农发行支持县域经济发展现状及存在的问题.doc

农发行支持县域经济发展现状及存在的问题2011-5-20 14:48:01支持县域经济发展是当前和今后一个时期农发行现代银行建设的一项战略措施，也是农发行履行农业政策性银行职能、有效服务“三农”面临的一个新课题。学习十堰，主要是学习其克服困难、愚公移山、夸父追日、勇于担当的“十堰精神”。与其对比，鄂州优势更大、潜力更多、明天会更美好。而关键是要把握机遇，用好用足政策，在开拓中寻求发展。一、农发行支持县域经济发展的现状及存在的问题。（一）“收购银行”职能作用被市场削弱，业务范围拓展后农发行在支持县域经济发展中将占据主导地位。近年来，农发行鄂州市分行（以下简称“鄂州市分行”）把握政策导向,突出业务营销与发展重点，将客户营销工作与地方产业政策、行业发展规划有效对接,将有限的信贷资源配置到地方政府重点关注、财政重点支持的领域中。根据鄂州市委市政府“工业立市”、“城乡一体化”、“率先融入武汉城市圈”发展战略规划，以大力支持农村基础设施建设项目为切入点，实现了农发行的政策金融优势与政府政治组织优势相融合、农发行发展与政府新农村建设发展规划相融合、农发行信贷资金与财政支农资金相融合。通过采取高层营销、上门营销、介绍营销、项目立项提前介入营销等措施筛选优质信贷载体。截止2011年3月，鄂州市分行营销了县域经济发展新项目5个，分别是：省联投、市城投、葛店城投、华容城投、鄂城城投。经省分行批准发放贷款支持的项目3个，分别是市城投、葛店城投、华容城投。经省分行批准发放支持新农村建设项目贷款金额11.09亿元，其中：市城投7.34亿元、华容城投0.9亿元、葛店城投2.85亿元；已发放到位贷款金额6.23亿元，其中：市城投3.18亿元、华容城投0.9亿元、葛店城投2.15亿元。农发行支持县域经济发展，有力地提升了鄂州市的经济实力、城乡一体化发展和城市形象。在传统业务经营方面，鄂州市分行履行职能，积极支持粮油收购和储备。按政策国家有关规定积极做好粮棉油收购贷款供应管理工作，支持粮棉企业开展粮棉油收购与储备。近几年，鄂州市没有发生因农发行原因收购向农民“打白条”的事件。鄂州市分行加强金融服务，年年都支持中储粮系统完成了政策性粮油收储任务。以有效防范风险为前提，支持符合贷款条件、有仓储设施、自有资金比较充裕、风险承受能力较强、经营效益较好的产业化“龙头”企业及粮食加工企业入市自主收购。鄂州市分行运用信贷杠杆督促粮油企业加速库存周转，年年实现了清库结零。由于国家放开了粮棉油收购市场，统购统销的粮棉油经营体制被彻底打破，农发行对粮棉油企业的收购贷款刚性降低。目前，农发行收购贷款政策是以有效防范风险为前提，支持符合贷款条件、有仓储设施、自有资金比较充裕、风险承受能力较强、经营效益较好的产业化龙头企业及粮食加工转化企业入市自主收购，分批次、分品种认定油菜籽、小麦、稻谷收购企业贷款资格并向上级行报备，2009年以来认定11家粮食企业和龙头企业具备收购资格。（二）县域经济发展的资金“瓶颈”强烈呼唤农业政策性金融的信贷支撑。1、企业生产经营困难，发展压力加大。从县域经济的分类来看，县域经济有两个支撑点，一是民营经济，二是乡镇经济。民营经济相对偏弱是经济发展不快的主要因素；乡镇经济的复兴又是解决“三农”问题的关键和基础，培养回归企业又是复兴乡镇经济的重要举措。从当前县域经济的发展来看，发展的希望在工业，所谓无工不富，工业企业能否顺利发展决定着县域经济的兴衰。发展工业的关键在产业集群、产业集群的突破口在骨干企业。从工业企业的经营来看，虽然部分骨干企业经营相对景气，但大部分企业特别是中小企业受多种因素的制约，其生产经营较为困难，发展受堵。究其主要原因在于资金“瓶颈”和市场因素。仅2011年1季度，鄂州市企业流动资金缺口就在110亿元以上。