网络金融的支付基础.ppt

第2章网络金融的支付基础 西南财经大学帅青红联系方式 028 88191648 mail shuaiqh 2 本章内容 2 1金融支付2 1 1传统金融支付2 1 2电子金融对传统金融支付的挑战2 2电子支付体系2 2 1电子支付体系的定义2 2 2电子支付体系的组成2 2 3目前国内外主要的电子支付体系2 3电子金融的支撑网络平台2 3 1传统的网络平台2 3 2专业成熟的银行网络平台2 3 3大众化的网络平台Internet 2 4电子支付方式的分类2 4 1根据交易主体分类2 4 2根据支付金额大小分类2 4 3根据支付信息形态分类2 4 4根据支付时间分类2 5电子货币2 5 1电子货币的定义2 5 2电子货币的分类2 5 3电子货币的功能和特性2 5 4电子货币促进电子金融的发展 3 知识架构 4 教学目标与要求 掌握电子金融支付方式的定义 分类 了解国内外常见的电子支付系统 掌握电子货币的定义 分类 功能和特性 了解电子金融支撑的网络平台 5 2 1金融支付 2 1 1传统金融的支付方式支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为 它包含了两个层次 支付 是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为 支付 不仅包括现金支付 还包括转账支付 6 2 1金融支付 2 1 1传统金融的支付方式支付过程包括 交易 清算 结算 交易 过程确保支付指令的生成 确认和传输 清算 主要指发生在银行同业之间的货币收付 用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法 清算 过程是在结算之前对支付指令进行发送 核对以及在某些情况下进行确认的过程 可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立 结算 是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为 结算 过程是将 清算 过程产生的待结算债权债务在收 付款人金融机构之间进行相应的账簿记录 处理 完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程 7 2 1 2电子金融对传统金融支付的挑战 第一 金融电子化的实现与发展 从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制 建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式 第二 用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换 大大加快了资金的周转速度 第三 金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的 全天候的和多功能的现代化金融体系 可以说 现代的金融业 是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融 超级市场 第四 银行业务重点从存 贷款转向提供金融服务和信息服务 使银行的收入结构也发生了根本性的变化 8 2 2电子支付体系 9 2 2电子支付体系 2 2 1电子支付体系的定义1 支付系统支付系统 PaymentSystem 是支撑各种支付工具应用 实现资金清算并完成资金最终转移的通道 各种支付工具的支付信息 业务流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理的全过程 因此支付信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支持 电子支付系统 指的是消费者 商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构 以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统 10 2 2 1电子支付体系的定义 2 电子支付系统的发展 第四阶段 第三阶段 第二阶段 第一阶段 银行内部电子管理办法系统与其他金融机构的电子系统连接起来 银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划 如代发工资等 通过网络终端向客户提供各项自助银行服务 如ATM系统 利用网络技术为大众在商户消费时提供自动的扣款服务 如POS系统 第五阶段 网上支付方式的发展 电子货币可随时随地通过Internet直接转账 结算 形成电子商务环境 11 2 2 2电子支付体系的组成 1 电子支付工具 1 信用卡 2 电子支票 借记卡 3 电子现金 4 其他各种电子货币 电子零钱 安全零钱 在线货币 数字货币 电子钱包 在线支票等 12 2 2 2电子支付体系的组成 2 支付系统 1 支付系统的层次 13 2 2 2电子支付体系的组成 2 客户与银行间的支付系统 ATM系统 家庭银行 HB 系统 POS系统 自动清算所 ACH 企业银行系统 CB 网上支付系统 14 2 2 2电子支付体系的组成 3 金融机构之间的支付清算系统这是电子支付体系的高层 也是银行完成客户服务活动的基础 它完成往来银行与金融机构之间 中央银行与商业银行之间的支付与清算活动 该层支付体系主要由自动清算所 电子汇兑系统以及外汇交易结算系统构成 