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论保险市场的竞争与合作On the insurance market competition and cooperation Fan Chao年 月 日摘 要保险市场是一个竞争非常激烈的市场。但是，它与一般的商品服务市场不是完全的相同。因为保险提供的是一种有着不确定性的保障。因此，缺乏准确的市场信息，保险服务的提供者就给予不了公允的价格。而在一个存在着多个保险主体的保险市场中，各市场主体之间没有合作的话，就没有良好的信息渠道，就一定会面临诸多的风险和问题。因此，保险市场是一个既有激烈竞争又有良好合作的特殊市场。关键词：市场；竞争；合作目 录引 论1一、我保险竞争的现状及成因分析1 （一）产业内普遍忽视创新，采取模仿为主的竞争模式1 （二）高壁垒、缺乏退出机制以及费率管制压抑了创新动机 X（三）消费者需求方面存在制约创新活动开展的因素X （四）替代品面临制度障碍，压抑了金融创新的动机 X二、保险合作形成机制X三如何加强我国的保险市场合作四、把握“竞争与合作”机理是保险市场发展的关键X （一）国内保险公司之间的市场竞争必须建立在共同维护与促进保险市场秩序与规范的基础 之上（二）在与外国保险公司的合作过程中，应该牢牢把握“竞争导向”的市场法则结 语X主要参考文献X附 录X附录一 XXXXXXXXXXXXXXXXX附录X XXXXXXXXXXXXXXXXX后 记X引论 竞争是市场经济的本质要求，合作是最为重要的发展手段，制度通过影响竞争对创新产生重要影响。由于制度上的一些缺陷，我国保险业竞争体系中的创新动机被压抑，造成经营成本不断上升、违规行为屡禁不止，影响了保险业的持续快速健康发展。为实现持续快速健康发展，保险产业政策必须围绕竞争和合作两方面来开展，采取措施鼓励竞争、创造需求、培育人力资本、推动信息技术的应用。建立合作网络、互利互惠、改善业务水平。才能使保险市场呈现上升趋势。一、我国保险竞争的现状及成因分析 与银行等金融产业相比，我国保险业存在更多的竞争，但令人困扰的是，保险业竞争性的增强虽然使各保险公司越来越重视经营效率的提高，并在组织结构上进行调整和改革，但是，由于保险市场竞争主要表现为价格竞争，导致了保险公司不计后果地进行高风险活动，结果提高了公司的经营成本，加大了行业风险，降低了服务效率，破坏了市场秩序，迫使监管部门承担了本应由保险公司自己承担的内部管理工作，监管成本大大提高，市场机制发生扭曲。另一方面，从产业发展的角度看，缺乏必要的利润激励，即使不会使保险业陷于停滞，也会对其成长速度产生严重不利影响，这就形成了一个逻辑怪圈，促进竞争的目的原本在于降低成本，促进发展，但现实却表现为竞争推动了成本的上升，保险业本来是管理风险的行业，却依靠制造风险来生存。为寻找产生这些矛盾的原因，有必要从理解我国保险竞争体系入手，考察保险业创新活动的开展及其所在的制度环境。 根据产业组织理论，一个产业的竞争状态由五种基本力量综合决定，一是产业内既有厂商的竞争；二是新进入者的威胁；三是供应商的议价能力；四是客户的议价实力；五是替代品的威胁。如果视风险为一种负商品的话，保险业的供应商和客户是两位一体的，上述问题也可以在这一框架中进行分析。 1.产业内普遍忽视创新，采取模仿为主的竞争模式 受发展阶段的限制，我国保险公司的竞争战略多定位于模仿，希望通过经营效率的改善超越竞争对手，即使推出新产品、改进组织形式也只是引进国外的实践经验，本质上仍是一种模仿行为，所以保险市场上绝大多数竞争者的产品、功能与服务，所使用的销售渠道，甚至公司的组织架构都基本一致。这种竞争模式在产业内的经营效率差异较大时，有助于实现成本与品质的双赢，但是随着模仿的普遍，效率差异逐渐缩小，公司实现市场份额扩张的努力必然导致销售成本的增加或采取非正当竞争手段，误导宣传、高退费、高返还等现象屡禁不止，形成消耗战，造成保险资源的无效配置，这种情况只是在限制竞争的条件下才能停止。 2.高壁垒、缺乏退出机制以及费率管制压抑了创新动机 长期以来我国对保险业实行严格的市场准人制度，如规定较高标准的资本金要求等，这种制度安排进一步提高了保险业由于规模经济的存在原本就具有的进入壁垒，同时，由于费率受到管制，获取保险执照的公司受到双重保护，保险业缺乏必要的退出机制，这就使保险市场的潜在竞争压力大大减弱，生存检验机制失效，无法实现优胜劣汰，削弱了作为市场主体的保险公司的创新动机。 