从市场因素来看主要是受国际金融危机的影响。从发展趋势来看，培育骨干企业已成为发展县域经济的第一要务，必须创造条件为企业生产经营服务，鄂州市的“软环境”仍是当前招商引资和企业生产经营困难的一个重要因素。2、中小企业融资难，制约着县域经济快速发展。从调查掌握的情况来看，中小企业融资仍然存在“两难”。一是贷款难。中小企业贷款难的主要原因，一方面是企业处于创业积累和规范完善阶段，难以满足金融部门规定的评级和信贷准入条件，或财务体制不健全，或抵押物不足，影响了信贷资金进入；另一方面是少数企业借力银行发展的意识不浓、意愿不强；再次是金融部门在一定程度上存在“嫌贫爱富”、“晴天借伞”的现象，对经营效益好、规模较大的大中型企业千方百计进行营销、注入信贷资金，而对那些虽然有发展潜力、又确需银行信贷资金扶持、但短期难于偿还贷款的中小企业却不愿涉足支持。从调查情况看，鄂州市现有中小企业获得各家银行扶持的企业只有近千家，份额较低。二是自筹资金难。企业发展的瓶颈主要在于资金不足，当前中小企业在自筹资金方面，除向家族借贷或内部职工进行集资参与经营外，面向社会公众集资基本上做不到。“民间借贷”或“地下钱庄”高额利息，让企业“望而止步”。3、金融产品不够丰富，难以满足分散多样的县域经济的信贷需求。一是在贷款品种上，目前金融部门对企业的贷款品种一般停留在商业性流动资金贷款和部分固定资金贷款层面上。在抵押贷款方面，除房产、土地、机器设备常规抵押外，再无其他抵押方式。像应收账款质押贷款、专利权质押贷款、林权抵押贷款、收费权（经营权）质押贷款、农业综合开发贷款、科技改造贷款等新型贷款品种应用较少。二是在贷款期限方面上，大多数银行发放的是短期商业性贷款，期限一般在1年左右，对真正适合企业发展需求的2至3年的中期贷款，5年以上的中长期贷款投放较少。三是在用信方面，虽然各家银行对符合贷款条件的企业进行信用评级及内部授信或公开授信，但在实际投放贷款中除发放抵押担保贷款外，一般很少发放或不发放信用贷款。金融部门恐惧信用贷款，企业“输血供氧”不足。（三）“四大矛盾”制约着农发行信贷投放与县域经济发展的有效对接。1、县域经济发展主体自身弱质与农发行严谨的风险防控措施矛盾，导致信贷支持覆盖面不广。从农发行现有贷款企业的地域来看，一般都在大集镇。从农发行贷款支持的对象来看，主要是粮棉油收储企业及部分粮棉油加工企业，其收购占主导地位。从贷款投放领域来看，主要是涉“农”企业，且申请贷款条件较高，导致信贷覆盖面有限。从多年来的信贷工作实践看，鄂州市大农业企业在发展中存在以下五个不容忽视的问题，已成为企业融资和农发行提供金融支持的障碍。（1）整体水平偏低。一是技术装备水平低。鄂州市农产品加工企业规模普遍偏小，设备和技术水平普遍较落后，科技人才严重短缺，水平不高。大多数企业还停留在手工作坊阶段，缺乏产品自主开发能力。二是农产品加工转化增值水平低。鄂州市农产品加工转化增值水平大大低于全省平均水平，据资料显示，湖北省农产品加工率为40%，深加工率为20%，农产品加工产值与农业产值之比为0.8:1。而鄂州市的情况是：全市农产品总量1421万吨，真正加工增值的只有25.1万吨，占17.7%，且大部分只是简单的粗加工，深加工、精加工的农产品只占农产品总量的5.4%；农产品加工产值与农业产值之比只有0.4:1，农产品加工的增值率比全市工业平均水平还低3个百分点。三是龙头企业带动力不强。全市虽有20家市级以上产业化龙头企业，但由于整体素质不高，规模不大，集约化程度低，实力不强，有的企业刚刚起步，产品市场还没有完全拓展，真正能起“龙头”作用的较少。（2）企业改制不到位。国有粮棉油企业的体制决定其负盈不负亏，经营自主权不落实，包袱沉重，经营机制不活，诚信意识差，难以适应市场经济的要求。（3）政策扶持不到位。