务管理制度不健全，会计核算混乱的企业；(14)申请担保金额大于其公司净资产；(15)与本公司有逾期担保或债务关系尚未解除的企业。1.4.担保业务受理 1.4.1.企贷部负责向客户提供企业融资担保业务咨询和受理服务，本着申请客户依法注册、符合担保服务范围、可提供基础资料及反担保三项条件，确定是否受理，并对受理的业务进行登记，建立与客户的沟通渠道。属本公司担保对象并符合受理条件的企业，应向本公司领取并填写企业融资担保申请书，同时按本公司企业融资担保业务资料清单提供全套资料，并保证其真实性。1.4.2.企贷部指定专人负责项目受理登记，对所有申请担保的客户设立业务受理登记簿进行登记编号。登记完毕后，根据客户行业、企业类别、业务来源等由企贷部经理进行项目分配。1.4.3.收到客户提交的资料后，主办客户经理应对项目资料和受理条件等进行受理审查，并报企贷部经理审核，企贷部经理审核同意的项目启动尽职调查程序。2. 尽职调查 尽职调查是客户经理对担保申请人的全面资信状况、业务合理性及反担保等方面的情况进行调查了解，根据已掌握的信息资料进行分析评估，出具担保授信调查评价报告，对项目是否可行发表明确的意见，为担保授信决策提供依据。2.1.调查人的职责尽职调查实行双人落实制度。即对每一个项目进行调查必须由客户经理A角(主办客户经理)和客户经理B角(协办客户经理)二人共同完成。各自的职责是：2.1.1.客户经理A角的职责：(1)负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作；(2)约定时间，组织与协调对项目的调查；(3)独立发表评价意见并对提交资料的真实性及授信结论负责；(4)对该笔业务承担日常管理维护工作，为该笔担保业务质量的第一责任人。2.1.2.客户经理B角的职责：(1)配合客户经理A角工作，一起对项目进行实地调查；(2)独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。2.1.3.部门经理的职责：(1)根据担保项目的难易程度，合理选配主办客户经理和协办客户经理；(2)指导、督促客户经理及时对项目开展尽职调查并完成担保授信报告；(3)审查客户经理提交的担保授信调查评估报告的真实性、完整性，并对整体质量负责。(4)与贷款银行及时衔接，交流企业信息，密切合作关系，推动银行调查审批进展。2.2.调查程序搜集担保申请人信息资料并确定调查重点实地调查核实信息资料并重点审核调查要点出具担保授信调查评价报告。2.3.调查内容尽职调查的内容包括资料审查、现场考察、资信调查等三个大的方面，以确定担保申请人资信水平的可信度、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等四个方面。担保授信评价是指对担保申请人的资信状况进行多方面地调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力做出全面的评价。具体调查重点、方法指引见本公司融资担保业务尽职调查手册。2.4.调查评价结论2.4.1.计算项目风险度：(1)根据调查情况对担保申请人进行信用评级，确定风险级别；(2)分析评估反担保措施的价值和可控性，结合信用评级风险级别，确定风险程度。2.4.2.客户经理A、B角对项目进行调查评价之后要出具担保授信调查评价报告。担保授信调查评价报告要明确提出自己是否同意提供担保的意见。2.4.3.客户经理完成担保授信调查评价报告后交企贷部经理审查。企贷部经理如发现评价程序、方法、质量存在问题，有权要求客户经理进行深入调查、补充资料，以支持授信调查结论；如有必要，可与客户经理一起对有关事项进行复核。对于风险难以控制、不符合担保条件的企业，有权要求客户经理暂缓或放弃上报审批。2.4.4.企贷部经理同意上报的项目在企业融资担保项目审批表签署意见，连同担保授信调查评价报告及相关资料一起送风险管理部复核。对于不同意报批的项目要注明否决理由，并报总经理核准后回复客户。2.5.调查及评价时限项目尽职调查及评价过程一般应在客户担保申请全套资料齐全后五个工作日内完成(微小企业及小企业客户应适当简化调查程序、缩短调查时间)，客户不配合因素除外。