村镇银行商场定位误差及战略立异.doc

村镇银行商场定位误差及战略立异 中国的村镇银行是在学习西方社区银行的基础上而树立的,理论界也将其特色定坐落社区银行。据银监会计算,截止2011年9月末,全国共组成村镇银行624 家(其间筹建87家),累计发放农户告贷36.4万笔,金额807.6亿元。村镇银行是抵偿乡村金融中介缺少、推进民间金融合法化的新测验、新打破,初衷 在于经过吸收和引导民间本钱,对乡村金融资源配置的“帕累托改进”,效劳“三农”,以期完成“鲶鱼效应”、“汤水效应”。可是,从实习效果来看,村镇银行 在处理“三农”告贷难的疑问上还未能发扬出实质性效果,金融效劳才干和功率与树立村镇银行的方针初衷尚存相当大距离。 一、 村镇银行商场定位的理论基础和实习本源 1. 理论基础。 金融深化理论以为展开中国家普遍存在金融按捺,实习利率过低乃至为负,建议抛弃对金融体系和金融商场的过度行政干涉,扩展金融体系的规划和容量,并以为非 标准金融是对标准金融的按捺。村镇银行正是铺开金融操控,标准民间金融,完成广阔乡村金融机构多样化,良性竞赛的商品。 金融生长内生理论以为乡村金融准则革新取决于乡村经济部门内部金融组织体系的发育程度,非标准金畅通领悟跟着经济展开和标准金融强壮而被标准金融所替代, 简略地封闭或撤销非标准金融只会使民间本钱转向低出产力的自我融资方法。 一直以来政府是乡村金融准则专一合法的供应主体, 致使内生于乡村金融需要的非标准金融不能合理的演化,构成金融供应严峻缺少,并构成激烈的途径依托。村镇银行体现了中国乡村金融准则变迁的内涵逻辑性。 新式乡村金融机构改革完成了政府推进力与商场内生力有机对接, 下降了村镇银行准则变迁的时刻本钱和抵触本钱, 确保了新的准则组织较为彻底的施行。 2. 实习本源。 中国乡村长时间处于严峻的金融按捺之中,被金融供应主体边缘化。大型金融机构从乡村撤离,农信社、邮储等金融机构“存多贷少”占领着乡村金融的中高端 商场,扮演“抽水机”的人物,农户和乡村小微公司告贷首要依托民间假贷。乡村金融效劳缺少的实习及特殊性, 决议了有必要添加有用供应。国外乡村金融实习标明,社区型乡村小型金融机构是为乡村中小公司和农户供应金融效劳的最有用的金融准则组织。 兼具商业性和方针性金融的村镇银行的商场定位即是要再造“供血”机制,抵偿低端商场的空白和中端商场供应缺少,处理广阔乡村金融机构掩盖率低、资金供应缺 少、竞赛不充分、金融效劳缺位等“金融按捺”疑问,发扬在金融效劳中的催化效应、孵化效应、优化效应、膨化效应、激化效应的效果(柯愈华,2011)。 二、村镇银行商场定位误差的体现 1. 树立地域的误差。 树立村镇银行是为了添补乡村金融空白,扎根乡村、靠近农人、展开农业。可是,当时的村镇银行体现出“冠名村镇,身处县城”的倾向,大多将其总部设在经济兴 旺的县市一级,办理中心和运营要点也向县城歪斜,未真实在“村镇”落户,其成果构成“城市人不敢存、乡村人不方便存”的为难局势。 2. 客户群定位的误差。 面对寻求经济利益与小额信贷的不经济性的对立,大多村镇银即将客户群首要定坐落运营规划较大的中小公司,多为农业产业化龙头公司或中型公司,不触及危险较 大的农业出产领域。纵然有少量村镇银行对农户发放告贷,也大都挑选“公司+农户”的形式,需要有必要有公司为农户供应担保,真实贫穷的农户很难取得告贷。 此举严峻违背了树立村镇银行的方针初衷,乡村的资金需要状况并没有得到实质性改进。 3. 向同质化运营的竞赛者位置演化。 在供需对立极度不平衡的乡村金融商场,村镇银行扮演的人物更多应是抵偿者,而非竞赛者。村镇银行彻底照搬建议银行的商业形式,会逐渐发生运营的同质化,而 不能发扬小银行优势。