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浅析电子商务时代电子货币的发展及其作用李 庆 媛 兰州大学物理科学与技术学院 06级电子商务2班 兰州 730000摘 要 在互联网高速发展的今天，电子货币已经成为互联网时代必不可少的一种交易方式，建立电子货币系统成为了现阶段发展电子商务的基础和保证。电子货币已经成为现代电子商务的核心部分。本文从介绍电子货币的基本概念、特点、种类、应用出发，结合现阶段电子商务的发展情况，对其在现代电子商务中的起到的核心作用进行了重点研究。最后根据个人观点，对其发展前景和遇到的问题做出了总结。关键词 电子货币 电子商务 Electronic Money（e-money） 网络交易 虚拟货币随着互联网技术的高速发展，电子商务已经进入了一个全新的时代。从曾经的不被人们所认知、接受，到如今进入了每个人的生活。电子商务发展的如此迅速，与“全民互联网”这个大环境密不可分，但真正让它走进我们每个人的生活中的却是它“E-Money”电子货币。电子货币如今已经成为现代电子商务业务中必不可少的部分，是现代电子商务的核心。1 电子货币1.1 电子货币的基本概念和特点1.1.1 什么是电子货币人类社会已有百万年的历史，而货币却只不过是几千年前才开始出现的，其发展形态主要经历了实物货币、金属货币、代用货币、信用货币、电子货币五种形态。电子货币作为最新的一种货币形式，他究竟具体是什么呢？简单讲电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务的一种虚拟支付手段。电子货币起源于20世纪70年代中期，英文名称是Electronic Money，简称e-money。是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子计算机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。现阶段随着互联网的发展和银行业务的电子商务化，越来越多的成为一种无币交易的支付方式，就是现在所说的“虚拟货币”。1.1.2 电子货币的特点作为一种虚拟货币，电子货币具有我们传统的流通货币所不具备的一些特点：1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；5）电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“价值保存”职能，且电子货币与实体货币之间能以11比率交换这一前提条件而成立的；1.2 电子货币的主要功能和特征1.2.1 电子货币的主要功能1）转账结算功能：代替现金转账，直接用于消费结算；2）储蓄功能：使用电子货币可以存款和取款；3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；4）消费贷款功能:先向银行贷款，提前使用货币；1.2.2 电子货币的主要特征电子货币的主要特征表现在以下五个方面:1）通用性：指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制,且使用极为简便；2）安全性：指电子货币在流通过程中对风险的排斥性；3）可控性：指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通；4）依附性：指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系；5）起点高：指基础高，即经济基础高，科技水平高以及理论起点高；1.3 电子货币的种类和应用1.3.1 电子货币的种类1)储值卡：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等；2)信用卡：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务，其主要特点同时具备信贷与支付两种功能；3)存款利用型电子货币（电子支票）：是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。使用过程中无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。4)现金模拟型电子货币（电子现金、数字现金）：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。其主要特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。主要分为两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。5)电子钱包：电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目或相应图标即可完成，人们常将这种支付方式称为单击式或电击式支付方式。还有，最近随着手机互联网在生活中的普遍应用，通信运营商们也最新推出了其最新的电子商务方面的业务，其中就包括手机钱包。手机钱包实际上也是属于电子货币的一种形式，应归类到电子钱包的类别里。随着电子商务的业务不断拓宽，肯定还会有各种各样、不同形式的电子货币出现在我们的生活中，从各个方面服务我们的生活。1.3.2 电子货币的应用电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求； 卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。电子货币使用者电子货币使用者电子货币发行者 电子货币数据流 现 金 流电子货币交易流程图从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。2 电子货币的发展2.1电子货币的发展概况电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行，使得货币的发行费用降低；二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时，世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %20 % ，其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展；在亚洲，新加坡是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2002年欧洲议会与理事会发布的电子货币指令（EMI Directive）将电子货币的法律概念定义为：对发行者的债权所代表的货币价值，并满足：1)存储于电子设备中；2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。