支付宝案例分析.doc

支付宝网站案例分析学校 河南商业高等专科学校专业 电子商务班级 08级电子商务二班学号 08020202045姓名 刘小奇导师 李艳菊2010年11月22日摘要随着时代的发展，商业模式也在悄然间转换，随着电子商务应用逐渐的扩大，一大批电子商务产业如雨后春笋般迎风而起，他们以快速方便的交易方式在现代经济的发展中发挥着越来越大的作用。网上支付作为电子商务的重要环节，可以克服传统支付方式的诸多弊端，已经成为现代电子商务中不可缺少的环节。随着对网上支付的安全性等方面要求的提高，第三方支付的概念已经逐步形成并完善。随着时代的发展，第三方支付模式正在以其安全、快捷、稳定的支付体系逐渐成为现代电子支付的主流手段。作为第三方支付平台中的标杆性企业，支付宝依托于阿里巴巴、淘宝的发展，以其独到精辟的商业嗅觉在电子商务的十年发展中迅速发展壮大，他的商业模式、经营理念引得行业竞相研究模仿。关键词 ： 支付宝 第三方支付 电子商务 电子支付目录1 第三方支付概述2 支付宝间接与结构3 支付宝的商业模式4 支付宝的技术模式5 支付宝的经营模式6 支付宝管理模式7 支付宝资本模式8 支付宝的风险模式及分析9 结论及分析1第三方支付概述1.1第三方支付概念及优缺点1.1.1第三方支付概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者，这就是第三方买单的逻辑。 你消费，不用自己买单，产品或服务的提供商根本不收你的钱，而且你消费得越多，厂商还越高兴。这种消费模式之所以能够一直存在，是因为有第三方在替你买单，替产品或服务的提供商支付费用。这种经济模式又被称为“第三方（者）买单”。1.1.2 第三方支付优缺点首先，第三方支付模式有以下几种优点第一，便捷性，对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第二，安全性，安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，成本低廉，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第四，可靠性，第三方支付平台一般依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。同时，第三方支付模式也存在以下几种问题第一，这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 第二，付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。第三，第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。 第四，由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。1.2 第三方支付流程简介1、网上消费者浏览检索商户网页。2、网上消费者在商户网站下订单。3、网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。4、第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。5、由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。6、第三方支付平台将支付结果通知商户。7、支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。8、各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。 2 支付宝简介与结构2.1 支付宝基本情况支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。截止到2010年3月14日，支付宝注册用户突破3亿，截止到2010年7月，支付宝日交易额超过14亿，日交易笔数达到550万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2.2 支付宝结构 2.2.1 网站结构外观支付宝网站设计使用了友善的交互界面，网站整体风格简单大方，使用户一目了然，各项服务功能显眼易见。