电子支付与网络银行习题集.doc

电子支付与网络金融习题集2010年1月1.0版本版权所有：武汉理工大学电子支付与网络金融课程组 课程负责人：杨琦峰 教授指导教师： 杨琦峰 教授参与编写者：电子商务系07级全体学生目录第一章支付与电子支付5本章关键术语51.如何理解货币？52.信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？63.电子支付有什么特征？64.电子支付有接种传输形式？75.什么是电子货币？76.影响电子货币发展的因素有哪些？7第二章现代化支付系统概述7本章关键术语71.简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用？82.中央银行对支付系统富有那些责任？93.比较全额清算系统和净额清算的异同和特点？94.为什么说实时全额清算系统有利于规避支付系统风险？95.大额支付系统和小额支付系统有哪些差异？为什么说大额支付系统是一国支付清算体系中的主干线？106.“清分”与“结算”的区别是什么？117.支付系统设计时，根据管理者、结算方式以及是否有透支安排，可将支付系统分为几种模式？各自有哪些特点？11第三章现代化支付系统的国际比较12本章关键术语121.简述SWIFT管理上的特点。132.SWIFT能提供哪些服务？133.简述美国支付系统的构成134.简述FEDWIRE与CHIPS是如何进行风险管理的？145.分析FEDWIRE与CHIPS的异同。146.简述TARGET的特点。157.简述CHAPS的作用。158.简述CNAPS的作用。15第四章信用卡运作与管理16本章关键术语161.从信用卡的发展阐述为何银行卡能取得如此成功？172.相比于其他支付工具，信用卡有什么优势？183.为什么说信用卡的实质是信用？194.借记卡和贷记卡有何异同？195.预付卡有什么特点？196.商务卡有什么特点？197.联名卡和认同卡有何异同？208.智能卡有何特点？209.信用卡有哪些功能？2110.举例说明信用卡支付与结算的过程？2211.阐述如何进行持卡人管理？2212.谈谈你对合作营销的看法。2313.信用卡风险通常有哪些？2314.浅谈信用卡风险防范？2415.从世界信用卡发展过程谈谈如何发展我国信用卡市场。25第五章网络银行与电子商务中的电子支付27本章关键术语271.如何认识网络银行？272.网络银行有什么特点？283.为什么说网络银行代表银行未来发展状况？284.从中外网络银行发展比较谈谈网络银行成功策略。305.比较FV与CyberCash支付机制的异同。306.简述利用电子钱包（智能卡）在网上购买鲜花的过程。317.简述利用电子支票在线交易的支付过程。318.简述E-Cash的支付机制。329.试论电子支付发展。3210.论述网络银行发展对传统银行的挑战。33第六章电子支付体系的安全策略34本章关键术语341.信息安全应当具有哪些特征。352.信息安全的内涵包括哪些内容？353.简述信息安全的基本安全技术有哪些。364.简述信息安全保障体系构成。375.简述信息安全管理策略。376.信息安全评估标准有哪些。387.统安全等级如何划分？398.息安全工程具有什么特点？409.安全风险评估的目标和原则是什么？4010.安全风险评估的对象是什么？4011.如何理解信息安全策略？4112.如何进行安全需求分析？4113.简述对称加密算法与非对称加密算法的区别4214.防火墙的作用是什么？4215.防火墙有几种类型？4216.简述CA的作用。4217.简述电子签名的作用。4318.简述对PKI的理解4319.证书有什么用4320.简述SSL SET和3D的异同？4321.实施安全解决方案的5个关键技术点是什么？4422.从技术角度来讲，如何做好信息安全实施？44第七章电子支付系统风险防范与中央银行监管45本章关键术语451.金融风险有什么特性？462.谈谈对支付系统风险防范的理解。463.浅谈电子支付法。464.数字化时代银行监管的预防性管理如何进行475.数字化时代银行监管的保护性管理如何进行486.数字化时代银行监管的合规性管理如何进行？487.试论数字化时代的银行监管。498.国外监管经验有何借鉴？509.试论数字化时代金融监管。5110.论述数字化时代金融监管对策。52第八章电子支付与金融体系稳定52本章关键术语521.如何理解电子支付对货币政策的影响？532.谈谈电子支付对货币政策中介指标的影响543.电子货币对货币政策实施有何影响？554.试论电子支付对现代金融体系的影响565.电子支付对金融体系稳定有何影响？57电子支付与网络银行附加题571.金融机构树形结构572.总分行制583.中央银行制584.举例说明异地同行转账的过程585.移动支付的基本原理、技术实现及发展现状606.中央银行进行清算时借记金额不够的处理方法667.举例描述第三方支付的三个阶段及第三方支付模式讨论668.电子（在线）支付产业价值链体系模型689.网银支付网关的局限性及其解决方案6910.举例说明跨行清算的流程、会计分录及原则70第一章 支付与电子支付本章关键术语支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国，中国人民银行是我国的中央银行。中央银行：作为一国银行体系的核心，制定和执行国家的货币金融政策，是一国信用制度的枢纽和金融管理最高当局。电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。1. 如何理解货币？在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。 