第七章 支付系统.ppt

1 网上支付与结算 管理学院 彭岚penglan 2 第七章支付系统 支付系统基础电子支付系统第三方支付CNAPS 3 7 1支付系统基础 7 1 1支付系统的形成债务关系社会化的形成货币的出现和商品交易债权关系的社会化的形成是经济社会中支付系统产生和出现的二个最基本的条件 4 资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 1 支付系统产生的基本条件 1 有交易货币价值度量的社会标准 2 有债权和债务关系清偿的社会需求 3 有参与资金结算和清算的银行服务 4 有延期支付和资金借贷的社会信用 5 资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 2 银行成为提供支付结算服务需求的中心 1 社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求 2 生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求 3 购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求 4 消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求 5 投资方由于投资资金的短缺出现对投资资金的需求 6 账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局 1980年人行试行了异地委托收款和限额结算方式 1988年人行颁布新的 银行结算办法 1989年4月1日起实行 对银行结算制度进行了较大改革 推行 三票一卡 1995年颁布 中华人民共和国票据法 把汇票 本票和支票纳入了国家法律的规范 1997年6月人行颁布了 国内信用证结算办法 信用证 LetterofCredit 是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的 在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件 信用证是国际贸易中最主要 最常用的支付方式 7 账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局 目前我国 传统 支付结算方式有9种银行汇票商业汇票银行本票支票汇兑委托收款托收承付信用证信用卡 8 电子支付的提出 9 电子支付发展 网上支付是电子支付的高级阶段 10 电子支付模式 11 7 1 2支付系统的概念 联接各支付方 传递支付工具和支付信息 完成支付流程的系统 连接支付各相关方 用于传递支付指令和支付信息的通道以及建立在此通道上的为清偿债权债务而进行的资金转移的一系列制度安排 12 功能与作用 支付系统作为我国资金运动的大动脉 对加快社会资金周转 提高支付清算效率 畅通货币政策传导 促进国民经济健康发展发挥着重要作用 13 7 1 2支付系统的分类 国家支付清算系统商业银行行内资金汇划系统同城票据交换所系统第三方支付组织服务系统 14 7 1 2支付系统的分类 大额支付系统零售支付系统证券结算系统 15 相关概念 实时全额系统RTGS延时净额系统DNS 轧差系统 轧差 16 RTGS 实时全额支付系统RealTimeGrossSettlement是按照国际标准建立的跨银行电子转帐系统 专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转帐业务 系统具有逐笔处理业务 全额清算资金 实时到帐的特点 目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的同城支票业务 委托收款 托收承付划回业务 汇兑业务和银行头寸调拨及电子联行业务 系统支持港币 美元等多币种的结算 RTGS中处理流程和资金转帐指令的最终结算是实时连续发生的 没有轧差借记抵付贷记 系统结算流程是基于央行资金的实时转帐 RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险 缩短信用周期以及流动性风险的产生 这是央行在大额转帐系统中采用RTGS的主要动机 第一个自动化的RTGS系统是美国的Fedwire 其现代化版于1970年投入使用 至80年代末 G10中的荷兰 瑞典 瑞士 德国 日本 意大利等六个国家采用了RTGS工具建立大额转帐系统 17 净额结算 轧差 净额结算指支付系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数 得出净余额 净额结算又可以分为双边净额结算和多边净额结算两种形式 轧差 汉语中对轧差的相应的称谓还有差额计算 对冲 净提等 轧差的法律机制是利用抵销 合同更新等法律制度 最终取得一方对另一方的一个数额的净债权或净债务 18 支付系统的两个层次 19 大额支付系统 HVPS 概念 大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统 要求实时支付 现状 我国的大额支付系统基本达到了实时结算的要求 一笔支付业务从发起到结算完成只需要60秒的时间 采用的方式是实时全额结算方式 风险 大额支付系统对整个金融市场具有关键作用 它存在的问题可能引起整个金融体系的风险 影响金融稳定 20 零售支付系统 BEPS 概念 也称小额支付系统 处理以公众消费为主 金额相对较小和紧急程度要求较低的支付 所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的 如所有的借记支付 小额贷记转账等 特点 支付金额相对较低 支付业务量较大 而转账紧急程度要求低 一般对支付指令以批量形式 即按一定的时间间隔分批发送 处理和进行资金结算 系统批量发送支付指令 定时扎差后净额清算资金 该系统于2006年6月推广建设完成 实行7 24小时不间断运行 21 