保险学之财产损失保险概述.ppt

第八章人身保险 本章教学目的 让学生掌握人身保险的含义 分类 特征 了解人寿保险 意外伤害保险和健康保险的概念 基本内容 特征和主要险别 以及团体保险的含义和分类 第一节人身保险概述 一 人身保险及其类别人身保险指以人的寿命 或称为生命 或身体为保险标的 当被保险人在保险期限内发生死亡 伤残 疾病 年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务 理解 人身保险标的 人的生命或身体 无法用货币来衡量其价值 保险事故 人的生存 死亡 意外伤害和疾病对等关系 投保人与保险人 一 按保险责任来分1 人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的 以被保险人的生存或死亡为保险事故 即给付保险金条件 的一种人身保险业务 人寿保险所承保的风险可以是生存 也可以是死亡 也可同时承保生存和死亡 二 人身保险的分类 健康保险是以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险 按照保险责任 健康保险分为疾病保险 医疗保险 收入保障保险等 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险 医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险 收入保障保险指以因意外伤害 疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险 2 健康保险 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 3 意外伤害保险 二 按被保险人风险程度分类完美体保险 保费优惠 标准体保险 正常保费 次健体保险 特约条件或高保费 三 按投保动因分类自愿保险 多数 强制保险 法定保险 四 按投保方式分类个人保险 一张保单团体保险 三 人身保险的特征 1 人身保险事故具有必然性和分散性 人生病或发生意外事故不可避免 但除遭遇特大灾害外 一般不会出现大量标的同时发生保险事故 2 人身保险面临风险的客观性和变动性 风险费率可测 大数法则 人身保险风险随人的年龄增长而不断增加 3 人身保险是一种定额保险 人身保险的保险金额事先确定 被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决定了保险金额的高低 4 人身保险不受重复投保的限制 不受代位求偿权原则的限制 5 人身保险具有给付性质 除医疗保险等个别险种外 人身保险不是用补偿原则 如 若出现重复保险 被保险人可以在每一张保险合同中分别得到规定的保险金 而没有最高额的限制 6 人身保险具有储蓄性质7 人身保险具有长期性 一般是几年甚至几十年 第二节人寿保险 一 人寿保险的特征 一 生命风险的特殊性 死亡率 二 保险标的的特殊性 生命 三 保险利益的特殊性 与财产保险比较 四 保险金额的确定与给付的特殊性 五 保险期限的特殊性人寿保险合同往往是长期合同 保险期限短则数年 长则数十年或一个人的一生 这种长期性的特点使寿险具有特殊性 受到诸多外界因素的影响 二 人寿保险的主要类型 一 按保险性质分类 在人寿保险实务中 人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险 从总体上看 普通寿险一直处于寿险业务的核心地位 所谓普通人寿保险 是对个人或某个家庭的保险 它保障的是人的生 死等基本风险 普通人寿保险的保险品种主要是定期人寿保险 终身人寿保险和两全保险等 所谓特种人寿保险则是指那些在寿险保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定而形成的新险种 主要有年金保险 简易人寿保险 团体人寿险和次标准体保险等 1 普通型人寿保险 1 定期寿险定期寿险是指以死亡为给付保险金条件 且保险期限为固定年限的人寿保险 对于被保险人而言 定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障 其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存 则不能得到保险金的给付 而且已交纳的保险费不再退还 2 终身寿险终身寿险是指以死亡为给付保险金条件 且保险期限为终身的人寿保险 终身寿险是一种不定期的死亡保险 即保险合同中并不规定期限 自合同有效之日起 至被保险人死亡止 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障 而且有退费的权利 若投保人中途退保 可以得到一定数额的现金价值 或称退保金 终身保险按照缴费方式可分为 1 普通终身保险 保险费终身分期交付 2 限期缴费终身保险 其保险费在规定期限内分期缴付 期满后不再缴付保险费 但仍享有保险保障 缴纳期限可以是年限 也可以规定缴费到某一特定年龄 3 趸缴终身保险 在投保时一次全部缴清保险费 也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态 3 