根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层含义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。2. 信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算房（ACH）支付、金融卡支付等。支票的支付过程：付款人将支票交付给收款人，收款人将支票存入银行，其开户银行在贷记收款人账户后，对支票进行内部处理，然后送到结算部门，结算部门结算后送至清算机构清算，之后将支票发往付款人的开户行 ，付款人开户行确认支付金额并借记付款人账户，若出现问题造成支付金额未获得确认，那么付款人开户行退单并说明退单原因。转账支付的支付过程：贷记转账支付时，付款人发出支付指令，指令其银行将一定金额转移到指定的收款人账户中去。借记转账支付时，由收款人发出支付指令，指令对方银行将一定金额从对方银行客户的账户转移到收款人的银行账户中。自动清算房(ACH)支付过程：收款人发出支付指令，收款人银行电子贷记收款人账户，ACH系统自动进行相应的结算、清算，付款人银行根据系统提示信息电子借记付款人账户并对转账支付进行结算，之后开始付款人向收款人转账支付过程。金融卡支付过程：当天交易结束后，商户将销售凭证交付收单行，并通过卡片协会进行清算，然后商户的账户被贷记，而持卡人的账户被借记，并且交易细节会出现在下个月结单上。3. 电子支付有什么特征？电子支付具有以下特征：（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如因特网）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。4. 电子支付有接种传输形式？电子支付可以通过三种形式传输：（1）对于银行账户的贷记/借记（电子转账等）。（2）通过卡片或计算机进行支付（卡基支付工具）。 （3）对于某个网站上电子账户的贷记/借记（虚拟货币）。5. 什么是电子货币？由于电子货币尚处于初级发展阶段，给电子货币下一个完整准确的定义非常困难。根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后最后由发行者进行最后的支付。6. 影响电子货币发展的因素有哪些？（1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证。（2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机。而现在普及率还很低，参与者数量过少，没有达到规模效应。（3）缺少一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准。（4）电子钱包产品相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用，也在阻碍时时电子钱包革新的另一个因素。（5）电子货币对政府提出了若干政策难题，中央银行主宰的权利地位受到腐蚀。（6）相关的法律、税收不健全。第二章 现代化支付系统概述本章关键术语支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。支付系统构成：（1)银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元含限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享实时：在某事发生、发展过程中的同一时间进行其他动作;如，实时结算的支付系统就是在支付的同一时间进行结算的系统。非实时：是指在支付系统中，从系统收到指令到完成结算之间有一定的时间间隔，此间隔随支付系统的不同而不同。清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。包括清分的对象和清分的流程两个方面。同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移1. 简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用？一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一道运作规章和法律法规作为保证。（1）银行作用：银行是“信用”中介，支付演化为银行与客户、银行与银行只见得资金收付关系。（2）清算结构：负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。（3）支付系统的管理者（中央银行）：丰泽制定支付系统的运作规章，维护支付系统的日常运作。（4）国家法律与支付系统的运作规章：为支付系统的参与者明确了各自的权利和义务，并对一些基本问题。如支付工具的使用、支付命令的有效性等进行了规定，明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付工具：是支付体系内用于进行清算的中介，它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。2. 中央银行对支付系统富有那些责任？各国中央银行对本国支付系统的参与有两种情况：一是基本不参与，如加拿大、英国的情况，支付系统完全由私营机构经营与管理；另一种情况是中央银行积极参与支付系统的管理，从支付规则的制定到提供支付服务，典型代表是法兰西银行和美联储，中国人民银行对支付系统的参与也属于这一种，这类中央银行的责任一般包括货币发行，经营和维护支付系统、清算系统，银行监管等。