对于重大项目依复杂程度可组织项目小组进行。2.6.担保授信调查评价报告书2.6.1.担保授信方案2.6.2.担保授信概况2.6.3.客户基本面调查2.6.4.非财务因素评价(分微小企业、小企业和非小企业三个版本)2.6.5.财务因素评价(分微小企业、小企业和非小企业三个版本)2.6.6.业务合理性评价2.6.5.授信反担保分析2.6.6.综合评价、风险提示及防范措施2.6.7.客户经理调查评价结论3.担保项目评审本公司按照“担保评审与担保决策相分离”的原则建立内部横向制约机制，担保项目实行初审、复审、评审三级审核审批制度。各级审批人员必须在企业融资担保项目审批表中签署明确意见，如未签署明确意见而又在担保项目审批表中签名的，一律视同为同意。3.1.担保项目初审担保项目初审由企贷部负责。其内容包括项目尽职调查、客户信用评级、撰写担保授信报告、提出初审意见等。经企贷部经理初审同意的项目，送交风险管理部进行复审。3.2.担保项目复审3.2.1.担保项目复审由风险部负责。担保项目复审是指对借款主体资格的有效性、项目资料的完整及合规性、数据的准确性、反担保的有效及可控性、还款来源的可靠性、调查结论的合理性进行审核，并提出明确的复审意见。微小企业及小企业担保授信项目一般应在一个工作日内完成复审；非小企业担保授信项目一般应在二个工作日内完成复审。3.2.2.经风险部复审通过，报请总经理同意后，向贷款银行出具担保意向函。3.2.3.经风险部复审同意的项目，按业务分类流程上报公司董事会或担保项目评审委员会审批。风险部复审未能通过，企贷部要求复议的项目交由评审委员会审议决定。经评审会复议否决的项目半年内不得就同一项目进行上报。 3.3.担保项目评审3.3.1.风险部同意担保的项目或企贷部要求复议的项目交由担保项目评审委员会审议决定。担保项目评审委员会由公司董事会指定和外聘人员组成，评审会总人数须按奇数原则确定。风险管理部为项目评审会的日常工作机构。3.3.2.经风险部复审通过，需提交评审会审议的项目，由风险部负责将企业融资担保项目审批表、担保授信调查评价报告以及该项目主要资料依次提交至评审委员，每个评审委员需在收到上述项目意见及资料后半个工作日完成阅览。3.3.3.评审会议由评审委员会主任召集，原则上为每周二、四下午，审议时间不够则顺延。会议召开前一天，由风险部发出会议通知。特殊情况下，经评审委员会主任批准后可召开临时评审会议。3.3.4.评审会审议按照企贷部介绍项目基本情况、风险部介绍复审情况、评委评议、主任总结的程序进行。(1)企贷部主办客户经理简要介绍项目情况。包括申请企业概况、企业经营管理现状、企业产品/技术及市场状况、企业财务状况、贷款用途、还款来源、反担保措施及反担保资产等，并陈述个人对项目的意见。(2)风险部风险经理介绍项目的审核情况。包括对项目资料的完备性、合规性审核、企业偿债能力审核、企业信用状况审核、反担保措施的合法性和可靠性审核等方面。陈述对项目风险的分析，提出应采取的预防措施。表明个人对项目的意见。(3)评审委员针对项目和审核中不明的情况进行提问，分别由客户经理和风险经理作出解答。(4)评审委员自主陈述对项目的意见。(5)评委自主陈述意见结束后，由委员会主任作总结性发言。之后进入表决程序。(6)表决采用五分之三多数原则。即项目只有获得与会评委五分之三及以上表决同意后，才算通过。不同意意见应在会议记录中注明。(7)评审委员会所有评委实行一人一票一个表决权制度。(8)评审会复审意见和表决结果应在会议后整理成会议纪要，经整理后由各评委签字确认，并报评审会主任签署评审决定。3.3.5.评审决定为复议或有条件同意或补充调查或补充资料的项目，退回到企贷部，完善相应条件或相应程序或相应资料后重新上报评审会审议。若确实难以落实某些条件或需修改、放弃某些条件，则主办客户经理应向评审会提交书面报告，视同复议项目处理。4.担保项目审批评审会议评审决定及项目相关资料上报董事长审批，董事长审批意见为终审意见。董事长签署审批意见的项目返回到风险部，由风险部根据终审意见出具担保项目批复意见书。 5.风险控制手段和反担保措施5.1.