两全保险两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险 也称为生死合险 是将定期死亡保险和生存保险 生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险 结合的保险形式 两全保险是储蓄性极强的一种保险 两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成 危险保险费用于当年死亡给付 储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金 既可用于中途退保时支付退保金 也可用于生存给付 由于两全保险既保障死亡又保障生存 因此 两全保险不仅使受益人得到保障 同时也使被保险人本身享受其利益 2 特种人身保险 年金保险 年金保险是指按照保险合同约定 以生存为给付保险金条件 按约定分期给付生存保险金 且分期给付生存保险金的间隔不超过一年 含一年 的人寿保险 年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名 实际操作中年金保险还有每季度给付 每月给付等多种形式 常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等 养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金 教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持 平安吉星盈瑞年金保险 分红型 30周岁男性 投保8份平安吉星盈瑞年金保险 分红型 基本保险金额8000元 8份合计80000元 10年交费 年交保险费8000元 18 50岁可投 期限至88岁 基本保险利益 生存保险金 被保险人每满1周年生存 领取1200元生存保险金 满期生存保险金 被保险人年满88周岁的保单周年日仍生存 领取8万元满期生存保险金 身故保险金 被保险人身故 我们给付8万元身故保险金 意外身故特别保险金 被保险人因意外身故 我们除给付上述8万身故保险金外 再给付4万元意外身故特别保险金 二 按保险事故不同分类 1 死亡保险 保险金给付条件 死亡 分为定期死亡保险和终身死亡保险2 生存保险 保险金给付条件 保险期满或被保险人达到某一年龄是仍然生存 分生存保险和年金保险3 两全保险 三 按保险利益分配与否分类 1 分红人寿保险 每个会计年度分红分红保险的主要特点 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险2 不分红人寿保险 四 按被保险人的风险程度分类 根据被保险人自身的风险程度不同 人寿保险可分为标准体保险和次标准体保险两种 标准体保险 是指风险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险 次标准体保险 又称为弱体保险 是指风险程度较高而不能按正常费率承保 除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的一种特殊人寿保险形式 三 新型人寿保险 1 万能保险 1 万能保险的含义万能保险的概念最早由国外传入 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险 也就是说 除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费 并且任意提高或降低死亡给付金额 只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了 而且 万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率 保证了最低的收益率 2 万能保费 万能险保费分为基础保费和追加保费 在扣除相关初始费用 保单管理费和风险保障费用后 进入个人账户 参与保险公司资本运作投资理财 个人账户的资金由保险公司代为投资 投资收益上不封顶 下设最低保障利率 万能险产品的保底利率低的为1 75 高的达到2 5 投资收益每月结算 并且按月复利滚动 万能险之所以称为 万能 缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况 调整保额 保费及缴费期 确定保障与投资的最佳比例 3 万能保险的优势 保障功能灵活 多样平常所说的万能 往往并非单指万能寿险 通常是指保险方案 以往传统险往往功能死板不灵活 而万能险附加重大疾病保险 意外险等 可以让投资收益 身故保障 重大疾病保障于一身 提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性一张保单多重保障 既能理财 又能治病 养老 还能用作教育基金 极大地方便了客户 客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求 避免因现金流紧张导致保单负担一些人在买保险时 出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额 