3. 比较全额清算系统和净额清算的异同和特点？全额结算的特点：在资金转账前并不进行账户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算的特点：在进行双方或多方的资金转账前，先对各方账户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。异：全额结算系统每笔交易都可以单独通过在银行间进行相应的资金转账进行结算。而净额结算不必单独处理每笔交易，而是对于一定交易期间的交易进行轧差，对净额进行资金转账。同：都需对每一个交易指令进行处理并及时记录每笔交易。4. 为什么说实时全额清算系统有利于规避支付系统风险？实时全额结算(realtime gross settlement)(RTGS)： 是处理和结算实时(连续的)发生的全额结算系统。支付系统风险一般分为信用风险、流动性风险、法律风险、运行风险和系统性风险。实时全额结算系统中处理流程和资金转账指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转账。因此RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，进而从一定方面规避了支付系统的风险。5. 大额支付系统和小额支付系统有哪些差异？为什么说大额支付系统是一国支付清算体系中的主干线？按照支付系统服务对象的不同与所处理的每笔资金的金额大小分类，可分为大额支付系统和小额支付系统。大额支付系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，如10万货币单位；小额支付系统一般金额较小。大额支付系统是为经济行为者中的一些特殊类别，包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商，从事货币市场交易活动的商业银行提供的支付服务。这些经济活动行为者交易活动的特点是交易笔数相对较少，但每笔活动交易金额巨大，在支付的时间性、准确性、安全性上有特殊要求。如外汇交易活动，外汇交易商每天要进行多笔交易，交易周转额巨大，同样一笔资金要支持多笔交易周转，在交易的交割时间上需要相当准确。小额支付系统的服务对象通常是经济行为者中的广大消费个人、从事商品和劳务交换的工商企业。这些经济行为者交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小。大额支付系统与小额支付系统与小额支付系统是一国支付不可缺少的两个组成部分，大额支付系统支持一国 及资本市场的交易活动，决定了一国金融市场、银行体系的效率，进而决定了一国经济活动的效率。同时大额支付系统又是支持跨国界多币种交易的支付服务系统，而且中央银行公开市场业务也要依赖大额支付系统实现。因此大额支付系统的设计是一国支持系统设计的关键，体现了一国之粗系统的发达程度。大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、安全性、准确性、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人较重，因而小额系统管理者对系统数据吞吐量等要求较高。大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，额小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。由于大额支付系统潜在的信用风险对整个系统的安全性以致整个金融体系的安全至关重要，因此系统对用户的资格通常有严格的规定。6. “清分”与“结算”的区别是什么？所谓的“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便于系统进一步处理。结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说，这种转移主要体现在支付各方账户上的变化。这种账户上的变化分成两个层次，一是交易双方在各自开户银行内账户的变化，二是提供支付服务的银行系统账户上的变化。7. 支付系统设计时，根据管理者、结算方式以及是否有透支安排，可将支付系统分为几种模式？各自有哪些特点？ 目前各国在大额支付系统的设计中，根据系统的提供者是中央银行或者是私营清算所，结算方式是全额还是净额，时间上是连续还是间隔，以及是否有透支安排可以分为四种模式。（1）中央银行全额、连续、无透支系统。典型代表是士国民银行经营的瑞士同业清算系统（SIC）。SIC是只为银行同业资金转移提供清算服务。目前有160个银行参加，这些银行都在瑞士商业银行设有清算账户，资金转移以清算账户间全额拨款的方式进行。该系统 是贷记支付系统，付款指令有付款银发出。瑞士国民银行不为商业银行提供透支便利，如果付款银行发出付款指令时清算账户上没有足够的余额，则支付指令无法执行，命令成为等待执行状态，只有当资金从别的银行装入，是清算账户具有足够的余额，命令才被激活等待执行的命令按时间顺序排列，命令按先进先出的顺序执行，但银行可以对命令的优先程度做出安排，优先的命令优先执行。银行也可以通过取消一些命令来使后面的命令提前执行。（2）中央银行全额、连续、有限透支系统。典型代表是美国联邦储备体系经营的联邦电子划拨系统（FEDWIRE）。FEDWIRE是美国支持银行同业清算、记账证券交易以及公司间大额支付的大额支付系统，也是通过中央银行货币，即各商业银行在美联储体系的储备账户存款实现的商业银行间同业清算的主要支付系统。