色彩鲜明美观，并于首页上集成有登陆框，充分突出便捷性考虑。用户个人首页导航设置鲜明大方，各项服务功能均有导航通道。于主页面显示最近交易记录，右侧边栏现实个人中心简介资料以及常见问题解答等。2.2.2 栏目设置及特点1，栏目设置我的支付宝：集首页、我的账户、支付方式、手机服务、联系人、购物券、红包、提醒消息定制各项便捷功能，为用户提供个人账户的查询，管理，提醒，订制，个人业务等功能服务。消费记录：集消费记录、充值提现、交易评价、提醒代扣等功能，方便用户的个人账户管理，随时监控个人消费记录情况，快捷充值提现，管理信誉评价，其他消费功能等。安全中心：安全中心包括安全管家、安全产品、安全合作等，在为用户提供安全保障，安全评估，交易护航的同时，加深与用户及合作伙伴的安全合作，提升安全等级。2，栏目特点栏目设置以功能性为中心，采用交互链接，规范化订单，系统综合化查询，便捷无断链的交易、支付、提现的手段，在保证交易安全的同时，充分突出了电子商务对交易便捷易上手性的要求。3 支付宝的商业模式3.1 支付宝的战略目标创造支付行业第一品牌，成为国内领先的第三方独立支付平台。支付宝依托于淘宝的发展壮大，逐步拓展合作伙伴，致力于发展成为独立信誉可靠的之三方支付平台，专注于网上支付与具体行业相结合的应用工作，为国内电子商务运营商、互联网和无线服务提供商以及个人用户创造了一个快捷、安全和便利的在线及无线支付平台。3.2 目标客户支付宝致力于为电子商务服务提供商、互联网内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、便捷的和保密的电子收付款平台及服务。目标客户一类是个人注册用户，包括以淘宝为主的各支付宝合作伙伴的注册用户，主要有芒果、山东航空、申通、网龙、卓越、携程、春秋、奥客等；一类是专门从事电子商务的银行，例如工商，农行，建行，邮政，招商，民生等，以“支付宝”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品, 支持互联网、手机和固话等多种终端, 满足各类企业和个人的不同支付需求。3.3利润来源1服务佣金 目前第三方支付企业首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率；然后，第三方支付平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。2，广告收入 支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，体现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以让用户了解更多的技术行业信息。 3，其他金融增值性服务，如代买飞机票，代送礼品等生活服务。3.4 核心能力一方面，支付宝依托于淘宝以及阿里巴巴的各项电子商务产业的发展壮大自己的同时，又将自己定位在第三方独立支付，兼顾网上支付与具体行业相结合的应用工作。支付宝专门设计银行不愿做的特别服务，凭借这一点，支付宝又能真正的掌握用户的个性化需求，积累了大量的用户，增强了用户的黏性。同时，支付宝利用自己现有的用户资源优势，收集总结用户使用信息，根据哟过户反馈的各项意见综合的提出针对性的改进，并设计推出一系列增加用户忠诚的增值性服务，包括生活助手等，以微利的模式为用户提供服务，而有效地保持用户“黏性”又保证了其他业务增值在平台上顺利延伸。另一方面，在支付宝进行一系列战略合作的背后，它拥有一个具有一定技术优势的费率架构。其独特的服务收费理念不仅保证了消费者用户能够免费便捷使用的同时，也降低保障了中小商家企业开展网络营销的门槛。在这种理念被行业普遍认可的同时，迅速成为同行竞相模仿的价值所在。3.5 竞争优势支付宝作为第三方支付的应用，注册用户达到上亿规模，培养了网民的支付使用习惯，解决了通畅付费渠道的问题。现阶段，支付宝已占据网上零售市场近8成的交易额份额，随着在互联网其他付费服务的渗透，支付宝有望成为商务时代的互联网基础应用之一，规模庞大的支付宝用户也将推动其他商业模式的快速发展，以及诸多传统业务的互联网化。由于第三方在线支付各厂商的服务模式基本相同，且新应用易被复制，因此用户规模成为最重要的竞争因素，也促成了支付宝持续领先的壁垒。由于第三方在线支付与用户银行账户存在关联，用户所拥有的银行账户一般较为稳定，再加上对于支付宝的使用习惯，因此支付宝用户流失的可能性较低。