办理担保业务应根据被担保人的信用状况和具体情况,以最大限度降低风险为原则，切实把握好被担保人的“核心资产”，确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程严格实施。5.2.凡本公司担保的客户，原则上，其实际控制人、前三大股东必须向本公司提供个人无限连带反担保保证，并同时提供其家庭主要财产清单、配偶同意担保书等资料和文件。5.3.反担保措施的主要形式有保证、抵押、质押及其他新型反担保措施。5.3.1.保证保证是指保证人和本公司约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。5.3.1.1.客户申请办理保证类担保业务时，应提供符合本公司要求的保证人。5.3.1.2.本公司只接受无限连带反担保保证，保证人须与本公司签订反担保保证合同。5.3.1.3.法人企业作为保证人的须同时满足以下条件：(1)经工商部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续；(2)生产经营正常，具备代偿债务能力；(3)无重大债权债务纠纷。5.3.1.4.本公司不接受下列单位的保证担保：(1)国家各级政府机关和部门；(2)学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位，社会团体；但已实行企业化经营的经济实体除外；(3)企业法人的分支机构和职能部门（企业法人的分支机构有法人书面授权的，可在授权范围内提供担保）；(4)企业负债和或有负债合计额超过其净资产4倍的非金融企业，以及超出规定担保限额和担保范围的金融企业；(5)本公司禁止作为保证人的其它企业或组织。5.3.1.5.保证人与债务人之间存在下列投资或隶属等关联关系时，须从严审查保证人资格，审慎接受其保证。(1)保证人与债务人的法定代表人由同一自然人担任；(2)保证人与债务人之间为母子公司关系（对子公司为母公司提供担保的不能接受）；(3)与债务人两者董事会中三分之一以上成员相同；(4)保证人与债务人之间存在重大债权债务关系。5.3.1.6.保证担保的调查(1)企贷部负责保证担保的调查；(2)调查的主要内容为保证人资格的合法性，保证人的信用状况、生产经营情况和代偿债务能力等；(3)在保证调查中实行双人调查人制度，即由该笔业务的客户经理A角和B角共同进行调查。5.3.2.抵押抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下，以该财产作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的反担保形式。5.3.2.1.下列财产可以设定抵押：(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；(3)抵押人依法有权处分的土地使用权、房屋和其他地上定着物；(4)抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；(5)依法可以抵押的其他财产。5.3.2.2.禁止接受下列财产设定抵押：(1)土地所有权以及耕地、宅基地、自留地、自留山等类型的集体土地使用权；(2)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(3)国家所有的市政设施；(4)所有权、使用权不明或有争议的财产；(5)依法被查封、扣押、监管或以其他形式限制的财产；(6)租用的财产；(7)列入文物保护的建筑物或有重要纪念意义的其他建筑物；(8)已依法公告列入拆迁范围的房地产；(9)国家机关的财产；(10)违法违章建筑；(11)依法不得抵押的其他财产。5.3.2.3.对抵押的其他规定：(1)以依法取得的国有土地上的建筑物抵押的，其占用的范围内的国有土地使用权须同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，该土地上的建筑物等须同时抵押；(2)以划拨方式取得的国有土地使用权不得单独抵押。