FEDWIRE与SIC一样，也是全额连续的贷记支付系统，资金的转移也是无条件、不可撤销的。与SIC不同，FEDWIRE能为用户提供有限的透支便利（capped intraday credit）。（3）中央银行定时、差额结算系统。 典型代表是日本银行经营的日本银行金融网络系统（BOJ-NET）。该系统实际上有两种做法：一是类似SIC的全额连续无透支系统，该系统与SIC的区别是如果用户账户没有足够的资金，命令则被自动拒绝，而不允许命令进入等待状态；另一种是BOJ-NET的定额差额结算系统，它的处理量是全额连续无透支系统的50倍。 （4）私营多方净额结算系统。典型代表是纽约清算所协会经营并运行的同业清算支付系统（CHIPS）。它是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的结算。CHIPS是一个净额多边的清算的大额贷记支付系统，CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。第三章 现代化支付系统的国际比较本章关键术语SWIFT： (环球银行间金融通信协会，The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员行（包括中央银行）和其他金融机构协同管理。SWIFT成立于1973年，由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通信自动化与规范化，快速高效地完成银行间的资金清算，为国际贸易结算提供一个有效地支付平台。FEDWIRE: 它是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付系统。FEDWIRE提供电子化的联邦储资金和债券转账服务，是一个实时大额清算系统，在美国的支付机制中发挥着重要的作用。CHIPS：Cleaning House Interbank Payment System，纽约清算所银行间支付系统。是由纽约清算所协会经营管理的清算所同业支付系统，主要进行跨国美元交易的清算。该系统的成员由清算用户和非清算用户两类组成，CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。TARGET：全称“the trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer，即欧洲间实时全额自动清算系统，为欧洲国家提供实时全额清算服务。CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自动支付体系，处理大额同日英镑转移的主要支付体系，属于批发性支付体系。CHAPS清算系统可分为CHAPS英镑（1996年实施该系统）和CHAPS欧元（1999年实施该系统），后者通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。CHAPS属于实时全额支付系统，即它可以对支付指令逐一自动地进行处理，所有支付指令均是最终的和不可撤销的。在营业日内，这一过程连续不断进行。在每个营业日结束时CHAPS会进行最终结算。CHAPS一直都是全球最大的全额实时结算系统之一，提供高效，可靠，无风险的支付服务。CNAPS：中国现代化支付系统（ China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要是提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。1. 简述SWIFT管理上的特点。FT是一个私营股份公司，股东来自会员，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权利机构。SWIFT的股东来自世界各地，他们在金融通讯方面的实践对公司的管理有很大的影响。执行部门由一组全职工组成，由CEO领导，处于董事会监督之下，董事会包括六个委员会，其决策权由董事会授予。六个委员会分为财务委员会、偿付委员会、两个商务委员会以及两个技术委员会。SWIFT的成员分为三类：会员、附属会员和参与者。（1）会员：包括董事会认可的银行、符合条件的证券和相关的金融工具的经纪人/经销商、规范的投资管理机构，会员可根据自身情况选择是否持股，但都能得到SWIFT的所有服务。（2）附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控股权或者是100%的间接控制权，且必须与会员参与的业务相同。（3）参与者：只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且满足公司条例中为其设定的标准。参与者不能持股，主要是来自证券业的各个机构。2. SWIFT能提供哪些服务？接入服务、金融信息传送服务、交易处理服务、分析服务与分析工具。3. 简述美国支付系统的构成美国的支付系统由大额支付系统和小额支付系统构成。在小额支付系统中，根据经济行为者的不同需求，美国银行体系提供了现金、支票、贷记支付工具、借记支付工具、银行卡等支付工具。其中支票和信用卡是美国最普遍使用的小额支付工具。美国的大额支付系统主要包括联邦储备局管理和运行的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE），纽约清算所协会经营并运行的所同业支付系统（CHIPS），联邦的支票清算体系，自动清算所体系及电子数据交换。