金融促进县域经济发展的机制与模式研究_以陕西省旬阳县为例.doc

金融促进县域经济发展的机制与模式研究_以陕西省旬阳县为例西部金融2010年第12期金融促进县域经济发展的机制与模式研究谭克军（旬阳县农村信用合作联社，陕西安康725000）摘要：县域经济是国民经济中最基础的区域经济单元，覆盖了整个农村经济。本文在对国家级农业贫困县-陕西省旬阳县县域金融经济研究的基础上，提出了适合农村经济发展的政策建议。关键词：区域金融；县域经济中图分类号：F830.5文献标识码:B文章编号：1674-0017-2010(12)-0016-02作者简介：谭克军（1960.8-），男，经济师，现供职于旬阳县农村信用合作联社。以陕西省旬阳县为例一、旬阳县域金融格局与经济现状（一）县域金融格局：设立在旬阳县域的金融机构有农业发展银行、工商银行、农业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司和农村信用联社6家金融机构，辖内共有57个营业网点，无金融空白乡镇。区域金融总量高于全国、全省平均水平，但城乡布局仍不平衡。农信社38个网点覆盖全县所有乡镇及边远乡村，除邮政储蓄银行在县域农村大集镇设有9个网点外，其余4家金融机构6个网点均设在县城内。城乡金融机构与从业人员分布为：县城区拥有金融机构19个，农村共设金融机构38个，县城区银行从业人数占229人，农村从业人员仅有216人，相当于在农村每位银行职员要承担1898人的金融服务，在城区则每175人可享受一位银行职员的金融服务，城乡居民金融服务水平差距可见一斑。2010年4月末金融数据显示，旬阳县域中资国有四家银行机构贷款余额8.9亿元，仅占县域贷款总量29.4亿元的30.2%，若剔除工商银行代办上级行发放国家重点水电项目建设贷款6亿元，国有银行县域资金投入仅占9.86%，农信社投放县域的贷款份额达到90.1%，县域信贷结构与市场供需不相匹配；在信贷支农方面，除农发行政策性发放县域农口企业贷款0.54亿元外，其余96%以上的涉农贷款均由农信社发放，真正发放农户贷款的只有农信社1家。仅2009年，旬阳农信社累计投放贷款17.71亿元，其中累放涉农贷款12.1亿元。形成县域金融一社支“三农”的格局。这与为了解决农村金融服务薄弱环节，银监会提出2010年各银行业金融机构涉农贷款要努力实现“三个高于”工作目标相悖甚远。（二）县域经济现状。近年来，旬阳县着力发展农村特色产业，实施工业强县战略，力求突破发展，不断加大规模以上企业培育和农村产业基地建设力度，呈现二、三产业增速明显高于农业增长的态势，农业产业化、城乡经济一体化、工业化进程持续加快，农业在县域经济的基础地位，工业在县域经济的主支撑地位凸显。统计资料显示，旬阳县2009年实现生产总值47.02亿元，增长13.6；实现一产增加值9亿元，增长7%；完成工业总产值59.6亿元，实现增加值20.2亿元，增长11.4，其中规模以上工业企业33个，完成总产值26.1亿元，规模以下工业企业138个、个体工业3330个，完成总产值33.5亿元；实现三产增加值17.8亿元，增长18.3%。三产比例为19.12：42.95：37.93；完成固定资产投资40亿元，增长40.6；完成财政总收入8.4亿元，增长31.3；农民人均纯收入达到3357元，净增538元；城镇居民可支配收入达到12690元，净增2477元，增速保持在安康市十县（区）前列。在“2009陕西经济推动力总评榜”中名列第十名。（三）金融对县域经济的影响力。2009年旬阳县GDP总量增长率为13.6%，等同陕西省平均水平，高出全国8.7%的平均增速4.9个百分点。2009年末全县金融机构各项存款余额43.73亿元，比上年增长26.8%，年末各项贷款余额25.93亿元，比上年增长33.9%，存、贷款连年保持同步快速增长态势。