就是比实际需要和目前承受能力少买些 在买万能时这种顾虑就不必要了 万能险不同于传统型期交保险 一旦约定了交费方式就不能改变 万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后 可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费 只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用 客户甚至可以选择暂时不缴纳保费 保单也不会失效 补交保费也不收滞纳利息 可以因需或因急从保单里取钱保险通常被认为是一种中长期投资 无法应付不时之需 往往传统险退保成本较高 万能险在这方面做了很大改进 灵活性大大增强 万能险的个人帐户 每月记息 月月复利 客户可以随时支取个人帐户里的现金 当然前提是那里面有钱 保单帐户清晰明了针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化 帐户资金流向和收益状况的需求 万能险提供了透明帐户的设计 除按月公布结算利息 收益透明外 保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用 保单持有人对保额 费用 收益 支出一目了然 2 变额寿险 终身寿险 亦称投资连结保险 缴纳的保费固定 但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下可以变动 保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资业绩的不同而变化 而某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分离账户资产的市场价值 变额寿险产品除了具有保险的保障功能外 最显著的特点是其通过独立投资账户的投资基金来实现投资功能 与万能保险不同的是 变额寿险的投资收益全部归客户所有 但是不承诺保底利率 风险由保单所有人承担 客户的保费进入投资账户中 由保险公司或委托基金公司的投资专家进行投资运作 投资收益全部归客户所有 但投资账户不承诺投资收益 投资风险由保单所有人承担 保险人只是负责管理投资账户 保单的现金价值可能因投资账户的收益不好而为零 四 人寿保险合同的常用条款 不可抗辩条款 2年期限内保险人权利内容宽限期条款 分期支付的保费有30 60天的宽限时间 宽限时间内保险合同效力正常 事故发生后保险公司应给付保险金 但要扣除应缴而未缴的保费 中止 复效条款 2年内对于中止的合同申请复效 但中止期间发生的事故保险人不赔偿 自杀条款 针对以死亡为给付保险金条件的合同 自合同成立2年后自杀的 保险人可按合同给付保险金 不足2年自杀的属除外责任 年龄误告条款 保单贷款条款 一般小于保单现金价值的80 不丧失现金价值条款 第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 保险人可以解除合同 并按照合同约定退还保险单的现金价值 保险人行使合同解除权 适用本法第十六条第三款 第六款的规定 投保人申报的被保险人年龄不真实 致使投保人支付的保险费少于应付保险费的 保险人有权更正并要求投保人补交保险费 或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付 投保人申报的被保险人年龄不真实 致使投保人支付的保险费多于应付保险费的 保险人应当将多收的保险费退还投保人 第十六条订立保险合同 保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的 投保人应当如实告知 前款规定的合同解除权 自保险人知道有解除事由之日起 超过三十日不行使而消灭 自合同成立之日起超过二年的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的 保险人不得解除合同 发生保险事故的 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任 所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值 保险人为履行合同责任通常提存责任准备金 如果中途退保 即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金 案例 死者王某先后于2009年10月7日和2011年10月16日与中国人寿保险公司湖南某分公司为自己全家订立了全家福保险合同和为自己订立了个人人身保险合同 全家福保险合同已经交清三年保费 个人人身保险 疾病可保 合同已经交清了一年的保费 2012年4月21日 王某突然神智不清 被送往医院 经诊断是患了突发性精神分裂症 在治疗期间 尚未恢复 其又趁医生和家人不注意之时 自杀并身亡 事发之后 死者的妻子周某以死者王某生前曾与上述保险公司订立保险合同为由 向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求 而保险公司则以死者系身亡自杀 且其自杀行为是发生在其与保险公司订立合同之后的两年之内 不符合索赔的条件 拒绝周某的索赔要求 