3.消费者需求方面存在制约创新活动开展的因素 近年来，我国经济的快速成长和居民收入的大幅增长有力地提高了潜在的保险需求，为行业发展提供了巨大的想象空间，但潜在需求向现实需求的转化要受到社会保险意识的制约。而社会保险意识除了受收入影响外，还决定于社会的文化传统和特定的经济体制，我国的主流文化是儒家的中庸文化，在对待经济活动中大量存在的不确定性时，强调风险回避而不是进行积极风险管理，同时，长期的小农经济和计划经济传统的影响力也不会在短期内消除，人们对商业保险的充分认识还需要一个过程。社会保障意识淡漠导致了保险需求严重滞后于经济发展，并阻碍着保险需求向多样化的方向转化，从而制约着保险业中产生顺应需求变化的创新活动，预期市场空间与现实市场容量的强烈反差加剧了公司之间的销售成本竞争。 4.替代品的竞争面临制度障碍，压抑了金融创新动机 保险产品在某些性质和功能上与银行、证券产品有重叠之处，而且保险的资金运用业务与银行、证券的资产业务的本质是相类似的，三者之间存在着替代品竞争的问题。为了维护金融安全，我国采取保险、银行、证券分业经营的制度安排，并对保险公司的投资渠道进行严格限制，这在金融机构内部管理制度不健全，金融市场制度不完善的条件下具有现实合理性，但是，它同时也缓解了保险业所面临的替代品竞争压力，不利于保险业的资产业务和负债业务创新。从全球金融发展的趋势看，混业的制度安排能够从总体上增强保险业的竞争力，如一些保险公司甚至能够为客户提供超越精算意义上的保险保障，原因就在于投资渠道的多样性，使保险公司能够通过较高的投资收益弥补了保险业务的亏损。 由上述分析可见，并不是竞争导致了问题，出现矛盾的原因是政府监管和企业发展的重点集中于价格竞争或变相的价格竞争，未能对竞争手段的多样性和多维性予以重视，忽视了竞争有着重要影响作用的制度因素，从而造成贯穿整个体系的创新动机被压抑。如果保险业缺乏持续创新的能力，完全依赖于其它形式的竞争手段，经营风险的上升、服务质量的下降和经营成本的上扬将不可避免。 二、保险合作的形成机制 保险合作是一个全新的概念。从广义上讲，我们不妨把保险合作定义为保险市场各行为主体之间的合作。若我们把保险市场各行为主体分为保险行业主体与非保险行业主体两大类，那么，我们所指的保险合作就应该有三种情形：一是保险行业主体之间的合作；二是保险行业主体和非保险行业主体之间的合作；三是非保险行业主体之间的合作。从狭义上看，最后一种合作与保险行业主体没有关系，即使没有保险市场的存在，也可能出现非保险行业主体之间的合作。因此，我们从狭义上可以把保险合作定义为：在保险市场上，保险行业主体与非保险行业主体间以及保险行业主体之间的合作。 保险行业主体与非保险行业主体之间的合作是广泛存在的。这种合作通常体现在如下几个方面：一是服务提升性质的合作，例如，健康险公司与医疗机构的合作以及车险公司与汽车修配厂的合作。二是销售整合性质的合作，例如，利用银行网点代售保险产品的“银保合作”。三是业务互补性质的合作，例如，保险公司与公安交通管理局在交通安全管理领域的合作，保险公司与公安消防局在防火安全领域的合作，保险公司与安全生产管理局在安全生产管理领域的合作等等，合作成员单位各自发挥自身技术与管理优势，更好地履行各自的社会责任。 此外，这些合作还能够为保险市场带来一些新的产品。例如，通过与银行和证券公司的合作，保险公司可以提供一些集储蓄、保险、投资功能于一体的金融产品。这种不同行业主体之间展开的合作在任何一个市场都经常会出现。因为各主体分属于不同的行业，拥有不同的业务能力，在这种差异化的基础上一旦形成合作，往往就能够起到互通有无、改善业务水平的效果。 保险行业主体之间也可能形成合作关系。这样的合作关系也有两类，一类是从事不同业务的保险行业主体之间的合作。例如中再保险与美亚保险之间的合作就属于这一类。两家公司在风险评估、承保理赔、新产品开发、新技术推广等方面开展了合作，提升了双方的业务水平。应该说，这一类的合作关系仍然是基于差异化形成的合作关系。另一类型的合作关系，即从事同类业务的保险机构之间形成的合作关系，却和之前提及的合作关系有着根本的不同。按照一般的理解，除了合谋垄断市场以外，在同一地区从事同一业务的保险机构完全没有理由进行合作。