证券结算 证券结算是指证券交易完成后 对买卖双方应收应付的证券和价款进行核定计算 并完成证券由卖方向买方的转移和相对应的资金由买方向卖方的转移的全过程 证券结算包括证券的结算和资金的清算两个方面 22 证券结算方式 一般分为全额结算和净额结算两种 全额结算是指买卖双方在每一笔交易成交后对应收应付的证券和资金进行一次交收 比较适合以大宗交易为主 成交笔数较少的证券市场和交易方式 净额结算是指买卖双方在约定的交收期限内 以买卖双方进行证券交易后计算出的证券和资金的净额进行交收 它必须通过结算机构进行 净额结算通常需要经过两级结算完成 即首先由交易所与券商之间进行结算 一级结算 然后由券商与投资者之间进行结算 二级结算 23 双边净额结算是指证券登记结算机构对交易双方之间达成的全部交易的余额进行轧差 交易双方按照轧差得到的净额进行交收的结算方式 这种结算方式下 交易对手就是交收对手 如 甲方从乙方买入1000股A股票 假定每股l元 后又卖给乙方800股A股票 经过双边净额结算后 甲方付给乙方200元 乙方交给甲方200股A股票即可 多边净额结算是指证券登记结算机构介入证券交易双方的交易关系中 成为 所有买方的卖方 和 所有卖方的买方 然后以结算参与人为单位对其达成的所有交易的应收应付证券和资金进行轧差 每个结算参与人根据轧差所得净额与证券登记结算机构一个交收对手进行交收的结算方式 双边净额结算和多边净额结算 24 多边净额结算流程 多边净额结算时交易双方的交收对手发生了变化 所有交易结算都必须通过登记结算机构这个共同的对手方完成 目前我国证券交易的结算采用多边净额结算的方式 中国证券登记结算公司承担着共同对手方的角色 共同对手方 CentralCounterParty CCP 指结算过程中介入证券交易买卖双方之间 成为 买方的卖方 和 卖方的买方 的主体 25 中国证券登记结算有限公司依据 中华人民共和国证券法 和 中华人民共和国公司法 组建 公司总资本为人民币12亿元 上海 深圳证券交易所是公司的两个股东 各持50 的股份 公司总部设在北京 下设上海 深圳两个分公司 中国证监会是公司的主管部门 历史沿革2001年3月30日 按照 证券法 关于证券登记结算集中统一运营的要求 经国务院同意 中国证监会批准 中国结算组建成立 同年9月 中国结算上海 深圳分公司正式成立 从2001年10月1日起 中国结算承接了原来隶属于上海和深圳证券交易所的全部登记结算业务 标志着全国集中统一的证券登记结算体制的组织架构已经基本形成 26 基本职能按照 证券法 和 证券登记结算管理办法 的相关规定 中国结算履行下列职能 证券账户 结算账户的设立和管理 证券的存管和过户 证券持有人名册登记及权益登记 证券和资金的清算交收及相关管理 受发行人的委托派发证券权益 依法提供与证券登记结算业务有关的查询 信息 咨询和培训服务 中国证监会批准的其他业务 27 证券结算系统 证券结算系统是有关证券买卖的确认 清算 结算和证券保管的整套制度安排 证券结算系统与银行间资金转账系统相连接进行DVP DeliveryVersusPayment 券款对付 结算有两种模式 接口模式和集合模式 接口模式下 结算资金账户开在大额支付系统中 证券账户开在证券结算系统中 两类账户通过特定的接口相连 集合模式下 结算资金账户虽然法律上仍然处于运营大额支付系统的中央银行账簿上 但从技术操作的角度看 实际是外包给证券结算系统 因此 在进行DVP结算时 证券结算系统与大额支付系统之间不存在互动 资金转移与证券转移在证券结算系统中同时完成 28 全国支票影像交换系统 CIS 全国支票影像交换系统 以下简称影像交换系统 是综合运用影像技术 支付密码等技术 将纸质支票转化为影像和电子信息 实现纸质支票截留 利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款 实现支票全国通用的业务处理系统 影像交换系统用于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换 资金清算通过小额支付系统处理 影像交换系统于2007年6月底在全国范围内建成运行 2008年全国支票影像交换系统共处理业务619 23万笔 金额2718 9亿元 29 同城票据交换系统 同城票据交换系统由中国人民银行分 支行组织运行 主要处理以支票为主的支付工具的交换 清分和轧差清算 同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差 全国县以上城市建立了同城票据交换所 许多城市还建立了同城清算系统 2008年 同城票据交换系统共处理支付业务4 28亿笔 金额71 94万亿元 30 7 2电子支付系统 持卡人 商家 认证中心 支付网关 网上支付体系的基本构成 31 支付协议 安全套接字协议 SecureSocketLayer SSL 设计目标 在浏览器和服务器之间提供敏感信息传输通道 提供访问控制 被设计用来使用TCP提供一个可靠的端到端安全服务 为两个通讯个体之间提供保密性和完整性 身份鉴别 历史 由Netscape公司1994年设计开发 1995年推出了SSLv2和SSLv3 目前 主流浏览器都内置了SSL功能 32 SSL结构 SSL握手协议 通讯双方进行身份认证 协商加密算法 交换加密密钥等 SSL记录协议 为高层协议提供数据封装 压缩 加密等基本功能的支持 33 SSL握手协议 SSL记录协议 34 SSL应用广泛 35 IE7中 对于微软认为是高度信任的SSL数字证书 SSL证书 将会使浏览器的含有该网站网址的整个地址栏变成绿色 并直接在地址栏上显示锁标志和证书所有者的名称 点击锁标志会显示该SSL数字证书 SSL证书 的颁发机构的名称 证书所有者的名称和地址 36 2 安全电子交易 SecureElectronicTransaction SET 产生背景电子商务不断发展 迫切需要保护Internet上信用卡交易的安全性 发展1995年 VISA和MasterCard两大信用卡公司联合推出SET协议 同时得到了IBM