本案争议的焦点在于死者在与保险公司订立个人人身保险合同以后的七个月之内就因为突发性精神病而自杀身亡 是否适用 保险法 第66条的有关投保人在订立保险合同后两年内自杀的 保险公司不负赔偿责任的条款的规定 鉴于本案中存在两个保险合同 一个是死者王某与保险公司签订的全家福保险合同 另外一个是其与保险公司签订的个人人身保险合同 我们在分析问题的时候 将其进行区别对待 对于全家福合同而言 由于死者王某自杀身亡的时间是在2012年的4月份 离订立合同时候的时间09年10月份相差了两年零6个月的时间 故不存在适用上述保险法规定的问题 根据保险法第66条第二款 以死亡为给付保险金条件的合同 自成立之日起满两年后 如果被保险人自杀的 保险人可以按照保险合同给付保险金 的规定 保险公司应该给付死者妻子周某死者在全家福保险合同中应有份额的保险金 这是无可争议的 对于死者的个人人身保险合同 由于死者是在订立该合同以后的七个月内自杀身亡的 所以保险公司根据保险法第66条提出自己的抗辩意见似乎是理所当然的 但是根据我们的分析 我们认为在本案中不能适用上述保险法条款 在分析本案的时候 我们还注意到中国人寿保险公司在它的行业规章 中国人寿保险公司国寿简易人身保险条款 的第五条第四款的规定 被保险人因疾病身故 本公司给付身故保险金 本合同终止 根据这一规定 具有一般社会观念的人都可以作这样的解释 即如果被保险人是因为疾病身故的 不管他与保险公司订立的保险合同有多久了 都可以获得身故赔偿金 如果是这样的话 那么本案中 死者王某的精神分裂症是不是病昵 这恐怕不是一个问题 死者王某所患的精神分裂症与死者的自杀身亡又有无因果关系昵 据死者的家人和当地群众的反映 死者生前是一个安分守己的手艺人且家有妻儿 老父 全家安居乐业 因此 他是没有故意自杀的动机的 换句话说 如果没有突发精神病 他是不可能通过自杀导致身亡的 因此 死者是由于疾病 精神分裂症 导致身亡的 本案案情是完全符合上述简易人身保险条款的 反过来 是不是可以这样推测 如果保险公司不给予死者之妻周某保险金 那就是中国人寿保险公司失信于社会的一个例证 因为 上述条款是该公司向社会的公开承诺 是它自己面向社会的 格式条款 因此 根据这一条款 我们认为保险公司是应该给付保险金的 第三节意外伤害保险 一 意外伤害保险的概念 一 意外伤害的含义意外伤害保险中所称意外伤害是指 在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下 突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显 剧烈地侵害的客观事实 1 伤害伤害亦称损伤 是指被保险人的身体受到侵害的客观事实 由致害物 侵害对象 侵害事实三个要素构成 2 意外意外是就被保险人的主观状态而言 1 被保险人事先没有预见到伤害的发生 可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的 或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的 但由于被保险人的疏忽而没有预见到 2 伤害的发生违背被保险人的主观意愿 二 意外伤害保险的定义意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 意外伤害保险的特点 1 只承担意外伤害责任 不承担因病死亡等责任 2 被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄 性别不同而有太大差异 3 费率厘定不以死亡表为依据 主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定 4 高龄者可以投保且不必体检 劳动能力完全丧失 精神病 癫痫病患者不能投保 第三节意外伤害保险 1 意外伤害保险的基本内容投保人向保险人交纳一定量的保险费 如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因 在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡 残废 支出医疗费或暂时丧失劳动能力 则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金 2 意外伤害保险的保障项目 1 死亡给付 2 残废给付意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任 其派生责任包括医疗给付 误工给付 丧葬费给付和遗族生活费给付等责任 第三节意外伤害保险 二 意外伤害保险的保险金与期限 一 保险金的给付保险事故发生时 死亡保险金按约定保险金额给付 残废保险多按保险金额的一定百分比给付 二 保险期限意外伤害保险的保险期较短 一般不超过一年 最多三年或五年 第三节意外伤害保险 三 意外伤害保险的可保风险分析 一 不可保意外伤害不可保意外伤害 也可理解为意外伤害保险的除外责任 即从保险原理上讲 保险人不应该承保的意外伤害 如果承保 则违反法律的规定或违反社会公共利益 不可保意外伤害一般包括 1 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 