尽管鄂州市出台过一些扶持农产品加工业、农业产业化龙头企业发展的政策措施，但与周边地市比较仍不够优惠，尤其是在融资担保平台、土地征用、财政投入、税费减免、激励机制等方面，有很大不足。特别是担保平台不能发挥担保的作用。鄂州市现有3家担保公司，但没1家取得省分行认可的担保资格，贷款发放中实际上没有担保公司的担保方式。这在很大程度上制约了银行信贷资金投入农产品加工业和企业的热情。（4）规范管理滞后。鄂州市农业标准化建设明显滞后于市场发展的要求，质量监测体系也不够健全。目前，全市加工生产的农产品绝大多数未经过国家质量认证，进入超市的产品较少，优质安全农产品比重偏低，影响了农产品的市场竞争力和经济效益。同时，农产品加工业尤其是同行业之间没有行业协会组织指导，基本上是各自为政、单打独斗、恶性竞争，有些行业还在低水平上盲目扩张，不仅影响了企业的经济效益，还浪费了资源、砸了牌子。如鄂州市武昌鱼、红尾鱼产品牌子打响以后，上百家小型作坊式加工企业遍地开花，大量质量低劣产品充斥市场，严重影响了“武昌鱼”这条文化鱼品牌的形象。（5）发展环境欠优。一是鄂州市尚未建立具有省农发行认可资格的信用担保平台。二是乱收费依然存在。有的政府组成部门没有很好地执行有关文件精神，认真遵守企业宁静日制度，对弱质农业产业化龙头企业乱收费，中介收费较高，企业难以承受；对农产品加工企业生产用电没有按农业生产用电价格执行，执行的是大工业电价。三是企业融资需办理资产抵押担保的各种规费过高，政府几经研究的优惠政策因部门利益而难以落实，直接导致银行贷款难、企业难贷款的“两难”被动局面。四是治安环境急需改善。企业与周边村民关系难协调，企业收购、运输农产品、拆建厂房等正常经营活动却经常遭遇强买强卖、强装强卸、垄断收购、强搅强包、保护费等“地霸”行为的侵害。五是办理土地抵押它项权证手续过多，时间过长，而且费用过高，加大了企业融资的压力。2、县域经济发展主体需求多样与农发行信贷产品单一的矛盾，导致支持领域单一。目前，农发行信贷支持的领域虽然由过去的纯“涉农”支持粮、棉、油收购，向粮棉油加工企业延伸，向农村基础设施非经营性项目贷款延伸，但从各行业的特点看，主要集中在传统农业方面，对林业、畜牧业、水产养殖业、水产品深加工等行业涉及不够；对工业领域虽有接触，目前超出了业务范围未能支持。3、县域经济发展主体资金需求旺盛与农发行信贷增长相对缓慢的矛盾，导致支持力度不够。受农发行信贷服务范围等因素制约，当前农发行支持县域经济发展主要存在以下几个方面的突出问题。一是支持的企业数量和金额有限，特别是在支持农业小企业方面数量更少，且贷款额度一般在500万元以内。就鄂州市地域而言，目前只对申请贷款额200万元以上的农业小企业发放贷款。二是从现阶段支持力度来看，因相当一部分中小企业尚处于创业阶段，其经营管理、财务制度等方面还不够规范，达不到农发行贷款支持条件暂未支持，仅处于培育阶段。4、县域经济发展主体融资需求灵活性与农发行复杂的管理流程的矛盾，导致对农发行认可度不高。在实际工作中，农发行仍然沿袭着计划经济管理工作模式，主体业务仍是粮棉油收购及农副产品深加工等“涉农”企业。在信贷服务上，申请一笔贷款一般需经客户部门初步调查、客户部门主调查、信贷部门审查、提交“贷管会”审议、分管领导签批、“一把手”领导签批、省分行再调查、省分行贷款批复等，信贷流程发起、审查、签批等环节多，程序复杂；且服务领域单一，资金供应单一，非“农”企业对农发行缺乏足够的认知。二、农发行支持县域经济发展的对策思考。党中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见明确要求：“统筹推进农村其它改革。进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用。”