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名词解释1、风险：损失的不确定性。其包含两层含义：（1）风险是损失的可能性；（2）不确定性的损失才是风险。2、可保风险：指保险市场上可以接受的风险，或是可以向保险公司转嫁的风险。3、保险：是一种经济保障制度或经营方式。保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险损失在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。4、保险合同：也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的，在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。5、保险费：是投保人为了请求保险人对于保险标的及其利益承担风险而支付的与所需要保障的保险责任相适应的费用。6、保险金额：保险合同中确定保险保障的货币额度，是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。7、要约：是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投保。8、保险单：也称保单，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件，也是正式的保险合同文本9、被保险人：是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。10、受益人：指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人11、保险的基本原则：保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则、近因原则。12、保险利益：又称可保利益，指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。13、代位求偿：也称代位追偿，指被保险人在第三者的责任致其财产损失的情况下，当保险人向被保险人赔偿保金后，被保险人将自身对第三者的赔偿请求权转移给保险人。14、重复保险：指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别与两个或以上保险人订立两个或以上保险合同的行为15、近因：是引起保险标的损失的最直接最有效、起决定性作用的原因，但并非任何时间上空间上最接近的损失都符合近因原则。论述1.试论述保险合同的法律特征由于保险合同属于民事合同的范畴，因此它符合我国合同法中规定的合同的基本特征。保险合同的基本特征也是一般合同所共有的，它包括以下内容：（1）合同是双方或多方的民事法律行为。民事法律行为分为单方、双方和多方民事法律行为。合同的当事人为两人或两人以上，所订立的合同属于双方或多方民事法律行为。合同首先要合意，即双方或多方当事人意愿表示一致。任何一方都不得将自己的意愿强加于他人，任何单位或个人对当事人的意愿表示不能进行非法干预，强迫他人接受不平等的合同条款。在签订保险合同时，保险人和投保人在合同中的法律地位是平等的，是平等的民事主体，当事人之间应当平等协商订立合同，任何一方不得利用自己的优势地位凌驾与他人之上。（2）合同是合法的民事行为。合同不仅要合意，而且要合法，只有依法成立的合同才能得到法律的保护。保险合同的订立和履行要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会秩序，损害社会公共利益。合法的合同具体表现为四个方面：主体要合法，客体要合法，内容要合法，形式要合法。合同当事人必须具有完全民事行为能力。合同的合法性还体现在合同的目的要合法。（3）合同依法成立时即具有法律约束力。我国合同法第四十条规定，依法成立的合同，自成立时即生效。依法成立的合同，自成立时即产生法律上的约束力。合同一经生效，合同当事人即享有合同中所约定的权利和承担合同中所约定的义务，任何一方都不得擅自违约。保险合同依法成立后，投保人和保险人都应履行各自的义务，任何一方违约都要承担相应的法律责任。我国保险法中明确规定了当事人的违约责任，从而督促当事人自觉履行合同。保险合同除了具有上述一般合同的基本法律特征以外，还具有自己特有的属性或特征的特殊。(1) 保险合同是保障性合同保障性是保险合同最基本的特征。作为有偿合同，即付了对价之后就必须从接受对价的一方当事人那里取得某种利益。保险人提供给保费支付人的利益，既不是某种行等价物，也不是某种使用价值，而是一种在约定事故发生是利益生效的债券凭证，即保险保障。（2）保险合同是附和性合同附和性合同又称格式合同，是与协商性合同相对应的一种合同。附和性合同是指由当事人一方（保险人）事先拟定好合同的条款，另一方（投保人）只能接受或拒绝，就合同的条款内容没有太大的协商余地。保险合同是附和性合同是由两方面的因素决定的，一是保险经营的科学性，保险合同的主要条款都是经过科学的计算确定的。二是，保险发展的客观需要，格式化、标准化的保险单更适合今天保险业发展的需要。（3）保险合同是射幸性合同射幸性合同是与等价交易性合同相对应的合同，一般合同多数是等价交易合同，而保险合同则不同，保险合同是履行的结果在订约时不能确定的合同，即约定的保险事故是否发生或何时发生是不确定的。保险合同的射幸性是保险经营的重要条件，正是由于订立保险合同时保险事故能否发生及何时发生、损失如何是不能确定的，才构成风险及转移风险的需求，如果保险人承保的每一个保险标的风险必然发生，保险人将无法经营。（4）保险合同是双务性合同双务性合同是指保险当事人双方相互享有权利、同时也相互承担义务的合同。保险合同的保险人享有收取保险费的权利，同时也承担约定事故发生时赔偿或给付保险金的义务；投保人一方负有的缴纳保险费的义务，在保险书谷发生时享有请求保险人赔付的权利，保险人与投保人所承担的义务之间存在着因果关系。