2 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害 3 被保险人在酒醉 吸食 或注射 毒品 如海洛因 鸦片 大麻 吗啡等麻醉剂 兴奋剂 致幻剂 后发生的意外伤害 4 由于被保险人的自杀行为造成的伤害 对于不可保意外伤害 在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任 二 特约保意外伤害 特约保意外伤害 即从保险原理上讲虽非不能承保 但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力 一般不予承保 只有经过投保人与保险人特别约定 有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害 特约保意外伤害包括 1 战争使被保险人遭受的意外伤害 2 被保险人在从事登山 跳伞 滑雪 赛车 拳击 江河漂流 摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害 3 核辐射造成的意外伤害 4 医疗事故造成的意外伤害 如医生误诊 药剂师发错药品 检查时造成的损伤 手术切错部位等 三 一般可保意外伤害 一般可保意外伤害 即在一般情况下可承保的意外伤害 除不可保意外伤害 特约保意外伤害以外 均属一般可保意外伤害 四 意外伤害保险的主要内容 一 意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废 不负责疾病所致的死亡 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内 而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内 责任期限内 如90天 180天等 造成死亡残废的后果 保险人就要承担保险责任 给付保险金 二 意外伤害保险的保险责任承担的必备条件 1 被保险人遭受了意外伤害 1 被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实 而不是臆想的或推测的 2 被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内 2 被保险人死亡或残废 1 被保险人死亡或残废死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止 在法律上发生效力的死亡包括两种情况 一是生理死亡 即已被证实的死亡 二是宣告死亡 即按照法律程序推定的死亡 残废包括两种情况 一是人体组织的永处性残缺 或称缺损 二是人体器官正常机能的永久丧失 第三节意外伤害保险 2 被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念 指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限 如90天 180天 一年等 宣告死亡的情况下 可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定 规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限 如三个月 六个月等 时 视同被保险人死亡 保险人给付死亡保险金 但如果被保险人以后生还 受领保险金的人应把保险金返还给保险人 责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限 第三节意外伤害保险 3 意外伤害是死亡或残废的近因当意外伤害是被保险人死亡 残废的诱因时 保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金 而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金 三 意外伤害保险的给付方式 意外伤害保险属于定额给付性保险 当保险责任构成时 保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金死亡保险金的数额是保险合同中规定的 当被保险人死亡时如数支付 残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定 残废程度一般以百分率表示 残废保险金数额的计算公式是 残废保险金 保险金额 残废程度百分率在意外伤害保险中 保险金额同时也是保险人给付保险金的最高限额 即保险人给付每一被保险人死亡保险金 残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限 五 意外伤害保险的主要险别 一 按投保动因分类 自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险 二 按保险危险分类 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险 三 按保险期限分类 一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险 