“加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对三农的信贷投放。”全省县域经济发展工作会要求加快县域经济发展。鄂州市委市政府提倡学习“十堰精神”，以“夸父追日”的勇气发展县域经济。作为国家新农村建设和宏观调控重要工具的国家农业政策性银行在解决新农村建设信贷资金配置方面理应充当主角，以提高县城经济发展的金融支持力度。（一）国家拓宽了农发行业务范围，农发行支持县域经济发展是新时期党和国家的重托。从组建之初到2005年的十多年间，农发行的主要职能是负责粮棉油收购、储备、调销资金的供应。2006年7月，国家银监会同意农发行将现有的粮棉油产业化龙头企业贷款业务对象扩大到农、林、牧、副、渔业范围内产业化龙头企业，为农、林、牧、副、渔业产品的种植（养殖）、流通或加工转化，提供包括流动资金以及技术改造、仓储等农用设施建设和生产、加工基地建设所需的中长期信贷资金。国家银监会同意农发行开办农业科技贷款业务，支持领域限定为国务院关于印发国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020）的通知确定的优先主题领域内的农业科技成果转化和产业化项目提供短期流动资金和中长期资金支持。2007年初，国家银监会再次批准农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务。农村基础设施建设贷款支持范围包括农村路网、电网、水网、信息网建设、农村能源和环境设施建设；农业综合开发贷款范围包括农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设；农业生产资料贷款范围包括农业生产资料的流通和销售环节。2007年4月，农发行全面开办农业小企业贷款业务。2009年6月，国家银监会批准农发行开办县域城镇建设贷款业务，范围限定在县域（包括县级市、城市郊区郊县）内的城镇化建设，贷款用途限定为城镇基础设施、文化教育卫生和环境设施、便民商业设施和农民集中住房（包括农村集中居住区、棚户区、泥草房等）改造工程建设（银监复2009192号）。国家扩大了农发行业务范围以后，农发行已经成为支持县域经济发展和新农村建设的银行。随着武汉城市圈被国家确定为“两型”社会建设综合配套改革试验区，地处武汉城市圈核心层的鄂州市将进入到一个全新的发展阶段。鄂州市委市政府提出的“在全省率先实现城乡一体化”目标为金融业的发展，特别是农发行的发展营造了极好的发展机遇，功在当代，利在千秋。（二）要转变思想观念，着力解决思想认识上因循守旧问题。随着利率市场化改革的不断推进和金融市场竞争日趋激烈，社会平均利润率规律将发挥越来越大的作用。从银行的角度讲，谁抓住了县域，谁就抓住了未来。在当前国际金融危机蔓延、银行经营压力加大背景下，要充分认识支持县域经济发展的重大意义，深入领会和把握科学发展观的精神实质和内涵，增强支持县域经济发展的政治感和社会责任感。在经营管理理念上，不能因循守旧，要转变思想观念和经营观念，“放下望远镜，拿起显微镜”，两眼向下，按照农业政策性银行的职能和“非禁止即可介入”原则，积极与发改委、银监局、人民银行等相关部门搞好协调，争取在政策允许条件下积极开办新业务，并结合县域经济发展特点适时推出新的服务项目，创新贷款品种，在搞好试点的基础上积极推广应用，把支持县域经济发展作为农发行履行农业政策性金融职能新的起点。要处理好社会需要与企业价值的关系。企业是国民经济的“细胞”，县城经济是国家的基石，企业发展推动社会进步，社会进步同时带动企业发展。因此，企业价值只有通过推动经济发展、促进社会进步才能充分体现。有效发展就是要实现社会与企业间的目标一致、价值统一与和谐发展。金融是现代经济的核心。这一论断深刻揭示了银行所具有的社会属性、行业特性及职业个性。