但是，其他第三方支付厂商并非没有市场竞争的机会，从支付宝的发展轨迹来看，其注册用户的基础来源于淘宝网，因此依托于拍拍和腾讯其他平台的财付通，以及百度的百付宝等也仍有发展的空间和机会，关键在于其应用平台是否拥有足够的市场空间和用户竞争力。支付宝（中国）网络技术有限公司宣布，截至2008年8月底，支付宝的注册用户已突破1亿大关。4 支付宝技术模式4.1技术支持自主研发的日处理能力达到5亿以上PageView的完美构架；ESB的在海量处理平台上的成熟应用；全面实施SOA战略；日增长达到T级的数据管理和挖掘技术。4.2合作技巧支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设 银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。5 支付宝的经营模式5.1 营销策略支付宝从最初的依托于淘宝的发展壮大，到如今的逐渐成为独立的第三方支付平台，展开了与国内大多数银行以及数目庞大的商家的合作，无不依靠于他正确的营销策略。从创办伊始，支付宝就致力于为用户服务，为商家服务，为银行服务的营销策略，免费为用户提供各项服务，新商家入驻上限营业额提成，与多家银行开通卡通，U盾合作等，以微利的姿态出现在商场之上，一举获得大家的认可。大现在为止，支付宝已经当之无愧的成为了现在第三方支付领军品牌。5.2 用户价值体现支付宝坚持用户价值的经营理念，以亲切便捷的交互界面为用户服务，不论是充值、交易、提现，一条链的服务在便捷服务的同时有保证了交易的安全进行。并且通过各种增值性服务，技术解决方案，不断为用户提供方便的同时，又为合作伙伴提供了高效方便安全的链接接入手段。5.3 沟通价值体现支付宝注重问题的发现与解决，通过一系列手段的应用，快速便捷的为用户提供问题的解决通道，例如：在线客服中心分类解决问题；支付宝热线电话7x24小时服务）；FAX（阿里巴巴拍卖汇款凭证）。并且支付宝独创帮助中心，结合阿里学堂，以用户贡献加官方支持的方式为用户答疑解惑，不仅节省成本，而且可以为用户提供更具针对性的解决方案。另外，支付宝通过阿里巴巴的系列产品阿里旺旺加深用户与商家的沟通交流，加快问题和矛盾的解决，缩短问题处理周期，用高效的沟通加深用户价值核心的体现。5.4 信誉体系支付宝创新提出信誉管理体系，通过用户、商家、官方三方协调合作的方式营造出一整套的信誉管理评价体系，打破了一般网上交易的信任问题，加速可靠地电子商务环境的创立，一定程度上解决了网上交易的信任危机5.5 经营状况2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。此前的2009年7月6日，国内最大的独立第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司（下称支付宝）宣布其用户数正式突破2亿大关。据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的数据，截至2009年5月，中国网民总数达到了3.2亿，自2008年2月之后一直保持全球第一的位置。而支付宝用户数占到了网民总数的62.5，每10个网民中就有6个支付宝用户。更为重要的是这一市场仍在快速增长。在网民数达到3.2亿后，有分析机构预测，中国网民突破6亿可能只需要2年多时间。易观国际分析师曹飞表示，易观国际研究支付宝的用户发展路径认为，在用户数达到1亿规模后，支付宝实际上已经成为互联网的基础应用之一，从1亿用户到2亿用户间超乎想象的发展速度是马太效应在网上支付市场的再次体现。6 支付宝的管理模式6.1 企业文化阿里巴巴“六脉神剑”的价值体系：-客户第一：客户是衣食父母； -团队合作：共享共担，平凡人做非凡事；-拥抱变化：迎接变化，勇于创新；-诚信：诚实正直，言行坦荡；-激情：乐观向上，永不放弃； -敬业：专业执着，精益求精。当阿里巴巴收购雅虎时，其创始人、现任总裁马云曾明确指出：“有一样东西是不能讨价还价的，就是企业文化、使命感和价值观。”2004年12月，支付宝成立时包括陆兆禧才8个人，公司现在已发展成460人。继承阿里巴巴的“文化传统”，员工讨论江湖大事，不是聚首“光明顶”，就是笑傲“侠客岛”，这里所有的会议室也都是以金庸武侠小说里的地名来命名的。各每个员工也都有自己金庸“角色”的名字。