四 按险种结构分类 单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险 六 意外伤害保险费 在计算意外伤害保险费率时 应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度 对被保险人的危险程度进行分类 对不同类别的被保险人分类 对不同类别的被保险人分别制定保险费率 一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定 对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次 对不足一年的短期意外伤害保险费率计算 一般是按被保险人所从事活动的性质分类 分别确定保险费率 极短期意外伤害保险费的计收原则为 保险期不足1个月 按1个月计收 超过1个月不足2个月的 按2个月计收 以此类推 因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例 而对有一些保险期限在几星期 几天 几小时的极短期伤害保险来讲 保险费率往往更高 http www e 案例 张芳的丈夫叫袁汝钧 今年30岁 系武汉工业大学数理系青年教师 业余时间在该校下属凯狮高科技公司做兼职工程师 从事有关项目的实验研究工作 凯狮公司先后于2006年5月和2007年5月向中国人寿保险武汉市洪山区支公司为其员工投保了长寿还本保险 为每人缴纳保险费700元 7份 人均最高保额为3 5万元 2008年10月 该公司承接了国家建材局的一项水泥项目的技术实验 考虑到参加试验的技术人员与水泥机械接触较多 人身风险较大 又出资为全体参试人员投保了人身意外伤害保险 每人缴纳保费500元 10份 人均最高保额为20万元 作为参试人员之一的袁汝钧 此时已获得23 5万元的人身风险保障 2010年3月30日 袁某随实验人员前往一冶水泥厂进行回转炉运行情况检5ll 在对回转炉的中 L1轴线测量时 将头伸入槽座内侧 头部触及转炉槽座卡板 头盖骨被挤破致死 理赔小组通过连续几天的现场调查和走访袁某生前所在单位 证实水泥厂 武汉工业大学及公安部门联合小组关于袁某因意外正常死亡的结论 并确定袁某意外死亡事故属保险责任范围 应予赔付 同时 向投保方作出一定按条款规定予以赔付的承诺 与此同时 由于保险金额高达几十万元 谁来领取这笔保险金 在袁某的家人和所在单位之间引发了争议 需注意问题 凯狮公司当初为袁某等人投保时 由于缺乏保险意识 只征得被保险人同意 并没有指定受益人 争议一 袁某生前是单位出资为其投保 如果本着谁投保谁受益的原则 应该是凯狮公司领取保险金 像袁某这样工龄不足10年的年轻职工 按照国家人事部门的政策规定 因公死亡的抚恤金不到一万元 是单位领取后按政策规定拿出部分给予袁的家人 还是袁的家人全额领取 争议二 如果是袁某的家人领取 由谁领取 如何进行分配 他家中有年轻的妻子和年迈的老母 另外还有哥哥等人 而袁某夫妇婚后一直忙于事业 至今尚未生育 这笔保险金是否应拿出部分给老母作为赡养费 分析 一 虽然凯狮公司出资为袁某投保 可视为对袁某具有保险利益 但是根据保险的基本原则 购买保险是为了获得经济补偿和风险保障 不能因此获得额外收益 凯狮公司不能因他人的死亡而获得额外利益 所以该公司不能作为受益人领取保险金 二 保险金应由袁某家人领取 按前款规定 保险金视作遗产继承 三 袁的妻子张芳有权全额领取并支配保险金 袁的老母及哥哥等人有获得部分保险金的权利 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 第四十二条被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人依照 中华人民共和国继承法 的规定履行给付保险金的义务 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 根据2010年最新的 继承法 的规定 第一顺序 配偶 子女 父母 第二顺序 兄弟姐妹 祖父母 外祖父母 案例 偷情跳楼引发保险拒赔案 2003年1月5日下午2时许 云和县某公司市场部副经理张严向领导请假 家里有点事儿 我出去一趟 领导当即应允 之后 张严并没有像他所说的那样 回到家里 而是打的来到了黄山街道附近的桂花小区 他走进小区 远远地向3号楼3楼的窗口望去 这时 他看到了一个漂亮的少妇正在那里向他招手示意 他挥挥手加快了脚步 很快 那位名叫管小江的少妇为张严打开了房门 随后 这对情人开始了他们的幽会 但没过几分钟 一阵急促的敲门声响了起来 两人霎时乱了手脚 管小江焦急地说 是他 丈夫 回来了 话音刚落 他俩又清楚地听见管小江的丈夫在大喊 反锁门干什么 快点给我开门 这时 两个人万分着急 张严十分难堪 而心里更加拿不定主意的还是管小江 因为她不知道此时究竟是应该打开门还是继续默不作声 在这尴尬之中 心慌意乱的张严作出了这样的选择 跳窗而逃 几乎只是几秒钟的时间 张严就像电影里才能看到的镜头一样从三楼窗口跃下 而随后 凄厉的惨叫伴随着一声沉闷的撞击声使这位年轻人重重地摔在坚硬的水泥地面上 一见有人坠楼 几个小区居民立即围了上来 