该县近年的金融机构各项存款余额/GDP指标值均稳定在80%左右，2009年一跃上升到93%；贷款余额占GDP的比重也逐年升高，反映金融中介服务与效率水平，衡量金融机构执行储蓄向投资转化功能的存贷比稳定在86%左右，县收稿日期：2010-10宏观调控16西部金融2010年第12期域金融支撑作用与县域经济较快发展趋势基本相一致。二、存在的问题（一）县域资金流失日趋严重。主要是金融环节造成了大量资金流出。由于商业银行上收信贷管理权限，使县域机构的贷款不断萎缩。更为不利的是，商业银行逐利性的秉性使其不愿将资金投入到期限长、见效慢、成本高、风险大的农业项目，直接导致其对县域经济建设信贷投入逐年减少，吸收的资金大部分上存，实际成为了上级行的“储蓄所”。与此同时，商业银行在县域内的存款却逐年增加，致使存差不断扩大，造成县域资金大量流失，使本来就十分短缺的农村资金更加捉襟见肘。（二）县域金融服务不够完善。一是中小微型企业普遍存在贷款抵质押担保难。县域企业主要以民营中小企业为主，发展模式大多是家族式管理，制度不健全、不规范，财务报表不规范，有效抵押物不足，难以获得贷款。二是农村金融服务不周、覆盖不到位，且农民贷款、农信社经营成本居高。由于农业低效、弱质、风险大的特点与商业性金融追逐最大化利润的目标相悖，使信贷需求与信贷风险的矛盾交织，金融机构实际上处于两难境地，形成了“贷款难”与“难贷款”并存的不正常局面。三、建议（一）充分发挥金融工具的杠杆作用。当前，县域金融资源严重外流的现状不可能在短期内得到有效解决，建议国家出台激励约束政策，鼓励各家商业银行、股份制银行、外资银行进驻县域，并投资开设村镇银行和小额贷款担保公司，适当奖励支持县域经济发展有功金融机构，定向对设立在边远乡村的金融机构实施财政补贴，调动更多的金融机构到农村设点；鼓励银行更加侧重看企业的社会资本和“软信息”，避免简单依靠财务报表等“硬信息”来设置贷款准入“门槛”。可采用工业园区整体担保、联保贷款、信用共同体贷款等多种形式，加大对中小、微型企业的支持力度。（二）建立信贷风险补偿机制。政府可以安排专项资金，用于救助因自然灾害等不可抗力给农户或农村经济体造成的损失；大力发展农村保险，建立地方性农业保险机构，专营“三农”贷款保险，形成有效的金融风险分担机制，鼓励金融机构持续增加农村的金融供给。如对农信社发放的涉农贷款给予一定补贴或免征营业税；对地方性农村中小金融机构免征所得税；对在边远地区设立服务“三农”金融机构给予定额补助；国家财政资产管理公司对农信社历史原因形成的不良资产应予剥离，加大不良贷款置换，减轻农信社经营压力和历史包袱。（三）优化农村金融生态环境。一是积极推动农村信用工程建设。二是加强央行与地方政府合作。三是建立农村金融生态创新机制。以此促进区域经济、人文社会和金融自身协调、可持续发展。参考文献1雷在玉、崔学东、王艳玲，完善县域农村金融基础服务体系的调查与思考，西部金融，2009年第5期。2罗兴媛，加快农村金融体系建设途径分析，财经界(学术版)，2009年第2期。3马丽、赵华杰、梁莉，农村支付结算服务的困境及对策，现代商业，2009年第5期。4宋琦，新型农村金融服务体系组织建构研究，中国对外贸易，2009年第6期。5吴少新，湖北农村金融服务体系构建，湖北经济学院学报，2009年第2期。Study on Mechanism and Model of Financial Support toCounty-level Economic Developmentthe Case of Shaanxi,XunyangTAN Kejun（Xunyang County Association of Rural Credit Cooperation,Shaanxi，Ankang 725000)Abstract:The county-level economy,covering the whole rural area,is the basic regional economic unit of national economy.Based on study on economic and