在美国，绝大多数的大额美元支付由两大资金转移支付系统处理：其一是由联邦储备局管理和运行的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE），其二是由纽约清算所协会经营并运行的所同业支付系统（CHIPS），这是一个专门处理国际交易中资金转移的私营支付系统。FEDWIRE系统由FEDWIRE资金转账系统、FEDWIRE证劵簿记系统、FEDWIRE风险管理、FEDWIRE收费政策构成。4. 简述FEDWIRE与CHIPS是如何进行风险管理的？由于通过FEDWIRE进行的资金转账是以中央银行的货币进行清算的，具有最终性，因此消除了资金接收方的信用风险。联邦储备银行向FEDWIRE的参与者提供日间信贷，因此参与者面临的风险转移给了联邦银行。联邦储备委员会指定的PSR政策一方面管理控制了联储银行面临的风险，另一方面也保证开立账户的机构有足够的流动性，能够及时完成支付。PSR政策规定了风险评估，净债务的最高限额，日间透支的收费，以及在特定情况下金融机构需提供的抵债，以减少联邦储备银行因日间信贷所面临的风险。至于CHIPS，CHIPS要求参与者在每天交易开始前存储一定数量的资金。在系统运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记CHIPS才释放支付指令，而且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零。对于接收方的参与者而言，从队列中释放的支付指令都是终结性的。为保证CHIPS参与者可以获得信贷来源，并有足够的流动性以迅速应对每日初始和最终的资金头寸要求，CHIPS为参与者提供了信贷限额。若一家机构要成为参与者，它必须接受纽约州银行或联邦银行规章制定机构的管理，以确保它接受了定期的检查，并且运行稳定。此外，它还需接受CHIPS的信用评估。CHIPS参与者也需要向CHIPS董事会提交财务情况方面的文件，接受董事会定期闻讯。通过这些措施，保证了对交易风险的控制。5. 分析FEDWIRE与CHIPS的异同。相同点：二者都属于大额支付系统，通过它们能实现全美将近80%以上的大额资金转账。 都是时时清算，日终结算，日间不可撤销。不同点：FEDWIRE支持日间透支，但不能超过透支限额，CHIPS却不支持； FEDWIRE主要负责境外美元支付，CHIPS而主要负责境内美元支付。CHIPS运行时间内参与者向中心队列提交支付指令，这些指令通过优化算法从队列中优先释放操作，而FEDWIRE通常是采用在线反方式提交支付指令，完成支付只需几分钟。6. 简述TARGET的特点。TARGET即欧洲间实时全额自动清算系统，其特点有：（1）采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所以支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。 （2）由于资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。 （3）欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量越大，收费标准越低，这一收费标准似乎对大银行有利。此为系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故TARGET系统的清算成本高于其他传统清算系统。7. 简述CHAPS的作用。CHAPS是为英国自动化清算所支付系统（Clearing House Automatic Payment System），是英国的银行间大额支付系统。CHAPS清算公司的清算系统分为英镑CHAPS和欧元CHAPS两大系统。CHAPS一直是全球最大的全额实时结算系统之一，提供着高效、可靠、无风险的支付服务，通过直接或间接的方式几乎能够覆盖英国所有的银行，并成为英国各大银行的中央清算所，不仅如此，它的欧元CHAPS系统还与TARGET系统相连，CHAPS的各成员能够通过此系统进行国内和跨国的欧元支付，起到一定的国际清算系统的角色。8. 简述CNAPS的作用。是为中国国家现代化支付系统（China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行的重要桥梁，也是金融市场的核心支持系统。CNAPS系统包含有HVPS（大额实时支付子系统 high value payment system）和BEPS（小额批量支付子系统 bulk electronic payment system）两个子系统。能够对大额支付款项进行实时支付，对小额支付款项进行批量支付和清算。第四章 信用卡运作与管理本章关键术语信用卡：所谓信用卡，就是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。借记卡：指在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具，具有存取现金、转账结算、代收代付、购物消费、理财投资等功能，大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种，您可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里，以方便集中管理资金。贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。储值卡：指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。