15 2 2 2电子支付体系的组成 3 支付服务组织 支付服务组织 16 2 2 2电子支付体系的组成 4 支付监督管理我国已经建立比较完善的支付法规制度体系 奠定了支付体系运行和监督的法律基础 将安全和高效作为核心公共政策目标 明确了支付体系监管的工作重点 加强事后监督和非现场监控 更多运用经济手段和法律手段进行监督 努力寓有效的管理于优质的公共服务之中 17 2 2 2电子支付体系的组成 5 支付法律法规 18 2 2 3目前国内外主要的电子支付体系 1 国际环球同业财务电信系统 SWIFT 2 纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS 3 联邦储备通信系统 FEDWIRE 4 证券清算与结算支付系统5 期货的清算与结算支付系统6 外汇交易结算系统7 我国的电子支付系统 主要包括同城清算 电子联行系统 电子资金汇兑系统 银行卡支付系统 网上支付系统 邮政储蓄和汇兑系统 中国国家支付系统等 19 2 3电子金融的支撑网络平台 2 3 1传统的网络平台1 电话交换数据网2 分组交换数据网3 EDI系统 20 2 3 2专业成熟的银行网络平台 银行的网络是我国最早建立起来的计算机通信网络之一 在经历了漫长的不计其数的网络改造后 银行的计算机网络已经成为支撑银行业务最重要的平台之一 同时 基于业务而逐步完成的银行网络平台也是十分复杂的 在同一个银行中可能包括了计算机网络发展过程中各个阶段的产品 甚至同时存在着不同时代的网络 基于业务和安全方面的考虑 银行把整个网络横向划分为三个平台 分别是生产平台 办公平台和互联网平台 21 2 3 3大众化网络平台Internet 与电子支付相关的技术 标准和实际应用系统不断涌现 在因特网上开展电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势 22 2 4电子支付方式的分类 23 2 5电子货币 2 5 1电子货币的定义巴塞尔银行监管委员会在1998年时就有了一个比较明确的界定 在零售支付机制中 通过销售终端 不同的电子设备之间以及公开网络上执行支付的 储值 和预付支付机制 巴塞尔委员会的定义包含了电子货币中的在线交易和离线交易 巴塞尔委员会所界定的电子货币主要包括两种 一种是基于卡的电子货币产品 主要是指各种多功能或单功能的储值卡 另一种电子货币是基于网络或软件的产品 主要存储在计算机系统中 可以通过网络完成支付的电子数据 24 2 5 2电子货币的分类 1 按被接受程度 单一用途 电子货币 多用途 电子货币2 按使用方式和条件不同在线认证系统在线匿名系统离线认证系统离线匿名系统 3 按结算方式支付方法电子化支付方法手段电子化4 按依托的计算机网络方式划分银行卡网络货币 25 2 5 3电子货币的功能和特性 1 电子货币的职能分析 1 从流通手段看 通过银行卡媒介的使用 以及在计算机网络上发生货币信息的传输 实现商品和货币的交换 为持卡人在特约商户购物服务 这种货币信息的不断传输并引起转账划拨活动 正体现了货币电子流的无形运动和商品流通领域中商品与货物的交换媒介作用 2 从价值尺度看 电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品价格及其价格总额 同时 这种显示也广泛地扩展到非商品价值领域 一笔商品价款 一项债权债务 一笔货币结存等项资料 均可简明无误地通过计算机及其他电子设备中显示出来 3 从支付手段看 银行卡 尤其是贷记卡 的支付及透支 赊销的清偿 无不体现电子货币的支付手段职能 4 从储藏手段看 作为电子货币运行基础的客户 计算机账户 存款余额 反映了一定货币的储存和积累 它不仅表现在持卡客户的保证金 备用金上 也反映在各种结算收款上 当客户信用卡账户同普通存款账户能够实现自动转账时 此手段范围更为扩大 5 从世界货币职能看 具有外汇支付功能银行卡 尤其是跨国联网的电子货币可便捷地通过计算机实现不同货币的兑换 在国际网络上进行跨国收付和结算 26 2 5 3电子货币的功能和特性 2 电子货币的特性 1 从形态上看 电子货币脱离了货币的传统形态 不再以实物 贵金属 纸币等可视 可触的形式出现 而是以高科技手段的电子数据形式储存 故又得名数字现金 虚拟货币 另外 传统货币以实物的形式存在 形式单一 而电子货币他是一种电子符号 其存在形式随处理的媒体而不断变化 如在磁盘上存储时是磁介质 在网络中传播时是电磁波或光波 在CPU中是电脉冲 2 从技术上看 电子货币的发行 流通 回收等均采用电子化手段 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提 新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现 有些电子货币品种是实现在线支付的基础 3 从安全性上看 不是依靠普通的防伪技术 而是利用信息技术 如 为防止伪造 复制 非法使用 电子货币采用了信息加密 数字签名 数字时戳 防火墙等安全措施 4 从结算方式上看 电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求 27 2 5 4电子货币促进电子金融的发展 电子货币的应运而生使商业银行的职能进行重大转型 商业银行之间将为争夺网上电子货币支付 结算上的市场份额而进行激烈的竞争 为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服