加快有效发展、创建和谐农发行，必须立足于并担负起时代赋予的重要责任。一是社会责任。作为支持新农村建设唯一的农业政策性银行，农发行要切实履行支持粮棉购销，保护农民利益，扶持产业经营、发展现代农业，加大基础投资、建设新型农村，实施宏观调控、引导资金回流等重要职能，为建设社会主义新农村和构建和谐社会做出应有贡献。二是行业责任。积极推进并严格落实按照现代银行要求精心打造农发行的发展战略，进一步深化经营机制、人事制度、收入分配等制度改革，有效提升农发行综合经营管理水平，严格按照“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐” 的企业核心理念，建设政通人和、管理规范、运作有序、业绩优良、充满生机、蓬勃发展的现代化农业政策性银行。三是职业责任。加快有效发展既是农发行的迫切需要，更是每位员工利益需求，必须将农发行发展同每位员工的利益紧密结合起来，深入开展调查研究，理清工作思路，突出加快发展工作重点，克服求稳怕乱的工作倾向，抓住机遇做大做强业务，在继承中加快发展，在发展中解决存在的困难和问题，完善内部经营机制，打破平均分配的“大锅饭”，拉开分配档次，充分调动好员工的工作主动性、积极性和创造性，加强职业生涯设计，培养职业型员工，满足员工现实的合理的个人利益，引导和激发员工创造更多、更高的社会利益和经济利益，促进农发行事业健康发展。（三）要创新经营管理模式和管理机制，着力解决资源配置和责权利不对称问题。当前农发行在支持县域经济发展过程中必须正视和解决相关农业政策性金融资源配置问题。一是从业人员。支持县域经济发展必须要有一定的从业人力资源作为支撑。从目前基层农发行人员的配备来看，县级支行人员配备一般在20人左右，非粮棉主产区或规模小一点的县级支行人员一般15至20人之间，规模大一点的县级支行人员一般在24至30人之间。从纯经济学上看，目前鄂州市分行只能算是一个规模大一点的“县支行”，由于依托是省辖鄂州市行政上按二级分行设置。鄂州市分行业务素质高一点的客户经理一般只管理3家企业，如果考虑农发行业务范围的不断拓展和现代化管理水平的提高、部分新入行年轻人员和年纪较大的老同志等因素，“人力资源配置”显得相当充裕。二是财力。市场营销离不开“财力”投入，目前基层农发行是按机构、人员和几类行核定费用总额的，过于笼统，应核定出一块费用用于贷款营销。三是物力。县域经济发展要求增加交通工具。在责权利方面，近年来农发行出台了一系列规章制度和办法，明确了各工作岗位职责、要求及出现差错、失误等责任追究制，从防范风险的角度来讲无疑具有非常重要的作用。但综观相关制度办法，“责、权、利”不对等，基层行效益再好、贡献再大，与效益一般、贡献不大的行相比，基本是在“同一起跑线”上。如果出现信贷风险，要追究责任，且风险责任界定不够明确，导致现行体制下少做事或不做事一个样，干好干坏一个样，收入分配一个样。上级行对县域机构管理相对太多、统得太死，缺乏一定的激励与约束机制，在很大程度上抑制了基层农发行支持经济发展的积极性和创造性。调动基层农发行支持经济发展的积极性关键在于创新县域机构管理模式和运行机制，更好的发挥县域经济发展“排头兵”作用。首先在贷款审批权上要“放权”，适当下放信贷审查审批权，保证县域一级支行都有一定额度的信贷审批权并逐步扩大授信额度；在管理方式上要“细化”，要结合自身实际从内部控制、绩效考核、激励约束、信贷管理、资金调度、业务流程等方面，建立具有农发行特色的、操作性比较强的管理方式；在信贷投入上要按年制定信贷投放计划，信贷投放总量争取每年都有一定幅度的增加；在信贷投向上要面向“三农”，加大对政府平台贷款、农村基础设施建设贷款、水利设施建设贷款的支持力度；在内部体制机制上，总行、省级分行应着力研究支持县域经济发展基层人员配备问题、经费拨付问题和相关考核考评机制问题，整合相关制度办法，明确上下之间、干部与职工之间“责、权、利”，充分体现“民主、公平”。