Microsoft HP等大公司的支持 SET协议工作在应用层 37 设计目标主要为了解决用户 商家和银行之间通过信用卡支付的交易安全而设计 设计要求保证参与者信息 如订单信息和个人帐号信息 相互隔离 保证参加交易多方认证 规范协议和消息格式 38 SSLVSSET 39 票据类支付系统 40 电子现金支付系统 目前 应用最为广泛的两种电子现金系统是E Cash电子现金系统和MONDEX智能卡电子现金系统 E Cash电子现金一般存贮在用户计算机硬盘中 只能在线支付 MONDEX卡电子现金是一种以卡基为物理存贮介质的电子现金 可实现离线支付 41 E CASH电子现金系统 42 MONDEX卡支付系统 43 MONDEX卡电子现金系统 44 7 3第三方支付 概述 第三方支付 是具备一定实力和信誉保障的独立机构 采用与各大银行签约的方式 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式 45 代表 阿里巴巴 支付宝 E bay易趣 安付通 腾讯 财付通 首信 易支付 46 支付流程 1 客户在电子商务网站上选购商品 最后决定购买 买卖双方在网上达成交易意向 2 客户选择利用第三方作为交易中介 客户用信用卡将货款划到第三方账户 3 第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家 并要求商家在规定时间内发货 4 商家收到通知后按照订单发货 5 客户收到货物并验证后通知第三方 6 第三方将其账户上的货款划入商家账户中 交易完成 47 支付宝流程 48 特点 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序 将多种银行卡支付方式整合到一个界面上 负责交易结算中与银行的对接 使网上购物更加快捷 便利 较之SSL SET等支付协议 利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受 49 风险 主体资格和经营范围的风险目前依托于银联建立的第三方支付平台 除少数几个不直接经手管理往来资金 将其存放在专用的账户外 其它都可直接支配交易资金 这就容易造成资金不受监管 甚至越权调用的风险 结算和虚拟账户资金沉淀风险支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀 如缺乏有效的流动性管理 则可能存在资金安全和支付的风险 洗钱风险网上银行在银行业务中占据的比重上升很快 而且交易大都通过电话 计算机网络进行 银行和客户很少见面 这给银行了解客户带来了很大的难度 也成为洗钱风险的易发 高发领域 50 7 4中国现代化支付系统CNAPS CNAPS是人民银行按照我国支付清算需要 并利用现代计算机技术和通信网络开发建设的 能够高效 安全处理各银行办理的异地 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统 CNAPS是各银行和货币市场的公共支付清算平台 是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支付系统 人民银行通过建设现代化支付系统 将逐步形成一个以CNAPS为核心 商业银行行内系统为基础 各地同城票据交换所并存 支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系 51 金融市场 金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场 是实现货币借贷和资金融通 办理各种票据和有价证券交易活动的市场 货币市场 资本市场 外汇市场 52 货币市场 货币市场是短期资金市场 是指融资期限在一年以下的金融市场 是金融市场的重要组成部分 由于该市场所容纳的金融工具 主要是政府 银行及工商企业发行的短期信用工具 具有期限短 流动性强和风险小的特点 在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后 称之为 准货币 所以将该市场称为 货币市场 货币市场就其结构而言 包括同业拆借市场 票据贴现市场 短期政府债券市场 证券回购市场等 53 资本市场 期限在一年以上各种资金借贷和证券交易的场所 资本市场上的交易对象是一年以上的长期证券 在长期金融活动中 涉及资金期限长 风险大 具有长期较稳定收入 类似于资本投入 故称之为资本市场 54 资本市场的构成 1 国债市场 指期限在一年以上 以国家信用为保证的国库券 国家重点建设债券 财政债券 基本建设债券 保值公债 特种国债的发行与交易市场 2 股票市场 包括股票的发行市场和股票交易市场 3 企业中长期债券市场 4 中长期放款市场 该市场的资金供应者主要是不动产银行 动产银行 其资金投向主要是工商企业固定资产更新 扩建和新建 资金借贷一般都需要以固定资产 土地 建筑物等作为担保品 55 CNAPS体系结构 两层结构 56 CNAPS总体结构 系统拓扑结构国家处理中心 NPC 和城市处理中心 CCPC 两级处理中心 网络通讯NPC与CCPC之间的通讯网络采用专用或虚拟网络 以地面网为主 卫星网备份 57 CNAPS主要应用系统 业务应用系统小额批量支付系统 BEPS 大额实时支付系统 HVPS 辅助支持系统支付管理信息系统 PMIS 清算账户管理系统 SAPS 58 大额实时支付系统 HVPS 目前 大额支付系统 规定的金额起点是20 000元 大额实时支付系统 简称大额支付系统 采用逐笔实时方式处理支付业务 全额清算资金 建设大额实时支付系统的目的 是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速 高效 安全 可靠的支付清算服务 防范支付风险 它对中央银行更加灵活 有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用 该系统处理同城和异地 商业银行跨行之间和行内的