电子货币指令于2004年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。电子货币指令引入一类新型的“电子货币机构”(ELMIs)，接受比信贷机构(银行)更宽松的法律约束，其业务被限制为：发行电子货币以及提供与之紧密相关的金融与非金融服务。非金融机构得以合法地提供电子货币与电子支付服务，但需受到执照、资本金、报告要求、可回购性要求等限制。传统“信贷机构”的定义也被自然扩展，能够从事电子货币业务。几乎所有新型电子支付工具与方案都被纳入“电子货币”的定义，如：卡基与软基电子钱包、储值账户、在线虚拟账户支付服务等，即提供这类支付服务必须拥有银行执照或电子货币机构执照。根据电子货币定义，“单用途”方案，如公交卡、电信卡、网站内部流通的虚拟货币等，如果仅能够被发行者自身所接受则不受到电子货币指令的约束。综述，电子货币的发展在各国都得到了政府及职能机构有力的支持。目前，由于欧盟国家指定的电子货币指令已纳入欧盟各国的法律当中并已实施多年，使其电子货币发展已经超越美国，处在了世界领先地位。2.2我国现阶段电子货币的发展情况我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国电子货币发展的前期，电子货币发展主要体现在银行信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底，全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3 亿张；银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个，商户约10 万户；各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台，销售终端33. 4 万台。在大力发展银行卡、信用卡的同时，我国各大银行，自2007年起采取一些优惠措施积极发展网上银行业务，各大银行的网上银行的互联网主页也相继完善，安全性、可靠性方面也得到了很大的保证，网上银行也成了人们进行货币交易的主要手段。2009年我国各大银行在网上银行的基础上，又推出了手机WAP银行业务，一系列电子货币转账优惠业务，使电子货币业务更加贴近人们的生活，也是每个人都体会到了电子商务时代给我们带来的极大便利。在银行业大力发展储值卡、网上银行、电子金砖等一系列不同形式电子货币业务的同时，随着我国互联网业务的飞速发展，我国已成为世界上互联网用户最多的国家。基于互联网的一些电子商务业务也走进了我们每个人的家庭生活。电子货币作为现代电子商务业务的核心，自然成为我国互联网用户接触和使用最多的业务。如果说银行业的电子商务业务，人们是以一种被动的方式接受的，那么互联网电子商务业务，人们则完全是一种主动的方式接受它的。其中最典型的实例，就是互联网上越来越多的购物网站和电子商务交易平台。这些购物网站、交易平台还有商务信息中心极大的方便了人们的生活，使人们体会到了当今信息化社会里电子商务给我们带来的好处。电子货币作为这些平台得以发展的基础，也逐渐被人们接受并认可，并从中得到了发展。电子货币作为互联网电子商务的核心，我国互联网的发展也起到了极大的推动作用。所以，实际上我国近几年电子货币业务能得到如此飞速的发展，这和互联网电子商务的发展分不开的，电子货币俨然成为了我国电子商务发展的核心力量。2.3电子货币在我国的发展前景随着互联网的发展，电子商务的不断深入人心，电子货币照着目前的趋势发展下去必定会成为一个新型的货币形态，并有可能替代现有的实物货币，成为人们生活中的一种货币符号。根据2009年我国货币交易统计数据显示，去年全国的支付总量约1130万亿元，其中有近700万亿元是通过央行大额支付系统来完成的，300万亿元是通过各商业银行支付系统完成，127万亿元由银联银行卡系统进行，还有部分支付通过票据来完成，而现金支付量仅占中国企业支付量不到1%。我国国内银行卡的发卡机构到目前为止是196家，而电子货币发行机构共有306家，主要是非金融机构，其中包括公交卡发行机构。据介绍，电子货币产生以后，对我们国家整个社会和经济产生了一系列影响，其中最大的影响就是中央银行货币发行的垄断权受到了巨大冲击。随着经济的快速发展，整个社会的支付量 每年都在成倍增长。但中央银行印钞量在过去近20年的时间里几乎没有增加，一直稳定在3万亿左右，现金的流通速度也在下降。这其中重要的原因就是我们国家这些年网上银行、电子支付和电子货币的迅速发展。中国整个社会应该可以说是进入了一个非现金支付时代。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。在我国电子货币将是未来货币发展的主要趋势。3 电子商务时代的电子货币应用从上文介绍电子货币的发展情况来看，电子商务实际上催热了电子货币的发展。但是电子货币又是电子商务发展必然的推动力量，是电子商务发展的核心。那么电子商务与电子货币是怎样一个相辅相成的关系，它们又是怎么应用的呢？3.1 电子商务流程的简单描述电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中，消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据消费者的要求,寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认，电子商务就会协助完成合同的签订、分类、传递和款项收付等全套业务。同时，为保证交易过程的安全，认证机构对在互联网上交易的买卖双方进行认证，确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。