二级分行要致力于上级各项政策、制度、办法的落实与监督，通过“绩效考核”推进各项业务经营稳健发展。县级支行各岗位工作人员要认真履行本职工作职责，实施 “尽职免责”，让“责、权、利”高度统一。通过创新经营管理运行机制，促进县域经济可持续发展。（四）要创新适合于县域经济主体特征的信贷产品和管理模式，着力解决信贷产品和管理机制与中小企业不对接问题。一是要立足服务“三农”定位，尽快自上而下组建“中小企业服务部”，专司县域经济中小企业金融服务；“农村基础设施建设服务部”，专司县域经济政府融资平台金融服务。二是要认真研究县域金融服务需求的特点和趋势，找准市场空白的和切入点，按照“风险可控、成本可算、银企双赢”原则，积极开发适应县域经济发展需求的金融产品，如林权贷款、收费权贷款、“信贷+担保+保险”等金融产品，并着力推行 “一站式”服务、综合柜员制、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和金融资源优化整合。三是在服务方式上，积极创新县域担保方式，强化与各类具备资格条件的融资担保机构的合作，满足县域融资需求；积极创新“银保”合作，加强与保险公司的合作与互动，建立农发行作为第一受益人的科学保险保障机制。四是在金融扶持上，对有发展潜力的县域经济项目进行培育，使之符合农发行贷款条件和要求，待条件成熟后按照“择优扶持”，并充分发挥农业政策性金融“信息服务、贷款利率、信用贷款”等优势，做大做强中小企业，努力实现“银企双赢”。五是把握银监会批准农发行开办“县域存款业务和县域城镇建设贷款业务”的契机，研究制定相关制度办法，积极发放城镇基础设施、文化教育卫生和环境设施、便民商业设施和农民集中住房改造工程建设贷款等，有的放矢的支持县域经济不断发展壮大。与此同时，在支持县域经济发展进程中要着力研究农发行利益补偿机制问题，积极争取国务院、财政部对农发行实施减免政策。要正确好处理速度与质量的关系。有效发展必须保持一定的速度，有效发展速度取决于市场驾驭能力、质量管理能力和风险控制能力。追求速度而不注重质量，是充满风险、没有根基的发展；强调质量而没有速度，是固步自封、停滞不前的发展，有效发展也就无从谈起。有效发展必须坚持速度与质量相结合、提速与提质相统一。新巴塞尔协议提出了“全方位防控银行风险”的现代监管和发展理念，农发行同样要将风险管理融入业务发展的全过程，注重把握好三个关系。一是执行政策与防范风险的关系。不能人为地将发展与风险对立起来，不干事业没有风险，干了事业就有风险。关键是运用好风险防范措施，降低风险。支持粮棉油收购、调销、储备仍然是农发行的基本职责和主体业务，但在客户的选择上，要坚持执行政策与防范风险相统一，执行政策的企业不一定必须是政策性企业。对风险承受能力强、市场发展前景好的龙头企业、加工企业及其他企业，只要能够承担收购任务又保证不出现大的问题，就要优先、积极地予以支持。对机制转换到位、经营成效显著的国有粮棉企业继续支持，而对历史包袱沉重、风险隐患较大的国有企业则适时淘汰。这是农发行谋求有效发展的需要，更是防范风险的需要。二是资金流与物资流的关系。从经济学原理分析，农发行信贷资金运作的过程实际上是资金流与物资流间形式转换、价值对应、权利不变、保值增值的过程，即不管是资金流还是物资流，不管是银行控制还是企业控制，都是农发行信贷资金在不同阶段、不同载体的表现形式，都必须处于农发行的监控之下。无论政策性贷款，还是商业性贷款，只要管住了企业库存，就掌控了第一还款来源，就能保证贷款不出现大的风险。三是防范增量风险与化解存量风险的关系。落实风险保障措施是发放贷款的必要前提，要根据企业实际情况，采取传统的抵押担保、自有资金、交纳风险保证金、