以该土地上建筑物等抵押的，该土地使用权须同时抵押，但抵押物评估价值中不得包含该土地使用权的价值；(3)乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的建筑物等抵押的，其占用范围内的土地使用权须同时抵押，但抵押物评估价值中不得包含该土地使用权的价值；(4)以在建工程抵押的，必须取得土地的合法手续。5.3.2.4.抵押担保的调查(1)企贷部负责抵押担保的调查；(2)调查内容包括现场调查抵押物状况、核实抵押人对抵押财产的所有权或处分权、复测抵押物价值等情况；(3)在抵押调查中实行双人调查人制度，即由该笔业务的客户经理A角和B角共同进行调查。；5.3.2.5.最高额抵押最高额抵押，是指抵押人以其抵押财产对一定期间内连续发生并到期的、在最高余额下的所有业务均提供抵押担保的行为。办理最高额抵押业务时，要严格控制抵押起止时间和最高余额。5.3.2.6.抵押物登记：(1)抵押反担保合同签定后，必须依照有关规定办理抵押物登记；(2)以无地上定着物的土地使用权抵押的，登记部门为核发土地使用权证书的国土管理部门；(3)以房地产抵押的，登记部门为房地产所在地的房产管理部门；(4)以航空器、船舶、车辆抵押的，登记部门为运输工具的登记部门；(5)以林木抵押的，登记部门为县级及以上林业主管部门；(6)以企业设备和其他动产抵押的，登记部门为工商管理部门；5.3.2.7.抵押物管理：(1)抵押反担保合同签定后，抵押人须将抵押物物权凭证等重要法律文书交本公司保管；(3)企贷部负责收妥抵押物物权凭证，经清点、鉴别、核实后，登记“抵(质)押品登记簿”，然后将物权凭证移交行政部保管；(4)行政部收妥抵押物物权凭证并经核实无误后，填制“抵(质)押品代保管收据”，分别交企贷部和抵押人。企贷部须将该收据入档案保管；(5)债务人清偿全部债务后，抵押人须提交“抵(质)押品代保管收据”原件，到企贷部申请收回物权凭证。企贷部上报风险部核实并有权批准人批准后，到行政部并领出物权凭证，行政部在“抵(质)押品登记簿”上作核销登录，并将物权凭证交还抵押人。企贷部客户经理同抵押人一起或授权抵押人自行到政府登记部门办理注销抵(质)押登记手续。5.3.3.质押质押是指出质人将动产或权利凭证移交本公司占有或依法登记，作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。5.3.3.1.质押种类包括：(1)动产质押，指债务人或第三人将其拥有的动产移交本公司占有，并作为债务人向本公司办理担保业务的反担保；(2)权利质押，指债务人或第三人将其拥有的权利凭证移交本公司占有或依法登记，作为债务人向本公司办理担保业务的的反担保。(3)出质人必须依法享有对质物的所有权或处置权，并向本公司书面承诺以其拥有或有权处分的质物作为债务人向本公司办理担保业务的反担保。5.3.3.2.下列财产可以质押：(1)法律规定可以质押的动产；(2)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单等有价证券；(3)依法可以转让的股份、股票；(4)依法可以质押且符合本公司规定的其他财产或权利。5.3.3.3.本公司不接受下列财产质押：(1)所有权、使用权不明或有争议的财产；(2)依法被查封、扣押、监管的财产； (3)法律规定禁止流通的财产；(4)珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产；(5)租用的财产；(6)国家机关的财产；(7)以公益为目的事业单位、社会团体的财产；(8)无商业上票据意义的权利，如欠条、借条；(9)依法不得质押的其他财产。5.3.3.4.对质物的其他规定：(1)权利质押的标的必须是财产权，非财产权的权利不具有经济价值，不得作为权利质押的标的；(2)公路、桥梁、隧道、渡口等收费权质押，应以省级人民政府批准的收费文件作为收费权的权利证书，公路、桥梁、隧道、渡口等所在地地市级以上交通主管部门为登记部门；(3)以汇票、支票、本票、企业债券出质的，出质人须在票据上背书“质押”字样；(4)以存单出质的，须取得存单签发银行的核押证明，证明存单真实有效并予以冻结；(5)以上市公司的股份出质的，必须在证券登记机构办理出质登记；以非上市公司股份出质，必须到工商部门办理股权质押登记。