与其他金融机构抢夺优质客户并不能有用扩展乡村信贷的供应,只不过是信贷量的搬运罢了。村镇银行大概探究匹配乡村金融需要的办法,仔 细去鉴别和培养存在于广阔的乡村信贷需要者中的“优质”客户,构成金融共生的格式。假使村镇银行一味的仿制传统商业银行的展开之路,就会误差“三农”,再 次变成“抽水机”。 四、村镇银行商场定位误差的机理剖析 1. 准则描绘的商业性与方针性本身存在抵触。村镇银行树立不久,首要是生计疑问,若彻底依照方针需要,效劳“三农”,则能够面对亏本乃至关闭,安身县城是一种 理性挑选。当村镇银行面对效劳对象是弱势群体的农人,弱质经济的农业、乡村经济时,商业性和方针性的对立就会凸显,加之农业方针性稳妥不到位,致使其在本 钱逐利性的唆使下很难坚持既定的运营理念,必将逐渐违背效劳“三农”,寻求新的商场定位和盈余形式。若不管商业逻辑而一味需要村镇银行承当效劳“三农”的 社会职责,则会“强逼”其采纳计算报表造假等变通办法。商业银行与小农的信誉需要对接的不经济性,村镇银行面对着两难挑选:支农意味着经济效益低,乃至触 及生计疑问;弃农有悖于树立的初衷。怎么寻求经济效益和社会效益对立的和谐一致,是关系到村镇银行可持续展开的核心疑问。 2. “三农”本身的弱质性致使危险可操控性弱。村镇银行具有必定的本乡优势, 但在经济欠兴旺的乡村,金融生态环境不尽善尽美,信誉、法律认识冷漠,欠账不还,签字不认,逃、废、赖债之风不一样程度存在,致使“惜贷、慎贷”表象普遍 化。一是农业商品出产周期长,且面对天然危险及供求改变的商场危险;二是农人对金融、商场常识缺少知道,出资的盲目性较大,影响告贷出资的获利才干和还款 才干;三是农业方针性稳妥的不健全和担保机制的缺失, 无法经过有用的抵偿机制来抵偿告贷丢失; 四是客户将国家撑持方针误读为“救助”,还款认识单薄;五是村镇银行多以信誉告贷为主,很简单引发信贷的道德危险,繁殖不施行联保担保职责等不良行为; 六是经济环境差,工资水平低,缺少适宜的专业人才等。若仅仅一味照搬商业银行的危险操控办理形式,那么农户的告贷需要必定得不到满意,何谈效劳“三农”。 3. 吸存难,头寸缺少。国外经历标明小额信贷客户到达10000户,才干完成规划经济,并有能够将告贷总本钱保持在均匀告贷余额的30%以下。在彻底依托存贷 利差的盈余形式下, 资金头寸严重束缚了村镇银行的事务拓展空间: 一是身处广阔的乡村贫穷地区,居民收入不高和搁置资金有限,加之外流,制约了储蓄存款的增加;二是村镇银行树立时刻短,认同度低,乃至被误以为是“私家银 行”;三是网点少,掩盖规划小;四是银联入网费用昂扬,缺少汇兑结算等现代化手法,难以取得居民和对公存款等。受软硬件环境条件的束缚,难以完成规划经 济。作为乡村金融新一轮准则变迁象征的村镇银行正堕入传统乡村金融中介展开的规划误区中,有能够违背“支农、支小”方针。现代金融中介理论标明村镇银行应 当重视本身实力的晋升,使用其对比优势,注重寻求“做特”、“做优”、“做强”,而不是一味寻求规划扩展。 4. 优惠方针扶持的缺位。 村镇银行具有准公共物品的特色,理应遭到财税、金融方针的重视。当时鼓励和引导的缺失致使村镇银行支农的活跃性和主动性遭到影响。 一是村镇银行正处于展开前期,购建、租借、装饰网点及置办办公用品等开销较大,未享用开办费用补助。二是资金实力、盈余才干等不能与农信社同日而语,运营 税率、公司所得税率、存款准备金率等优惠方针却大多参照施行, 乃至还差于农信社。三是补助额度过低,缺少以抵偿信贷危险带来的丢失。按当时规则“单笔且该户告贷余额总额在5万元以下的小额农户告贷才适用免征运营税、 按90%计入所得税应纳税额方针”,而实习5万以下的农户告贷占对比少,优惠方针效应不明显。