可以说，武侠文化中的正义感和团队精神渗透到了公司员工的一言一行。6.2 公司结构示意图首席执行官CEO：马云首席财务官CFO：蔡崇信首席技术官CTO：吴炯首席运营官COO：李琪政府及公关：金建杭总参谋部：曾鸣旗下公司支付宝：陆兆禧淘宝网：孙彤宇雅虎中国：谢文阿里巴巴：卫哲阿里软件：王涛6.3 员工奖惩制度在阿里巴巴，员工被分成三种：有业绩但价值观不符合的，是“野狗”；事事老好人但没有业绩的，是“小白兔”；有业绩也有团队精神的，是“猎犬”。对于“野狗”，公司在教化无力的情况下，一般都会坚决清除。当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，阿里巴巴的项目负责人会只穿一条短裤钻桌子或者在公司楼内跑上一圈，甚至被大家拉着，“裸体”发放喜糖，敲锣打鼓游行。这被员工们戏称为“裸奔”计划。由此不难看出，实现阿里巴巴 “百年老店”梦想的原动力，在于马云极其看重的企业文化和人才。6.4 员工培训“阿里巴巴每年至少要把五分之一的精力和财力用在改善员工办公环境和员工培养上。”阿里巴巴对员工的工作时间没有严格的打卡要求，只要完成工作任务随便什么时候上下班。“像IT业，研发性的工作用脑量大，员工处于紧张繁忙的状态。提供优雅一点的工作环境，可以让员工心情舒畅，开心工作。”这就是一般企业人才流动率高达10%至15%，而阿里巴巴连续数年的跳槽率仍然能控制在3.3%的根本原因。7 支付宝资本模式由于支付宝为阿里巴巴旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。由于采取免费模式，支付宝目前尚未能获得大规模盈利，主要依靠阿里巴巴B2B提供资本支持。2008年10月前，淘宝将履行其免费的承诺，至于之后是否收费，将由市场的状况而定。B2B电子商务网站阿里巴巴推出上市，计划发行发行8.59亿股，其中6.315亿为旧股，其余为新股，发行股份85%国际配售，15%公开发售；招股价 介乎12-13.5元，较原定的招股价10-12元高出12.5% ，集资最多115.95亿元，以招股价中位数计，净额约29.52亿元；集资所得约60%用於策略性收购或业务发展措施、约20%用於发展内地及国际现有 业务、约10%用於购买电脑设备及发展新技术，以及约10%用作一般营运资金。8 支付宝风险模式分析8.1网上支付的安全性 问题：网络交易在我国仍处于不完善阶段，而其中的支付平台少之又少，系统的漏洞、人为的恶劣行径也是致命的弱点，支付宝公司作为这样一家企业，背负的风险是显而易见。解决对策：如果商品的单价高于5000元，则必须到各银行柜台办理特殊的网上支付业务服务，该业务有的银行称作“客户证书版网上银行”，有的称作“签约客户”，具体请用户与相应银行联系咨询或到银行柜台咨询。 8.2交易后申请退货问题：多数人认为交易后退货对支付宝体系不会产生影响，只是卖家遭受了风险，其实不然。 解决对策：根据支付宝交易规则，自卖家发货之日起3 (虚拟物品)/ 10 (快递)/ 30 (平邮)天， 或自买家签收之日起3天后(卖家使用支付宝推荐物流时)，买家逾期不确认收货，也没有申请退款，默认交易成功，付款给卖家。 8.3盗用“信任标签” 问题：互联网信用计划的成功推广，引来了“信用标签”盗用。解决对策：信用标签”外观本身就具有防伪标识。支付宝早在“信用标签”推出之初，就为其设置了防伪功能，比如标签本身可动态显示商家的编号、信任指数、交易笔数等信息。点击“信用标签”打开的页面也可鉴别标识的真伪。商家贴上“信用标签”后，在“互联网信任基地”将生成一个专属于商家的认证页面，以防标识被盗用。网民点击商家的“信用标签”后，将弹出加密的商家网站介绍页面，其中包括商家加入“互联网信任计划”的时间等一系列信息。9 结论与建议9.1 存在问题如何实现盈利模式？如何处理第三支付与网上银行之间的关系？9.2 应对建议第三方支付商正在积极探索赢利模式，重点集中于六个方面：一是核心竞争力在于拥有用户平台。第三方支付商的核心竞争力在于拥有自己的业务平台，这样可以长期与其他商户合作，所有的业务逻辑和实施方法都可以在平台内完成，新业务在平台上推出也相对比较容易。一个支付企业必须有用户平台才能黏住用户，才能保证功能和其他业务增值在平台上顺利延伸。二是挖掘突出的业务模式。如果不能发掘出足够突出的业务模式，第三方支付行业是没有前途的。三是丰富产品类型并开展企业合作。市场状态决定企业的类型。如果丰富产品