有的连忙向派出所报案 有的打120急救中心的电话 很快 救护车将已昏迷不醒的张严送往医院 一小时后 派出所的同志将张严坠楼受伤的消息通知了他的妻子魏雪华 魏雪华在县某工厂上班 听到消息后 她便匆忙赶到医院 两天后的下午 张严因伤势过重而死亡 按照魏雪华的要求 在对张严做了法医鉴定后 她和家里人很快处理了丈夫的后事 可她没有想到 一场保险纠纷正等待着她 保险公司以 男女关系 为由拒赔处理完张严的后事 魏雪华在清理丈夫的遗物时 意外地在他的书柜里发现了丈夫的一张人身意外伤害保险吉祥卡B保险单 其保险金额为2000元 保险期限为2002年12月17日零时至2003年12月16日24时 理赔金额为15万元 随后 魏雪华通过电话找到了张严生前单位的领导 询问这张保险单的情况 领导对她说 是这样的 去年我们单位效益不错 就给所有的职工买下了2000元的意外伤害保险 如果职工发生了意外伤亡 就可以去这家保险公司索要保险金 第二天 魏雪华带着丈夫的死亡证明 法医鉴定等证明材料 来到了云和县某保险公司 接待她的一个业务员说 我们先做一下登记 我们会按有关规定进行赔偿的 而一个多月之后 当她再一次到保险公司要求得到赔偿时 公司的业务员却对她说 魏女士 经过我们的了解 你丈夫是由于男女关系的问题而死亡的 我们对这种原因造成的死亡不作赔偿 魏雪华对此不解 当即就说 即使他是因为男女关系而死 也是意外事故 这笔保险就没有不给的道理 但保险公司的业务员仍然坚持自己的理由 如果他是其他原因的死亡 我们会考虑赔偿的 他死于这种原因 我们无法达到你的要求 保险公司不能支持别人搞不正当的男女关系 过不几天 魏雪华果然收到了保险公司的一个邮件 打开一看 原来是保险公司寄来的一份 拒赔通知书 尊敬的魏雪华女士 您提交的Z02 2002 0408925号吉祥卡B保险合同项下的理赔申请 经调查核实 因男女关系从三楼跳窗身亡 根据人身意外伤害综合保险条款第三条保险责任之规定 该次出险事故不在合同约定的保险责任范围之内 我公司决定对本次给付申请 做拒赔处理 中国 保险公司云和分公司2003年2月8日 案例意外伤残保险金是夫妻共同财产吗 30岁的张某与丈夫李某结婚已三年 张某由于经常在外出差 2009年1月张某为自己买了一份意外伤害保险 受益人是她自己 4月 张某在一次车祸中受伤 丧失部分劳动能力 根据投保的意外伤害保险合同从保险公司获得一笔8万元的保险金 之后丈夫李某由于生意上的原因经常对她发脾气 成天在外打麻将 回到家就吵架 2009年7月 张某提出离婚 李某也同意 但却不愿在离婚协议上签字 原因是李某要求将8万元的保险金作为夫妻共同财产予以分割 因二人无法自行达成妥协 遂上诉法院 中国保险报2009 08 28 请分析法院该如何判决 此案的焦点在于张某所得到的伤残保险金是否为夫妻共同财产 依据我国 婚姻法 第十三条之规定 所谓夫妻共同财产是指 夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产 夫妻共同财产包括 一 一方或双方劳动所得的收入 如工资 稿酬 奖金等 二 一方或双方购置的财产 三 一方或双方继承 受赠的财产 四 一方或双方由知识产权取得的经济利益 五 一方或双方从事承包 租赁等生产经营活动的收益 六 一方或双方取得的债权 七 一方或双方其他合法所得 在本案中 张某以被保险人和受益人的身份取得的保险金 是保险公司对其的伤残补助 与个人密切相关 具有严格的人身性质 只能是一方的个人财产而不能归于夫妻共同财产 这是因为张某获得的保险金是在其付出一定的代价后取得的 这个代价是张某投保了意外伤害险并且遭受了意外伤害 而丈夫李某并没有为此保险金付出代价 此时 如果将保险金作为夫妻共同财产而使没有付出代价的另一方也有权参与分割 则显得很不公平 案例结论 该保险金不属夫妻共同财产而属个人财产 因此该财产不能分割 第四节健康保险 第四节健康保险 一 健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保险标的 使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险 按照保险责任 健康保险分为疾病保险 医疗保险 收入保障保险等 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件 第一 必须是由于明显非外来原因所造成的 身体内在的生理原因所致 但对于因饮食不慎 沾染细菌引起的疾病则不能简单是为外来因素 一般以是否是明显外来的原因来作为疾病和意外伤害的分界线第二 必须是非先天性的原因所造成的 第三 必须是由于非长存的原因所造成的 健康保险承保的主要内容可以分为两大类 一类承保的是由于疾病 分娩等所致的医疗费用支出损失 一般称这种健康保险为医疗保险或医疗费用保险 另一类承保的是由于疾病或意外事故致残所致的收入损失 二 健康保险的特点 一 保险期限除重大疾病等保险以外 绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同 二 健康保险的给付关于 健康保险是否适用补偿原则 问题 不能一概而论 费用型健康保险适用该原则 是补偿性的给付 而定额给付型健康险则不适用 保险金的给付与实际损失无关 三 