四是告贷丢失抵偿机制及农业稳妥机制不健全等。 5. 主建议行的动机与树立村镇银行的方针初衷相悖。 当时村镇银行的主建议银行首要是中小银行,实证研讨标明,它们建议树立村镇银行大多出于完成“跨区运营、占有商场、享用方针优惠、进步本身社会形象、取得 更多当地信息以及化解竞赛”等多重意图,将其作为完成跨区运营一条捷径,与展开村镇银行的方针初衷并不直接符合。“村镇银行的最大股东或专一股东有必要是 银行业金融机构”的规则束缚了民间本钱的参加程度,简单使村镇银行缺少自主性,变相沦为主建议行的分支机构。因而,虽然村镇银行的参加有利于乡村金融商场 竞赛的构成,可是能否真实构成“鲶鱼效应”或“汤水效应”还有待实习的查验。 五、村镇银行商场定位误差的纠正 1. 扩展商场准入的主体规划,股权结构多样化。一是向民间本钱敞开“商场准入”,造就一批真实的“草根银行”。 试行由一些展开较好的小额告贷公司作为主建议人,银行业金融机构作为大股东(持股份额上限为20%)形式。二是探究“建议银行+地方政府”控股形式。即建 议银行和当地政府持50%以上股份,然后再吸收若干民营公司股东。建议银行能以较少的出资完成对村镇银行的操控,地方政府也有动力给予村镇银行更多的实质 性扶持,并推进其实在为“三农”效劳。一起,有助于进步村镇银行的信誉度,处理吸收存款难的疑问。三是答应实力雄厚的财物办理公司、稳妥公司、证券公司等 非银行金融机构作为建议人,引导城市金融向乡村展开。 2. 加强金融立异,差异化定位。一是施行差异化的运营方法。打破主建议行传统信贷思路的途径依托,学习孟加拉和印尼等国小额信贷的实习经历,使用地缘优势和信 息优势,错位竞赛,经过商场细分、客户细分,量身定做,化解逆向挑选和道德危险,比方描绘单笔额度小、季节性强、分期还本付息、利随本清、农户告贷可取得 性高、产业本钱需要旺盛等特色的商品。二是拓展典当种类。对于农人缺少有用担保物的现状,展开林(果)权、运输工具、大牲畜及土地承揽运营权等典当种类。 三是立异担保形式。采纳“村镇银行+农商品+农户”、“农户联保”、“村镇银行+小额告贷公司”、“村镇银行+农人资金合作合作社+农户社员”等形式,活 跃扶持农业产业化展开。比方“村镇银行+公司+农户”形式,开办由公司和种养大户签定协议、农户与公司签定订单、公司给农户告贷作担保的告贷;再如“村镇 银行+稳妥公司(或担保公司)+农户”的形式中关于稳妥费或担保费的付出,若准时还贷,稳妥费或担保费可由财政承当;反之,由本身背负。四是拓展事务种 类,获取规划经济。逐渐推出习惯乡村需要的金融商品和效劳,包含署理稳妥、担保、自己理财、信息征询、银行卡等,在获取中心事务收入的一起,晋升乡村金融 效劳品牌。 3. 推进树立存款稳妥准则,拓展资金来源途径。一是树立品牌效应,深化乡村,加大宣扬,赢得信赖,引导农户和公司将搁置资金存到村镇银行。二是树立分支机构, 扩展效劳半径,依托现代化的手法和优质效劳招引客户加盟。三是推进存款稳妥准则建造,经过商场化的危险抵偿机制, 合理分摊村镇银行关闭而发生的存款和财产丢失。 除学习世界存款稳妥准则展开的经历外, 应归纳思考村镇银行的危险状况和财政承受才干,合理断定存款稳妥费率水平,施行优惠费率。 4. 加大方针的扶持力度,敦促商场定位的回归。(1)树立涉农告贷补助准则,给予购入设备、员工工资、开办费用的补助。(2)给予初设的村镇银行35年免税 期,将现行的3%运营税率及附加“先征后返”准则化和长时间化,并思考减免城建税和教育费附加以及公司所得税的优惠, 特别是对小额涉农告贷的税收减免。(3) 作为乡村利率商场化的打破口,放松利率操