发卡行：发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行：收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。持卡人：持有信用卡进行购物消费的客户。特约商户：是指受理信用卡业务的商户，这些商户大多数服务于商业零售领域，它同信用卡代理行签订合同同意接受以信用卡作为购买商品劳务的支付方式，并且将交易单据送至代理行处。在信用卡业务完成后，特约商户还还须向发卡行和收单行支付一定比例的手续费，一般为交易的百分之几。信用卡管理：信用卡是一种支付工具，同时信用卡也是一种金融产品，可以给发卡行和收单行带来利润，作为信用卡的接受者，特约商户对信用卡的认可和接受程度决定了信用卡的用卡环境；而作为信用卡的使用者，持卡人对信用卡的认可与使用决定了发卡行最直接的利益。因此在信用卡管理中，特约商户与持卡人管理是信用卡成果能够的关键。持卡人管理（1）对不同持卡人提供不同类型的产品每个发卡行都会面对不同类型的顾客，他们都有不同的要求，因此银行提供的产品要能够满足不同层次顾客需要。而发卡行在决定为不同的顾客层选择哪一种产品来满足他们的需要时，通常一句两个因素：效率和风险。（2）对持卡人分层次的管理信用卡通过对用户提供免息的授信额度来实现循环信贷。信用卡所提供的免息期，对支票构成了巨大挑战，并有可能为发卡行带来相当的利润，但也有可能带来坏账的风险。这是分层次的管理就非常重要。（3）争议解决服务争议解决服务时维护信用卡用卡秩序，保证良好的用卡环境的基础。特约商户管理：特约商户管理就是对受理信用卡业务的商户进行管理，这些商户大多数服务于商业零售领域，它同信用卡代理行签订合同同意接受以新信用卡作为购买商品和劳务的支付方式，并且将交易单据送至代理行处。合作营销：合作营销是指两个或两个以上的企业为达到资源的优势互补、增强市场开拓、渗透与竞争能力联合起来共同开发和利用市场机会的行为。卡风险防范：信用卡风险是指信用卡运行过程中造成资金损失的可能性。信用卡运行过程中，因受主客观因素的影响，风险也在所难免。信用卡风险防范是指采取措施减少信用卡风险发生的可能性。1. 从信用卡的发展阐述为何银行卡能取得如此成功？信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招揽顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约请人吃饭，就餐后发现他的钱包忘记带了，于是不得不赶紧打电话请夫人带着现金来结账。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡大莱卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。追溯信用卡的发展，从1952年美国银行业介入信用卡领域以来，到80年代初跨国信用卡集团熊倪世界，其间也就是30年。银行卡获得了巨大的成功，原因有以下几点：（1）于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能更好地进行风险管理。（2）商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化（同时具有消费信贷，转账结算，存取现金的功能），多元业务的优势无与伦比。（3）用卡提供的延期支付、循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具。（4）对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。银行卡的出现及其发展在信用卡的历史上和现代支付结算的历史上都具有划时代的意义。2. 相比于其他支付工具，信用卡有什么优势？（1）持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。（2）银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。（3）信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。3. 为什么说信用卡的实质是信用？信用卡卡里并没有钱，只有信用额度，而信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额。所以说信用卡实质就是卡里装的信用，是银行给你授信额度。4. 借记卡和贷记卡有何异同？借记卡是先存款，后消费，一般不允许透支，存款按相应的存期计算利息；而贷记卡是先消费，后还款，可以透支，不需要先存备用金，存款不记付利息。5. 预付卡有什么特点？预付卡同借记卡的主要区别，是不与持卡人的银行账户直接关联，因此既可以由银行等金融机构发行，也可以由普通的工商企业发行。美联储把预付卡的核心特征界定为：“预先支付的货币价值记录在一个远程数据库中，交易授权必须通过连接这一数据库才能完成”。预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡两类，其中，封闭式预付卡是指卡片仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用，开放式预付卡则是指卡片能够在银行卡组织的受理网络上使用。那些虽然可以在银行卡组织的受理网络上使用，但却附加规定了受理商户范围的卡片，可以被进一步划分为半开放式预付卡。6. 商务卡有什么特点？商务卡，有的地方叫公司卡 (Corporate Card)专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报账及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。