（5）保险合同是要式合同要式合同是指必须采取特定的形式并履行特定的程序才能成立的合同，保险合同是一种承诺合同，有时一种关系到社会公众的切身利益的合同，因此，大多数国家规定在定力保险合同时，需要投保人填写保险单，保险人再签发保险单等程序。保险合同的正是文本是保险单，这样有利于证明保险合同的成立，避免不必要的纠纷和争议。2.联系实际，试论述保险在社会生活中的作用宏观作用：（1）保障社会在生产的顺利进行。社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个环节构成，各个环节得各个经济主体之间存在着联系，任何一家企业的稳定对于省会再生产新欢都很重要。保险的经济补偿职能，在于可以及时和迅速地对因遭遇自然灾害和意外事故而发生中断和失衡发挥修补作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。如“9.11”事件后，美国以其庞大的保险、再保险体系未被保险人提供了数百亿美元的赔偿，减轻了恐怖时间对经济和社会的震荡。雄厚的保险基金成为国家安全的一道坚实屏障。（2）有有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现。自然灾害和意外事故的发生，都将造成财政收入的减少和银行信贷回流的中断，同时还要增加财政和信贷支出，从而给宏观经济调控带来困难。企业如果参加了保险，起财产损失和人身伤亡都可以得到赔偿和给付，企业恢复生产经营就有了资金保障。生产经营一旦恢复正常，就保证了财政收入的基础稳定，银行贷款的及时清偿。同时受灾单位由于得到了保险经济补偿，也就减轻甚至无须要求财政和银行信贷支持。（3）增加外汇收入，增强国际支付能力。在对外贸易中商品出口和进口都必须办理保险。保险费是国际贸易商品价格的三要素之一。出口商品时争取到岸价格，卖方要在本国保险公司办理保险，其保险费可计入货价中，从而为国家增加了不少外汇收入。在进口商品时争取离岸价格，即由买方负责保险，则可减少保险外汇支出。保险外汇收入是一种无形贸易收入，对增强国家的国际支付能力起到积极作用。（4）有助于推动科技发展。高新技术的研制、推广和应用都离不开保险的保障作用。如海上石油开发，需要与之相配套得海上石油勘探保险支撑，该保险责任大、期限长、技术复杂，需要国际保险人的技术帮助，而且还要将一定的风险责任转移给国际保险人。（5）有助于稳定社会生活。保险作为现代社会的“稳定器”与“安全网”，可以为社会成员提供多元化多层次的风险保障，帮助受害者度过难关，保险人民生活安定，对社会稳定和经济发展发挥这重要作用（6）可以在世界范围内分散危机。微观作用：（1）有助于受灾企业恢复生产。自然灾害和意外事故的不确定性使得企业防不胜防。购买保险企业可以以小额的固定支出换取巨额风险保障，保险补偿能使企业在短时期内恢复生产，从而把损失降低到最小程度。例如，2003年7月10日，中国人民保险公司扬州分公司将首批“特大暴雨赔款”656069.4元分别送到了江苏通裕纺织集团扬州第三织布厂等被保险人手中，使其损失讲到了最低程度，帮助它们很快恢复了生产。（2）为个人和家庭提供经济保障。保险可以化解风险对家庭和个人造成的损失。保险可以把个人、家庭的财产风险和人身风险转嫁给保险公司，在家庭财产遭受损失时从保险公司得到补偿；或者在家庭成员发生死亡、伤残、疾病、衰老时，从保险公司领取一笔保险金可以保障家庭生活稳定，避免因家庭主要劳动力发生保障事故造成家庭收入急剧减少或支出急剧增加，使生活陷入困境，为个人和家庭提供了经济保障。（3）作为投资手段。进行长期人寿保险的投保人，缴纳的保险费计算利息，满期给付的保险金大大高于缴纳的保险费。所以，进行长期人寿保险，可以说是一种投资手段，被保险人既可以享受保险保障，又可以发挥其投资功效。近年来出现的创新型寿险产品更加凸现了寿险的投资功能。创新型寿险产品中的投资因素作为保险单中的独立部分，保险金给付数额直接与投资收益挂钩。3.论述可保风险及其需要满足的条件可保风险，是指保险市场可以接受的风险，或者说是可以向保险公司转嫁的风险。在保险市场上，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。构成保险市场可以接受的理想可保风险，必须具备如下条件：1. 经济可行性经济可行性是指对投保人来说只有在可能发生的风险损失达到无法承受时购买保险才是经济的。对于保险公司来说，损失发生的频率必须是很低的，即损失发生的可能性并不大，风险损失才能够借助保险进行分散，保险经营才具有可行性。只有损失潜在的严重性很大，但损失发生的可能性并不大的风险，才同时对保险双发具有经济上的可行性。2. 风险必须是大量的，同质的和可测的所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预测，而大量的，同质的风险存在，又是准确预测风险损失概率必须具备的条件。因为损失概率是保险人计算保险费的一句，保险费的核心部分就是风险发生的损失概率，所以不可预测风险是无法确定保险费率的，从而是不可保的。而要准确计算保险损失概率，必须具备的条件是，需要搜集大量的同质风险的损失资料并进行统计分析。利用少数统计资料勉强算出风险发生概率和损失率也是可能的，但其精确性就很难得到保证，保险公司的财务稳定性将受到影响。因此，可保风险的一个重要瞧见是必须有同质的风险的大量存在，进而使之可以分局概率论和大数法则将损失概率比较准确地测定出来。3.损失必须是意外的，被保险人无法控制的一是风险不能在意料之中，不能是必定要发生的。如处于危险状态的财产是不能投保财产保险的，已经发病的人是不能投保健康保险的。如果要对这些损失保险，保险费应该包括损失成本及保险经营管理费用之和。其结果将是高于原来费用的，不划算的保险费。二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。如果是被保险人故意行为所造成的，如故意纵火烧毁财产，是一种欺诈，有悖于公共原则，也违背了保险的初衷，因此是不可保的。如果意外发生后不采取施救措施而任其损失扩大，对扩大损失部分