保险的本质与职能.ppt

第二章 保险的本质与职能 学习目标通过本章学习 达到如下目的 1 了解保险的含义 2 明确保险的职能和作用 3 学习保险的不同分类 第一节保险的定义 一 保险学说 一 损失说1 损失赔偿说该学说从法律的角度认识保险 认为保险就是一种经济补偿性质的合同 2 损失分担说该学说从经济学角度来剖析保险 从损失在众多风险单位之间进行分担立论 因而把损失分担这一概念看成是保险的本质 3 风险转嫁说该学说是从风险管理的角度来阐述保险 强调保险就是风险转移 保险赔偿是通过众多被保险人将风险转移给保险人实现的 二 非损失说1 技术说技术说认为 保险是通过把可能遭遇同样风险事故的风险个体集聚起来 测定风险事故的发生概率 并依据概率计算保险费率求得保险补偿金额的平衡 这种保险所具有的精算技术 是财产保险和人身保险的共同点 2 欲望满足说该学说是从经济学的角度来探索保险的性质的 该学说认为 保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段 3 相互金融机构说该学说强调保险的资金融通功能 把保险视为建立在互助合作基础上的金融机构 三 二元说该学说认为人寿保险是一种保险 但损失补偿是不能说明其性质的 人寿保险应该是一种储蓄和投资 它与损失保险不能做统一的定义 因此保险合同可分为两类 一类是损失赔偿合同 如财产保险 一类是以给付一定金额为目的的合同 如人寿保险合同 两者只能择一 因此 二元说又称 择一说 第二节保险的内涵及构成要素 一 关于保险的内涵 一 从经济的角度看1 保险最主要特征体现在它是一种经济行为 2 保险是一种金融行为 3 保险是一种分摊损失的财务安排 二 从法律角度看1 保险是一种合同行为 2 保险双方的权利义务在合同中约定 3 保险合同中所载明的风险必须符合特定要求 二 关于保险的构成要素保险的构成要素是指保险的构成其自身的特殊性的物质内容或得以成立的基本条件 也就是说它是保险区别于其它经济制度或活动的主要标志 一 以可保风险为经营对象保险业与其他行业最大的不同在于它是以风险作为经营对象 保险运行的整个过程就是集中风险与分散风险的过程 二 必须以多数人的互助共济为基础保险是集合多数具有同类风险的经济单位 以公平合理分摊损失的一种经济制度 即将少数不幸者由于未来特定的 偶然的 不可预测的事故而造成的损失 由处于同样危险中 但未遭遇事故的多数人来共同分担 以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度 三 必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的保险的职能在于集中保费建立保险基金 为特定风险后果提供经济补偿 这是保险业特有的功能所在 保险不是为所有风险提供风险保障 仅为法律认可范围内的 保险合同约定的财产损失和人身伤亡提供经济保障 合同以外的事故造成的损失 保险公司是不负责赔偿的 四 必须以合理的保险分摊金为保证保险补偿基金是保险经济运行的经济基础 它是由全体被保险人的保险费构成的 保险费也就是每个被保险人的分摊金 为使保险制度得以稳定和持续运行 分摊金即保险费率 保险商品的价格 必须科学计算 公平合理 三 保险的定义保险是一种经济补偿制服 这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法 建立保险基金 以合同的形式 将风险从被保险人转移到保险人 由大多数人来分担少数人的损失 实际上这一定义有四个核心要点 1 经济补偿是保险的本质特征 2 经济补偿的基础是数理预测和合同关系 3 经济补偿的费用来自于被保险人交纳的保险费形成的保险基金 4 经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担 第三节保险的职能 职能是事物本身所具有的社会功能 它是由事物的根本特征和地位决定的 是事物本质的客观反映 作用是事物产生的影响和效果 一 基本职能现代保险的基本职能是保险本质特征的最基本反映 最能说明保险分配关系的内涵 也是保险所特有的 是保险产生和发展的根源 1 分担风险职能保险公司以大数法则为科学依据 通过向投保人收取保险费的形式 建立保险基金 当被保险人遭受损失时 用保险基金进行补偿 实际上就是将风险分担给全体投保人 或者说是将风险损失在被保险人之间分配的过程 2 补偿损失职能把风险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程 保险的两个职能实际上是从手段和目的两个不同的角度来对保险机制的总结和概括 二 派生职能1 融资职能是指保险公司将保险基金的暂时闲置部分进行运用 重新投入到社会再生产过程中 2 社会管理职能 1 社会保障管理 2 社会风险管理 3 社会关系管理 4 社会信用管理 第四节保险的作用 一 宏观作用1 有利于社会再生产的顺利进行2 有利于稳定社会生活3 有利于推动社会经济交往4 有利于推动科技发展5 有利于增加外汇收入 增强国际支付能力6 有利于社会文明的发展 二 微观作用1 有利于受灾企业恢复生产2 有助于企业加强风险管理3 有助于安定人民生活4 有助于均衡个人财产收支5 有助于民事赔偿责任的履行 第五节保险的分类 一 按保险性质分类1 商业保险商业保险也称自愿保险或合同保险 是指保险双方当事人自愿订立保险合同 由投保人交纳保险费 用于建立保险基金 当被保险人发生合同约定的财产或人身事件时 保险人履行赔付或给付保险金的义务 2 社会保险社会保险是指国家通过立法的形式 为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件 促进社会安定而举办的保险 3 政策保险政策保险是指政府为了政策上的目的 运用一般保险的技术而开办的一种保险 二 按立法形式分类1 财产保险和人身保险2 损失保险与人身保险3 损害保险与人寿保险4 财产意外保险与人寿健康保险 三 按实施方式分类1 自愿保险自愿保险也称合同保险或任意保险 是指保险双方当事人通过签订保险合同 或是需要保险保障的人自愿组合 实施的一种保险 2 强制保险强制保险也称法定保险 是指国家对一定的对象以法律 法令或条例规定其必须投保的一种保险 四 按保险标的分类1 财产保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的 保险人对因保险事故的发生导致财产损失给予补偿的一种保险 2 责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险 3 信用保证保险信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险 4 人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险 五 按风险转移层次分类1 原保险原保险是相对于再保险而言的 它是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险 2 共同保险共同保险是指投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益 同一保险标的 对同一危险共同缔结保险合同的一种保险 3 重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的 同一可保利益同事向两个或两个以上的保险人投保同一危险 保险金额总和超过保险标的的保险价值 4 再保险再保险也称分保 是指保险人将其承担的保险业务部分或全部转移给其他的保险人的一种保险 六 按其他方式分类 本章小结 西方保险学说 损失说 非损失说 二元说 都是从保险的某一方面特征入手概括了保险的本质和内涵 因此具有一定的局限性 对保险的定义 可以从经济和法律两方面进行分析 一 从经济角度看 保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行 将具有同类风险保障需求的个体集中起来 以合理的计算建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排 二 从法律角度看 保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务 以此建立起风险的保障机制 保险的基本职能是分担风险和补偿损失的职能 保险的派生职能有融资职能和社会管理职能 关键词 保险损失说非