5.3.5.质物的管理：(1)质物在质押期间非本公司责任发生损毁或价值明显减少等情况时，须要求债务人出质人提供补充担保；(2)本公司有权收取质物在质押期间所生孳息，用于提前清偿本公司债权，或向指定帐户提存，用作到期偿还本公司债权的保证；(3)质物权利凭证在质押合同到期前先到期时，须用质物变现款提前清偿本公司债权或向本公司指定帐户提存，用作到期偿还本公司债权的保证；(4)以动产质押的，企贷部负责动产实物保管，行政部负责物权凭证保管。本公司不具备实物保管条件的，可以委托外机构代为保管，但不得委托出质人保管。对委托外机构保管的，要签订委托保管协议,费用由被担保人负责；5.3.4.产品抵押反担保即经本公司认可，中小企业可以以其生产的产品作为反担保抵押物，但其产品必须是市场销路较好、变现能力较强的。5.3.5.应收账款反担保对于那些产品销售（代理产品销售）比较稳定，应收帐款历年保持在一定额度且正常周转的中小企业，且付款方为从事垄断性行业和享有某一领域特许专营权的企业法人，如电力、高速公路、医疗行业等。经本公司认可及付款方同意，可以接受应收帐款质押反担保方式。应收账款质押需设定专门账户用于应收账款的对账和管理。5.3.6.项目收购与回购反担保本担保方式适用于已完成投资占投资总额70以上的项目。具体做法是：申请担保人以本公司可以为其提供融资担保服务、咨询、财务监控为条件，将项目转让，由本公司进行收购，同时约定期限，在此期限内由申请担保人将项目回购，回购标的为其按期归还银行贷款、利息及其他费用。附：常见反担保抵(质)押物的参考折现率类别产权状况或操作要求序号抵质押物名称折现率%金融资产完备手续质押1银行存单、国债及金融债券901002银行担保的企业债券、公司债券80903大型交易所标准仓单70804上市公司流通股40505上市公司非流通股3040房地产完备产权6住宅60707别墅55658写字楼55659商铺556510厂房仓库556511土地5565不完备产权12住宅455513别墅405014写字楼405015商铺405016厂房仓库405017土地4050机器设备完备产权18通用设备405019专用设备3040车辆汽车合格证206570完备产权214050不完备产权223040质押存货可实施监管23原材料607024电子电器产品5060应收账款质押经债务人认可25账龄不超过9个月，债务方为垄断行业及及其他优质大中型企业4050未经债务人认可262535第三方保证资产净值27大型企业354528中小企业1525股权质押备案29投资其他企业形成的股权资产1020无形资产质押合同或实施许可合同备案30商标权、专利权、非专利技术等510 6.担保收费6.1.收费原则 本公司提供的融资担保为商业服务，按如下原则收取担保服务费： 6.1.1.以担保金额为基数按年担保费率计收。 担保服务费=担保金额担保期限(年)担保费率 担保费率=基准费率风险系数6.1.2.担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。6.1.3.担保费一次性收取。6.1.4.逾期项目担保费收取直到还款之日为止。6.2.费用种类企业融资担保业务担保费用分为调查评审费与担保服务费。 6.3.收费标准6.3.1.调查评审费：大成都范围内客户，按3000元/笔标准收取；大成都以外客户，按5000元/笔标准收取。客户范围的确定是以担保项目借款主体的所属地为标准。6.3.2.担保服务费：担保服务费以2%/年为基准费率，以同期银行贷款利率的50%为上限，风险系数视申请企业所属行业、项目风险及反担保足值率等综合因素确定。企贷部根据对担保申请人的信用评级等其他因素计算出风险系数度，并提出收费标准建议。7. 担保手续7.1.担保项目完成本公司及贷款银行终审后，由企贷部通知客户缴纳担保费用及办理担保手续。原则上，客户需在本公司出具正式担保函及股东会决议前缴足担保费用及担保保证金。特殊情况下，需由公司代垫保证金及放款后收取担保费用的，按照公司财务部制定的企贷业务走款流程办理。担保合同等有关法律性文本由风险部法律岗负责制作和审核，担保手续的办理由企贷部与风险部法律岗共同负责。7.2.办理担保手续包括如下内容：7.2.1.