但从另一个视角看，这种合作却非常有必要。在保险市场上，保险公司和它们的客户之间存在着信息不对称的问题，这种信息不对称将造成投保人的逆向选择和道德风险。如果保险机构之间没有任何合作，那么，各家机构只能拥有属于自己的局部信息，而合作的结果是能实现信息的整合，从而在很大程度上消除各家机构的信息盲区，这对于任何一家机构都是非常有利的。信息的整合就是这一类合作关系成立的基础。 以上，我们找到了开展保险合作的两个基础差异化和信息整合。在此基础上开展的保险合作，对于遏制恶性竞争、完善保险市场有着重要的意义。三、如何加强我国的保险市场合作 我国的保险市场仍比较落后，保险市场合作一直未受到重视。因此，为加强市场合作，完善我国保险市场，需做如下几项工作： 第一，加快保险市场主体塑造和培育。包括塑造主体数量和提高主体质量。市场主体也就是市场合作的主体。现阶段，我们应在经济发达地区，加快培育区域性保险公司，通过形成地方市场合作推动全国市场合作。 第二，加强市场的宏观监管力度，为市场合作的形成创造良好的宏观环境。首先，在管理内容上，不仅仅局限在机构的管理上，而且还要包括业务管理和做从业人员管理。与此同时，更应强化法制力度，严格保证保险法贯彻执行。第三，建立健全中介人制度，保险中介人的作用是节省交易费用、提高市场效率、加强市场联系和规范约束市场行为，我国发展起步较晚，因此，应逐步建立和完善，使保险中介人不仅成为保险双方当事人的媒介和桥梁，而且成为保险企业之间的合作纽带。第四，加强行业公众等合作组织的建设。应在现有的几个地方性行业公会的基础上，成立全国性的行业公会。同时，积极创造条件成立其他合作组织，使我国保险市场合作气氛逐步形成。四、把握“竞争与合作”机理是保险市场发展的关键从发展的眼光来看，创新应该属于企业经营活动的一种内在本质。它有两种促进机制：其一是消费者“自由主权”引发的需求型市场创新；其二则是“要素竞争导向”带来的供给型市场创新。后者在中国加入WTO后影响更为明显。以保险业开放为例，从企业形式、地域经营、业务范围到许可等诸多方面，我国对外都承诺了明确的时间表。这一开放进程中所涉及的服务供给方式具有多样化，包括自然人流动、跨境交付、商业存在、境外消费等不同模式，这样在开放氛围下国内保险市场各种竞争性要素流动异常充沛。由于各家保险经营机构要素投入方式、经营策略与竞争手段不尽相同，保险领域的竞争变得非常激烈，全面开放后的中国保险市场正面临全面而深刻的调整。应对这一调整既是必须付出的代价同时也是难得的机遇。我们看到，国内各大保险公司为备战过渡期后激烈的市场竞争，正纷纷抓紧时机进行战略重组。以中国人保、中国人寿、中国再保三家为代表的国有保险巨子，正纷纷通过现代企业制度的创新与实施进行脱胎换骨式的组织与流程再造，并通过公开上市的方式参与国际化竞争。而平安、华泰、新华等股份制保险公司则采取远交近攻的策略，一方面积极吸引跨国金融保险集团入股并建立战略合作伙伴关系，同时在国内加紧展开攻城略地式的市场扩张计划。这里需要指出的是，我国保险公司在全面开放条件下所做的市场经营战略调整，必须重视与把握“竞争与合作”这一运作机理与价值法则。具体表现为： 1、国内保险公司之间的市场竞争必须建立在共同维护与促进保险市场秩序与规范的基础之上一国在国际上的竞争取决于其综合国力的竞争，而综合国力的体现最终要承载于该国微观运营主体身上。我国保险业在后WTO时代参与国际循环竞争中，众多国内保险公司为此承载了国人很大的希望与责任。但从国内保险市场经营现状来看，在有些经营领域与业务品种上出现了粗放式的价格竞争、片面追求数量规模的膨胀式竞争、不计成本与效益的短期性竞争等短视做法，这在一定程度上背离了市场经济运营中所要求的合规与理性，因而极易遭到市场竞争“优胜劣汰”法则的惩罚。有鉴于此，国内保险公司应该高度重视这一事实，时刻提醒自身应切实履行为促进保险市场持续、健康与规范发展而应肩负的基本使命，这一目标的结果不应是“囚徒困境”中导出的纳什均衡，而应该是帕累托最优。在这其中，可以充分强调政府监管部门扮演一个积极的角色。2、在与外国保险公司的合作过程中，应该牢牢把握“竞争导向”的市场法则全球经济发展到现在，跨国公司所拥有的富可敌国的经营资源使其获得可与国家主权相媲美的“经济主权”的称号。跨国公司在全球经营地域的任何一处价值链的构建，都旨在贯彻其全球复合一体化战略，它对东道国经济地域的选择同样要合