经营风险的特殊性健康保险的风险具有变动性和不易预测性 健康保险涉及许多医学上的技术问题 尤其是风险的估测 保险费的测定都比较复杂 人类的疾病种类越来越多 医疗费用的支出水平也不断上升 影响医疗费用的因素越来越难以把握 四 成本分摊由于健康保险有风险大 不易控制和难以预测的特性 因此 在健康保险中 保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款 五 合同条款的特殊性健康保险无需指定受益人 且被保险人和受益人常为同一个人 健康保险合同中 除适用一般寿险的不可抗辩条款 宽限期条款 不丧失价值条款等外 还采用一些特有的条款 如体检条款 免赔额条款 等待期条款等 六 健康保险的除外责任健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动 故意自杀或企图自杀造成的疾病 死亡和残废 堕胎导致的疾病 残废 流产 死亡等 健康保险合同生效一段时间后 保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任 该规定是对已经患病或在等待期中出现的疾病或发生的费用不予负责 以防止可能出现的逆选择 第四节健康保险 三 健康保险的种类 一 医疗保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险 即提供医疗费用保障的保险 它是健康保险的主要内容之一 医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用 它不仅包括医生的医疗费和手术费用 还包括住院 护理 医院设备等的费用 医疗保险就是医疗费用保险的简称 第四节健康保险 1 医疗保险的主要类型 1 普通医疗保险 责任最广 保疾病 意外伤害等产生的门诊 医药 检查费 住院费等 2 住院保险 房费 医生治疗费 利用医疗设备费 医药费等 3 手术保险 只负责因做手术产生的费用 如门诊手术治疗费和住院治疗费 4 综合医疗保险 全面的医疗费用保险 包括医疗 住院 手术等一切费用 保费较高 2 医疗保险的常用条款 1 免赔额条款免赔额的计算一般有三种 一是单一赔款免赔额 针对每次赔款的数额 二是全年免赔额 按全年赔款总计 超过一定数额后才赔付 三是集体免赔额 针对团体投保而言 第四节健康保险 2 比例给付条款或称共保比例条款 在大多数健康保险合同中 对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定 即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法 比例给付 既可以按某一固定比例给付 也可按累进比例给付 3 给付限额条款一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定 以控制总支出水平 二 疾病保险 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险 通常这种保单的保险金额比较大 给付方式一般是在确诊为特种疾病后 立即一次性支付保险金额 1 疾病保险的基本特点 1 个人可以任意选择投保疾病保险 作为一种独立的险种 它不必附加于其他某个险种之上 2 疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期 观察期结束后保险单才正式生效 3 为被保险人提供切实的疾病保障 且程度较高 4 保险期限较长 5 保险费可以分期交付 也可以一次交清 第四节健康保险 2 重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞 冠状动脉绕道手术 癌症 脑中风 尿毒症 严重烧伤 暴发性肝炎 瘫痪和重要器官移植手术 主动脉手术等 1 按保险期间划分 定期重大疾病保险 终身重大疾病保险 2 按给付形态划分按给付形态划分 重大疾病保险有提前给付型 附加给付型 独立主险型 按比例给付型 回购式选择型五种 Eg 中国人寿国寿康宁终身重大疾病保险 获保障的二十种重大疾病一 恶性肿瘤 不包括部分早期恶性肿瘤二 急性心肌梗塞三 脑中风后遗症 永久性的功能障碍四 重大器官移植术或造血干细胞移植术 须异体移植手术五 冠状动脉搭桥术 或称冠状动脉旁路移植术 须开胸手术六 终末期肾病 或称慢性肾功能衰竭尿毒症期 须透析治疗或肾脏移植手术七 多个肢体缺失 完全性断离八 急性或亚急性重症肝炎九 双目失明 永久性不可逆十 瘫痪 永久完全十一 严重阿尔茨海默病 自主生活能力完全丧失十二 严重脑损伤 永久性的功能障碍十三 严重帕金森病 自主生活能力完全丧失十四 严重 度烧伤 至少达体表面积的20 十五 严重运动神经元病 自主生活能力完全丧失十六 重型再生障碍性贫血十七 主动脉手术 须开胸或开腹手术十八 严重多发性硬化症十九 严重系统性红斑狼疮性肾病二十 严重重症肌无力 责任免除因下列情形之一导致被保险人身故或患合同所指重大疾病 本公司不承担给付保险金的责任 一 投保人对被保险人的故意杀害 故意伤害 二 被保险人故意自伤 故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施 三 被保险人