与申请担保企业签定贷款担保合同，如有第三方保证、资产抵押或质押的，分别签订保证反担保合同、抵押反担保合同、质押反担保合同等。查验并审核各种反担保凭证的原件及法律性文件，办理核保及抵(质)押手续。并根据项目终审意见确认担保费率、担保金额和担保期限等。7.2.2.逐项落实担保项目终审意见。7.2.3.完成担保签约、反担保落实及担保收费后，由主办客户经理填写出具正式担保函审批表，经企贷部经理、风险部法律岗及财务部经理签字后上报总经理审批。7.2.4.总经理审批同意后，主办客户经理制作担保函(一份)及股东会决议(一式三份)，经企贷部经理审核后，连同出具正式担保函审批表报公司股东签字。股东签字完毕后向贷款银行出具正式担保函及股东会决议。7.3.银行协调7.3.1.企贷部应关注贷款银行的审批动态，对待签约项目在与银行衔接及合作过程中发生的变化，涉及企业评价的事实、条件、标准、结论以及新的变化，由企贷部经理与银行协调；涉及法律事务问题由风险部协调处理。发生重大问题，影响项目进展，须及时报总经理。7.3.2.客户经理应密切同贷款银行及相关信贷人员的合作关系，争取贷款银行与公司同步评审和审批，加快担保项目签约进度。对于担保意向书发出一个月后贷款银行仍未审批通过的项目，主办客户经理应确切了解银行的真实情况，并做相应调整；待签周期超过两上月以上的项目，主办客户经理应对企业可能出现的变化进行调查、评价，形成补充报告，按业务流程上报审批。7.4.完成担保公证及签订保证合同后的担保项目资料，企贷部应由专人及时整理、移交和归档。8.担保项目保后监管8.1.保后管理是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括客户经营管理、产销情况、项目进度、资金使用、财务状况等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。8.2.风险管理部是在保客户保后检查工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、指导、汇总分析和考核。企贷部是保后检查的日常管理部门，负责担保项目的客户维护、正常类担保项目的常规跟踪检查。8.3.保后管理的方式包括企贷部和风险管理部对担保项目的常规检查和专项检查。8.4.保后管理常规检查8.4.1.保后管理常规检查常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。8.4.2.常规检查的工作程序、检查内容、检查频率的相关规定见本公司融资担保业务在保项目管理办法并遵照执行。8.5.保后管理专项检查8.5.1.专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管。8.5.2.专项检查应由企贷部会同风险管理部深入企业生产或经营现场，对企业整体经营、管理、财务、反担保状况及涉险事项进行详细调查了解，并完成专项检查报告，报送上级领导。8.5.3.风险监管员8.5.3.1.风险管理部应配备专职保后风险监管人员。监管人员应全面了解项目的基本情况，制定督促检查计划。8.5.3.2.在企贷部常规检查中，风险监管人员在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度。风险部对担保项目的实地保后监管的抽查应不低于在保业务的30%，对担保金额超过1000万元(含1000万元)的项目应全部参加保后管理的日常跟踪检查。8.5.3.3.风险部监管人员应对企贷部反馈的资料和报告认真做出定性和定量分析，发现风险隐患，会同客户经理取得第一手资料并调查落实，提出整改措施上报部门负责人和总经理。 9.风险分类和管理9.1.担保项目分级保后项目实行分级管理，本公司参照金融系统的分类方法，采用以风险为基础的四级分类法，把担保项目的质量分为：正常、关注、预警、损失四类，后二类合称为不良担保。分级的原则如下：正常状态：客户建设生产经营活动正常，能够正常还本付息，不存在影响偿还本息因素。