主要以公司行号之差旅及其他公务支出为使用范围。依企业差旅与采购两种不同诉求可分为企业卡(corporate card)、采购卡(purchasing/purchase card)等两大类,而MasterCard亦发行高阶主管卡(executive card)。visa与MasterCard对商务卡亦采取不同策略visa商务卡为无额度限制的签帐卡；MasterCard商务卡为有额度限制的信用卡。企业卡可提供持卡公司下列服务：依各公司个别不同需要,弹性设计不同之产品服务。设立与个人卡不同的授权参数标准。为公司支出控管,存录交易资料,产制管理资讯系统management information system,简称MIS）报表,进而与航空公司、旅行社、饭店等信用卡签约商价店进行议价工作,节省差旅成本。提供旅游资讯与紧急协助服务。透过这些加值服务,公司可以设定持卡个人消费限额及地点,容易追踪掌控支出,不但减少现金流量,节省许多作业成本,且有助于提高财务管理之效率,员工在任何公事上的消费,可直接使用企业卡,不须事先请领出差费,回来后也不需报账,免除公司在处理上的时间成本；对发卡银行或收单银行而言,商务卡风险较小,诈欺或獃帐损失率低；且由于每笔消费金额较高,约为普通卡的6倍,金卡的3倍,使发卡求偿费及汇兑转换收入亦增加,带来新的业务利润机会。7. 联名卡和认同卡有何异同？联名卡（Co-Branded Card）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能认同卡(Affinity Card) 是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关所联合发行的，具有公益之功能，消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡，而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构二者相同点在于：功能上与信用卡一样，联名卡/认同卡均由银行发行，除具有与一般信用卡相同功能外，还兼有与发卡银行合作的企事业单位提供的服务二者的不同点在于：对于认同卡，非银行的合作者通常不具有商业性，目标是提高凝聚力和增加收入以支持非营利目标，报酬是个人和集体的结合，目标群体中的每一个人拥有共同利益和共同行动，以及特定组织中的成员关系，通常为非营利，内部认同。发卡行通常与合作者分享商品销售或年度收入，合作者提供对发卡行的营销支持；对于联名卡，非银行的合作者通常具有商业性，目的是要通过保持和提高消费者忠诚度来增加收益，报酬总是迎合个人。联名卡通常体现为两个联合体对商业伙伴的潜在顾客销售特定的会员卡，通常为某种已被认知的品牌，以获取利润为目标，通过对持卡人提供折扣来吸引持卡人。8. 智能卡有何特点？智能卡（Smart card 或 IC Card），又称智慧卡、聪明卡、集成电路卡，指指粘贴或嵌有集成电路芯片的一种便携式卡片塑料。卡片包含了微处理器、I/O接口及存储器，提供了数据的计算、访问控制及存储功能，卡片的大小、接点定义目前是由ISO规范统一，主要规范在ISO7810中。常见的有电话IC卡、身份IC卡，以及一些交通票证和存储卡。（1）抗破坏性和耐用性:智能卡是由硅片来存储信息的,先进的硅片制作工艺完全可以保证卡的抗磁性、静电及各种射线能力,而且由于硅片的体积小,里面有环氧层的保护,外面有PCB板及基片的保护,因此,抗机械、化学破坏能力很强。这些在IS07816-1中都有详细的规定,现在智能卡已做得十分精致、耐用。信息保存期都在100年以上,而且读写方便,读写次数高达100,000次以上,即使考虑到多种影响因素,一张智能卡也至少可以使用十年以上。（2）存储容量和灵活性:智能卡的容量可以做到几干个字节,而且智能卡上存储区可以分割,可以有不同的访问级别,这为信息处理及一卡多用提供了方便。（3）加密性:智能卡系统具有很强的加密性,首先体现在芯片的结构和读取方式上,智能卡容量较大,而且存储器的读取和写入区域可任意选择,因此,灵活性较大,即使一般的存储器卡,采用特定的技术,也具备较强的保密性。对于加密存储器卡,对卡密码核对有严格的次数限制,超过规定的次数,卡将被锁死。智能卡的加密性,还体现在系统设计上,由于智能卡属于可以随身携带的数字电路,而数字电路的各种硬件加密手段都可用来提高系统的加密性。另外,在软件设计上,可采用各种加密算法,大大增强了系统的安全性。9. 信用卡有哪些功能？（1）转账结算。转账结算是信用卡最主要功能，在持卡人在特定商户消费之后，不以现金货币付款，而是以信用卡为凭证由特约商户、收单行、发卡行一系列受理、授权、清分、结算、清偿等操作最终完成交易的过程。（2）存取现金。指持卡人随时随地可以在发卡行制定的银行受理网点和自动取款机（ATM ）上实现现金存取。（3）消费信贷。消费信贷是发卡行根据持卡人的资信等级给予不同的信贷额度，在这一额度内，持卡人可以无限制地融通资金以进行购物消费。10. 举例说明信用卡支付与结算的过程？ 假设中国银行北京分行的visa卡在纽约消费，如买一件400美元西装，具体过程如下：特约商户：春天百货公司发卡行：中国银行北京分行收单行：美国威尔士银行纽约分行交易：400元西装步骤：（1）持卡人消费，交验信用卡（即在pos机上刷卡）。特约商户对信用卡进行检查（2） 判断是否需要授权，如需要，则交易细节传送到收单行美国威尔士银行纽约分行请求授权，收单行将信息通过威士清分授权网络（BASEI）传单到