3.2 电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中，网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中，作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到,电子商务不仅包括商品流、信息流、物流，同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中，不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转，利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上，并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起，消费者可以在有关银行开立账户，在需要使用电子货币的时候，可以安装相应的软件或预存现金，但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。所以，电子货币系统是电子商务活动的基础，只有正确认识电子货币的优势，建立和完善电子货币系统，才能真正开展电子商务活动。同时，发展好电子商务，也能推动、催热电子货币的不断进化，不断完善。4电子商务中电子货币应用中存在的问题4.1 电子货币的性质问题 对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一些法律学者认为在经济学界对货币的概念尚无定论的前提下，将电子货币是否构成一种新型货币的论证任务交给法学家是不现实的。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应当视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是初步具备了流通货币的特征。但是，要真正成为流通货币的一种，现金模拟型电子货币还应当满足以下条件： 1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品；2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权；3）自由流通，具有完全的可兑换性；4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值； 5）完全的不特定物，支付具有匿名性。考察上述的MONDEX卡和电子现金，首先，它们的价值均是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物。持有电子货币仅意味着持有者具有以其持有的电子货币向发行者兑换等价值现金或存款的权利；其次，根据货币法定的原则，电子货币要真正成为通货的一种，还需经本国立法的明示认可。所以，电子货币可被认为是以既有货币为基础的二次货币，还不能完全独立地作为通货的一种。4.2 电子货币的发行主体问题当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场：美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的，因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁，因为他们认为银行有良好的声誉，所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。 欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信贷机构才可发行电子货币。例如，欧洲货币基金组织（EMI）于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的关于预付卡的报告书中指出：电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款，原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对“信用制度法”的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的信用卡业务管理办法中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。就我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。 4.3 电子货币的安全性问题因为只有在高科技基础建设存在的情况下，电子货币才能以有效率和有效的方式在电子商务中被使用。有人认为，如果欲使电子货币成为未来“可流通”的货币，并且能够“使人信赖其安全性”的话，则此安全性技术自应受到政府管制，否则若无一定的监管标准，电子货币的信用何存？又如何能流通？但是，这里的问题是，政府监管的尺度应如何把握？就如同在电子签名技术上有技术中立和技术特定化之争一样，政府的过分管制就会对技术的发展造成妨碍，这对于快速发展的电子商务是致命的，但是如果不加以管制，电子货币的信用就难以树立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。 4.4 电子货币的流通性问题 如果对电子货币加密，其实就等于记名一样，如果欲不记名，则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币，则一些犯罪活动，如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗，而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处，在此情况下，则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向，电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者，在两者之间做出一个平衡的规定 4.5 消费者权益保护问题 在电子货币的交易中，有关结算信息会被大量积累储存到结算服务提供者处。不同的电子货币种类和结算类型所涉及的个人信息有所差异，所涉个人信息的隐私程度和范围也有所不同。客户对结算服务提供者处大量积累个人信息未必能理解，由而产生不安全感。所以，结算提供者应对其存储和积累的个人信息的范围和隐私程度公开向客户作必要的说明，并保证该信息的积累和使用仅为保证交易之安全的目的。总结上面所述，电子货币作为一种新兴的货币形式，尤其它在应用于电子商务的过程中必然会存在一些难以避免的问题。例如，安全问题、网络基础设施建设不完