关注状态：客户建设生产经营活动基本正常，预计可以正常还本付息，但如果潜在的问题发展下去可能会影响客户偿还贷款：(1)宏观经济、市场、行业等外部环境对客户的经营产生重大不利影响，并影响客户的还款能力；(2)企业改制(如分立、租赁、承包、合资等)将会影响企业的还款能力；(3)客户的一些关键财务指标如流动性比率、资产负债率、销售利润率等指标有较大幅度的下降；(4)客户未按贷款合同约定或本公司事先认可的用途使用资金；(5)固定资产出现重大的、不利于偿还借款的调整，如基建项目工期延长、概算调整幅度较大；(6)客户还款意愿变差，不能与银行和本公司积极配合；(7)客户经营地点、法定代表人、主要经营管理人员和主要技术持有人发生重大变化并可能影响企业偿还贷款；(8)其他可能影响客户按期履约的重大变化。预警状态：客户经营活动出现重大变化，正常经营收入已不足以保证偿还贷款，需要通过出售、变卖资产或对外融资等手段偿还贷款。(1)客户财务状况出现恶化，如销售收入和经营现金流入大幅度下降、经营亏损，对外支付出现困难；(2)不能偿还对其他债权人的债务，影响到公司的正常经营；(3)客户内部管理出现问题，妨碍债务的偿还；(4)客户处于停产、半停产状态；(5)主要反担保资产出现灭失、产权纠纷、重复抵押、转让等现象，严重影响项目的第二还款来源;(6)银行已明确表示不愿意续贷。代偿状态：客户到期不能偿还银行款，导致本公司代偿。9.2.担保分类的组织管理与实施9.2.1.正常及关注状态保后项目，由企贷部按照本办法及担保项目保后管理暂行规定规定的职责进行检查和管理；预警及代偿状态的保后项目，由风险部负责监管，其他部门予以协助和配合。9.2.2.对担保项目进行四级分类的管理是一个连续的、动态的过程；任何时候如果发现有风险隐患或发生异常情况，企贷部客户经理应及时对相应的担保项目的类别进行调整，并如实向企贷部和风险部负责人报告，采取必要的监控措施。9.2.3.企贷部主办客户经理应根据担保项目保后管理常规要求每三个月对企业进行一次跟踪回访，根据要求做好担保项目保后日常检查报告，并在担保项目日常检查报告中明确相应的分类级别，交企贷部负责人及风险管理部进行认定，实行一季一定、逢季调整的动态管理。9.2.4.如果经过认定的保后项目被分为预警状态，保后项目由企贷部移交风险部，风险部应成立专项检查小组或指定专人从分级确定之日起对客户进行连续性(至少每月一次)跟踪检查，根据担保企业的经营状况、偿债能力和反担保资产情况，提出代偿、展期、借新还旧等处理方案，形成预警项目保后监管报告，经风险部负责人签署意见后报公司决策层审定。预警项目经过展期、借新还旧等措施后，风险部会同企贷部对该类项目进行重新分级。评级仍为预警的项目，仍由风险部负责监管。9.2.5.如果保后项目已进行了代偿，则直接由风险部提出具体的追偿方案，包括法律诉讼方案、反担保资产变现方案、制订还款计划等，形成代偿项目方案实施报告，提交公司决策层审定。9.2.6.风险部应按照代偿项目处理方案积极追偿，最大限度的保证公司的利益。应详细记录法律诉讼、企业经营动态和反担保资产变动情况、与企业负责人谈话等活动，并在代偿项目方案实施报告中反映。代偿项目管理责任人应在每月末将代偿项目的管理情况上报部门经理和公司决策层。9.2.7.企贷部如对分级认定结果有疑异，可提交评审委员会进行审定，并以评审委员会的审定结果为最终结果。 9.3.风险计提 按照当年担保费收入的50提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10后，实行差额提取。 10.担保追偿10.1.本公司作为担保人，在主债务人不能履行债务时，应依约定或法律规定承担代偿责任，替主债务人向债权人在担保责任范围内清偿债务；在向债权人清偿后即取得代位追偿权，应向主债务人进行追偿。10.2.本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年内向主债务人行使追偿权（即诉讼时效2年的期限内）。10.3.本公司在承担代偿责任后，应及时通知主债务人或反担保人，按照合同的约定履行债务，保证本公司追偿权的行使。10.4.具体负责追偿实施的工作人员，应认真履行工作职责，须制定周密、可行的工作计划，并依据不同的反担保方式，制定有针对性的、具体的追偿措施，尽量减少